Älä vältä CD-levyjä, koska pelkäät ennenaikaisia nostomaksuja
Kun tutkit säästämisvaihtoehtoja, perinteinen viisaus sanoo, että sinun ei pitäisi hankkia talletustodistusta (CD), jos luulet, että sinun on ehkä päästävä käsiksi käteiseen ennen kuin aika on ohi. Tämä johtuu siitä, että useimpien CD-levyjen kohdalla sinulle aiheutuu ennenaikaisen noston sakko. On kuitenkin tapauksia, joissa ennenaikaisen peruutusrangaistuksen ei pitäisi olla pelote.
Lue lisää miten CD varhaisen vetäytymisrangaistukset toimivat, ja miten päättää, kannattaako ne jättää huomiotta ja milloin.
Avaimet takeawayt
- CD-levyn varhainen kotiuttaminen aiheuttaa yleensä jonkinlaisen rangaistuksen.
- Saattaa joskus olla, että CD-levyn avaaminen on järkevää, vaikka et olisikaan varma, että pystyt jättämään rahat koskemattomiksi koko kaudeksi.
- Pankin tai luotto-osuuskunnan varhaisten kotiutuskäytäntöjen ymmärtäminen on tärkeää päätettäessä CD-levyn avaamisesta, koska saatat saada kovia seuraamuksia joissakin rahoituslaitoksissa.
- Jotkut tapaukset, joissa CD-levyn ennenaikaisen nostomaksun maksaminen on vähemmän tärkeää, kuten silloin, kun tarvitset rahaa hätätilanteessa tai kun korot ovat nousseet niin paljon, että sinun on parempi nostaa ja sijoittaa varat uudelleen tuottoisa vaihtoehto.
Mikä on CD: n varhaisen noston sakko?
Sopimus, jonka teet CD-levyä avaaessasi, on, että rahoituslaitos maksaa sinulle kiinteää korkoa rehtori ennalta määrätyn ajanjakson lopussa ja vastineeksi et koske varoihin ennen eräpäivää. Ennenaikaisen noston sakko on se, jonka maksat, jos rikot sopimusta ja otat rahasi ennen määräajan loppua.
Tyypillisin rakenne a CD-levyn varhainen peruutusrangaistus käytäntö on, että useiden kuukausien korko menetetään. Yleensä se perustuu CD-levyn pituuteen.
Jotkut rangaistukset ovat suhteellisen lieviä, kun taas pahimmat ovat niin epäsuotuisia, että niitä tulisi välttää kokonaan.
Tekijät, jotka vaikuttavat rangaistukseen CD: n ennenaikaisesta poistamisesta
Vaikka monilla CD-levyillä on samanlaiset säännöt CD-levyn varhaisesta nostamisesta, pienet erot voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon rahaa kävelet pois. Joitakin ratkaisevia tekijöitä ovat:
- Pankki tai luottoliitto:Jokainen pankki voi päättää omat CD-ehtonsa, mukaan lukien varhainen vetäytyminen seuraamuksia. Jotkut pankit ja luotto-osuudet ovat lempeämpiä kuin toiset.
- CD-levyn pituus: Rangaistusmaksut vaihtelevat CD-levyn käyttöajan mukaan. Yleensä pidemmän aikavälin CD-levyt (yli vuosi) menettää enemmän kuukausia korkoa kuin lyhyemmän aikavälin CD (alle vuosi).
- Sato: Korkeammat tuotot johtavat jyrkempiin seuraamuksiin, koska monien CD-levyjen kaava on vähentää tietty kuukausikorko. Tästä syystä kannattaa miettiä numeroita nähdäksesi, minkä kanssa menisit, jos saisit rahasi käyttöön aikaisin.
Mikä on tyypillinen varhaisen noston rangaistus?
Tyypillisin rakenne ennenaikaiselle nostorangaistukselle on, että menetät tietyn määrän kuukausia kiinnostuksen kohde, riippuen CD-levyn pituudesta. Esimerkiksi yhden vuoden CD: n yleinen sakko on kolmen kuukauden korko. Toisin sanoen, jos nostat kotiutuksen vain kuuden kuukauden kuluttua, sinulle maksetaan kolmen kuukauden korkoa kuuden kuukauden sijaan (olet menettänyt kolmen kuukauden omaisuuden). Mutta kahden vuoden CD-levystä samasta pankista voi seurata kuuden kuukauden korkosako.
Muut ennenaikaisen noston rangaistukset
Sen lisäksi, että jotkin CD-levyt menettävät tietyn määrän kuukausia korkoa, ne käyttävät erilaisia laskelmia tai menetelmiä ennenaikaisen noston sakon määrittämiseen.
