Vaihtoehtoja asuntolainalle
Tarvitsetko rahaa kodin kunnostusprojektiin tai muuhun isoon kertaluonteiseen kuluun? Asuntolainat ovat suosittu tapa rahoittaa tällaisia asioita, mutta ne eivät ole ainoa vaihtoehtosi. Harkitse näitä vaihtoehtoja, jos haluat lainata paljon rahaa.
Key Takeaways
- Asuntolaina on vain yksi monista tavoista, joilla asunnonomistajat voivat lainata rahaa suuriin kuluihin.
- Muilla menetelmillä voi olla etuja, kuten kotisi vaarantaminen, helpompi pätevyys, käteisen saaminen pankkitilille nopeammin tai pitkällä aikavälillä halvemmalla.
- Vaihtoehdoissa voi olla myös haittoja, kuten se, että et voi lainata yhtä paljon, on korkeampi korot tai vaativat sinua luopumaan tulevaisuuden taloutesi ja elämisen hallinnasta tilanne.
Cash Out -jälleenrahoitus
Tarkoitus: A nostojen jälleenrahoitus voisi olla parempi vaihtoehto kuin asuntolaina, jos saat paremman koron ensimmäinen asuntolaina.
Menetelmä: Tämän tyyppisellä jälleenrahoituksella saat uuden, suuremman ensiasuntolainan. Lainanantaja käyttää ensin tuotot olemassa olevan asuntolainasi maksamiseen ja sen kattamiseen
sulkemiskustannukset uudesta asuntolainastasi. Saldo on nostosi, ja voit käyttää sitä miten haluat.Plussat: Sen sijaan, että sinulla olisi kaksi lainaa, kuten asuntolaina ja ensimmäinen asuntolaina, sinulla on yksi laina ja yksi kuukausierä. Vielä parempi, ensimmäisillä asuntolainoilla on yleensä alhaisemmat korot kuin toiset asuntolainat tehdä, mikä voi säästää rahaa.
Haittoja: Saatat maksaa pitkällä aikavälillä enemmän korkoa, jos nostatu uudelleenrahoitus tarkoittaa, että kotisi maksaminen kokonaan kestää useamman vuoden. Lisäksi ensimmäisen asuntolainan sulkemiskustannukset ovat yleensä 2–5 prosenttia lainaamastasi summasta, kun taas lainanantajat luopuvat joskus asuntolainojen sulkemiskustannuksista.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Tarkoitus: A kotipääomalaina (HELOC) saattaa olla järkevämpää kuin asuntolaina, jos haluat enemmän joustavuutta lainaamisen suhteen ja milloin.
Menetelmä: Kuten asuntolainassa, myös HELOCin vakuutena on sinun kotipääomaa, ja lainaamasi summa riippuu kotisi arvosta, sinun luottopisteet, ja sinun velka-tulosuhde (DTI).. Vaikka voit lainata koko luottorajasi heti lainan sulkeuduttua, perinteinen tapa käyttää HELOCia on lainata pienempiä summia tarpeen mukaan. HELOCissa on yleensä a arvontajakso 10 vuotta, jonka aikana voit lainata luottorajaasi vastaan. Sen jälkeen sillä on yleensä 20 lisävuotta takaisinmaksuaikaa, jonka aikana sinun tulee maksaa täysin kuolettava korko- ja pääomamaksut etkä voi enää lainata luottorajaasi vastaan.
Plussat: Alkukorko on yleensä yksi alhaisimmista saatavilla olevista lainakoroista, ja saatat joutua maksamaan nostoaikana vain korkoa, ei pääomaa. Yhdysvaltain pankin HELOC-korko 30. tammikuuta 2023 on 8,55 %, kun taas Freddie Macin korko on 6,13 % 30 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle ja 5,17 % 15 vuoden lainalle.
Haittoja: Voit menettää kotisi, jos et pysty maksamaan takaisin HELOCiasi ja lainaa vaihtuva korko voi tehdä kuukausimaksuistasi vaikeampaa budjetoida.
Joillakin HELOC-malleilla on kiinteä korkovaihtoehto jonka avulla voit lukita koron osalle tai kokonaan lainaamastasi summasta ja nauttia ennakoitavista kuukausimaksuista.
Henkilökohtainen laina
Tarkoitus: A henkilökohtainen laina voi olla järkevämpää kuin asuntolaina, jos et halua käyttää asuntoa vakuudeksi tai tarvitset rahaa nopeasti.
Menetelmä: Henkilökohtainen laina voi olla turvattu tai suojaamaton, mutta se on usein jälkimmäinen. Voit käyttää rahaa miten haluat. Saat a kiinteä korko ja kiinteä takaisinmaksuaika.
Plussat: Henkilökohtaisen lainan hakeminen on helpompaa ja vaatii paljon vähemmän paperityötä kuin asuntolaina. Se, kuinka paljon asuntopääomaa sinulla on, ei ole merkitystä. Saatat saada hyväksynnän ja saada rahaa alle 24 tunnissa.
Haittoja: Et välttämättä pysty lainaamaan yhtä paljon, jos laina on vakuudeton. Myös henkilökohtaisilla lainoilla on usein lyhyemmät takaisinmaksuajat kuin asuntolainoilla, vaikka isommilla lainoilla voi olla pidempi aika.
