Kuinka ostat asuntolainaa?

Asuntolainat on tullut yleinen tapa maksaa suuria lippukuluja, kuten kodin parannuksia, korkeakouluopetusta ja velkojen yhdistäminen. Jos harkitset kotiisi kertyneen pääoman hyödyntämistä, tässä on mitä sinun tulee tietää asuntolainasta.

Ennen kuin lähdet ostamaan asuntolainaa

Voit yksinkertaistaa asuntolainahakua, jos teet joitain tärkeitä päätöksiä etukäteen.

1. Päätä, onko asuntolaina paras vaihtoehto

Kuten kaikilla lainoilla, myös asuntolainalla on hyvät ja huonot puolensa. Plussaa on, että jos sinulla on tarpeeksi omaa pääomaa kotonasi, luotettavat tulot ja vahva luottoluokitus, ne voivat olla suhteellisen helppoja hankkia. Ne voivat myös tarjota suhteellisen alhaisia ​​korkoja verrattuna tiettyihin muihin lainoihin. Miinuspuolella ne ovat

turvattu kotonasi ja – jos et jostain syystä pysty maksamaan lainaa takaisin – saatat löytää itsesi kadulta.

Ennen kuin sitoudut asuntolainaan, muista harkita vaihtoehtoja, varsinkin jos olet huolissasi takaisinmaksukyvystäsi. Saatat esimerkiksi olla oikeutettu vakuudettomaan henkilökohtainen laina pankista tai luottoyhtiöstä. Sillä voi olla korkeampi korko, mutta et vaaranna kotiasi. Voit myös saada henkilökohtaisen lainan nopeammin.

Jos aiot lainata rahaa yliopistoon, liittovaltio opintolainat pitäisi olla ostoslistasi kärjessä. Nämä lainat ovat vakuudettomia, niillä on suhteellisen alhaiset korot ja ne tarjoavat erilaisia ​​joustavia takaisinmaksusuunnitelmia.

Ja vaikka asuntolaina voi olla taloudellinen tapa yhdistää ja maksaa korkeakorkoisia luottokorttivelka, vaihdat vakuudettomat velat velkoihin, joiden vakuutena on kotisi. Toinen vaihtoehto, jos olet oikeutettu, olisi siirtää korttivelkasi uudelle luottokortille, jolla on houkutteleva saldon siirto tarjous, kuten 0 % korko 6–18 kuukauden ajan, ja maksa se sitten mahdollisimman aggressiivisesti.

Vielä yksi tapa hyödyntää kotisi pääomaa on a nostojen jälleenrahoitus. Nostat uudelleenrahoitusta uuden asuntolainan, joka on riittävän suuri maksamaan vanhan asuntolainasi pois ja tarjoat sinulle ylimääräistä käteistä, jota voit käyttää haluamallasi tavalla. Muista kuitenkin vertailla vanhojen ja uusien lainojen korkoja ennen sitoutumista. Nousevien korkojen aikana (kuten vuoden 2022 puolivälissä) et todennäköisesti halua luopua matalakorkoisesta asuntolainasta ottaaksesi lisää velkaa korkeammalla korolla.

2. Päätä kuinka suuren lainan tarvitset

Jos olet päättänyt, että asuntolaina on paras vaihtoehtosi, seuraava kysymys on, kuinka paljon haluat lainata. Jälleen, koska vaarannat kotisi, on parasta lainata vain enemmän kuin todella tarvitset, vaikka lainanantaja olisi valmis tarjoamaan sinulle enemmän.

Lainanantajat asettavat sinulle rajoja, kuinka suuren lainan he myöntävät kotisi pääoman, tulojesi ja luottokelpoisuutesi perusteella. Yleensä he voivat rajoittaa lainansa noin 80 prosenttiin omasta pääomasta. Useimmat lainanantajat asettavat myös vähimmäissummat asuntolainoilleen, usein 10 000 dollaria tai enemmän.

Koska myös luottokelpoisuutesi näkyy yhtälössä, kannattaa tarkistaa omasi luottotiedot tarkkuus ennen lainan hakemista. Voit saada ilmaisia ​​kopioita jokaiselta kolmesta suurimmasta luottotoimistosta osoitteessa AnnualCreditReport.com, virallinen verkkosivusto tätä tarkoitusta varten. Jos huomaat virheitä, jotka asettavat sinut huonoon valoon, kuten maksamattomia laskuja, jotka tiedät maksaneesi, tai tilejä, joita et edes tunnista, haasta ne luottotoimistoon.