- Prosentti saldosta: Saatat huomata, että jotkut pankit määräävät tietyn prosenttiosuuden, kuten 1 % saldostasi, useiden kuukausien koron sijaan.
- Kiinteä maksu: Joillakin pankeilla on vähimmäissakkosumma (esim. 25 dollaria), jos nostat ennenaikaisesti.
- Korkosumma, vaikka korkoa ei olisi vielä ansaittu: Tämän tyyppinen ehto ei ole sinulle suotuisa, koska se voi johtaa siihen, että sinulla on vähemmän rahaa kuin aloitit. Esimerkiksi CD-levyllä voi olla kuuden kuukauden korkosakko, vaikka se olisi ollut auki vain kaksi kuukautta.
Älä koskaan sijoita CD-levyyn, joka voi menettää pääoman. Myöskään tulojen menettäminen ei ole ihanteellinen, mutta et todellakaan halua asettaa itseäsi huonompaan asemaan kuin aloitit.
Milloin kannattaa tehdä varhainen nosto CD-levyltä?
Varhaisen noston tekeminen CD-levyllä ei pitäisi olla jotain, jota aiot tehdä, mutta sinun tulee ainakin ymmärtää kustannukset, jos syntyy tilanne, joka vaatii rahasi nostamista. Joitakin skenaarioita, joissa se voi olla järkevää tehdä, ovat:
- Hätäkulujen kattamiseksi: Jos jotain hajoaa tai onnettomuuden tai vamman vuoksi syntyy odottamattomia kustannuksia, CD-levyltä poistaminen aikaisin on yksi edullisimmista tavoista hankkia tarvitsemasi varat. Toki saatat menettää joitain saamisia tuloja, mutta toisin kuin a luottokortti tai henkilökohtaista lainaa, sinun ei tarvitse maksaa korkoa etkä ole velkaa kenellekään takaisinmaksua.
- Maksamaan käsirahaa: Jos päätät tehdä ostoksen, ja suurempi ennakkomaksu voi auttaa sinua saamaan paremman koron tai enemmän edulliset ehdot, CD-levyn säästöjen hyödyntäminen – vaikka maksaisit ennenaikaisen nostomaksun – voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä juosta.
- Kun korot nousevat ja paljon parempia tuottoja tulee saataville: Jos olet sidottu a pidemmän aikavälin CD ja sitten korot alkavat nousta, saatat päästä eteenpäin poistamalla varat ja sijoittamalla ne uudelleen CD-levylle, jolla on korkeampi tuotto.
Ovatko No-Penalty-CD-levyt hyvä idea?
Saatat olla kiinnostunut käsitteestä rangaistusta sisältämättömät CD-levyt koska niillä ei näytä olevan haittapuolia. Vaikka on totta, että voit välttää ennenaikaisen nostomaksun, näillä tuotteilla on yleensä pienempi tuotto kuin tavallisilla CD-levyillä. The korko, jonka menettäisit menettämällä paremman koron, on todennäköisesti huonompi kuin mahdollinen rangaistus, jonka saatat lopulta välttää joka tapauksessa.
Joillakin rangaistusta sisältämättömillä CD-levyillä voi olla ehtoja, kuten osittaisten nostojen kieltäminen, ja sinun on ehkä ilmoitettava etukäteen, kun haluat peruuttaa.
Kuinka minimoida rangaistukset CD-nostoista
Jos olet uusi säästöstrategioissa, kuten CD-levyillä, ja haluat tehdä parhaasi välttää rangaistuksia uppoamisesta aikaisin, tässä on muutamia huomioitavia vinkkejä,
- Ota selvää, mihin korot ovat menossa. Jos Federal Reserven odotetaan lisäävän liittovaltion rahastojen korko seuraavan vuoden aikana, tämä tarkoittaa, että myös CD-levyjen hinnat nousevat. Joten ei ehkä ole hyvä aika lukita korkoa pidemmän aikavälin CD-levyllä, koska saatat jäädä paremmasta hinnasta myöhemmin. Toisaalta, jos korkojen ennustetaan laskevan, haluat napata CD-levyn, jonka avulla voit ansaita korkeamman koron nyt ja pitkään tulevaisuudessa.
- Kokoa ensin ainakin osa hätärahastostasi.Et halua sitoa jokaista säästöäsi pitkäksi aikaa CD-levylle. Säilytä osa säästöistäsi nestettä on viisasta.
