Kuinka paljon käänteinen asuntolaina maksaa?
Arvioimme itsenäisesti kaikki suositellut tuotteet ja palvelut. Jos napsautat tarjoamiamme linkkejä, voimme saada korvauksen. Lue lisää.
Käänteinen asuntolaina antaa vanhemmalle asunnonomistajalle mahdollisuuden hyödyntää kotinsa pääomaa vastineeksi käteiselle ilman, että hänen tarvitse maksaa asuntolainaa. Mutta tällä mahdollisuudella on hintansa.
Eli kuinka paljon käänteinen asuntolaina maksaa? Lainan aloituspalkkiosta ja arviointipalkkiosta asuntolainavakuutukseen ja korkokuluihin, käänteinen asuntolaina voi maksaa tuhansia dollareita.
Kuinka paljon käänteinen asuntolaina maksaa
Käänteinen asuntolaina mahdollistaa asunnonomistajan, joka on yleensä vähintään 62-vuotias, lainata rahaa asuntopääoma – heidän asuntonsa arvon ja olemassa olevasta asuntolainasta vielä velkaa olevan määrän välinen ero. Lainanottaja saattaa saada rahat kertakorvauksena, kuukausimaksuina tai luottolimiitillä.
Tämäntyyppinen laina maksaa alkuperäisen asuntolainan pois, jos asuntolainaa ei ole jo maksettu pois, ja loput käytettävissä olevista rahoista menee lainanottajalle.
Yleensä käänteinen asuntolaina on maksettava takaisin, kun lainanottaja muuttaa pysyvästi pois kotoaan tai kuolee.
Jokaisen, joka harkitsee käänteistä asuntolainaa, tulee tietää, että siihen liittyy sekä etukäteiskuluja että juoksevia kustannuksia, kuten lainan aloitusmaksu ja lainanhoitomaksut.
Ennakkokulut
- Neuvontamaksu: Jos asunnonomistaja ottaa käänteisen asuntolainan liittovaltion tukeman ja yleisesti käytetyn Home Equity Conversion Mortgage (HECM) -ohjelman kautta, hänen on osallistua viraston neuvontaan Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriön (HUD) hyväksymä. Maksut vaihtelevat 125 dollarista 200 dollariin.
- Lainan aloitusmaksu: Jos käänteinen asuntolaina on HECM-laina, aloitusmaksu ei voi ylittää 6 000 dollaria. Tämä maksu on joko 2 500 dollaria tai 2 % kodin arvon ensimmäisestä 200 000 dollarista plus 1 % yli 200 000 dollarin summasta sen mukaan, kumpi summa on suurempi.
- Asuntolainavakuutusmaksu: Jos asuntolaina on HECM-laina, alkuperäinen asuntolainavakuutusmaksu (MIP) on 2 % lainan määrästä. Lainanantaja veloittaa tämän palkkion, ja se maksetaan liittovaltion asuntohallinnolle (FHA).
- Sulkemiskustannukset. Nämä kulut kattavat esimerkiksi luottotarkastukset, kodin arvioinnin, kiinteistön tarkastuksen ja omistusoikeusvakuutuksen. Ne vaihtelevat lainanantajan ja palveluntarjoajan mukaan, mutta voivat olla useita tuhansia dollareita.
Jatkuvat kulut
- Korkokulut: Kuukausikorkokulut voivat kasvaa laina-ajan aikana. Korkoa kertyy tavallisesti sekä käänteisen asuntolainan pääomalle että jo maksetulle korolle. Pääoma ja korko erääntyvät kuitenkin yleensä vasta, kun lainanottaja kuolee tai muuttaa pysyvästi pois kotoa.
- Lainan palvelumaksut: Lainanottajan on yleensä maksettava lainanhoitopalkkiot, joko 30 dollaria tai 35 dollaria kuukaudessa, jotta lainanantaja tai lainanantajan edustaja hoitaa lainan.
- Asuntolainavakuutusmaksu: Kun lainanottaja on kattanut alkuperäisen vähimmäishinnan, lainanottajan on maksettava vuosittainen vähimmäishinta, joka on 0,5 prosenttia jäljellä olevasta lainasaldosta. Tämä koskee jälleen vain HECM-lainoja. Asuntolainavakuutus voi kattaa lainasaldon ja asunnon myynnin markkina-arvon välisen kuilun, tai se voi suojata lainanottajan lainanmaksut siltä varalta, että lainanantaja joutuu taloudellisiin vaikeuksiin.