Käytetään esimerkiksi LightStreamin online-lainalaskuria korkojen ja ehtojen tarkistamiseen. Jos lainaat 100 000 dollaria kodin kunnostukseen/allas/aurinkolainaan, saatat pystyä maksamaan lainasi takaisin missä tahansa kolmesta 20 vuoteen. todellinen vuosikorko (todellinen vuosikorko) niinkin alhainen kuin 6,99 prosenttia lyhyemmällä aikavälillä ja 10,19 prosenttia pidemmällä aikavälillä. Jos haluat vain lainata 10 000 dollaria, laina-aikasi on enintään seitsemän vuotta ja todellinen vuosikorko 6,99 %. Voit myös maksaa sen takaisin kolmessa vuodessa 5,49 prosentin vuosikorolla.
Joudut silti kohtaamaan seuraukset, jos et oletuksena henkilökohtaisesta lainasta, mukaan lukien vaurioitunut luotto, perintäyritykset ja tuomion panttioikeudet. Viimeinen voi muuttaa vakuudettomat velat kotisi vakuudeksi joissakin osavaltioissa, kuten Kaliforniassa, mutta ei toisissa, kuten Texasissa.
Jaettu arvostus asuntolaina
Tarkoitus: A yhteinen arvostus asuntolaina voit nostaa osan asuntopääomastasi ilman lainaa.
Menetelmä: Rahan lainaamisen sijaan annat sijoittajalle kiinteistösi osittaisen omistusoikeuden. Osaomistuksen kautta sijoittaja (usein yhteinen asuntolainan arvostusyritys) hyödyttää, jos kotisi arvo nousee. Kuten asuntolainassa, saatat tarvita tietyn luottopisteen ja asuntopääomaprosentin ollaksesi oikeutettu. Pätevyydet vaihtelevat yhtiöittäin.
Plussat: Tämä järjestely ei edellytä kuukausimaksuja.
Haittoja: Maksat ennakkomaksun, ja yhteisellä arvostusjärjestelyllä on voimassaolopäivä. Sinua voidaan esimerkiksi vaatia maksamaan takaisin sijoittajalle 30 vuoden kuluessa, ja maksat ne takaisin joko täytyy keksiä rahaa tai myydä kotisi ja maksaa ne takaisin osan tuotoista.
Mitä vaihtoehtoja minulla on, jos en täytä asuntolainaa?
Jos et ole oikeutettu asuntolainaan, koska sinulla ei ole tarpeeksi omaa pääomaa, harkitse henkilökohtaista lainaa. Jos et täytä vaatimuksia, koska luottopisteesi on liian alhainen, saatat haluta parantaa luottotietosi koska muut lainanottotavat, kuten luottokortit, voivat tulla kalliiksi, kun luotto on huono. Jos sinulla on 401(k)-suunnitelma, 401(k) laina voi olla vaihtoehto koska luottopisteesi ei ole tekijä.
Voitko saada asuntolainaa, jos sinulla on asuntolaina?
Asunnonomistajat saavat säännöllisesti asuntolainaa, jota kutsutaan myös "toiseksi asuntolainaksi", samalla kun he maksavat edelleen päälainansa, jota kutsutaan myös "ensimmäiseksi asuntolainaksi". Vastaanottaja saada asuntolainaa, kun sinulla on jo asuntolaina (joka olisi jopa toinen asuntolaina tai HELOC), sinulla on oltava oikea laina-arvo suhde. Jos olet liikaa velkaa olemassa olevasta asuntolainastasi (esimerkiksi 80 % asuntosi arvosta), et ehkä voi saada asuntolainaa.
Onko Cash Out -jälleenrahoitus parempi kuin asuntolaina kodin remontin rahoittamiseen?
Jotta voit vastata tähän kysymykseen, sinun kannattaa tarkastella kunkin vaihtoehdon korkoja ja maksuja. Jos korot ovat laskeneet tai luottotietosi on parantunut sen jälkeen, kun ostit tai uudelleenrahoitit kotisi, nostorahoitus saattaa olla kustannustehokkain vaihtoehto. Sulkemiskustannukset ovat kuitenkin usein huomattavia ja voivat mitätöidä säästösi.
Jos asuntolainakorot ovat verrattavissa nostettujen jälleenrahoituskorkojen kanssa ja jos palkkiot ovat alhaisemmat (kuten ne usein ovat), asuntolaina saattaa olla halvempi vaihtoehto.
Haluat myös pohtia, kuinka kotisi parannusten rahoittaminen vaikuttaa muihin taloudellisiin tavoitteisiisi, kuten säästäminen eläkettä varten ja se, lisäävätkö kodin parannukset kotisi arvoa (monissa tapauksissa ne tapa).
Bottom Line
Asuntolainat ovat vain yksi monista vaihtoehdoista, joita asunnonomistajat voivat lainata rahaa. Kun et joko voi saada lainaa tai löydät lainanantajan, joka tarjoaa sinulle lainan hyvillä ehdoilla, vaihtoehtoja kuten HELOCit, käteisrahoitus, henkilökohtaiset lainat ja jaetut arvostuslainat ovat arvokkaita ottaen huomioon.