Asuntolainojen ennustaminen: Osta, Myy vai Refi?

Jos olet kuten useimmat ihmiset, jotka maksavat asuntolainan tai haluavat ostaa tai myydä asunnon, kiinnität todennäköisesti huomiota siihen, missä asuntolainojen korot ovat menossa. Harkitse seuraavia strategioita, kun päätät ostaa, myydä tai jälleenrahoittaa, jos korot pysyvät samana, nousevat tai laskevat.

Kun korot pysyvät vakaina

Asuntolainojen keskikorot ovat olleet historiallisen alhaalla useiden vuosien ajan, mikä antaa sinulle hyvät mahdollisuudet ostaa tai myydä asunto. Ostovoimasi, eli kuinka paljon sinulla on varaa kotiin, on historiallisesti vahva. Tämä edellyttää, että luottosi on hyvä ja sinulla on oikeus saada matalakorkoista lainaa.

30 vuoden kiinteäkorkoisten asuntolainojen korot ovat noin 4,5%. Tämä on enemmän kuin silloin, kun ne saavuttivat ennätysalhaisen 3,3%: n vuoden 2012 lopussa, mutta selvästi alle 6%: n vaihteluvälin taantumaa edeltävinä vuosina.

Jos ostaisit asunnon 300 000 dollarilla 20%: n ennakkomaksulla ja rahoittaisit loput 30 prosentin kiinteäkorkoisella 4,5%: n lainalla, kuukausimaksu olisi 1 216,04 dollaria. Jos rahoitat saman kodin 6%: lla, maksusi nousevat 1 438,92 dollariin eli yli 200 dollariin kuukaudessa. Tämän päivän alhaisemmat korot mahdollistavat sen, että voit ostaa enemmän asuntoa samoilla kuukausimaksuilla, jotka olisit maksanut pienemmästä asunnosta korkeammalla korolla muutama vuosi sitten.

Viime vuosien historiallisesti alhaiset korot ovat myös auttaneet asuntomarkkinoiden elpymistä, vaikkakin hitaasti, koska rahoitusmarkkinat romahtivat vuonna 2007. Tämä on hyvä uutinen myyjille, joista monet ovat nähneet asuntojen hintojen toipuvan taantuman alhaisilta tasoilta. (Katso lisää: Asuntolainat: Kiinteä korko vs. Säädettävä nopeus.)

Jos hinnat laskevat

Vuosien historiallisen laskun jälkeen asuntolainojen korot ovat nousseet. Teoriassa ne voivat jossain vaiheessa laskea uudelleen. Jos näin on, yllä oleva pitää edelleen paikkansa.

Jos sinulla on säädettävä asuntolaina (ARM) ja korot laskevat tai pysyvät samana, kannattaa harkita jälleenrahoitusta kiinteäkorkoisella lainalla, jotta stressi poistuu huolestuneesta korkojen noususta tulevina vuosina tule. Säädettävän koron asuntolainojen, joita kutsutaan myös vaihtuvakorkoisiksi, korot ovat aluksi alhaisemmat kuin kiinteäkorkoiset lainat tietylle ajanjaksolle - esimerkiksi viideksi vuodeksi. Johdantokauden päätyttyä korot nousevat markkinaindeksien mukaan ja ylittävät lopulta kiinteäkorkoisten lainojen korot. Tämä voi nostaa kuukausimaksuja merkittävästi.

Jos sinulla on kiinteäkorkoinen laina ja korot laskevat, kannattaa harkita sen jälleenrahoitusta lyhyemmäksi ajaksi. Jos sinulla on esimerkiksi 20 vuotta jäljellä 30 vuoden asuntolainasta, voi olla järkevää rahoittaa jäljellä olevat 20 vuotta uudelleen 15 vuoden lainaksi. Myös 15 vuoden asuntolainojen korot ovat alemmat kuin 30 vuoden asuntolainat. Yhdistä tämä koron laskuun ja voit säästää maksamallasi korolla ja maksaa asuntolainasi nopeammin.