- Kiinteistöverot ja kotivakuutusmaksut. Jos lainanottaja saa HECM-lainan, hänen on pysyttävä kiinteistöverossaan ja kotivakuutusmaksuissaan.
- Ylläpitokulut. Koska lainanottaja, ei lainanantaja, omistaa asunnon, jota käytetään käänteisen kiinnityksen vakuutena, asunnonomistaja on vastuussa ylläpitokulujen kattamisesta. Vuonna 2022 keskimääräinen yhdysvaltalainen asunnonomistaja käytti 2 467 dollaria kodin ylläpitoon, kuten nurmikon hoitoon ja sisätilojen maalaukseen, Angi-kotikunnostusmarkkinoiden mukaan.
Yksi suurimmista käänteiseen asuntolainaan liittyvistä kuluista on asuntolainavakuutusmaksu. Ennakkomaksu on 2 % liittovaltion tukemassa käänteisessä asuntolainassa. Lisäksi lainanottajalta veloitetaan vuotuinen vähimmäishinta, joka on enintään 0,5 % asuntolainasta.
Kuinka HECM-käänteiset asuntolainamaksut lasketaan
Käänteisen asuntolainan takaisinmaksun määrään vaikuttavat useat tekijät, mukaan lukien nuorimman lainanottajan ikä, asunnon markkina-arvo ja nykyiset korot. Yleensä maksu on suurempi, jos asunnonomistaja on vanhempi, markkina-arvo on korkeampi tai korot ovat alhaisemmat, New Yorkin osavaltion rahoituspalveluministeriön mukaan.
Kun maksun määrä on selvitetty, lainanottaja saa yleensä lainan tuoton kertakorvauksena, kuukausimaksuina tai luottorajan muodossa.
Maksun määrään vaikuttavat tekijät
- Lainaajan ikä: HECM-käänteisen asuntolainaa varten lainanottajan on oltava vähintään 62-vuotias. Omat käänteiset asuntolainat, joita hallitus ei tue, voivat sallia nuoremmat lainanottajat.
- Asunnon arvioitu arvo: Asunnon arvioitu arvo vaikuttaa HECM-käänteisen asuntolainamaksun laskemiseen.
- Nykyiset korot: Lainan korko auttaa myös sanelemaan, kuinka paljon HECM-maksu on.
FHA laskee lainasumman käyttämällä taulukoita, jotka viittaavat ikäsi ja korkoon päärajatekijän selvittämiseksi. Tämä määrittää sen prosenttiosuuden kodissasi olevasta pääomasta, jonka voit lainata käänteisellä asuntolainalla. pääraja. Tämä on aina pienempi kuin kotisi todellinen pääoma.
Maksuvaihtoehdot
- Könttämaksu: Tämä on yksi kolmesta ensisijaisesta maksuvaihtoehdosta HECM-käänteiselle asuntolainalle. Tämän maksuvaihtoehdon etuna on, että lainanottaja saa rahat kerralla. Kertamaksun suorittaminen voi kuitenkin johtaa ajan mittaan enemmän korkojen ja maksujen maksamiseen kuin kuukausittaisella maksulla tai luottorajalla. Tämä johtuu siitä, että lainanottaja alkaa keräämään korkoa ja maksuja saamastaan täydestä maksusta, kun laina sulkeutuu.
- Kuukausimaksut: Kuukausittaiset maksut voivat tarjota pitkän aikavälin tulovirran. Tämän maksuvaihtoehdon etuna on, että lainanottaja maksaa korkoa ja palkkioita vain siihen mennessä nostetulle rahasummalle. Haittapuolena on tietysti se, että suurta rahasummaa ei ole saatavilla etukäteen.
- Luottoraja: Luottoraja tarjoaa jonkin verran taloudellista joustavuutta. Tämä johtuu siitä, että asunnonomistaja voi lainata osan käytettävissä olevasta rahasta ja jättää loput tuleviin tarpeisiin. Yksi luottorajan etu on se, että lainanottaja maksaa korkoa ja palkkioita vain nostetulle rahasummalle.
