FICO vs. Experian vs. Equifax: erot selitetty

FICO vs. Experian vs. Equifax: yleiskatsaus

Kolme suurta luottolaitokset kerätä tietoja kuluttajien lainanottotavoista ja käyttää näitä tietoja luodakseen yksityiskohtaisia ​​luottotietoja lainanantajille. Toinen järjestö, Fair Isaac Corporation (FICO), kehitti omaa algoritmia, joka arvioi lainanottajien luottokelpoisuuden numeerisesti 300-850. Jotkut lainanantajat tekevät luottopäätöksiä tiukasti lainanottajan perusteella FICO -pisteet, kun taas toiset tutkivat yhden tai useamman lainanottajan luottolaitoksen raportin sisältämiä tietoja.

Lainaa haettaessa on hyödyllistä, että lainanottajat tietävät FICO -pistemääränsä sekä luottotietopäiväraporttiensa tiedot, kuten Experianin, Equifaxin ja TransUnionin. Lainanottajan, joka vaikuttaa vahvemmalta tietyn pisteytys- tai raportointimallin mukaisesti, tulisi etsiä lainaa käyttäviä lainaajia. Koska hyvällä luottotuloksella ja luottotiedoilla on ratkaiseva rooli lainan saamisessa, yksi parhaat luottotarkkailupalvelut voi olla arvokas investointi, jotta nämä tiedot pysyvät turvassa.

FICO

Fair, Isaac and Company (josta tuli Fair Isaac Corporation vuonna 2003) kehitti FICO -pisteet vuonna 1989 luomalla tarkasti vartioitu matemaattinen kaava, joka ottaa huomioon kuluttajien luottotoimiston sisältämät tiedot raportteja. Yhtiö ei paljasta tarkkaa käyttämäänsä pisteytysmallia, mutta sen verkkosivusto osoittaa pisteiden painotuksen.

Maksuhistoria tai se, kuinka usein lainanottaja maksaa laskut ajallaan, on tärkein tekijä, joka muodostaa 35% lainanottajan pisteistä. Velat, eli lainanottajan maksamattoman velan suhde luottorajoihin, muodostavat vielä 30 prosenttia. Luottohistorian pituus on 15% lainanottajan pisteistä; maustetut tilit nostavat FICO -pisteitä. Luottoyhdistelmien osuus on 10%, ja FICO palkitsee lainanottajat, jotka osoittavat kykenevänsä hallitsemaan erilaisia ​​velkoja, kuten asuntolainoja, autolainoja ja valmiusvelkoja. Uusi luotto muodostaa myös 10%; FICO katsoo halveksivasti lainaajia, jotka ovat äskettäin avanneet useita luottotilejä.

Korkean FICO -pistemäärän saavuttaminen edellyttää luottotilien yhdistelmää ja erinomaisen maksuhistorian ylläpitämistä. Lainanottajien tulisi myös olla maltillisia pitämällä luottokorttitilinsä selvästi rajojensa alapuolella. Luottokorttien maksaminen, myöhässä maksaminen ja uuden luoton hakeminen satunnaisesti ovat kaikki asioita, jotka alentavat FICO -pisteitä.

Useammat pankit ja lainanantajat käyttävät FICO: ta luottopäätösten tekemiseen kuin mikään muu pisteytys- tai raportointimalli. Vaikka lainanottajat voivat selittää negatiiviset eränsä luottotiedoissaan, tosiasia on, että alhainen FICO-pisteet on monien lainanantajien kauppa. Monet lainanantajat, erityisesti asuntolaina-alalla, pitävät kovaa ja nopeaa FICO -minimit hyväksyttäväksi. Yksi piste tämän kynnyksen alapuolella johtaa kieltämiseen. Siksi on olemassa vahva argumentti, jonka mukaan lainanottajien on asetettava etusijalle FICO ennen toimistoja, kun he yrittävät rakentaa tai parantaa luottoa.

FICOn suurin haittapuoli on, että se ei jätä harkintavaltaa. Jos lainanottajat hakevat lainaa, joka edellyttää vähintään 660 FICO: n hyväksyntää ja heidän pisteet ovat 659, heiltä evätään laina riippumatta niiden pisteestä. Se voi olla jotain, joka ei missään tapauksessa tarkoita luottokelpoisuuden puutetta kyseiselle lainalle, mutta valitettavasti FICO -pisteytysmalli ei ole subjektiivinen.

