Ostitko I Bonds viime vuonna? Marraskuu. 2 voi olla ihanteellinen aika nostaa rahaa

Miksi joukkovelkakirjat olivat niin suosittuja vuonna 2022 – mutta ne ovat vähemmän houkuttelevia nyt

Se oli bannerivuosi I-obligaatioiden ostoille vuonna 2022. Tämä johtuu siitä, että Yhdysvaltain valtiovarainministeriön liikkeeseen laskemat joukkovelkakirjalainat maksoivat korkeimman koron, mitä ne olivat koskaan tarjonneet, ja tuotto lähestyi hämmästyttävää 10 prosenttia. Koska se näyttää enemmän osakemarkkinoiden tuotolta kuin mitä voit yleensä odottaa turvalliselta, riskittömältä sijoitukselta, legioot amerikkalaisia ​​nappasivat nämä joukkovelkakirjat.

Jos ostit 1.5.–10. Viime vuoden 31. päivänä olit onnekkaiden säästäjien joukossa, joka sai 9,62 prosentin koron ensimmäiseltä kuudelta kuukaudeltasi, jota seurasi kuusi kuukautta 6,48 prosentilla. Mutta osuvan nimen jälkeen Minä sitoudun on indeksoitu inflaatioon, joka on jäähtynyt merkittävästi tänä vuonna, tämän ajanjakson aikana ostettujen joukkovelkakirjojen nykyinen korko on laskenut 3,38 prosenttiin.

Tämä tarkoittaa, että voit nyt ansaita paljon paremman tuoton rahoillesi toisella turvallisella ja riskittömällä sijoituksella. Talletustodistukset (CD-levyt) maksavat tällä hetkellä historiallisen korkeita hintoja, joten voit lukita jopa 6,50 % APY: n tuoton. Kyllä, jos ostit I-obligaatiosi viime vuonna, maksat sakon lunastamisesta nyt, mutta me autamme sinua ajoita se oikein niin, että rangaistus on minimoitu – ja voittosi rahojen siirtämisestä muualle ovat maksimoitu.

Pikakatsaus joukkovelkakirjalainojen toimintaan

Yhdysvaltain valtion velkakirjalainoista maksetaan korkoa, jota tarkistetaan kuuden kuukauden välein, ja tämä korko perustuu Yhdysvaltain nykyiseen inflaatioon. Inflaatio nousi vuosikymmeniä korkealle tasolle pandemian jälkeen ja saavutti huippunsa 9,1 % kesäkuussa 2022. Tämä puolestaan ​​nosti I-lainan korkoa, joka oli kaikkien aikojen korkein 9,62 % 1.5.2022.

Se, mitä ansaitset henkilökohtaisesti I-obligaatiollasi, on sidottu joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskupäivään. Kaikki I-lainat, jotka on laskettu liikkeeseen 1. toukokuuta ja lokakuuta välisenä aikana. 31. 2022, ansaitsi huippukoron 9,62 % ensimmäisten kuuden kuukauden aikana, ja tästä syystä niin monet amerikkalaiset kaatoivat rahaa näihin joukkovelkakirjoihin tuon tilaisuuden aikana. Myöntämispäivämääräsi määrittää myös parhaan nostopäivän, jos haluat käyttää varat tai siirtää ne muualle.

Tärkeä varoitus I-lainoissa on, että niitä ei voi lunastaa mistään syystä ensimmäisen 12 kuukauden aikana. Kun olet saavuttanut 1 vuoden rajan, voit peruuttaa milloin tahansa. On totta, että sinulle aiheutuu kolmen viimeisen kuukauden korkoa vastaava sakko, jos joukkovelkakirjalainasi on alle viisi vuotta vanha. Mutta me selitämme, kuinka voit vähentää osumaa merkittävästi valitsemalla huolellisesti nostopäiväsi.

I Bonds ansaitsee nyt vähemmän kuin eniten maksavat CD-levyt

Nyt kun velkakirjojen korot maksavat 3 %:n alueella, ne eivät ole enää yhtä houkuttelevia säästövälineitä. Vaikka on mahdollista, että seuraavan I-lainan korko nousee korkeammalle, I-obligaatioiden korkoja ei voida koskaan ennustaa enempää kuin muutama viikko ennen seuraavaa puolivuotisilmoitusta. Lisää tähän, että Federal Reserve pysyy sitoutunut saattamaan inflaation edelleen alle nykyisen tason ja on kohtuullinen odotus, että I-lainojen korot vuosina 2024 ja 2025 todennäköisemmin laskevat kuin nousevat.

Onneksi voit hyötyä onnellisista ajoituksista juuri nyt, sillä CD-levyjen hinnat ovat nousseet jyrkästi vuonna 2023 – ja pysyvät todennäköisesti koholla myös lähitulevaisuudessa. Kymmeniä kansallisesti saatavilla olevia varmenteita maksavat 5,00 % tai enemmän, valtakunnallinen johtaja tarjoaa jopa 6,50 % APY: tä.

Tämä tarkoittaa, että voit lunastaa I-lainasi ja siirtää rahat parhaiten maksavalle CD-levylle nostaaksesi korkotasi välittömästi jopa 3 prosenttiyksikköä. Ei vain sitä, vaan CD-hinnat ovat kiinteät ja taatut, joten voit tietää tarkalleen, mikä APY on valitsemasi CD-jakson koko ajan.

