Milloin julistaa konkurssi

Jos sinulla on suuria velkoja, joita et voi maksaa takaisin, olet asuntolainojen maksujen jälkeen ja vaarassa laskujen kerääjät - tai kaikki edellä mainitut - häiritsevät sinua, jos konkurssi julistetaan vastaus. Tai se ei ehkä ole.

Konkurssi voi joissakin tapauksissa vähentää tai poistaa velkasi, pelastaa kotisi ja pitää laskut perillä, mutta sillä on myös vakavia seurauksia, kuten pitkäaikaisia ​​vahinkoja luottotiedot. Tämä puolestaan ​​voi haitata kykyäsi lainata tulevaisuudessa, nostaa vakuutusmaksuja ja jopa vaikeuttaa työn saamista.

Konkurssin tyypit

Konkurssitapaukset käsitellään liittovaltion tuomioistuimissa, ja liittovaltion laissa määritellään kuusi eri tyyppiä. Kaksi yleisintä yksilöiden käyttämää tyyppiä ovat Luku 7 ja Luku 13, on nimetty liittovaltion konkurssikoodin osien mukaan, joissa niitä kuvataan. Luku 11 konkurssi, joka on usein otsikoissa, koskee ensisijaisesti yrityksiä.

Luku 7 konkurssi, jota useimmat henkilöt jättävät, kutsutaan myös suoraksi konkurssiksi tai selvitystilaksi. Tuomioistuimen nimeämä edunvalvoja voi myydä osan kiinteistöstänne ja käyttää saadut varat osittain takaisin velkojilleen, minkä jälkeen velkanne katsotaan maksetuksi. Jotkin kiinteistötyypit voidaan vapauttaa selvitystilasta tietyin rajoituksin. Näitä ovat auto, vaatteet ja taloustavarat, kaupankäynnin työkalut, eläkkeet ja osa kotona olevasta pääomasta. Sinun pitäisi luetella omaisuus, jota haet vapautukseksi, kun haet konkurssia.

Luku 13 konkurssi puolestaan ​​johtaa tuomioistuimen hyväksymään suunnitelmaan, jolla voit maksaa kaikki tai osa velkoistasi kolmen tai viiden vuoden aikana. Osa veloista voidaan myös suorittaa. Koska luvun 13 konkurssi ei edellytä omaisuutesi selvittämistä, voit säilyttää kotisi niin kauan kuin jatkat sovittujen maksujen suorittamista.

Tietyt velatyypit yleensä ei voida purkaa konkurssin kautta. Näitä ovat lapsilisät, elatusmaksut, opintolainat ja jotkut verovelvollisuudet.

Konkurssihakemusprosessi

Konkurssiin on haettava useita lain edellyttämiä toimenpiteitä. Jos et täytä niitä, saatat hylätä tapauksesi.

Ennen konkurssihakemusta yksityishenkilöiden on suoritettava luottoneuvonta ja hankittava todistus konkurssihakemuksen jättämistä varten. Neuvonantajan tulisi tarkistaa henkilökohtainen tilanteesi, antaa neuvoja budjetoinnista ja velanhoidosta sekä keskustella konkurssin vaihtoehdoista. Löydät alueesi hallituksen hyväksymien luottoneuvontalaitosten nimet soittamalla lähimpään liittovaltion konkurssituomioistuimeen tai käymällä sen verkkosivustolla.

Konkurssihakemuksen jättäminen edellyttää konkurssihakemuksen ja tilinpäätöksen esittämistä tuloista, veloista ja varoista. Sinun on myös toimitettava varojen testauslomake, jossa määritetään, ovatko tulosi riittävän pieniä, jotta voit päästä lukuun 7. Jos näin ei ole, sinun on haettava luvun 13 konkurssi. Sinun on myös maksettava arkistointimaksu, vaikka siitä joskus luoputaan, jos voit osoittaa, ettei sinulla ole siihen varaa.

Voit hankkia tarvittavat lomakkeet konkurssituomioistuimelta. Jos käytät konkurssiasianajajan palveluja, mikä on yleensä hyvä idea, heidän pitäisi myös pystyä tarjoamaan ne.

Kun olet jättänyt hakemuksesi, tapaukseesi määrätty konkurssivaltuutettu järjestää velkojien kokouksen, joka tunnetaan myös nimellä 341 kokous konkurssikoodin sille osalle, jossa se on määrätty. Tämä on mahdollisuus ihmisille tai yrityksille, joille olet velkaa, esittää kysymyksiä taloudellisesta tilanteestasi ja mahdollisista suunnitelmistasi maksaa ne takaisin.

Konkurssituomari päättää tapauksestasi antamiesi tietojen perusteella. Jos tuomioistuin toteaa, että olet yrittänyt piilottaa omaisuuttasi tai syyllistynyt muuhun petokseen, saatat paitsi menettää tapauksesi myös kohdata rikosoikeudellisen syytteen. Ellei tapauksesi ole kovin monimutkainen, sinun ei yleensä tarvitse esiintyä oikeudessa tuomarin edessä.

