Kuinka yhdistää opintolainat

Tunnetko itsesi painotetuksi? opintolainan velka? Jos näin on, voit harkita konsolidointia tai jälleenrahoitusta lainaasi alentaaksesi kuukausimaksua. Monissa tapauksissa se voi olla fiksu taloudellinen liike. Mutta ennen kuin päätetään vakauttaa tai jälleenrahoittaa, kannattaa tarkastella tarkasti etuja ja haittoja.

Liittovaltion opintolainan maksut - mukaan lukien rehtori ja korot - on keskeytetty automaattisesti syyskuun loppuun asti. 30, 2021.

Myös opetusministeriö lopetti keräämisen oletuksena liittovaltion opintolainoja tai maksamattomia lainoja. Koriste palkoista ja mahdollisista veronpalautuksista Sosiaaliturvaetuudet on myös pysäytetty syyskuun ajan. 30, 2021.

Lainan maksun keskeyttäminen alkoi osana pandemiaa maaliskuussa 2020, ja sen perusti presidentti Trump ja opetusministeriö. Keskeytyksen pidennys ei koske yksityisiä opintolainoja ja päättyy syyskuussa. 30, 2021.

Miten opintolainojen yhdistäminen toimii?

Opintolainojen vakauttamiseen on kaksi perustapaa - yksityisen lainanantajan tai liittohallituksen kautta. Vain liittovaltion lainat ovat oikeutettuja liittovaltion konsolidointiin.

Jos kyseessä on yksityinen opintolainojen yhdistäminen (usein viitataan jälleenrahoitukseen), yksityinen lainanantaja, kuten pankki, maksaa yksityiset tai liittovaltion opintolainasi ja antaa sinulle uuden lainan uudella korolla ja uudella takaisinmaksuaikataululla. Jälleenrahoitus on järkevintä, jos sinulla on korkeakorkoisia yksityisiä lainoja ja voit saada huomattavasti alhaisemman koron tai paremmat ehdot uudella lainalla.

Liittovaltion opintolainojen avulla sinulla on kuitenkin toinen vaihtoehto, joka on yhdistää ne uuteen suora konsolidointilaina, liittovaltion suoran lainaohjelman kautta. Uusi korkosi on aiempien lainojen painotettu keskiarvo, ja olet edelleen oikeutettu joihinkin liittovaltion lainojen erityispiirteisiin, kuten selitämme myöhemmin.

Vaikka et voi yhdistää yksityisiä lainoja liittovaltion lainoiksi, voit, jos sinulla on sekä yksityisiä että liittovaltion lainoja Vahvista yksityiset yksityisen lainanantajan kanssa ja yhdistä liittovaltion hallitusohjelman kautta.

Tässä on katsaus sekä yksityisten että liittovaltion lainojen yhdistämisen tärkeimpiä etuja ja haittoja.

Hyödyt ja haitat opintolainojen yhdistämisestä

Pro: pienemmät kuukausimaksut

Yksityinen lainan yhdistäminen voi auttaa vähentämään kuukausittaisia ​​lainanmaksuja kahdella tavalla. Ensinnäkin jälleenrahoitetulla lainalla voi olla parempi korko, mikä tarkoittaa paitsi pienempiä maksuja, myös säästää rahaa laina -ajan. Monet valmistuneet huomaavat myös, että he voivat saada parempia korkoja, koska heidän luottotiedot ovat parantuneet siitä, kun he ensin haki lainaa.

Toinen tapa, jolla yksityinen konsolidointi tai jälleenrahoitus voi leikata kuukausimaksuja, on pidentää lainaasi. Jos esimerkiksi jälleenrahoitat 10 vuoden opintolainan 20 vuoden lainaksi, näet kuukausimaksujen dramaattisen leikkauksen. Mutta pidemmän lainan rekisteröintiin liittyy myös suuri varoitus, kuten selitämme seuraavassa Con.

