Kyky maksaa takaisin Määritelmä
Mikä on kyky maksaa takaisin?
Kyky maksaa takaisin tarkoittaa yksilön taloudellista kykyä hoitaa velkansa. Erityisesti ilmausta "kyky maksaa takaisin" käytettiin vuonna 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus ja kuluttajansuojalaki. Siinä kuvataan vaatimus, jonka mukaan asuntolainojen antajat osoittavat, että mahdollisilla lainanottajilla on varaa kiinnitykseen. Tätä Dodd-Frankin säännöstä kutsutaan usein takaisinmaksusääntöksi, ja "kyky maksaa takaisin" on joskus lyhennetty ATR.
Dodd-Frankin alaisuudessa Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto (CFPB) on toimivaltainen luomaan uusia sääntöjä ja määräyksiä asuntolainateollisuudelle. Näiden sääntöjen mukaan lainan antajien on tarkasteltava lainanottajan kokonaistuloja ja olemassa olevia velkoja. Heidän on varmistettava, että olemassa oleva velka plus mahdollinen kiinnitysvelka ja niihin liittyvät kulut eivät ylitä tiettyä prosenttia lainanottajan tuloista.
Avain takeaways
- Kyky maksaa takaisin on kyky maksaa velat ja velvoitteet.
- Takaisinmaksusääntö on Dodd-Frank-lain osa, joka rajoittaa lainat lainaajille, joilla todennäköisesti on vaikeuksia maksaa niitä takaisin.
- Takaisinmaksukykyyn vaikuttavia tekijöitä ovat lainanottajan tulot, varat, työsuhde, velat, luottotiedot ja velkasuhde (DTI).
- Vuoden 2020 alussa CFPB suunnitteli poistavansa velan ja tulon väliset vaatimukset.
Takaisinmaksusäännön ymmärtäminen
Kyky maksaa takaisin sisällytettiin vastauksena asuntolainakriisi vuonna 2008. Ennen sitä lainanantajat saivat asuntolainoja asunnonostajille, joiden tulot eivät osoittaneet kykyä maksaa kuukausittaisia asuntolainoja. Tämä johti 2000 -luvun asuntokuplaan ja asuntolainakriisiin. Lopulta suuri joukko koteja kohtasi sulkeminen samaan aikaan.
CFPB: n asettamien uusien kiinnityslainsäädäntöjen mukaan henkilöillä, joilla ei ole kykyä maksaa lainaa takaisin alkuprosessin aikana, voi olla puolustus sulkeutumista vastaan.
Kyky maksaa takaisin vaatimukset
CFPB määrittelee kahdeksan tekijää, jotka määrittävät, osoittavatko lainanottaja kykynsä maksaa takaisin. Näiden standardien perusteella lainanantaja tekee kohtuullisen ja vilpittömän päätöksen lainanottajan kyvystä maksaa laina takaisin.
Takaisinmaksukyvyn määrittämiseen käytetyt tekijät sisältävät lainanottajan lyhytaikaiset tulot ja varat. Ne voivat sisältää myös kohtuudella odotettuja tuloja. Lainanottajan on myös todistettava nämä tulot ja työsuhde.
Tulojen lisäksi lainanantajien on otettava huomioon lainanottajan lyhytaikaiset velat. Tämä sisältää kaikki vielä maksamattomat velat sekä lapsilisät ja muut kuukausimaksut. Lainanantaja tarkistaa myös lainanottajan luottotiedot.
Aiemmin lainanantajia pyydettiin harkitsemaan lainanottajia velan suhde tuloihin (DTI) lopullisen päätöksen tekemiseksi. Mutta joulukuussa 2020 takaisinmaksukykyä koskevat DTI -vaatimukset on poistettu ja korvattu a hinnoiteltu lähestymistapa, jossa CFPB huomauttaa, että lainan hinta on vahva indikaattori kuluttajan kyvystä maksaa takaisin.
DTI -vaatimusten poistaminen johtui osittain siitä, että teollisuus kritisoi olemassa olevaa poikkeusta DTI -säännöistä lainojen takaamien lainojen osalta Fannie Mae ja Freddie Mac.
Se, että lainanottajat voivat saada lainaa helpommin, ei tarkoita, että heidän pitäisi. Suhteellisen korkeat asuntojen hinnat vuonna 2020 ja vuoden 2008 finanssikriisiin liittyvät suuret konkurssit viittaavat varovaisuuteen.
Poikkeukset takaisinmaksusääntöön
Useita kiinnitystyyppejä ei sovelleta takaisinmaksusääntöön. Jotkut näistä lainoista sisältävät aikaosuudet suunnitelmat, asuntolainat, siltalainat, alle vuoden rakennusvaihe ja käänteiset kiinnitykset.
Lainat, joiden takana on valtion tukemia yrityksiä (GSE), kuten Fannie Mae ja Freddie Mac, on vapautettu veloista tuloihin. Tätä poikkeusta kutsutaan GSE -korjaustiedoksi tai pätevän kiinnityksen (QM) korjaustiedoksi. Independence Community Bankers of America (ICBA): n mukaan korjaustiedostoa sovellettiin vähintään 25 prosenttiin GSE -lainoista vuoden 2020 alussa. Laastari vanhenee kuitenkin 1. heinäkuuta 2021 tai päivänä, jolloin Fannie Mae ja Freddie Mac eroavat konservatoriosta sen mukaan, kumpi tapahtuu ensin. Maksukykyä koskevat uudet säännöt korvaavat nykyisen korjaustiedoston.