Kun olet hakenut konkurssia - mutta ennen kuin velkasi voidaan purkaa - sinun on suoritettava velalliskoulutuskurssi, joka antaa neuvoja budjetoinnista ja rahanhallinnasta. Jälleen sinun on hankittava todistus osallistumisestasi. Voit saada luettelon hyväksytyistä velalliskoulutuksen tarjoajista konkurssituomioistuimelta tai oikeusosastolta.

Jos oletetaan, että tuomioistuin päättää sinun hyväksesi, velat vapautetaan luvun 7 tapauksessa. Luvussa 13 hyväksytään takaisinmaksusuunnitelma. Velan purkaminen tarkoittaa, että velkoja ei voi enää yrittää periä sitä sinulta.

Konkurssin seuraukset

Kummallakin yksittäisellä konkurssilla on joitain kielteisiä seurauksia. Luku 7 konkurssi säilyy luottotiedot 10 vuotta, kun taas luvun 13 konkurssi kestää yleensä seitsemän vuotta.

Experianin, joka on yksi kolmesta suuresta kansallisesta luottotoimistosta, mukaan konkurssin julistamisella on suurin yksittäinen vaikutus luottotietoihin. Se voi myös näyttää sinusta huonolta riskiltä yrityksille, jotka pyytävät raporttiasi, mukaan lukien muut lainanantajat, vakuutusyhtiöt ja mahdolliset työnantajia.

Huomaa myös, että on olemassa rajoituksia sille, kuinka usein velkasi voidaan purkaa konkurssin kautta. Jos sinulla on esimerkiksi velkoja vapautettu luvun 7 konkurssin kautta, sinun on odotettava kahdeksan vuotta ennen kuin voit tehdä sen uudelleen.

Onko lakimies tarpeen?

Toisin kuin yritykset ja kumppanuudet, yksityishenkilöt voivat hakea konkurssia ilman asianajajaa. Sitä kutsutaan kotelon täyttämiseksi "pro se". Mutta koska konkurssihakemus on monimutkainen, ja se on tehtävä oikein On yleensä järkevää yrittää sitä ilman konkurssimenettelyyn perehtyneen asianajajan apua.

Vaihtoehtoja konkurssille

Konkurssi on joskus paras tapa selviytyä murskaavan taloudellisen taakan alta, mutta se ei ole ainoa tapa. On olemassa vaihtoehtoja, jotka voivat usein vähentää velkasitoumuksiasi ilman konkurssin sotkuisia seurauksia.

Neuvottelut velkojien kanssa ilman tuomioistuinten osallistumista voivat toisinaan hyödyttää molempia osapuolia. Sen sijaan, että riski saada mitään, velkoja saattaa suostua takaisinmaksuaikatauluun, joka vähentää velkaa tai jakaa maksusi pidemmälle ajalle.

Jos et pysty maksamaan asuntolainaasi, kannattaa soittaa lainanhoitaja selvittää, mitä vaihtoehtoja sinulla voi olla, ilman konkurssihakemusta. Niihin voisi kuulua kärsivällisyyttä, jonka avulla voit lopettaa maksujen suorittamisen määräajaksi tai takaisinmaksusuunnitelman, joka on suunniteltu pidentämään pienempiä kuukausimaksuja pidemmäksi ajaksi. Toinen vaihtoehto voisi olla lainan muutos, joka muuttaa lainaehtojasi (kuten alentaa korkoa) pysyvästi, mikä helpottaa takaisinmaksua. Varo kuitenkin ei -toivottuja tarjouksia yrityksiltä, ​​jotka väittävät, että ne voivat pitää kotisi poissuljettuna. He voivat olla vain huijareita.

Jos olet velkaa IRS: lle, saatat olla oikeutettu tarjoa kompromisseissa, jolloin voit selvittää viraston kanssa summan, joka on pienempi kuin olet velkaa. Joissakin tapauksissa IRS tarjoaa myös kuukausittain maksusuunnitelmat veronmaksajille, jotka eivät pysty maksamaan verovelvoitteitaan kerralla.

Milloin hakea konkurssia

Konkurssilaki auttaa ihmisiä, jotka ovat ottaneet hallitsemattoman määrän velkaa - usein sen seurauksena suurista lääketieteellisistä laskuista tai muista odottamattomista kuluista, jotka eivät ole heidän syytänsä - tehdä uusi alkaa. Mutta se ei ole yksinkertainen prosessi eikä aina johda onnelliseen loppuun.

Joten ennen kuin haet konkurssiin, muista tutkia kaikki vaihtoehtosi ja varautua joihinkin yllä kuvattuihin kielteisiin seurauksiin. Jos päätät, että konkurssi on ainoa toteuttamiskelpoinen vaihtoehto - kuten sadat tuhannet amerikkalaiset tekevät vuosittain - muista, että tietueesi tahra ei ole pysyvä. Käyttämällä luottoa huolellisesti tulevaisuudessa ja maksamalla laskusi ajoissa voit alkaa rakentaa luottoasi ja laittaa konkurssin vähitellen taakse.