Vakuutuksen kattavuus: liiketoiminnan välttämättömyys

Pienyritysten ei pidä laiminlyödä vakuutustarpeitaan, vaikka rahaa olisi niukasti tai tulot pienenevät. Yritykset, jotka ovat alivakuutettuja tai joilla ei ole laajaa, asianmukaista ja riittävää kattavuutta, ottavat tarpeettomia riskejä, jotka voivat johtaa vakaviin taloudellisiin ongelmiin tai jopa konkurssi. Kriisissä yritys, jolla ei ole vakuutusta tai joka on alivakuutettu, voidaan tuhota.

Vakuutuksen perusteet

Vakuutukset ovat vakuutuksenantajan ja vakuutetun välisiä sopimuksia. Sopimus sisältää seuraavat tiedot:

• Mikä on vakuutettu
• Vakuutuksen hinta
• Edellytykset, joilla vaatimus voidaan esittää
• Maksuehdot, jos vaatimus hyväksytään

Useimmilla vakuutuksilla on vähennykset- rahamäärä, joka vakuutetun on maksettava korvausta varten ennen kuin vakuutusyhtiö maksaa mitään. Yleensä mitä suurempi omavastuu, sitä pienempi palkkio- tai vakuutuksen hinta. Vakuutusmaksuja voidaan maksaa eri aikatauluina, mukaan lukien vuosittain (yleisin), neljännesvuosittain tai kuukausittain.

Käytännöt osoittavat myös ajanjakson, jolloin ne ovat voimassa. Useimmissa tapauksissa vakuutusyhtiö, asiamies tai välittäjä, jolta yrityksen omistaja osti vakuutuksen, varoittaa heitä, kun se on uusittava. Mutta joka tapauksessa kannattaa merkitä päivämäärä kalenteriin ja uusia se määräaikaan mennessä, joten kattavuudessa ei ole aukkoja.

Yritysten vakuutusturvan tyypit

On olemassa useita vakuutustyyppejä, joita yrittäjät saattavat haluta harkita. Oikeat valinnat riippuvat liiketoiminnan tyypistä, sen koosta ja sen erityisistä riskeistä.

Yrittäjän vakuutus

A yrittäjän vakuutus tarjoaa pienille ja keskisuurille yrityksille laajan suojan taloudellisia tappioita vastaan. Jos heidän omaisuutensa vahingoittuu esimerkiksi tulipalossa tai tulvissa, vakuutusyhtiö voi maksaa korjauskustannukset. Se voi myös kattaa omistajan oikeudellisen vastuun henkilövahingosta jollekin, jos yritys on vastuussa.

Vakuutuksessa täsmennetään, mitä yrittäjävakuutukset kattavat. An kaiken riskin politiikka, joka kattaa kaikki mahdollisuudet lukuun ottamatta erikseen mainittuja poissulkemisia, tarjoaa enemmän suojaa kuin nimetty vaaroja koskeva politiikka, joka kattaa vain sen mainitsemat riskit.

Niiden riskien joukossa, jotka voivat olla yrityksen omistajan politiikan piiriin ovat:

• Antaa potkut
• Tulvat (esimerkiksi kun putki murtuu; luonnonkatastrofit, sinun täytyy saada tulvavakuutus)
• Muut omaisuusvahinkojen lähteet
• Varkaus
• Ruumiillinen vamma
• Liiketoiminnan keskeytys määritellyistä syistä

Tuotevastuuvakuutus

Tällainen lisäkustannuksella hankittu vakuutus voi olla välttämätön, jos myyt tuotteen, joka voi vahingoittaa käyttäjää. Jos myyt tuotteen, joka loukkaa jotakuta - vaikka et ole suunnitellut, valmistanut tai jakanut tuotetta - sinulla voi olla juridinen vastuu, joka olisi katettava.

Kaupallinen vakuutus

A kaupallinen vakuutus käytäntöä voidaan vaatia, jos yrityksesi on suurempi ja monimutkaisempi kuin yksinkertainen yksiomistaja tai kumppanuus vähittäiskauppaa tai on palvelukeskeistä liiketoimintaa tai ammattikäytäntöä. (Ammattikäytäntö voi vaatia myös väärinkäytösvakuutuksen, joka on kuvattu alla.)