Lainaajien, joilla on alhaiset FICO -pisteet ja joilla on laadukkaita tietoja luottotiedoissaan, tulisi hakea lainanantajia, jotka ottavat kokonaisvaltaisemman lähestymistavan luottopäätösten tekemiseen.

Experian

Experian on yksi kolmesta suuresta luottolaitoksesta, jotka tuottavat raportteja, joissa kerrotaan yksityiskohtaisesti kuluttajien lainanottotottumuksista. Velkojat, kuten asuntolainayhtiöt, autorahoitusyhtiöt ja luottokorttiyhtiöt, raportoivat lainanottajien maksamattomat velat ja maksuhistoriat Experianille sekä sen vastaaville Equifaxille ja TransUnion (TRU). Toimistot järjestävät nämä tiedot raportteihin, joissa eritellään, mitkä tilit ovat hyvässä asemassa, jotka ovat huonossa asemassa ja jotka ovat kokoelmissa ja julkisissa rekistereissä, kuten konkursseissa ja panttioikeudet.

Experianin etu FICO: ta kohtaan on se, että sen tarjoamat tiedot ovat perusteellisempia kuin yksinkertainen luku. Lainaajaparilla voi molemmilla olla 700 FICO -pistettä, mutta hyvin erilaiset luottotiedot. Tarkistamalla Experianin luottotietoja, lainanantajat voivat tarkastella jokaisen lainanottajan todellista luottotietoa - jokaista velkaa, jonka henkilö on ollut velkaa vuosikymmenen tai pidempään - ja analysoida, kuinka kyseinen henkilö hallitsi tätä velkaa. On mahdollista, että FICOn algoritmi voi antaa ihanteelliselle lainanottajalle samat FICO -pisteet kuin henkilö, jolla on suuri luottoriski.

Experianin suurin haitta on, että toisin kuin FICO, sitä käytetään harvoin itsenäisenä työkaluna luottopäätösten tekemiseen. Jopa lainanantajat, jotka tarkastelevat luottotietoja yksityiskohtaisesti sen sijaan, että olisivat lainanottajan numeerisia pisteitä, katsovat yleensä kaikkien kolmen toimiston tuloksia, ei vain Experiania.

Tämän vuoksi lainanottajien tulisi tarkistaa säännöllisesti kaikki kolme luottotietoa pitääkseen silmällä virheellisiä tai halventavia tietoja.

Päiväntasaus

Experianin tavoin Equifax on merkittävä luottotietotoimisto. Se tuottaa luottotietoja, jotka ovat samanlaisia ​​kuin Experianin ja jotka noudattavat samanlaista muotoa. Equifax -raportit ovat yksityiskohtaisia ​​ja helppolukuisia. Jos lainaaja, joka viisi vuotta sitten maksanut luottokorttilaskun myöhässä hakee lainaa, lainanantaja, joka tarkistaa Equifax -raporttinsa, voi määrittää tarkan kuukauden myöhässä. Raportti osoittaa myös perintätoimistojen omistamat velat ja pantit lainanottajan omaisuutta vastaan.

Equifax tarjoaa numeerisia luottotuloksia, jotka vaihtelevat 280-850. Bureau käyttää samanlaisia ​​kriteerejä kuin FICO laskea nämä pisteet, mutta kuten Experian, tarkka kaava ei ole sama. Kuitenkin korkea Equifax -luottotulos osoittaa tyypillisesti korkean FICO -pistemäärän.

Equifaxin edut ovat samanlaiset kuin Experianin. Toimiston raportit ovat yksityiskohtaisia ​​ja antavat lainanantajille syvempää tietoa kuluttajan lainaamistottumuksista kuin vain lukuisia. Sen haitat ovat myös samat. Lainanottajat eivät voi turvallisesti arvioida mahdollisuuksiaan saada lainaa hyväkseen katsomalla vain Equifax -raporttiaan. Kuitenkin, jos heidän Equifax -raporttinsa on paljon vahvempi kuin heidän Experian -raporttinsa tai FICO -pisteet, heillä on mahdollisuus etsiä lainanantajia, jotka asettavat Equifaxin etusijalle.