IRA vs. Henkivakuutus eläkesäästämiseen: mikä on ero?

IRA vs. Henkivakuutus eläkesäästämiseen: yleiskatsaus

Kun oravat eläkerahastoja, a 401 (k) suunnitelma on ilmeinen paikka aloittaa, varsinkin jos työnantajasi vastaa osaa maksustasi. Mutta minne menet, kun olet lisännyt ottelun maksimin tai jos työpaikkasi ei tarjoa a pätevän eläkejärjestelyn ollenkaan? Monet työntekijät rahoittavat edelleen työpaikkasuunnitelmaansa, mutta sinulla on myös muita vaihtoehtoja, kuten henkivakuutuksen käyttö.

Joissakin tapauksissa vakuutus sijoituskohteena voi olla viisas liike, mutta yleensä vauraammille sijoittajille. Jokapäiväiset sijoittajat, jotka ovat maksimoineet sallitun 401 (k) ja henkilökohtainen eläketili (IRA) maksuissa olisi kuitenkin arvioitava, olisivatko henkivakuutusten suuret maksut suuremmat kuin mahdolliset verotukselliset edut.

Avain takeaways

Eläkesäästöt voivat kasvaa verotuksellisella tavalla, jotta ne voidaan maksaa myöhemmin elämässä.
401 (k) -suunnitelmat ja IRA: t mahdollistavat verojen laskennallisen kasvun investoinneissa, jotka sitten verotetaan tuloverotuksen yhteydessä ja joihin liittyy seuraamuksia ennenaikaisesta peruuttamisesta.
instagram viewer
Pysyvät henkivakuutukset voidaan myös rakentaa keräämään eläkesäästöjä ja maksamaan varoja verovapaasti, jos ne on suunniteltu oikein.

Henkivakuutusten käyttäminen eläkesäästämiseen voi hyödyttää varakkaita, mutta huomattavia näiden politiikkojen kustannuksista, jokapäiväisiä sijoittajia voidaan suositella käyttämään yksinkertaisempaa ajoneuvoa, kuten IRA: ta.

IRA tai 401 (k)

Näiden kahden strategian välillä IRA on yksinkertaisempi tapa säästää eläkkeelle. Luo vain tili a välitysyritys, sijoitusrahastoyhtiö tai pankki ja valitse sijoitukset, jotka haluat tehdä lahjoituksillasi.Nämä voivat sisältää kaiken yksittäisistä osakkeista sijoitusrahastoihin ja kultaharkot.

Näiden tilien tärkein etu on niiden verokohtelu, joka on samanlainen kuin 401 (k): n. Kanssa perinteinen IRA, hyväksytyt maksusi ovat verovähennyskelpoisia ja investoinnit kasvavat verotuksen perusteella.Rajoja on. Verovuosina 2020 ja 2021 IRA -maksujen enimmäismäärä on 6 000 dollaria ja lisäksi 1 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi.

Muiden kuin Roth 401 (k) -suunnitelmien enimmäisosuus verovuonna 2021 on 19500 dollaria plus 6500 dollaria 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille.Eläkkeelle jäämisen jälkeen maksat tavalliset tulot veroa mistä tahansa nostamastasi summasta.

A Roth IRA on samanlaisia etuja, mutta päinvastoin. Sijoitat verojen jälkeisinä dollareina (ei verovähennyksiä tuolloin), mutta et maksa senttiäkään lisäveroja kertyneet varat, kunhan olet omistanut tilin vähintään viisi vuotta ja olet täyttänyt 59½ -vuotiaat ennen a vetäytyminen.

Pysyvä henkivakuutus

Toinen mahdollinen reitti on ostaa pysyvä henkivakuutus. Sen lisäksi, että näissä käytännöissä tarjotaan kuolemantapausta selviytyneille, niissä on myös säästöosa. Osa palkkiosta menee kuolemaetuuteen; toinen osa rakentaa käteisarvotilisi, joka kasvaa verotettu perusta.

Koko henkivakuutus

Pysyvät henkivakuutukset ovat hieman monimutkainen. Aina kun maksat vakuutusmaksun, osa siitä menee käteisarvotilille. Kanssa koko henkivakuutus, operaattori hyvittää tilisi tietyn prosenttiosuuden sen perusteella, miten sen omat sijoitukset suoriutuvat.Jos sinulla on ollut vakuutuksesi muutaman vuoden ajan, vuosituotot ovat yleensä 3–6%, ja ne ansaitaan usein verovapailla sijoituksilla.

Muuttuva henkivakuutus

Muut pysyvät henkivakuutukset toimivat hieman eri tavalla. Esimerkiksi a vaihtuva universaali henkivakuutus (VUL) politiikan mukaan luoton määrä on sidottu valitsemiesi osake- ja joukkovelkakirjarahastojen kehitykseen. Mahdolliset tuotot ovat suurempia, mutta niin myös riski. Jos markkinat menettävät asemaansa tietyn ajanjakson aikana, saatat joutua maksamaan korkeamman palkkion, jotta kattavuus pysyy paikallaan.

