Mitä tapahtuu, jos opintolainojani ei anneta anteeksi?
Liittovaltion opintolainan anteeksiantosuunnitelma, joka olisi poistanut osan noin 40 miljoonan amerikkalaisen opintolainavelasta, ei tule toteutumaan.
Yhdysvaltain korkein oikeus esti opintolainan anteeksiantosuunnitelman täytäntöönpanon kesäkuussa 2023, koska presidentti Joe Biden oli ylittänyt toimivaltansa suunnitelman antamisessa. Bidenin hallinto vastasi ottamalla käyttöön uuden suunnitelman nimeltä Saving on a Valuable Education (SAVE).
Uuden suunnitelman avulla lainanottajat voivat vähentää kuukausimaksujaan, lyhentää lainan takaisinmaksuaikaa ja välttää joitain korkokuluja.
SAVE-suunnitelman hakemuksen odotetaan olevan saatavilla kesällä 2023. Ihmiset, jotka ovat jo rekisteröityneet REPAYE-suunnitelmaan, lisätään automaattisesti SAVE-suunnitelmaan.
Samaan aikaan liittovaltion opintolainojen takaisinmaksujen pitkä tauko, joka on ollut voimassa maaliskuusta 2020 lähtien Covid-aputoimenpiteenä, on päättynyt. Maksut erääntyvät lokakuun alusta. 1, 2023.
Key Takeaways
- Huolimatta Yhdysvaltain korkeimman oikeuden päätöksestä, jotkut liittovaltion ohjelmat voivat tarjota osittaista lainan anteeksiantoa, erityisesti virkamiehille, opettajille ja erittäin pienituloisille velallisille.
- Jos et täytä minkäänlaista opintolainan anteeksiantoa, voit harkita lainasi uudelleenrahoitusta lainaa, tutkia muita velkahelpotusohjelmia tai pyytää lykkäystä tai lykkäystä lainallesi maksut.
- Uusi SAVE-ohjelma voi puolittaa kuukausimaksusi, alentaa maksamaasi korkoa tai lyhentää lainasi takaisinmaksuaikaa.
Opintolainahuojennus- ja anteeksiantovaihtoehtosi
Yhdysvaltain korkeimman oikeuden päätös esti suuren opintolainahuojennusohjelman, jonka presidentti Joe Biden yritti käynnistää pian virkaansa astuttuaan.
Tämä suunnitelma olisi voinut poistaa jopa 20 000 dollaria liittovaltion opintolainavelkoja miljoonilta amerikkalaisilta, joiden tulot ovat alle 125 000 dollaria.
Muita velan anteeksianto-ohjelmia on jäljellä, vaikka niiden soveltamisala on paljon rajallisempi.
On myös velkahelpotusohjelmia. Ne eivät peruuta velkaa, mutta ne voivat vähentää kuukausimaksujasi, asettaa maksusi pitoon henkilökohtaisen talouskriisin aikana tai vähentää suoritettavien maksujen määrää.
Julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF)
Yhdysvaltain liittovaltion, osavaltion, paikallisen tai heimohallinnon tai voittoa tavoittelemattoman organisaation työntekijät voivat hakea julkisen palvelun lainan anteeksiantoa (PSLF).
PSLF-ohjelma antaa anteeksi tukikelpoisen lainanottajan suorien lainojen erääntyneet saldot sen jälkeen, kun hän on myöntänyt 120 kuukausittaiset maksut osana oikeutettua takaisinmaksusuunnitelmaa, kunhan he työskentelevät myös kokopäiväisesti vaatimukset täyttävän työnantaja.
Vain William D. Fordin liittovaltion suora lainaohjelma lainat ovat automaattisesti oikeutettuja PSLF: ään. Kuitenkin, jos lainasi ovat FFEL-ohjelman (Federal Family Education Loan) tai entinen Perkinsin lainaohjelma, nämä ovat myös kelvollisia PSLF: ään, jos ne ensin yhdistetään a suora konsolidointilaina.
Jos opetusministeriö toteaa, että lainanottaja ei ole oikeutettu lainan anteeksiantamiseen, hänelle ilmoitetaan päätöksestään ja annetaan syy(t), miksi hän on hylätty. Myöhemmin heitä vaaditaan jatkamaan lainojen maksamista.
Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat (IDR).
Lainanottajat, jotka eivät pysty maksamaan liittovaltion opintolainavelkansa tyypillisen 10 vuoden aikana, voivat hakea tuloperusteista takaisinmaksusuunnitelmaa (IDR). Nämä suunnitelmat muodostavat edullisemman kuukausierän lainanottajan tulojen ja perheen koon mukaan. IDR-sopimuksilla on myös pidemmät takaisinmaksuajat (20 tai 25 vuotta suunnitelmasta riippuen) kuin vakiosopimuksilla Takaisinmaksusuunnitelma (10 vuotta), mutta mahdollinen lainasaldo uuden takaisinmaksuajan lopussa anteeksi.
