Milloin talletustodistukset keksittiin?
Talletustodistuksista tai CD-levyistä on tullut niin tuttu rahoitustuote, että saattaa tuntua, että ne ovat olleet olemassa ikuisesti. Mutta ne ovat itse asiassa peräisin 1800-luvulta Yhdysvalloissa.
Keskeiset näkemykset
- Yhdysvaltain pankit ovat laskeneet liikkeeseen sijoitustodistuksia ainakin 1800-luvun alusta lähtien.
- 1900-luvulla monet pankkien ja luottoyhtiöiden CD-levyt alkoivat kuulua liittovaltion vakuutuksen piiriin tiettyihin rajoihin saakka.
- Neuvoteltavissa olevat CD-levyt, joiden arvo on vähintään 100 000 dollaria, otettiin käyttöön 1960-luvun alussa.
Mikä on talletustodistus?
Talletustodistus on pohjimmiltaan sopimus rahoituslaitoksen, kuten pankin tai luottoyhtiön, ja tallettajan välillä. Tallettaja luovuttaa tietyn rahasumman rahoituslaitokselle, joka suostuu maksamaan sen takaisin korkoineen tiettynä päivänä. Tällä tavalla se toimii sekä kuittina että eräänlaisena velkakirja. Toisin kuin muut pankkitilit, CD-levyt eivät ole kovinkaan hyviä nestettä; eli et voi nostaa rahojasi ennen sovitun ajanjakson päättymistä, ellet ole valmis maksamaan huomattavaa ennenaikaisen noston sakkoa.
Kun talletustodistukset otettiin ensimmäisen kerran käyttöön
Yhdysvaltain pankit laskivat liikkeeseen talletustodistuksia 1800-luvun alussa, vaikka käsite juontaa juurensa ainakin 1600-luvulle Euroopassa. Aluksi ne käytettiin usein koristeellisesti kaiverrettujen todistusten muodossa, osittain varmistaakseen tallettajille, että heidän rahansa olivat hyvissä käsissä. Nykyään, vaikka monia CD-levyjä myydään verkossa, asiakkaat voivat silti pyytää varsinaisen paperin, joka todistaa tallettamansa summan, CD-levyn koron ja sen voimassaoloajan.
Vaikka niitä pidettiin suhteellisen turvallisina sijoituksina, liittovaltion hallitus ei vakuuttanut muodollisesti amerikkalaisten pankkien talletustodistuksia ennen pankin perustamista. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vuonna 1933, kun taas luotto-osuuskuntien tarjoamat osakkeet olivat suojattuja vasta National Credit Union Administration (NCUA) perustettiin vuonna 1970.
Neuvoteltavissa olevat talletustodistukset tulevat saataville
Tuoreempi innovaatio CD-markkinoilla on neuvoteltavissa oleva talletustodistus, jonka perusti New Yorkin First National City Bank, joka tunnetaan nykyään nimellä Citibank, vuonna 1961. Tunnetaan myös jumbo CD-levyjä, siirtokelpoisten sijoitustodistusten tai NCD-todistusten vähimmäisnimellisarvo on 100 000 dollaria, vaikka ne ovat yleensä paljon korkeampia. Tämän seurauksena nämä CD-levyt ostavat yleensä suuret sijoittajat, mukaan lukien yritykset, hallitukset ja varakkaat yksityishenkilöt.
Kuten tavallisia CD-levyjä, NCD-levyjä ei ole tarkoitettu lunastettaviksi ennen eräpäivää. Niillä voidaan kuitenkin käydä kauppaa jälkimarkkinoilla, mikä tekee niistä hieman nestemäisempiä kuin tavalliset CD-levyt.