Liittovaltion tukema käänteinen asuntolaina perii joko kiinteän tai vaihtuvan koron. Lainan alussa vaihtuva korko on yleensä alhaisempi kuin kiinteä korko. Mutta markkinaolosuhteista riippuen joko kiinteä korko tai vaihtuva korko saattaa päätyä ja aiheuttaa alhaisempia korkokuluja pitkällä aikavälillä.
Kustannusten vaikutuksen ymmärtäminen käänteislainoihin
HECM-käänteinen asuntolaina ei ole ainoa tapa hyödyntää kotipääomaa. Kaksi vaihtoehtoa ovat asuntolaina ja asuntoluotto (HELOC).
HECM-lainan kustannukset eivät välttämättä ole samat kuin asuntolainan tai HELOCin kustannukset. Tässä on kolme esimerkkiä:
- Käänteinen asuntolaina voi alkaa kerryttää korkokuluja kertakorvauksesta lainan sulkemisen jälkeen (ellei lainanottaja valitse luottorajaa). Mutta HELOCilla lainanottaja maksaa korkoa vain tähän mennessä lainatulle rahalle, ei koko lainattavissa olevalle rahamäärälle.
- Monet käänteiset asuntolainat veloittavat vaihtuvaa korkoa, mikä tarkoittaa, että korko voi nousta tai laskea ajan myötä. Sitä vastoin asuntolainan korko on yleensä kiinteä, mikä tarkoittaa, että kokonaiskorkokulut voivat olla alhaisemmat kuin käänteisen asuntolainan korko.
- HECM-lainaajan on maksettava asuntolainavakuutus etukäteen ja koko laina-ajan. Toisaalta HELOC saattaa antaa asunnonomistajalle mahdollisuuden välttää asuntolainavakuutuksen maksamista.
Vertaa parhaita käänteisiä asuntolainayhtiöitä
| Käänteinen asuntolainayhtiö | Minimi ikä | Ennakkokulut | NRMLA: n jäsen |
|---|---|---|---|
| American Advisors Group (AAG) | 62 | $6,000–$8,000 | Joo |
| Liberty Käänteinen asuntolaina | 62 | $5,000–$19,000 | Joo |
| Longbridge Financial | 62 | $4,000–$8,000 | Joo |
| Finance of America Reverse | 55 | Vaihtelee tuotteen mukaan | Joo |
Kuinka voit vähentää HECM-käänteiseen asuntolainaan liittyviä kustannuksia?
Yksi tapa vähentää HECM: iin liittyviä kustannuksia käänteinen asuntolaina on vertaamalla eri lainanantajien tarjoamia korkoja ja perimiä maksuja. Vastusta myös myyjän vetoomuksia ostaa muita rahoitustuotteita tai -palveluita, joiden oletetaan täydentävän käänteistä asuntolainaa.
Voitko käyttää HECM-käänteisen asuntolainan varoja mihin tahansa?
Voit käyttää HECM-käänteisen asuntolainan varoja haluamallasi tavalla. Voit esimerkiksi käyttää kaikki rahat tai osan niistä pyyhkiäksesi pois luottokorttivelka, maksaa tulevasta pitkäaikaishoidosta, päivittää kotisi tai kattaa lapsenlapsen opiskelumaksut.
Mitä tapahtuu asunnossasi jäljellä olevalle pääomalle lainan takaisinmaksun jälkeen?
Kun lainanottaja myy asunnon, hän voi pitää minkä tahansa kotipääomaa se on jäljellä. Jos lainanottaja kuolee ja hänen käänteinen asuntolainansa maksetaan pois, kaikki jäljellä oleva asuntopääoma kuuluisi lainanottajan perillisille.
Maksatko kuukausimaksun käänteisestä asuntolainasta?
Käänteinen asuntolaina tulee yleensä kuukausittain lainan hoitomaksu, jonka lainanantaja tai hänen edustajansa veloittaa asuntolainatilin hoitamisesta. Tämä maksu voi olla 30 tai 35 dollaria riippuen siitä, nollataanko korko vuosittain vai kuukausittain.