- Valitse lyhyempi aika. On paljon helpompaa välttää kolmen kuukauden CD-levyn varhaisnostorangaistus kuin a viisi vuotta yksi. Onneksi monet pankit ja luotto-osuudet tarjoavat myynninedistämis-CD-levyjä jonka kautta voit löytää lyhyen aikavälin vaihtoehtoja vahvalla tuotolla.
- Rakenna CD-tikkaat. Sen sijaan, että sijoittaisit koko summasi, käytä a CD-tikkaat strategiassa jaat talletuksesi tasan muutaman CD-levyn kesken, joilla on erilaiset ehdot. Näin ainakin osa rahoistasi tulee saataville muutaman kuukauden välein.
- Osta useita pienempiä CD-levyjä samoilla ehdoilla. Jos et halua rakentaa CD-tikkaita, voit vaihtoehtoisesti jakaa sijoitettavat rahat esimerkiksi neljänneksiin ja sijoittaa joka vuosineljännes erilliset CD-levyt. Tällä tavalla, jos tarvitset varoja, saatat joutua rikkomaan vain yhden tai kaksi CD-levyä saadaksesi tarvitsemasi rahat ja voit pitää loput CD-levyt ehjänä. Voit jopa porrastaa CD-ostojesi ajoitusta, jos et ole varma, mihin korkotasot ovat menossa.
Kuinka valita hyvä CD
- Etsi vahva korko. Pankit ja luotto-osuudet kilpailevat yrityksestäsi, joten hae parhaat CD-hinnat kun päätät, mihin laitat rahasi. Tällä tavalla, vaikka maksaisit sakon, saat silti hyviä tuloja.
- Tee kotitehtäväsi varhaisesta peruutuksesta. Ennen kuin sitoudut CD-levyyn, tutustu kaikkiin ehtoihin, mutta erityisesti ennenaikaisesta peruutuksesta aiheutuvaan sakkoon.
- Valitse tarpeisiisi sopivin termi. Mieti säästötavoitteitasi ja sitä, milloin saatat tarvita rahaa, ja yritä löytää sinulle sopiva CD-aikajana. On parempi mennä lyhyempään kuin pidempään mahdollisen rangaistuksen välttämiseksi.
Kuinka paljon voit nostaa CD-levyltäsi?
Voit nostaa kaikki rahasi ja kaiken ansaitsemasi CD-levyltä milloin tahansa. Mutta jos teet niin ennen erääntymispäivää, useimpien CD-levyjen kohdalla sinulle aiheutuu ennenaikaisen noston sakko.
Mitä minun pitäisi tehdä, jos CD-levyjen hinnat nousevat merkittävästi?
Jos CD-levyjen hinnat nousevat merkittävästi aikana, jolloin sinulla on jo käteisvarasi sidottuna yhteen tai useampaan CD-levyyn, yksi vaihtoehto on nostaa rahaa etuajassa ja siirtää varat uudelle CD-levylle. Ensin sinun kannattaa selvittää, onko uusi korko tarpeeksi korkea kompensoimaan tulot, jotka menetät ennenaikaisen nostorangaistuksen vuoksi. Toinen vaihtoehto on jättää rahat sinne, missä ne ovat, varsinkin jos sinulla on vain vähän aikaa jäljellä. Kerran sen kypsyy, voit siirtyä uudelle korkean tuoton CD-levylle.
Onko kaikilla CD-levyillä varhaisen noston sakkoja?
Useimmissa CD-levyissä on varhainen nostomaksu, mutta joitain tuotteita markkinoidaan ilman rangaistusta. Näillä voit nostaa korkojasi menettämättä tai maksamatta muunlaista sakkoa, mutta niillä on yleensä tavallista pienempi tuotto CD-levyjä.
Mitä varoilleni tapahtuu, jos CD-levyni erääntyy, mutta en lunasta sitä?
Kun CD saavuttaa erääntymispäivänsä, sinulla on lisäaika, jonka aikana voit nostaa varat. Jos armonaika päättyy, CD-levy uusitaan samanlaiseksi voimassaoloajaksi nykyisellä nopeudella.
Bottom Line
Vaikka paras tapa toimia on yrittää välttää CD-levyn varhaisen kotiutuksen sakkoja jättämällä rahasi koko peliajalle, sinun tulee ymmärtää ehdot ja laatia pelisuunnitelma siltä varalta, että et voi. Kaiken kaikkiaan paras suojasi varhaisen noston rangaistuksia vastaan on se, että et avaa CD-levyä, jossa on rahaa, jonka tiedät tarvitsevasi. Mutta joissakin olosuhteissa, kuten jos CD-levyjen hinnat nousevat merkittävästi, riski muutaman kuukauden koron menettämisestä voi silti olla rangaistuksen arvoinen.
