Luottokortin saldonsiirtojen ymmärtäminen

0% johdanto korko päällä saldonsiirrot on yhteinen piirre monille kuluttajille suunnatuille luottokorteille, joilla on hyvä tai erinomainen luotto. Vaikka tämä tarjous näyttää pinnalta hyvältä, sitä hyödyntävät ihmiset saattavat joutua odottamattomien korkomaksujen varaan.

Ongelmana on, että saldon siirtäminen tarkoittaa kuukausittaisen saldon kantamista, ja kuukausittaisen saldon - jopa 0%: n koron - kantaminen voi tarkoittaa luottokortin menettämistä armonaika ja maksaa korkoja uusista ostoista. Tässä on mitä sinun on tiedettävä tästä mahdollisesta tilanteesta ja kuinka välttää se.

Miten saldonsiirrot toimivat?

Saldonsiirto sisältää velkojen siirtämisen luottokortilta toiselle - tyypillisesti uudelle. Kuluttajat käyttävät yleensä luottokorttisiirtoja varmistaakseen huomattavasti alhaisemman myynninedistämiskoron - esimerkiksi 0% 12–18 kuukaudeksi - ja ehkä parempia etuja, kuten pisteitä ostoista tai palkinto -ohjelmia rahan takaisin ansaitsemiseksi.

Jos sinulle on myönnetty kortti, jolla on 0% korkotason siirtotarjous, selvitä, onko 0% korko automaattinen vai riippuu luottotarkistuksesta. Päätä seuraavaksi, mitkä saldot siirretään; Kortit, joilla on korkea korko, tulee olla etusijalla. (Saldon ei tarvitse olla kortinhaltijan nimissä voidakseen siirtää.)

Saldonsiirrosta veloitetaan myös siirtomaksu. Yleensä maksu on 3–5% (30–50 dollaria jokaisesta siirretystä 1000 dollarista). Jos maksulla on yläraja, se voi tehdä suuremman saldon siirtämisen kannattavaksi. Muista tarkistaa luottoraja ennen uuden siirron aloittamista, koska pyytämäsi saldonsiirto ei voi ylittää käytettävissä olevaa luottorajaa - ja saldonsiirtomaksut lasketaan mukaan rajaan.

Saldonsiirrot voidaan tehdä saldonsiirron tarkistuksilla, jotka kortin myöntäjä antaa, jolle saldo siirretään. Sinun tarvitsee vain maksaa shekki korttiyhtiölle, jonka haluat maksaa. (Jotkut luottokorttiyhtiöt antavat kortinhaltijan tehdä shekin itse, mutta varmista Tätä ei pidetä käteisennakkona.) Vaihtoehtoisesti siirto voidaan tehdä verkossa tai puhelin. Näissä tapauksissa otat yhteyttä luottokorttiyhtiöön, jolle siirrät saldon. Anna heille sen luottokortin tilitiedot, jonka haluat maksaa, sekä summa, ja he järjestävät varojen siirron.

Mikä on armonaika?

Lisäaika on luottokorttisi välinen aika laskutusjakso päättyy ja kun luottokorttisi lasku erääntyy, jolloin sinun ei tarvitse maksaa korkoa ostoksistasi. Lain mukaan sen on oltava vähintään 21 päivää. Saat lisäajan vain, jos sinulla ei ole saldoa luottokortillasi.

Monet kuluttajat eivät ymmärrä, että tasapainon ylläpitäminen myynninedistämistasapainon tekemisestä siirto - ei pelkästään ostosten tekeminen - voi tarkoittaa armonajan menettämistä uusilla ostoksilla kortti.

Jos sinulla ei ole lisäaikaa, jos teet ostoksia uudella luottokortillasi saldonsiirron suorittamisen jälkeen, sinulta peritään korkokustannuksia ostohetkestäsi. Kun näin tapahtuu, osa säästämästäsi rahasta, jonka saldonsiirtokorko on 0%, menee takaisin taskuusi.

