Rahamarkkinatilin määritelmä ja edut ja haitat

Mikä on rahamarkkinatili?

Rahamarkkinatili on korollinen tili pankissa tai luottoliitossa-ei pidä sekoittaa a rahamarkkinoiden sijoitusrahasto. Rahamarkkinatileillä (MMA), joita kutsutaan joskus rahamarkkinatalletuksiksi (MMDA), on joitain ominaisuuksia, joita ei löydy muuntyyppisiltä tileiltä. Useimmat rahamarkkinatilit maksavat korkeampaa korkoa kuin tavalliset passbook -säästötilit ja sisältävät usein shekkikirjoituksen ja pankkikorttietuudet. Niissä on myös rajoituksia, jotka tekevät niistä vähemmän joustavia kuin tavallinen sekkitili. Ne ovat tärkeitä laskettaessa konkreettista nettovarallisuutta.

Rahamarkkinatilin ymmärtäminen

Rahamarkkinatilejä tarjotaan perinteisissä ja verkkopankissa sekä osoitteessa luotto -osuuskunnat. Niillä on sekä etuja että haittoja verrattuna muihin tileihin. Niiden etuja ovat korkeammat korot, vakuutussuoja sekä sekki- ja pankkikorttien käyttöoikeudet. Pankit ja luotto -osuuskunnat edellyttävät yleensä asiakkaiden tallettavan tietyn määrän rahaa avaa tili ja pitää tilin saldonsa tietyn tason yläpuolella. Monet perivät kuukausimaksuja, jos saldo laskee alle minimin.

Rahamarkkinoiden talletustilit tarjoavat myös liittovaltion vakuutussuoja. Rahamarkkinoiden sijoitusrahastot eivät yleensä. Pankin rahamarkkinatilit on vakuuttanut liittovaltion hallituksen riippumaton virasto Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). FDIC kattaa tietyntyyppiset tilit, mukaan lukien MMA: t, jopa 250 000 dollaria tallettajaa ja pankkia kohden. Jos tallettajalla on muita vakuutettavia tilejä samassa pankissa (sekit, säästöt, talletustodistus), ne kaikki lasketaan mukaan 250 000 dollarin vakuutusrajaan.

Yhteiset tilit on vakuutettu 500 000 dollarilla. Luottoyhtiötileille kansallinen luottoliittohallinto (NCUA) tarjoaa samanlaisen vakuutusturvan (250 000 dollaria jäsentä kohti luottoliittoa ja 500 000 dollaria yhteistileillä). Tallettajille, jotka haluavat vakuuttaa yli 250 000 dollaria, helpoin tapa tehdä tämä on avata tilejä useammassa kuin yhdessä pankissa tai luottoliitossa.

Mahdollisia haittoja ovat rajoitetut tapahtumat, maksut ja vähimmäissaldovaatimukset. Tässä on yleiskatsaus:

Rahamarkkinatilit vs. Säästötili

Yksi rahamarkkinatilien houkuttelevuuksista on se, että ne tarjoavat korkeampia korkoja kuin säästötilit. Esimerkiksi heinäkuussa 2020 niiden keskikorko oli 0,08%, kun taas keskimääräinen säästötili maksoi 0,06%. Rahamarkkinatilien korkein korko oli 1,50%, kun taas korkein säästötilin korko oli 1,15%.

Kun yleiset korot ovat korkeammat, kuten 1980-, 1990- ja suurelta osin 2000 -luvulta, ero näiden kahden tyyppisten tilien välillä kasvaa. Rahamarkkinatilit voivat tarjota korkeampia korkoja, koska niillä on lupa sijoittaa talletustodistukset (CD -levyt), valtion arvopaperit ja yritystodistukset, joita säästötilit eivät voi tehdä.

Rahamarkkinatilien korot ovat vaihtelevia, joten ne nousevat tai laskevat inflaatio. Miten se kiinnostus on yhdistetty- esimerkiksi vuosittain, kuukausittain tai päivittäin - voi vaikuttaa merkittävästi tallettajan tuottoon, varsinkin jos he ylläpitävät suurta saldoa tilillään.