Kuinka vakuutus toimii talletustodistuksissa
Kun FDIC perustettiin 1930-luvulla ja NCUA lähes 40 vuotta myöhemmin, monet amerikkalaiset saattoivat olla rauhassa tietäen, että heidän tilinsä oli liittovaltion hallituksen tukena. Näin ei kuitenkaan aina ole. Vaikka FDIC vakuuttaa useimmat pankit ja NCUA useimmat liittovaltion ja osavaltioiden luottoyhdistykset, tallettajien tulee tarkistaa tämä kattavuus ennen CD-levyn ostamista (tai minkä tahansa muun tilin avaamista).
Lisäksi sekä FDIC- että NCUA-vakuutus on rajoitettu tiettyihin enimmäismääriin. Tällä hetkellä raja on 250 000 dollaria tallettajaa, rahoituslaitosta ja omistusluokkaa kohti. Ihmiset, jotka haluavat tehdä suurempia talletuksia, voivat perustaa tilejä eri omistusluokkiin (esim henkilökohtainen tili ja yhteinen tili) tai jakaa talletuksensa useiden rahoituslaitosten kesken ne ovat peitossa.
Välitetyt CD-levyt, joita myyvät välitysyritykset ja riippumattomat myyjät, ei ole suoraan vakuutettu FDIC: ltä tai NCUA: lta, mikä tekee niistä mahdollisesti riskialttiimpia.
Siirtokelpoisten sijoitustodistusten tapauksessa liittovaltion vakuutusrajat ovat edelleen voimassa, jolloin kaikki yli 250 000 dollarin summat ovat riskin alaisia.
Mitä ovat talletustodistukset?
Talletustodistukset (CD-levyt) ovat rahoitustuotteita, joita pankit, luottolaitokset ja muut laitokset tarjoavat asiakkaille, jotka suostuvat lähtemään. heidän rahansa koskemattomina tietyn ajan vastineeksi korkeammalle korolle kuin mitä he saisivat säästöistä tai shekistä tili. CD-levyn voimassaoloajan lopussa tallettaja saa alkuperäisen pääomansa korkoineen.
Voitko ottaa rahaa pois CD-levyltä aikaisin?
Talletustodistukset on tarkoitus jättää koskemattomiksi niiden voimassaoloajan päättymiseen asti. Joissakin tapauksissa saatat kuitenkin saada rahasi ulos ennenaikaisesti maksamalla sakkoja. Tämä on hyvä syy olla sitoutumatta pitkäaikaiseen CD-levyyn, jos luulet tarvitsevasi rahaa aikaisemmin.
Kuinka kauan CD-levyn kypsyminen kestää?
Kuinka kauan joudut odottamaan, kunnes CD-levyllesi tallettamasi rahat tulevat takaisin sinulle, määräytyvät pankin kanssa sovituissa ehdoissa. Voit yleensä valita ajanjakson yhdestä kuukaudesta 15 vuoteen. Yleisesti ottaen mitä pidempi CD-levy on voimassa, sitä korkeampi sen korko on.
Mitä tapahtuu, kun CD-levyn käyttökausi päättyy?
Kun CD-levysi saavuttaa erääntymispäivän, voit ottaa rahat käteisenä tai sijoittaa sen toiselle CD-levylle, jolla on samanlainen tai eri termi. Jos et anna pankkillesi tarkkoja ohjeita, se saattaa automaattisesti kierrättää varat uudelle CD-levylle, halusitpa sitä tai et.
Onko CD-levyn korko verotettavaa?
Kyllä, ellet pidä CD-levyä IRA- tai muulla veroetuisella eläketilillä, korko on veronalaista sinä vuonna, jolloin saat sen. Kanssa perinteinen IRA, et ole velkaa rahasta ennen kuin nostat sen, kun taas a Roth IRA sitä ei veroteta ollenkaan, jos tarvitset tiettyjä ehtoja.
Bottom Line
Talletustodistukset tai CD-levyt ovat olleet käytössä ainakin 1800-luvun alusta Yhdysvalloissa ja vuosisatoja pidempään muualla maailmassa. Ne ovat edelleen laajasti yksityishenkilöiden, yritysten ja hallitusten käytössä.