IDR-suunnitelmia on neljää tyyppiä: Revised Pay as You Earn (REPAYE), Pay as You Earn (PAYE), Income-Based Repayment (IBR) ja Income-Contingent Repayment (ICR). Nämä ovat myös takaisinmaksusuunnitelmat, joita voidaan käyttää PSLF: n saamiseksi vaadittavien 120 kuukausittaisten maksujen suorittamiseen.
SAVE-ohjelma
Muutaman tunnin kuluessa siitä, kun korkein oikeus päätti opintolainan anteeksianto-ohjelman, Valkoinen talo esitteli uuden ohjelman nimeltä Saving on a Valuable Education tai SAVE. Suunnitelman tarkoituksena on laajentaa velkahelpotuksia paljon suuremmalle joukolle amerikkalaisia, jotka kamppailevat liittovaltion opintolainavelkojen kanssa.
Se ei ole anteeksiantoa, vaan helpotus.
Ohjelma voi puolittaa kuukausittaiset opintolainan maksut tulojen perusteella. Joissakin tapauksissa kuukausierä jää nollaan.
SAVE-suunnitelman hakemuksen odotetaan olevan saatavilla kesällä 2023. Ihmiset, jotka ovat jo rekisteröityneet REPAYE-suunnitelmaan, lisätään automaattisesti SAVE-suunnitelmaan.
Biden-Harrisin hallinto Opiskelijoiden velkahelpotuksia suunnitelma antaa anteeksi monentyyppiset liittovaltion lainat, mukaan lukien:
- William D. Fordin liittovaltion suorat lainat
- Federal Family Education Loan (FFEL) -ohjelman lainat riippumatta siitä, onko ne opetusministeriön hallussa tai takuuviraston laiminlyönnissä
- Opetusministeriön ylläpitämät liittovaltion Perkinsin lainaohjelmat
- Laiminlyöneet lainat, mukaan lukien korkotuetut ja korkotuet Staffordin lainat, Vanhempainlaina perustutkinto-opiskelijoille (PLUS), Valmistunut PLUSja opetusministeriön hallussa olevat Perkins-lainat
- Konsolidointilainat, jotka sisälsivät opetusministeriön liittovaltion lainat ja jotka yhdistettiin 30.6.2022 tai sitä ennen
- Konsolidointilainat, jotka eivät ole opetusministeriön hallussa, kunhan ne yhdistettiin ennen syyskuuta. 29, 2022
Tarkistaaksesi, oletko oikeutettu Bidenin opintolainan anteeksiantosuunnitelmaan, sinun on tarkistettava vuoden 2021 tai 2022 verot. Kelpoisuus perustuu nykyisiin tuloihisi.
Olet oikeutettu, jos oikaistu bruttotulosi on alle 125 000 dollaria, jos olet:
- Yksittäinen
- Avioliittoilmoitus erikseen
Saatat silti olla oikeutettu, jos ansaitset 250 000 dollaria, jos olet:
- Naimisissa hakemukset yhdessä
- Perheenpää
- Kelpoinen leski (er)
Opettajan lainan anteeksianto
Lainaajat, jotka opettavat kokopäiväisesti viisi kokonaista ja peräkkäistä lukuvuotta pienituloisessa peruskoulussa, lukiossa tai koulutuspalvelutoimistossa, voivat olla oikeutettu anteeksiantoon suorista tai FFEL-ohjelman lainoistaan.
Jotta opettajat olisivat kelvollisia, heidän on katsottava olevan "korkeasti päteviä". sinulla on kandidaatin tutkinto ja täysi valtion pätevyys opettajana; ja heillä on tuetut suorat lainat, tukemattomat suorat lainat, tuetut Stafford-lainat tai tukemattomat Stafford-lainat.
Tukikelpoiset lainanottajat voivat saada anteeksiannon enintään 17 500 dollaria, mutta tämä vaihtelee sen mukaan, mitä he opettavat. 17 500 dollarin summa koskee vain toisen asteen matematiikan ja luonnontieteiden opettajia sekä erittäin päteviä perus- tai toisen asteen erityisopettajia.
Korkeasti pätevät kokopäiväiset perus- tai toisen asteen opettajat voivat puolestaan saada 5 000 dollaria.
Mitkä opintolainat eivät ole oikeutettuja anteeksiantoon tai helpotukseen?
Mikään yksityisomistuksessa oleva laina ei ole oikeutettu liittovaltion opiskelijavelkojen anteeksiantamiseen.
Jos yhdistät liittovaltion lainasi muihin yksityisiin lainoihin luodaksesi yhden lainasumman, aiemmat liittovaltion lainasi eivät ole tukikelpoisia.
Jos sinulla on yksityisiä lainoja, voit harkita sitä jälleenrahoitus saada alhaisempi tai edullisempi korko takaisinmaksu aikataulua, mutta niitä ei voi antaa anteeksi.
Mitä teet, jos et täytä opintolainan anteeksiantoa?
Vaihtoehtoja on useita, jos et täytä opintolainan anteeksiantoa.
- Jälleenrahoitus: Jälleenrahoitus on yksi yksinkertaisimmista tavoista neuvotella korko- ja maksusuunnitelmastasi. Kun jälleenrahoit opintolainasi, voit hakea pienempää kuukausierää, joka sopisi budjettiisi paremmin. Muista, että kuukausierän pienentäminen lisää todennäköisesti vuosia lainaasi, jolloin kokonaisvelkasi on paljon korkeampi.