Toisin kuin säästötilit, monet rahamarkkinatilit tarjoavat joitakin shekkien kirjoitusoikeuksia ja tarjoavat myös pankkikortin tilin kanssa, aivan kuten tavallinen sekkitili.

Rahamarkkinat vs. Tilien tarkistus

Yksi rahamarkkinatilien mahdollinen haittapuoli verrattuna shekkitileihin on se Federal Reserve Regulation D tallettajille enintään kuusi siirtoa ja sähköistä maksua kuukaudessa. Siirtotyypit, joita asia koskee, ovat seuraavat: etukäteen valtuutetut siirrot (mukaan lukien tilinylityssuojaus), puhelin siirrot, sähköiset siirrot, sekit tai pankkikorttimaksut kolmansille osapuolille, ACH -tapahtumat ja pankkisiirrot siirtoja. Rajat ylittäville tallettajille voidaan määrätä sakko. Jos ne jatkuvat, pankin on peruutettava siirto -oikeutensa, siirrettävä ne säännölliseen tarkastukseen tai suljettava tili.

Tallettajat voivat kuitenkin tehdä rajoittamattoman määrän siirtoja henkilökohtaisesti (pankissa), postitse, messengerillä tai pankkiautomaatilla. He voivat myös tehdä niin paljon talletuksia kuin haluavat.

Rahamarkkinatilit vs. Yhteiset varat

Toisin kuin edellä kuvatut eri pankki- ja luottoyhtiötilit, välitysyritysten ja sijoitusrahastoyhtiöiden tarjoamat rahamarkkinarahastot eivät ole FDIC- tai NCUA-vakuutettuja. (Pankit voivat myös tarjota sijoitusrahastoja, mutta ne eivät myöskään ole vakuutettuja.) Koska ne kuitenkin sijoittavat kassakaappiin lyhytaikaiset ajoneuvot, kuten CD-levyt, valtion arvopaperit ja yritystodistukset, niiden katsotaan olevan erittäin alhaisia riski.

Sekä rahamarkkinatilit että rahamarkkinarahastot tarjoavat nopean pääsyn tallettajan käteiseen. Rahamarkkinatileillä on aiemmin mainittu hallituksen määräämä kuuden tapahtuman kuukausittainen rajoitus, jota rahamarkkinarahastoilla ei ole. Niitä tarjoavat yritykset voivat kuitenkin asettaa rajoituksia sille, kuinka usein tallettajat voivat lunastaa osakkeita, tai vaatia, että heidän kirjoittamansa sekit ylittävät tietyn summan. Rahamarkkinarahastojen tuotot ovat yleensä korkeampia kuin rahamarkkinatileillä.

Alla olevassa taulukossa verrataan joitain yhteisiä piirteitä, joita löytyy rahamarkkinatileiltä ja muilta talletustileiltä. Koska korot ja muut varaukset voivat vaihdella rahoituslaitoksesta toiseen, kannattaa käydä ostoksilla.

Rahamarkkinatilit vs. Neljä vaihtoehtoa
Rahamarkkinatili	Säästöjä	Tarkistetaan	CD	Rahamarkkinoiden sijoitusrahasto
Kiinnostustyyppi	Muuttuva	Muuttuva	Muuttuja (tai ei mitään)	Kiinteä	Muuttuva
Liittovaltion vakuutettu	Joo	Joo	Joo	Joo	Ei
Tarkistukset	Rajoitettu	Ei	Rajoittamaton	Ei	Rajoitettu
Luottokortti	Joo	Ei	Joo	Ei	Joskus
Tapahtumat kuukaudessa	Kuusi	Kuusi	Rajoittamaton	Nolla	Rajoittamaton

Lähde: Investopedia

Rahamarkkinatilien lyhyt historia

1980 -luvun alkuun asti liittovaltion hallitus asetti ylärajan tai rajan korolle, jonka pankit ja luotto -osuuskunnat voisivat tarjota asiakkailleen säästötileilleen.Monet laitokset antoivat pieniä laitteita (kuten leivänpaahtimia ja vohvelirautoja) ja muita kannustimia, houkutellakseen talletuksia, koska ne eivät kyenneet kilpailemaan rahamarkkinarahastojen kanssa hinnat.

