Riskipohjaisen talletusvakuutuksen määritelmä
Mikä on riskiperusteinen talletusvakuutus?
Riskipohjainen talletusvakuutus on vakuutus kanssa vakuutusmaksut jotka osoittavat, kuinka varovaisesti pankit toimivat sijoittaessaan asiakkaiden talletuksia.
Ajatuksena on, että kiinteäkorkoinen talletusvakuutus suojaa pankkeja niiden todelliselta tasolta riski-ottaa ja kannustaa huonoon päätöksentekoon ja moraalinen vaara. Riskiperusteisen talletusvakuutuksen tapauksessa pankit saattavat kuitenkin harkita harkitsematonta käyttäytymistä kahdesti, koska ne, jotka ottavat suuremman riskin, joutuvat maksamaan korkeammat vakuutusmaksut.
Avain takeaways
- Riskipohjainen talletusvakuutus on vakuutus, jonka maksut osoittavat, kuinka varovaisesti pankit toimivat sijoittaessaan asiakkaiden talletuksia.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa jäsenpankkitalletukset, jotta asiakkaat eivät jää tyhjin käsin, jos pankki epäonnistuu.
- Ajatuksena on, että kiinteämääräinen talletusvakuutus suojaa pankkeja todelliselta riskinottoasemaltaan ja kannustaa heikkoon päätöksentekoon ja moraaliseen vaaraan.
- Riskiperusteisen talletusvakuutuksen myötä pankit saattavat harkita kahdesti käyttäytymistään holtittomasti, koska niiden, jotka ottavat enemmän riskiä, on maksettava enemmän.
Riskipohjaisen talletusvakuutuksen ymmärtäminen
Riskipohjainen talletusvakuutus tuli vakioksi Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) parannuslaki 1991. Aikana säästö- ja lainakriisiSäästö- ja lainayhdistysten määrä väheni 28% vuosina 1980–1990, mikä sai sääntelyviranomaiset muuttamaan tahtoaan ja vaihtamaan kiinteäkorkoisesta talletusvakuutusjärjestelmästä, jossa vakuutusmaksut määritettiin kaikille pankeille yhtenäiseksi, riskiperusteiseen arviointiin järjestely.
FDIC siirtyi vaihtelevaan riskipohjaiseen vakuutusmaksuun vuonna 1994 pankeille ja vuonna 1998 säästölaitoksille.
The FDIC, riippumaton liittovaltion virasto, jonka ensisijaisena tarkoituksena on estää ajaa pankissa skenaarioissa, jotka aiheuttivat tuhoa suuren laman aikana, käyttää pankeilta keräämiään talletusvakuutusmaksuja liittovaltion talletusvakuutusohjelman rahoittamiseen. Tämä ohjelma suojelee kuluttajia kattamalla talletuksia jopa 250 000 dollariin jäsenpankeissa siltä varalta epäonnistua.
Tilien tarkastaminen, säästötilit, sijoitustodistukset (CD -levyt) ja rahamarkkinatilit ovat yleensä 100 -prosenttisesti FDIC: n kattamia, samoin kuin epäonnistuneen pankin kassat ja shekit. Kattavuus ulottuu luottamustileihin ja Yksilölliset eläketilit (IRA), mutta vain osiin, jotka sopivat aiemmin lueteltuihin tileihin.
FDIC -vakuutuksella suojaamattomia tuotteita ovat mm yhteiset varat, elinkorot, henkivakuutukset, osakkeet ja joukkovelkakirjat sekä tallelokeroiden sisältö.
Riskipohjaisen talletusvakuutuksen edut
Riskipohjainen talletusvakuutus on suunniteltu hillitsemään holtitonta pankkitoimintaa ja lopettamaan moraalinen vaara: tilanne, jossa yksi osapuoli sopimus on riskialtista tai ei toimi hyvässä uskossa, koska se tietää, että toinen osapuoli kantaa siitä mahdolliset seuraukset käyttäytymistä.
Riskipohjaisen talletusvakuutuksen uskotaan olevan tärkeä rooli pankkien epäonnistumisen estämisessä huolimaton käyttäytyminen, nimittäin vaatimalla korkeamman riskin omaavia henkilöitä maksamaan kalliimpia vakuutuksia vakuutusmaksut.
Vakuutusyhtiöt ovat huolissaan siitä tarjoamalla maksut suojautuakseen tapaturmilta, ne voivat itse asiassa rohkaista ottamaan riskejä, minkä seurauksena he maksavat enemmän väitteet. Riskipohjaisten vakuutusmaksujen oli tarkoitus estää tällaista käyttäytymistä pakottamalla pankit vastaamaan todellisista riskikustannuksista.
Riskipohjaisen talletusvakuutuksen rajoitukset
Riskipohjainen talletusvakuutus ei välttämättä ole virheetön ratkaisu moraalisen riskin lieventämiseksi. Sen tehokkuus riippuu talletusvakuuttajan kyvystä tarkkailla ja ymmärtää täysin pankin sijoituksen riskiominaisuuksia portfolio, tehtävä, joka on usein täynnä haasteita.
On järkevää olettaa, että ulkopuolinen voi kamppailla arvioidakseen pankin kaikkea toimintaa oikein on sitoutunut ja käsittelemään sen monimutkaisempiin riskeihin liittyviä vaaroja Tuotteet. Jos näin on, veloitetut maksut eivät välttämättä vastaa riittävästi pankin ottamaa riskiä saattaa johtaa riskiperusteisen talletusvakuutuksen epäonnistumiseen moraalin hallitsemisessa vaara.