- Muita avustusohjelmia: Ohjelmat, kuten PSLF, IDR-suunnitelmat ja opettajien lainan anteeksianto, voivat luoda päätepisteen niille, joilla on huomattavaa velkaa.
- Lykkäys ja kärsivällisyyttä: Jos lainasi ovat hyvässä asemassa, lykkäys ja kärsivällisyys voivat tarjota väliaikaista helpotusta. Lykkäys tarkoittaa lyhyttä taukoa maksuissa, kun taas kärsivällisyys antaa lainanottajan keskeyttää tai vähentää maksuja jopa vuodeksi. Varoitus kuitenkin: Laina kiinnostuksen kohde tulee jatkossakin kertyä lykkäyksen tai kärsivällisyyden aikana. Vaikka nämä työkalut vähentävät äärimmäistä painetta, ne eivät ratkaise pitkän aikavälin maksuongelmaa.
Fresh Start -ohjelma voi auttaa lainaajia, jotka joutuvat tilanteeseen oletuksena. Opetusministeriön omistamia suoria lainoja, FFEL- ja Perkins-lainoja koskeva ohjelma kestää vuoden lainan maksutauon päätyttyä. Lainaajien tulee hakea Fresh Start -ohjelmaan osoitteessa myeddebt.ed.gov.
Fresh Start -ohjelma sisältää useita etuja:
- Osallistujat saavat uusia liittovaltion opintotuen lähteitä. Jos he haluavat hakea uusia lainoja tai avustuksia, he voivat.
- Kokoelmien helpottaminen jatkuu koko ohjelman ajan. Se tarkoittaa perintätoimistot ei saa takavarikoida palkkoja, veronpalautuksia tai sosiaaliturvamaksuja. Myöskään keräilykutsuja ei tehdä.
- Lainanottajat voivat saada muuntyyppisiä valtion takaamia lainoja, kuten asuntolainoja.
- Kun maksutauko päättyy, laiminlyöneet lainat siirretään "nykyiseen" tilaan, mikä tarkoittaa, että lainanottajat voivat olla oikeutettu IDR-suunnitelmiin tai tuleviin opintolainan anteeksiantosuunnitelmiin sekä kärsivällisyyteen ja lykkäys.
Mistä tiedän, hyväksytäänkö avustus- tai anteeksiantohakemukseni?
Yleisesti ottaen ainoa tapa tietää varmasti, oletko oikeutettu johonkin liittovaltion opintolainajärjestelyistä, on tarkistaa ohjelman pätevyys. Yleensä lainan anteeksianto koskee vain tiettyjä julkishallinnon työntekijöitä. Useimmat opintolainojen helpotusohjelmat perustuvat tuloihin. Nämä on kerrottu hakemuksissa.
Mitä tapahtuu, jos et voi maksaa opintolainaa?
Jos et pysty maksamaan takaisin, on tärkeää ottaa välittömästi yhteyttä lainanantajaan, olipa kyseessä sitten yksityinen lainanantaja tai liittovaltio. Kumpikin on valmis harkitsemaan lainasi muuttamista, merkitsikö se kuukausimaksun alentamista tai takaisinmaksun lykkäämistä, kun käsittelet rahoituskriisiä.
Jos opintolainan annetaan mennä maksuhäiriöön, tapahtuu useita asioita, joista mikään ei ole hyvä. Ensin se lähettää lainan perintään. Kun se on perinnössä, palkkasi, veronpalauksesi ja tietyt valtion maksuohjelmat voidaan taata velan takaisinmaksuun. Menetät oikeutesi liittovaltion lisäopintotukeen. Se vaikuttaa sinuun luottopisteet, mikä vaikeuttaa muuntyyppisten luottojen hakemista. Jotkut lainanhaltijat voivat haastaa sinut oikeuteen, mikä voi aiheuttaa maksuja. Koulusi voi myös salata opintosuorituksen.
Saako opintolainat anteeksi 10 vuoden jälkeen?
Public Service Loan Forgiveness (PSLF) -ohjelma tarjoaa lainan anteeksi 120 maksun jälkeen, mutta ollaksesi kelvollinen, sinun on työskenneltävä valtion virastossa tai voittoa tavoittelemattomassa järjestössä.
Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat (IDR) tarjoavat anteeksipyynnön tietyn maksumäärän jälkeen.
Bottom Line
On olemassa useita liittovaltion ohjelmia, jotka on suunniteltu vähentämään opintovelkapaineita. Vain harvat ovat nyt oikeutettuja velan anteeksiantamiseen, ja he ovat enimmäkseen opettajia ja muita julkisen palvelun työntekijöitä.
Monet muut ovat oikeutettuja helpotukseen nykyisten tulojen perusteella pienempien kuukausimaksujen muodossa.
Sivusto FederalStudentAid.gov tarjoaa runsaasti resursseja niille, jotka tarvitsevat apua parhaan maksusuunnitelman tai toimintatavan löytämisessä nyt, kun maksutauko on päättynyt.