1970 -luvulla käyttöön otetut rahamarkkinarahastot myyvät välittäjät ja sijoitusrahastoyhtiöt.Pankkialan painostuksesta kongressi hyväksyi Garn-St. Germainin säilytyslaitoslaki vuonna 1982, mikä antoi pankeille ja luotto -osuuskunnille mahdollisuuden tarjota rahamarkkinatilejä, jotka maksoivat "rahamarkkinakoron", joka oli korkeampi kuin edellinen yläraja.

Vaihtoehdot rahamarkkinatileille

Pankit ja luotto -osuuskunnat tarjoavat monenlaisia ​​tilejä, joista joillakin on ominaisuuksia, jotka voivat tehdä niistä kilpailukykyisiä rahamarkkinatilien kanssa tai niitä parempia.

Passbook -säästötilit

Toisin kuin rahamarkkinatilit, tavallisilla säästötileillä ei yleensä ole alkutalletus- tai vähimmäissaldovaatimuksia. He maksavat myös korkoa, vaikka yleensä eivät niin paljon kuin rahamarkkinatili. Kuten rahamarkkinatilit, myös passbook-säästötilit ovat FDIC- tai NCUA-vakuutettuja.Molemmat rajoittavat myös tallettajia kuuteen siirtoon kuukaudessa tietyin poikkeuksin.

Suurituottoiset säästötilit

Monet pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat myös korkean tuoton säästötilejä, ja korko voi laitoksesta riippuen olla parempi kuin niiden rahamarkkinatileillä. Suurituottoiset säästötilit ovat myös FDIC- tai NCUA-vakuutettuja. Mahdollinen haittapuoli verrattuna rahamarkkinatileihin on, että niillä voi olla enemmän sääntöjä, kuten suora talletus.

Säännöllinen tilien tarkistus

Tilien tarkastamisella on yksi suuri etu verrattuna rahamarkkinasukulaisiinsa - rajoittamattomat tapahtumat, mukaan lukien sekit, pankkiautomaattien nostot, pankkisiirrot ja niin edelleen. He ovat myös FDIC- tai NCUA-vakuutettuja. Heidän suurin haittansa on, että he maksavat erittäin alhaisen (usein nolla) koron.

Korkean tuoton/korkean koron sekkitilit

Kuten korkeatuottoiset säästötilit, myös nämä tilit tarjoavat korkoja, jotka kilpailevat ja joskus ylittävät rahamarkkinatilien korot. Ne jakavat myös korkean tuoton säästötilien pääasiallisen heikkouden, joka johtuu siitä, että niillä voi olla monimutkaisempia vaatimuksia, kuten vähimmäismäärä veloitustapahtumia kuukausittain. Usein he asettavat myös katon - esimerkiksi 5 000 dollaria -, jonka yläpuolella korkea korko ei ole voimassa. Muilta osin korkean tuoton tarkistus on kuin säännöllinen tarkastus, jossa on rajoittamaton sekki, pankkikortti, pankkiautomaattiyhteys ja FDIC- tai NCUA-vakuutus. 

Palkkioiden tarkistustili

Tämäntyyppinen sekkitili voi tarjota liittymisbonuksen ja muita palkintoja, kuten korkeat tuotot, pankkiautomaattimaksujen korvaukset, lentoyhtiön mailit tai käteispalautuksen. Suurin haittapuoli on samanlainen kuin korkean tuoton tarkistaminen: korkeat maksut, ellei tallettaja noudata kaikkia sääntöjä, jotka vaihtelevat laitoksittain. Muussa tapauksessa palkkioiden tarkistustoiminnot, kuten tavallinen tilitili, mukaan lukien FDIC- tai NCUA -vakuutus. 