Paras kuukausi ja päivä lunastaa I-obligaatioillasi

Ottaen huomioon, kuinka paljon enemmän voit ansaita juuri nyt CD-levyllä kuin pitämällä rahasi I-obligaatioissa, saatat tuntea houkutusta vetäytyä heti, kun täytät yhden vuoden. Mutta älä hyppää liian nopeasti, sillä käy ilmi, että sinun on parempi odottaa muutama kuukausi.

Tässä on syy. I-obligaatiosakkopolitiikka (kaikille yli vuoden vanhemmille joukkovelkakirjoille, joita ei ole vielä pidetty viittä vuotta) perustuu viimeiset kolme kuukautta kiinnostaa. Kuten olemme keskustelleet edellä, viime vuoden toukokuusta lokakuuhun velkakirjojen ostajat ansaitsivat 9,62 % kuuden kuukauden ajan, sitten 6,48 % seuraavan kuuden kuukauden ajan ja sitten 3,38 % 13. kuukaudesta alkaen.

Jos nostat kotiutuksen heti, kun saavutat yhden vuoden, menetät kolmen viimeisen kuukauden koron, kun korkosi on 6,48 %. Koska se on erinomainen tuotto, kannattaa pitää kiinni luovuttamisen sijaan. Mutta jos voit odottaa kolme kuukautta lisää – nostat rahaa 15. kuukaudessa – korkosi on vain 3,38 % viimeisten kolmen kuukauden aikana. Tämä tarkoittaa, että menetät paitsi paljon alhaisemman hinnan, myös sellaisen, joka on helppo voittaa CD-levyllä.

Voit määrittää sinulle sopivimman nostokuukauden etsimällä tietyn I-obligaatiosi liikkeeseenlaskupäivän ja selvittämällä alla olevasta taulukosta, milloin saavutat kuukauden 15. Kuten näet, jos ostit I-obligaatiosi viime vuoden elokuussa, marraskuussa. 2 on suosikkipaikkasi, jossa voit lunastaa pois minimirangaistuksella. Ja jos sinulla on edelleen touko-, kesä- tai heinäkuussa ostamasi I-obligaatiot, kannattaa myös odottaa tässä vaiheessa marraskuuta. 2, jotta voit noutaa marraskuun korkomaksusi ennen nostoa.

Paras päivä touko-lokakuussa liikkeeseen laskettujen I joukkovelkakirjalainojen nostosakon minimoimiseksi. 31, 2023

Olen joukkovelkakirjalainan liikkeeseen laskenut minä tahansa päivänä tässä kuussa	Päivämäärä, jolloin täytät 15 kuukautta ja minimoi sakko
toukokuu 2022	elokuu 2, 2023
Kesäkuu 2022	syyskuu 2, 2023
Heinäkuu 2022	lokakuu 2, 2023
Elokuu 2022	Marraskuu. 2, 2023
Syyskuu 2022	joulukuuta 2, 2023
lokakuuta 2022	tammikuu 2, 2024

Huomaat yllä, että rangaistuksen minimoimisen päivämäärä on kunkin kuukauden 2. päivä. Syynä on se, että Yhdysvaltain valtiovarainministeriö maksaa aina kuukauden koron heti 1. päivänä, eikä uudelleen ennen seuraavan kuun 1. päivää. Joten kun sinulle on maksettu kuukauden korko, ei ole mitään syytä tai lisätuloja ansaita pitämällä varoja pidempään kyseisen kuukauden aikana.

Jokainen, joka siirtää I-lainarahastonsa muualle, nostamalla 2. päivänä voit kerätä I-lainan koron maksu 1. päivänä ja aloita sitten mahdollisimman pian koron tienaaminen niillä rahoilla jossain muualla, kuten a CD tai korkeatuottoinen säästötili. Ja vaikka haluat vain nostaa ja käyttää I-obligaatiovarojasi, ei ole taloudellista hyötyä, jos odotat 2. päivän jälkeen kotiutustasi.

Hinnankeruumenetelmän paljastaminen

Investopedia seuraa joka arkipäivä yli 200 tarjoavan pankin ja luotto-osuuden korkotietoja CD-levyt ja säästötilit asiakkaille valtakunnallisesti ja määrittää parhaiten maksavien tilien päivittäiset sijoitukset. Saadakseen luetteloomme laitoksen on oltava liittovaltion vakuutettu (FDIC pankeille, NCUA luotto-osuuskunnat), ja tilin vähimmäistalletus saa olla enintään 25 000 dollaria.

Pankkien on oltava saatavilla vähintään 40 osavaltiossa. Ja vaikka jotkut luotto-osuudet vaativat sinua lahjoittamaan tietylle hyväntekeväisyysjärjestölle tai yhdistykselle liittyäksesi jäseneksi, jos et täytä muita kelpoisuusvaatimuksia kriteerit (esim. et asu tietyllä alueella tai työskentele tietyssä työssä), jätämme pois luotto-osuudet, joiden lahjoitusvaatimus on 40 dollaria tai lisää. Lisätietoja siitä, kuinka valitsemme parhaat hinnat, lue koko menetelmämme.