Pitäisikö minun nostaa rahaa sijoitusrahastoista velkojen maksamiseksi?

Jos sinulla on rahaa sijoitettuna yhteiset varatniiden käyttäminen velan maksamiseen voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta. Voit olettaa, että saat enemmän hyötyä sijoittamiesi varojen käytöstä velkojen (ja niihin liittyvien korkeiden korkojen) poistamiseen. Mutta sijoitusrahastojen lunastaminen ei ehkä ole paras tapa tulla velattomaksi, jos käytettävissä on muita vaihtoehtoja. Ja riippuen sijoitusrahastojen sijainnista, saatat saada jyrkän verolaskun.

Hyödyt ja haitat sijoitusrahastojen lunastamisesta velan maksamiseksi

Sijoitusrahastojen käyttäminen velan maksamiseen voi tuntua houkuttelevalta ensi silmäyksellä. Jos et käytä sijoittamiasi rahoja johonkin tiettyyn taloudelliseen tavoitteeseen, miksi et käyttäisi sitä maksamaan luottokortteja, opintolainoja tai muita velkoja? Loppujen lopuksi velan poistaminen voi vapauttaa budjetistasi enemmän rahaa, jonka voit sitten sijoittaa uudelleen sijoitusrahastoihin, osakkeisiin tai muihin arvopapereihin.

Tässä logiikassa on kuitenkin joitain ongelmia. Erityisesti sijoitusrahastojen lunastamiseen velkojen maksamiseen liittyy kaksi suurta haittaa. Ensimmäinen on verot; toinen on se, miten se voi vaikuttaa negatiivisesti pitkän aikavälin taloudellisiin tavoitteisiisi.

Verovaikutusten osalta on olemassa kaksi tapaa, joilla sijoitusrahastot lunastavat velkansa maksamisen, voivat vaikuttaa takaisin sen mukaan, missä ne ovat. Jos sinulla on sijoitusrahastoja a verotettava välitystili, sitten niiden lunastaminen voi laukaista myyntivoittovero jos myyt niitä enemmän kuin alun perin maksoit. Alle vuoden omistamien arvopapereiden lyhytaikaisiin myyntivoittoihin sovelletaan tavallista tuloverokantaa. Pitkän aikavälin myyntivoittoveroprosentti on 0%, 15%tai 20%tuloista riippuen.

Jos sinulla on sijoitusrahastoja yksittäisellä eläketilillä (IRA), voit välttää myyntivoittoveron. Voit kuitenkin maksaa tavallisesta tuloverosta tuloista sekä 10% varhaisen peruuttamisen rangaistuksen riippuen IRA: n tyypistä, siitä, kuinka kauan sinulla on ollut tili, ja iästäsi nostohetkellä.

Sijoitusrahastojen velkojen maksamiseen liittyvien verovaikutusten lisäksi on myös tärkeää pohtia, miten se voi vaikuttaa kykyynne kasvattaa vaurautta. Myymällä sijoitusrahastot pois eikä korvaamalla niitä muilla sijoituksilla menetät vallan korkojen korottaminen. Riippuen siitä, kuinka paljon sijoitusrahasto -osuuksistasi päätät myydä, se voi tarkoittaa tuhansien dollarien kasvun menettämistä ajan myötä.

Muut vaihtoehdot velan maksamiseen

Sijoitusrahastojen lunastaminen ei ole ainoa tapa hoitaa velkaa. On myös muita mahdollisuuksia poistaa velka nopeammin ja säästää samalla rahaa koroissa, mukaan lukien:

• Opintolainojen, henkilökohtaisten lainojen tai muiden lainojen jälleenrahoitus alemmalla korolla
• Luottokorttivelkojen yhdistäminen yhdeksi henkilökohtaiseksi lainaksi
• Hyödynnä 0%: n luottokorttisiirtotarjoukset
• Käyttää asuntolaina velkojen yhdistämiseksi
• Myymällä omistamiasi ajoneuvoja tai muita kuin sijoitusomaisuushyödykkeitä ja käyttämällä tuottoja velkasaldoihisi

Jos kamppailet velan takaisinmaksun kanssa, voit harkita muita vaihtoehtoja, kuten a velanhoitosuunnitelma tai velkajärjestely. Velkasuunnitelman avulla teet yhdessä sertifioidun luottoneuvojan kanssa suunnitelman velkojen maksamisesta. Tähän voi kuulua korkojen tai maksujen alentaminen. Maksat kertamaksun luottoneuvojalle, joka jakaa varot velkojiesi kesken.

Velkajärjestely on asia, jota voit harkita erääntyneiden velkojen osalta. Tämä sisältää työskentelyn a kuluttajavelan asiantuntija neuvotella veloista velkojien kanssa. Tavoitteena on maksaa velat pois vähemmän kuin on velkaa, jotta vältetään konkurssihakemus viimeisenä keinona.

Tietoisen päätöksen tekeminen

Jos harkitset sijoitusrahastojen myyntiä velkojen maksamiseksi, on tärkeää tehdä tutkimuksesi etukäteen. Välittäjäsi tai taloudellinen neuvonantaja voi antaa sinulle odotetun tuoton sijoitusrahastolle tulevaisuudessa. Vertaa tätä korkoa rahaston historialliseen kehitykseen varmistaaksesi sen tarkkuuden. Jos sijoitusrahastot maksavat osinkoja, tämä summa on sisällytettävä arviointiin. Jos varoja säilytetään eläketilillä, selvitä kotiutuksesta aiheutuvat maksut ja seuraamukset.

Jälleen kotiutus a perinteinen IRA ennen 59½ -vuotiaita seuraa 10–25%: n veroseuraamus. Nostoihin on poikkeuksia, kuten vammaisuus, sairausvelka, tietyt koulutuskulut ja kodin ostaminen. Sijoitusrahastoissa, joita pidetään tavanomaisissa välitystileissä, on vakio palkkio, mutta rahasto voi silti periä maksun osakkeiden lunastamisesta. Välittäjät ja taloudelliset neuvonantajat ovat suuria resursseja näille tiedoille.

Lainasi koron ja lainan keston tulee antaa viimeiset todisteet tietoisen päätöksen tekemiseksi. Velkojen, kuten luottokorttien ja lyhytaikaisten lainojen, korot ovat tyypillisesti korkeammat kuin pidempiaikaiset velat, kuten ajoneuvolainat tai asuntolainat. Asuntolainojen osalta tarkista, että sinulla on kiinteä korko. Säädettävät korot (ARM) voi kasvaa ajan myötä ja johtaa maksuihin, jotka saattavat ylittää kykysi maksaa ne takaisin.

Bottom Line: Onko velan maksaminen sijoitusrahastoilla hyvä idea?

Vaikka velattomuus voi olla helpotus, on otettava huomioon joitakin haittoja, jos käytät sijoitusrahastoja tämän tavoitteen saavuttamiseksi. Maksut ja rangaistukset ovat punaisia ​​lippuja, kun harkitset sijoitusrahastojen lunastamista. Tulevien sijoitustoiminnan tulojen menettäminen ja eläketilin puute voivat asettaa sinut huonompaan tilanteeseen myöhemmin elämässä.

Voit lyhentää laina -aikaa ja pienentää maksettavan koron kokonaismäärää suorittamalla lisävelkomaksuja nykyisillä tuloilla olettaen, että budjettisi sallii sen. Jos todella kamppailet velkojen takaisinmaksun kanssa, harkitse yhteydenottoa velkahelpotusyritykset nähdäkseen, miten he voivat auttaa.