Sijoitustodistukset

Talletustodistus (CD) on kuin säästötili, jonka kesto on kiinteä, kuten kolme, kuusi, yhdeksän tai 12 kuukautta tai useita vuosia aina kymmeneen asti. Vastineeksi rahansa lukitsemisesta kyseiselle ajanjaksolle tallettajat saavat yleensä korkeampaa korkoa kuin normaalilla säästötilillä. Jos he kuitenkin nostavat rahansa (tai osan siitä) aikaisin, he maksavat sakon, yleensä menetettyjen korkojen muodossa. Jotkin CD -levyt (tunnetaan nimellä nestemäiset CD -levyt) eivät rankaise tallettajia varhaisista nostoista, vaan maksavat alhaisempaa korkoa. CD-levyt ovat FDIC- tai NCUA-vakuutettuja, mutta eivät yleensä tarjoa mahdollisuutta kirjoittaa shekkejä, nostaa varoja pankkikortilla tai lisätä saldoa ensimmäisen ostoksen jälkeen. 

Usein Kysytyt Kysymykset

Ovatko rahamarkkinatilit (MMA) turvallisia?

Pankin rahamarkkinatilit on vakuuttanut liittovaltion hallituksen riippumaton virasto Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). FDIC kattaa tietyntyyppiset tilit, mukaan lukien MMA: t, jopa 250 000 dollaria tallettajaa ja pankkia kohden. Jos tallettajalla on muita vakuutettavia tilejä samassa pankissa (sekit, säästöt, talletustodistus), ne kaikki lasketaan mukaan 250 000 dollarin vakuutusrajaan. Tallettajille, jotka haluavat vakuuttaa yli 250 000 dollaria, helpoin tapa tehdä tämä on avata tilejä useammassa kuin yhdessä pankissa tai luotto -osuuskunta. Yhteiset tilit on vakuutettu 500 000 dollarilla.

Mitkä ovat rahamarkkinatilien edut?

Maksuvälineillä on monia etuja, kuten korkeammat korot, vakuutussuoja sekä sekki- ja maksukorttietuudet. Säästötilien korkeampien korkojen houkutteleminen on yksi MMA: n tärkeimmistä nähtävyyksistä. He pystyvät tarjoamaan korkeampia korkoja koska he voivat sijoittaa talletustodistuksiin (CD -levyihin), valtion arvopapereihin ja yritystodistuksiin, joita säästötilit eivät voi tehdä tehdä. MMA: t tarjoavat myös helpon pääsyn varoihin sekä joustavuutta varojen siirtoon useiden tilien välillä samassa laitoksessa. säästötilit, monet rahamarkkinatilit tarjoavat joitakin shekkien kirjoitusoikeuksia ja tarjoavat myös pankkikortin tilin kanssa, aivan kuten tavallinen tarkastus tili.

Mitkä ovat MMA: n haitat?

Mahdollisia haittoja ovat rajalliset tapahtumat, maksut, nostorajoitukset ja vähimmäissaldovaatimukset. Liittovaltion säännökset rajoittavat MMA -tallettajia yhteensä kuuteen siirtoon ja sähköisiin maksuihin kuukaudessa. Pankit ja luotto -osuuskunnat vaativat asiakkaita yleensä tallettamaan tietyn summan rahaa tilin avaamiseksi ja tilin saldon pitämiseksi tietyn tason yläpuolella. Monet perivät kuukausimaksuja, jos saldo laskee alle minimin. Vaikka jotkin MMA: t tarjoavat houkuttelevia korkoja, useimmat eivät pysty kilpailemaan muiden korkeamman tuottavuuden vaihtoehtojen kanssa. Pankit ja luotto -osuuskunnat tarjoavat monenlaisia ​​tilejä, joista joillakin on ominaisuuksia, jotka voivat tehdä niistä kilpailukykyisiä rahamarkkinatilien kanssa tai niitä parempia.