Huomaa, että luottopisteesi ei ole osa luottotietosi. Voit saada sen ilmaiseksi joiltakin luottokorttiyhtiöiltä ja muilta hyvämaineiset luottovalvontasivustot.

Jos et ole varma, kuinka paljon rahaa sinun tarvitsee lainata – oletetaan, että olet aloittamassa monivaiheista kodinparannusprojektia – sinun kannattaa harkita kotipääomalaina (HELOC) asuntolainan sijaan. Sen avulla voit lainata tiettyyn rajaan asti tietyn ajanjakson aikana, etkä ole velvollinen lainaamaan koko summaa. HELOCeissa on kuitenkin yleensä vaihtuvakorkoinen, joten jos korot nousevat, myös lainakustannukset nousevat.

3. Päätä haluamasi takaisinmaksuaika

Lainanantajat tarjoavat asuntolainalle erilaisia ​​takaisinmaksuehtoja. Voit saada sellaisen, jonka maksat pois viiden vuoden, 10 vuoden, 15 vuoden tai kauemmin. Mitä lyhyempi takaisinmaksuaika, sitä korkeammat kuukausierät ovat. Lyhyempi takaisinmaksuaika tarkoittaa kuitenkin yleensä alhaisempaa korkotasoa ja pienempiä kokonaiskorkokustannuksia lainan voimassaoloaikana.

Kun ostat asuntolainaa

Kun sinulla on käsitys haluamasi asuntolainasta, olet valmis ostamaan sellaisen. Voit saada asuntolainaa pankista, luottoyhtiöstä tai verkkolainanantajalta. Hyvä paikka aloittaa voi olla rahoituslaitos, jossa jo harjoitat liiketoimintaa. Mutta älä lopeta tähän.

Turvallisinta on ottaa lainanantaja, jonka nimen tunnet. Ole erityisen varovainen kaikista ei-toivotuista asuntolainatarjouksista, jotka tulevat sinulle postitse, sähköpostitse tai puhelimitse.

Jos haluat vertailla samanpituisten asuntolainojen kustannuksia, kysy niistä vuosikorot (todellinen vuosikorko). Todellinen vuosikorko tulee sisältää paitsi lainan koron myös mahdolliset lisäkustannukset, kuten pisteet ja maksut. Huomaa, että lainanantajalla voi olla joustavuutta näissä maksuissa, joten älä epäröi neuvotella paremmasta korosta.

Saadaksesi lainatarjouksen lainanantajalta, sinun on annettava joitain perustietoja:

• Kotisi, mukaan lukien sen ostohinta ja nykyinen arvioitu arvo
• Arvioidut tulot työstä ja muista lähteistä, kuten sijoituksista
• Muut velat, kuten luottokortit ja nykyinen asuntolainasi, jos sinulla on sellainen

Jos päätät jättää hakemuksen, sinun on toimitettava lisätietoja ja -asiakirjoja osoitteeseen varmista kaikki edellä mainitut asiat sekä todiste siitä, että olet maksanut kiinteistöverosi ja että sinulla on asianmukainen vakuutus Koti. Esimerkiksi lainanantaja pyytää todennäköisesti kopioita palkkatodistuksistasi, W-2 lomakkeet ja 1099-DIV lausunnot, veroilmoitukset, tiliotteet ja paljon muuta.

Hakemusprosessin aikana lainanantaja todennäköisesti antaa a ammattimainen arvioija arvioidaksesi kotisi nykyisen markkina-arvon.

Kun lainasi on hyväksytty, saat pyytämäsi rahat kertakorvauksena. Se, kuinka kauan se kestää, voi vaihdella lainanantajasta toiseen ja sen mukaan, kuinka yksinkertainen tai monimutkainen taloudellinen tilanteesi on. Lainanantajat arvioivat odotusajan yleensä kahdesta viikosta kuukauteen tai pidemmäksikin aikaa. Jos sinulla on kiire rahalla, kannattaa kysyä ennen hakemuksen jättämistä.

Bottom Line

Asuntolaina voi olla kätevä käteislähde suurten menojen kattamiseen. Sinulla voi kuitenkin olla parempia vaihtoehtoja. Ostaaksesi asuntolainaa vertaa samanpituisten lainojen vuosikorkoja ja tiedustele mahdollisia ennakkomaksusakkoja siltä varalta, että haluat maksaa rahat takaisin ennenaikaisesti.