Kun jälleenrahoitat, ota aina huomioon ainutlaatuiset olosuhteesi. Tekijä kustannusten sulkemisessa ja kuinka kauan kustannushyötyjen saavuttaminen kestää. Kuinka kauan esimerkiksi aiot asua kotona ennen myyntiä? Murskatko ennen kuin aiot myydä? Yleisesti ottaen, mitä suurempi on asuntolaina, sitä enemmän alemmat korot voivat vaikuttaa kuukausimaksuihin. (Katso lisää: Kiinteä tai vaihtuvakorkoinen asuntolaina: Mikä on parempi juuri nyt.)

Ja tietysti alhaisemmat hinnat tarkoittavat, että sinulla on varaa enemmän taloon - ja useammalla ihmisellä on varaa talollesi - joten voi olla hyvä aika ostaa tai myydä asunto.

Korot nousevat

Kun korot nousevat ja sinulla on matala korkoinen asuntolaina etkä halua myydä tai ostaa, voit pysyä onnellisina kurssilla ja nukkua hyvin yöllä. Mutta jos tarvitset suuremman kodin tai joudut muuttamaan, muista pitkäaikainen näkemys, jonka mukaan asuntojen arvot ovat historiallisesti pysyneet inflaation tasalla. Lisäksi inflaation kiihtyessä kiinteäkorkoisen lainan kiinnitysmaksut pysyvät samana. (Katso lisää: Kuinka ostaa asuntolainoja.)

Ota myös huomioon, että asuntojen mediaanihinnat ovat nousseet taantuman jälkeen. Jos kotisi arvo on noussut, niin myös oman pääoman arvo. Oma pääoma on omistamasi asunnon määrä vähennettynä lainasaldolla. (Katso lisää: Pitäisikö sinun jälleenrahoittaa asuntolainasi korkojen noustessa?.)

10%: n arvon nousu 300 000 dollarin asunnossa tarkoittaa 30 000 dollaria enemmän taskussa, kun myyt. Tämä voi auttaa suuremman käsirahasi lyhentämisessä, kun ostat seuraavan asunnon, ja auttaa kompensoimaan korkeampia korkoja alentamalla kuukausimaksua. (Katso lisää: Onko sinulla hyvä asuntolaina? Lukitse se!)

Vaikka nouseva korkoympäristö ei ole ihanteellinen ostamiseen ja myyntiin, jos se sisältää enemmän omaa pääomaa, tämä ylimääräinen raha voi auttaa poistamaan korkeampien korkojen vaikutuksen.

Bottom Line

Konsensus on, että korot nousevat edelleen vuonna 2018 ja sen jälkeen, kun Yhdysvaltain keskuspankki on ajoittain korottanut viitekorkoaan ja sen ennustetaan edelleen kasvavan. Tämä tarkoittaa sitä, että tulevien asunnonostajien tulisi harkita toimimista nyt. Tietenkin on aina mahdollisuus, että korot laskevat tulevaisuudessa. Jos näin on, ostajien on oltava valmiita hyödyntämään mahdolliset laskut.

Koska korot ovat edelleen suhteellisen alhaiset, asuntojen omistajien, joilla on vanhempia asuntolainoja ja jotka eivät ole vielä jälleenrahoittaneet, tulisi harkita, onko järkevää tehdä se pienempien kuukausimaksujen varmistamiseksi. Ja asunnonomistajien, joilla on ARM, ei pitäisi tuhlata aikaa miettimään, pitäisikö heidän vaihtaa kiinteään lainaan. Kuten aina, sulkemiskustannukset ja oma aikataulusi (kuinka kauan aiot pysyä nykyisessä kodissasi) on otettava huomioon.

Jatka lukemista

• Tarkista nykyiset asuntolainat
• Kuinka korot toimivat asuntolainassa
• Asuntolainojen maksurakenteen ymmärtäminen
• Asuntolainat: Mitä järkeä?
• Asuntolainat: Kiinteä korko vs. Säädettävä nopeus
• Kiinteä tai vaihtuva korko: mikä on parempi juuri nyt?
• Parhaiden asuntolainojen löytäminen
• Onko sinulla hyvä asuntolaina? Lukitse se!
• Tärkeimmät asuntolainoihin vaikuttavat tekijät
• Säädettävä korkolaina: Mitä tapahtuu, kun korot nousevat
• Kuinka korot vaikuttavat asuntomarkkinoihin
• Onko asunnon hinta tai korko tärkeämpi?
• 7 ovelaa edullisia asuntolainoja
• Asuntolainojen ostoksia