Tässä vaiheessa ainoa tapa saada lisäaika takaisin kortillesi ja lopettaa korkojen maksaminen on maksaa koko saldonsiirto ja kaikki uudet ostokset. Jos sinulla olisi tarpeeksi rahaa säästetty siihen, et todennäköisesti olisi tehnyt saldonsiirtoa.

Balance Transfer Math

Siirto voi säästää rahaa…

Oletetaan, että sinulla on 5000 dollarin saldo luottokortilla, jonka 20% vuosikorko (APR). Tämän saldon kantaminen maksaa sinulle 1000 dollaria vuodessa korkoina. Jos saat 0%: n saldonsiirtotarjouksen uudelle luottokortille ja yhden vuoden kampanja-ajan, niin sitten voit siirtää 5000 dollarin saldosi uudelle kortille ja sinulla on koko vuosi aikaa maksaa se pois numerolla kiinnostuksen kohde. Saldon siirtomaksu on tässä tapauksessa 3%, mikä on 150 dollaria.

Jopa maksun jälkeen pääset eteenpäin maksamatta korkoa vuoteen niin kauan kuin laitat noin 415 dollaria kuukaudessa kohti 5 000 dollarin saldoa, jotta se maksetaan kokonaisuudessaan kampanjan loppuun mennessä ajanjaksolla.

… Ellet osta jotain muuta kortilta

Oletetaan, että sinun on käytettävä 150 dollaria päivittäistavaroihin rutiininomaisen ostosmatkan aikana ja veloitat sen uudelta kortiltasi - samalta kortilta, jolle olet siirtänyt saldon.

Oletat, että jos maksat 150 dollaria laskun erääntyessä kolmen viikon kuluttua, et ole velkaa ostoksesta - olethan juuri tehnyt sen. Ja tiedät, että sinulla on rahaa, koska taloudellinen tilanteesi on parantunut sen 5000 dollarin saldon siirtämisen jälkeen. Olit silloin työtön; sinulla on työpaikka nyt, etkä ota uutta velkaa, puhdistat vain menneisyyden. Veloitit ostoksen kortiltasi mukavuuden vuoksi.

Mutta kun luottokorttisi tiliote saapuu, huomaat, että sinulta on veloitettu 15% todellinen vuosikorko - uuden kortin korko ostoksille - 150 dollarin ruokaostoksistasi. Se on pieni määrä, mutta entä jos olisit laskuttanut lapsesi lukukausimaksun lukukaudelta? Lisäksi on olemassa asian periaate: jos aiot maksaa korkoa tai maksut luottokorttiyhtiölle, haluat tehdä sen tietoisesti, ei siksi, että yritys saisi sinut turhaan.

Tätä prosessia koskevat säännöt on esitetty kohdassa pieni präntti. Luottokorttiyhtiöt käyttivät rutiininomaisesti maksuja alimpaan korkoon, jolloin mikä tahansa vähimmäismaksua suurempi summa siirtyä kohti saldonsiirtosummaa, ja kaikki ostot saldot istuisivat siellä keräämällä korkoa korkeammalla korolla, kunnes se on maksettu vinossa. Vuoden 2009 luottokorttilain myötä liikkeeseenlaskijoiden on kuitenkin ensin maksettava vähimmäismäärää suuremmat maksut, koska saldo on korkein.

Luottokorttitilien plussat ja miinukset

Petollinen markkinointi

The Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto (CFPB) on sanonut, että monet kortin myöntäjät eivät tee näitä ehtoja selväksi tarjoustarjouksissaan. Se pitää korttien myöntäjien laiminlyöntiä paljastaa selkeästi lisäajan menetys "harhaanjohtavaksi" ja mahdollisesti "väärinkäytökseksi".

Luottokortin myöntäjien on kerrottava kuluttajille, miten lisäaika toimii markkinointimateriaaleissa, sovellusmateriaaleissa ja edelleen tiliotteitaja saldonsiirrolla tai käteisennakkoa CFPB toteaa. Se sanoo, että jotkut liikkeeseenlaskijat eivät tee niin kuluttajien helposti ymmärtämällä tavalla. Itse asiassa hieno teksti ei ehkä edes käytä termiä "lisäaika" ja sen sijaan sanoo jotain "ostosten korkojen välttäminen".