Liittovaltion lainojen yhdistämisen tapauksessa saatat pystyä alentamaan kuukausimaksuja, jos olet oikeutettu johonkin hallituksen tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat. Nämä suunnitelmat määrittävät kuukausimaksusi sen mukaan, kuinka paljon ansaitset tai kuinka paljon sinulla on varaa maksaa.

Con: Voit maksaa enemmän pitkällä aikavälillä

Vaikka pidemmän aikavälin laina voi tarkoittaa pienempiä kuukausimaksuja, saatat joutua maksamaan kymmeniä tuhansia dollareita enemmän laina-ajan aikana kertyneen koron vuoksi.

Pro: Voit vapauttaa Cosignerin lainasta

Toinen etu yksityisten lainojen jälleenrahoituksesta on se, että saatat olla oikeutettu allekirjoittamaan lainan itse. Pudottaminen a lähettiläs, joka on tyypillisesti vanhempi tai muu läheinen perheenjäsen, ei vain saa heitä pois koukusta velkaa, mutta se voi nostaa heidän luottoluokitustaan ​​ja antaa heille mahdollisuuden käyttää uusia luottolimiittejä tarvittaessa kohteeseen. Liittovaltion lainat eivät yleensä liity kosignereihin.

Con: Voit menettää liittovaltion lainan edut

Jos yhdistät liittovaltion opintolainan yksityisen lainanantajan kanssa, menetät mahdollisuuden liittyä tuloperusteiseen takaisinmaksusuunnitelmaan. Et myöskään ole enää oikeutettu liittovaltioon lainan anteeksianto ja peruutusohjelmat. Nämä ovat tärkeitä syitä yhdistää liittovaltion lainasi vain liittovaltion ohjelman kautta.

Pro: Sinulla on vähemmän kuukausimaksuja

Useiden opintolainojen maksujen seuraaminen muiden laskujesi lisäksi voi olla vaikeaa. Yhdistäminen pienentää opintolainalaskut yhteen (tai kahteen, jos yhdistät yksityiset ja liittovaltion lainat erikseen, kuten on suositeltavaa). Monet yksityiset lainanantajat tarjoavat jopa hieman alhaisempaa korkoa, jos rekisteröidyt automaattinen maksusuunnitelma. Tämä vaihtoehto säästää pienen määrän rahaa joka kuukausi, ja se auttaa sinua välttämään maksun unohtamisen.

Con: Kaikki olemassa olevat armoajat voivat mennä pois

Heti kun otat jälleenrahoitetun lainan yksityiseltä lainanantajalta, sinun on aloitettava sen takaisinmaksu. Monien opintolainojen avulla voit viivästyttää maksuja vielä ollessa koulussa tai jos olet astunut jatko -ohjelmaan. Jos nykyinen laina on edelleen sen lisäajan sisällä, odota, kunnes tämä aika päättyy, ennen kuin aloitat jälleenrahoitusprosessin.

Pro: Takaisinmaksuehdot voivat olla joustavia

Kun yhdistät lainasi yksityisen lainanantajan kanssa, voit valita, kuinka kauan haluat lainan kestävän ja onko sillä kiinteä tai vaihtuva korko. Vaihtuvan koron valitseminen voi olla riskialttiimpaa, koska korot voivat nousta milloin tahansa, mutta se voi myös saada sinulle alhaisemman koron lainan alussa. Liittovaltion vakauttamislainoilla on kiinteä korko.

Kuinka yhdistää opintolainat

Voit yhdistää opintolainasi monien rahoituslaitosten kautta, mukaan lukien paikallinen pankki tai luottoliitto, sekä lainanantajat, jotka ovat erikoistuneet tällaisiin lainoihin. Alalla tunnettuja nimiä ovat mm Vaikein, LendKey, ja SoFi.

Lisätietoja liittovaltion lainojen yhdistämisestä on osoitteessa Liittovaltion opiskelija -avun verkkosivusto.