Maksetut lisäykset

Sijoittajien, jotka turvautuvat henkivakuutukseen eläkkeelle siirtymisen tarpeissa, tulisi ajatella pitkällä aikavälillä-suuren käteisarvotilin luominen voi kestää 10–20 vuotta. Kun saldosi on riittävän suuri, voit käyttää käytäntöäsi muutamalla tavalla henkilökohtaisiin tarpeisiisi. Maksetut lisäykset (PUA) ovat hyvä tapa lisätä käteisen arvon määrää politiikassa, jolla on alhaiset suhteelliset kustannukset, ja joka voi maksimoida eläketulot myöhemmin.

Säännölliset nostot

Toinen mahdollisuus on tehdä määräaikaisia nostoja. Niin kauan kuin et vedä enemmän kuin omasi perusta- eli kuinka paljon maksoit vakuutusmaksuja - et saa siitä veronkorotusta. Kaikki ylimääräiset määrät ovat tavanomaisten tuloverokantojen alaisia. Jotta sisäinen verovirasto (IRS) pysyisi loitolla, jotkut ihmiset lopettavat nostojen tekemisen, kun he ovat saavuttaneet perustansa. Sieltä he ottavat lainaa politiikkaansa vastaan, joka on yleensä verotonta.

Käytäntösi luopuminen

Toinen vaihtoehto on luopua vakuutuksestasi ja saada käteisarvo yhdellä kertamaksulla vähennettynä jäljellä olevilla lainoilla.Mutta on tärkeä saalis: Aina kun otat rahaa pois, vähennät kuoleman etu perillisesi puolesta. Jos otat lainaa vakuutustasi vastaan, sinun on maksettava se takaisin korkoineen, jotta voit rakentaa sen takaisin. Ja jos luovutat sen, menetät todennäköisesti kattavuutesi kokonaan.

Vertaa tätä henkilöön, joka ostaa paljon halvempaa määräaikainen henkivakuutus politiikalla, jolla ei ole säästöominaisuutta, ja sijoittaa eron IRA: han. He voivat uppoutua säästöihinsä milloin tahansa 59½ -vuotiaiden jälkeen vaikuttamatta vakuutukseen tai sen voittoon, jos kuolet.Ja he voivat jättää jäljellä olevan saldon perheenjäsenilleen, mitä ei voida sanoa raha-arvoisesta tilistäsi.

Kallis lähestymistapa?

Ehkä suurin isku pysyviin henkivakuutuksiin on niiden ennakkomaksu. Ensinnäkin on alkuperäinen maksu, joka auttaa maksamaan agentin komissio. Usein tämä voi syödä puolet ensimmäisen vuoden vakuutusmaksuista. Näin ollen kestää muutaman vuoden, ennen kuin raha-arvoinen tilisi alkaa todella kasvaa.

Lisäksi vakuutuksenottajat joutuvat maksamaan jyrkkiä investointimaksuja, usein noin 3% vuodessa. Sitä vastoin keskiarvo kulusuhde avoimille sijoitusrahastoille ja myytävissä oleville ETF-rahastoille on 0,52%.Joten sijoittamalla IRA: han voit eliminoida tämän merkittävän tuottovastuun.

Mutta se ei ole kaikki. Sinun on myös huolehdittava luopumismaksut jos vakuutuksesi raukeaa muutaman ensimmäisen vuoden aikana. Menetät paitsi kuolemaetuutesi myös huomattavan osan käteissaldostasi. Useimmissa vakuutuksissa tämän maksun määrä pienenee vähitellen vuosien kuluessa ja katoaa sitten.

Jos kuitenkin olet sitoutunut pitkäaikaisiin strategioihin, pysyvät henkivakuutukset, jotka on suunniteltu keräämään lisäarvoa käteisellä, pyrkivät katkomaan jopa kymmenennen vakuutusvuoden tienoilla. Lisäksi käteistä kertyy joka vuosi ennen sitä, joten jos luopuisit vakuutuksesta, saat rahaa takaisin etkä jää maksamiesi vakuutusmaksujen kokonaismäärän ulkopuolelle.

Kun vakuutus sijoituksena on järkevää

Onko siis koskaan järkeä käyttää henkivakuutusta sijoituksena? Vastaus on "ehdottomasti - joissakin rajoitetuissa tapauksissa. "

Esimerkiksi rikkaammat yksilöt asettavat joskus ns peruuttamaton henkivakuutusluottamus jotta heidän perillisensä voivat välttää kiinteistöverot. Teknisesti luottamus maksaa henkivakuutuksen vakuutusmaksut, joten kuolemantapausta ei pidetä osana kuolleen perheenjäsenen omaisuutta.

Lisäksi henkivakuutus on joskus järkevä valinta jokapäiväisille sijoittajille, jotka ovat maksimoineet sallitut 401 (k) ja IRA -maksunsa. Mutta silloinkin kannattaa arvioida, ovatko suuret maksut suurempia kuin mahdolliset veroedut.

Agentit ansaitsevat paljon rahaa myymällä ajatusta, että henkivakuutus on loistava tapa säästää eläkkeelle. Mutta kun otetaan huomioon näiden politiikkojen huomattavat kustannukset, sinun on luultavasti parempi ostaa edullisia lyhytaikaisia vakuutuksia ja sijoittaa johonkin yksinkertaisempaan, kuten IRA: han.