Muista myös, että monet saldonsiirtotarjoukset eivät takaa, että saat tosiasiallisesti 0% saldonsiirron aloitusjakson enimmäiskuukausien ajan. Sinun luottotiedot määrittää, mitä todella saat. Ellei sinulla ole erinomaista luottoa, voit saada alhaisen koron saldonsiirron murto-osan odotetusta ajasta.

Lisäajan purkaminen

Tässä on Discovertin tosielämän esimerkki, joka osoittaa, että maksat korkoa uusista ostoksista ilman lisäaikaa, jos käytät saldonsiirtotarjouksen:

”Voit välttää korot uusista ostoksistasi, jos maksat koko saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi. Tämä tarkoittaa, ellei sinulla ole 0% johdantoprosessia ostaa APRmaksat korkoa uusista ostoksista, jos et maksa tarjouksen mukaisesti siirtämiäsi saldoja kokonaisuudessaan ensimmäisen maksun eräpäivään mennessä. ”

Citi ilmaisee asian näin:

”Jos siirrät saldon, ostoistasi peritään korkoa, ellet maksa koko saldoa (mukaan lukien saldonsiirrot) eräpäivään mennessä joka kuukausi tai sinulla on 0%: n tarjoushinta ostoksia. ”

Wells Fargo on hieman selkeämpi - ja käyttää ainakin termiä "lisäaika":

"Jos siirrät velkoja toiselle velkoja ja säilyttää saldo tällä luottokorttitililläsi, et ole oikeutettu tulevien lisäostojen uusiin ostoihin niin kauan kuin saldo on tällä tilillä. ”

Muista CFPB: n varoitus siitä, että kuluttajat eivät ehkä löydä tarvitsemiaan tietoja pienellä painettuina. Joskus nämä lausunnot eivät ole edes luottokorttitarjouksessa, vaan muualla luottokortin myöntäjän verkkosivustolla, kuten ohjeessa, usein kysytyissä kysymyksissä tai asiakaspalvelu alueella.

Kuinka välttää tasapainonsiirron loukku

Jos saldon siirron jälkeisten ostosten lisäajan ehdot ovat sinulle epäselviä, sinulla on kolme vaihtoehtoa:

1. Käy läpi tarjous ja etsi selkeämmät ehdot.

2. Valitse 0% saldonsiirtotarjous, mutta älä käytä korttia mihinkään ostoksiin, ennen kuin olet maksanut saldonsiirron kokonaan.

3. Valitse luottokortti, joka tarjoaa 0% johdanto -vuosikoron samalle kuukaudelle molemmilla saldonsiirroilla ja uusia ostoksia. Lukuisia tällaisia ​​tarjouksia mainostetaan markkinoilla.

Bottom Line

Jos haluat hyväksyä saldonsiirtotarjouksen, älä oleta, että ainoat kustannukset ovat saldon siirtomaksu sekä mahdollisesta korosta, joka veloitetaan siirretystä saldosta. Jos käytät korttia uusien ostosten tekemiseen, huomaa, että saatat joutua maksamaan korkoa näistä maksuista niiden tekemisen jälkeen. saat korottoman lisäajan, jonka normaalisti saat, kun maksat ostoksesi kokonaan, laskutuspäivänä tai ennen sitä Päivämäärä.

Tosiasia on, että kaikki luottokortit eivät ole tasavertaisia, ja jotkut saldonsiirtokortit ovat parempia kuin muut. On parasta olla hakemamatta uutta luottokorttia sen saldonsiirtotarjouksen käyttämiseksi, ennen kuin tiedät tarkasti miten saldonsiirrot toimivat liikkeeseenlaskijan kanssa ja jos siirto eliminoi lisäajan uusille ostoille.