Kuinka paljon pääomaa tarvitset käänteiseen asuntolainaan?
Jos eläkevuosisi budjetti tuntuu hieman tiukalta, käänteinen asuntolaina voi olla varteenotettava vaihtoehto kassavirran lisäämiseksi taseeseesi. Mutta ovatko käänteiset asuntolainat kaikkien saatavilla? Ei välttämättä. Yksi merkittävimmistä käänteisen asuntolainakelpoisuuden määräävistä tekijöistä on kotisi oman pääoman määrä. Onko sinulla tarpeeksi omaa pääomaa lainata vastaan?
Avaimet takeawayt
- Sinulla on oltava pääomaa, jota vastaan lainata saadaksesi käänteisen asuntoluoton.
- HUD sanoo, että sinun on joko omistettava kotisi kokonaan tai maksettava "huomattava määrä" asuntolainasta.
- Ikäsi vaikuttaa siihen, kuinka paljon voit lainata.
Kuinka käänteinen asuntolaina toimii
Käänteinen asuntolaina on asuntolaina, jonka avulla yli 62-vuotiaat asunnonomistajat voivat lainata rahaa käyttämällä omaa pääomaa. ensisijaiset asunnot vakuudeksi. Sen sijaan, että lainanantaja maksaisi rahaa pankille saadakseen talon kokonaan omistukseen, lainanantaja maksaa sinulle joko kuukausierissä, kertakorvauksena tai luottorajalla. Käänteinen asuntolaina maksetaan, kun myyt asunnon tai kuolet, ja perillisesi myyvät talon.
Käänteisiä asuntolainoja on kolmea eri tyyppiä:
- Asuntolainat (HECM) ovat vakuuttaneet Federal Housing Authority (FHA) ja tarvitsevat asuntolainaneuvontaa.
- Omat käänteiset asuntolainat tarjoavat yksityiset lainanantajat. Niistä puuttuu HECM-sääntely, mutta ne tarjoavat enemmän vaihtoehtoja niille, joilla on arvokkaita koteja.
- Yhden tarkoituksen käänteiset asuntolainat tyypillisesti osavaltion ja paikallishallinnon tai voittoa tavoittelemattomien järjestöjen tarjoamia pienituloisille asunnonomistajille, jotka joutuvat maksamaan kodin korjauksista tai kiinteistöveroista.
HECM-lainat ovat yleisin käänteisen asuntolainan tyyppi, ja niillä on parhaiten määriteltävissä olevat standardit. Keskustelemme täällä, kuinka paljon pääomaa tarvitset HECM: ään.
Oma pääomasi ei määräydy pelkästään sen perusteella, kuinka paljon olet maksanut nykyisestä asunnostasi, vaan sen mukaan, kuinka paljon talo on arvoinen. Jos maksat edelleen asuntolainaasi, mutta talosi on vahvistunut vahvan asuntomarkkinoiden myötä, pääomasi on korkeampi.
Oman pääoman löytäminen
Koska käänteiset asuntolainat lainaavat kotiisi rakentamaasi pääomaa vastaan, sinun on tietää kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on. Osa HECM-hakuprosessia on arviointi löytääksesi kotisi nykyisen arvon.
Kun talon markkina-arvo on määritetty, on helpompi nähdä, kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on. Tämä on helppo vastaus asunnonomistajille, jotka omistavat kotinsa suoraan: heillä on 100 % oma pääoma. Jos maksat edelleen asuntolainaa, se on pienempi.
Vaihtuvan osakepääoman standardit
Valitettavasti on hieman epäselvää, kuinka paljon omaa pääomaa vaaditaan HECM: n saamiseksi. Usein esiintyvä perusnyrkkisääntö on, että tarvitset 50 % kotisi pääomasta päästäksesi mukaan. Kuitenkin U.S. Asunto- ja kaupunkikehityksen laitos (HUD) on vähemmän selkeä vaatimuksissaan.
HUD: n mukaan asunnon omistajien on omistettava koti kokonaan tai he ovat maksaneet "huomattava summa". Tuon heilutteluhuoneen määrä pääoma on vain yksi osa hyväksyttävistä ehdoista lainanottajan iän ja taloudellisen vastuun perusteella punnitseminen.
Vaikka ei ole olemassa helposti saatavilla olevaa rubriaa siitä, kuinka nämä tekijät vaikuttavat saatavilla olevaan hyväksyntään, FHA: n hyväksymät lainanantajat ottavat ne kaikki huomioon määrittäessään käytettävissäsi olevaa rahamäärää. Osakkeista riippumatta HUD rajoittaa rahamäärän, jonka kuka tahansa voi lainata, 970 800 dollariin vuonna 2022.
Kuinka paljon voin lainata käänteisellä asuntolainalla?
Lainattava summa perustuu ikäsi, korkoon ja joko asunnon arvioituun arvoon tai HECM FHA -asuntolainarajaan sen mukaan, kumpi on pienempi. Tämä vaihtelee henkilökohtaisesti. Vanhemmat ihmiset voivat yleensä lainata enemmän rahaa.
Mitä matalampi korko, sitä enemmän rahaa voit lainata. Koska korko maksetaan, kun asunto myydään käänteisen asuntolainan takaisinmaksua varten, näin vältytään kuluttamasta koko talon pääomaa ennen kuin muutat tai kuolet.
Kuinka määritän oman pääomani?
Oma pääoma määräytyy asuntosi nykyisen arvioidun arvon perusteella, josta on vähennetty asuntosi velkaa. Koska asunnon arvot vaihtelevat markkinaolosuhteiden mukaan, oma pääomasi voi nousta tai laskea asuntosi arvioidun arvon perusteella. Korkean asunnon arvon aikana oma pääomasi kasvaa, vaikka maksusi pysyvät ennallaan. Päinvastoin asuntoromauksessa pääomasi voi laskea, kun sijoituksesi – kotisi – menettää arvoaan.
Mitä tapahtuu jäljellä olevalle pääomalle, kun kotini myydään?
Jos sinulla on asuntoosi käänteinen asuntolaina, etkä käytä kaikkea omaa pääomaa ennen kuolemaasi tai muuttoa pois, jää oma pääomasi asunnon myynnin jälkeen, jos sinun tai perillisi jäävät voittoina. Jos kulutat kaiken oman pääoman ja osan, tämä summa maksetaan asuntolainavakuutusmaksuilla. Et voi olla velkaa enempää kuin koti on arvoltaan HECM: llä.
Bottom Line
Oma pääoma kotonasi on arvokas voimavara eläkevuosillasi, varsinkin jos olet kiinnostunut käänteisestä asuntolainasta. Koska käänteiset asuntolainat ovat saatavilla vain eläkeläisille, odotetaan merkittävän oman pääoman muodostumista. Jos ostit kotisi äskettäin ja sinulla ei ole tarpeeksi omaa pääomaa, muita työkaluja, kuten a kotipääomalaina (HELOC), voi olla parempi.