Yritykset, jotka saattavat vaatia a kaupallinen vakuutus mukaan lukien valmistajat, ravintolat ja kaupalliset kiinteistönvälittäjät. Kaupallinen politiikka on tyypillisesti kalliimpaa kuin yrityksen omistajan vakuutus, koska riskit ovat vastaavasti suurempia ja mahdollisesti kalliimpia vakuutusyhtiölle.

Ammattimainen väärinkäytösvakuutus

Ammatit (mukaan lukien alla luetellut), jotka antavat neuvoja ja/tai tarjoavat palveluja, saattavat vaatia ammattilaista väärinkäytösvakuutus suojella itseään suurelta vastuulta oikeudenkäynnin sattuessa.

• Lääke
• Hammaslääketiede
• Laki
• Kirjanpito
• Mainonta
• Taloussuunnittelu
• Toimintaterapia
• Tietokoneanalyysi
• Journalismi
• Psykoterapia
• Kiinteistöt

Vakuutuksenantajat laskevat väärinkäytösvakuutuksen maksut perustuen vakuutusmatemaattinen tiedot riskeistä, dollarin vahingoista ja muista asiaankuuluvista tekijöistä. Hinnat vaihtelevat suuresti ammatin, sen osa -alueiden ja tarjottujen palveluiden tai neuvojen mukaan. Esimerkiksi neurokirurgia on ammatti, jolla on korkea vakuutus väärinkäytösvakuutuksesta, kun taas yhden omistajan yksityishenkilön kirjanpito maksaisi tavallisesti pienemmän vakuutusmaksun.

Kotivakuutus

Yksityisasunnosta kotoisin olevilla yrityksillä on oltava kattava palvelu kodin omistajien politiikka täydentää yrittäjän vakuutusta.

Kattavuus sisältää tyypillisesti:

• Tulipalon tai myrskyn aiheuttamat koti- tai henkilökohtaiset omaisuusvahingot
• Tulipalon, myrskyjen, tuulen ja salaman aiheuttamien vammojen sairaanhoitokulut
• Muiden vakuutetussa kodissa vahingossa loukkaantuneiden sairaan- ja oikeudenkäyntikulut
• Tietyn henkilökohtaisen omaisuuden menetys tai varkaus joko vakuutetussa kodissa tai sen ulkopuolella

Asunnon omistajapolitiikka ei kuitenkaan kata asunnossa harjoitettuun liiketoimintaan liittyviä vaateita. Jos esimerkiksi asiakas tai toimitushenkilö loukkaantuu tiloissa, kaikki tästä vahingosta johtuvat vaatimukset eivät kuulu asunnon omistajakäytännön piiriin.

Tietyissä olosuhteissa, jos sinulla on kotimainen yritys, jossa riskit ovat minimaaliset, voit pyytää edullisia ratsastaja tai asuntosi omistajakäytäntöön lisätty suositus, joka kattaa yrityksesi omaisuudelle aiheutuneet vahingot. Jotkut vakuutuksenantajat eivät kuitenkaan anna sinun kattaa yritystäsi, jos asiakkaat, työntekijät tai myyjät vierailevat kotona. Vakuutus ei myöskään voi koskea kalliita laitteita tai inventaario käytetään tai varastoidaan tiloissa tai jos siellä käytetään tai varastoidaan vaarallisia tai syttyviä materiaaleja.

Dollarin kattavuus

Dollarin kattaman omaisuusvahingon tai -tappion kattaman korvauksen tulisi olla yhdenmukainen asianomaisten kiinteistöjen - mukaan lukien asuntosi - korvaamiskustannusten kanssa. Vastuun kattavuus on vaikeampaa laskea, joten on hyödyllistä neuvotella asiantuntevan edustajan tai välittäjän kanssa, erityisesti sellaisen kanssa, joka tuntee liiketoimintasi.

Jotkut valtiot asettavat myös vähimmäisvakuutusvaatimuksia yrityksille. Asiamiehesi, välittäjäsi tai valtion vakuutusosasto voi antaa tiedot.

Bottom Line

Jos harjoitat liiketoimintaa, sinun on keskusteltava vakuutustarpeistasi yksityiskohtaisesti asiantuntevan vakuutusasiamiehen kanssa tai välittäjä ja kuvaile liiketoimintaa täysin rehellisesti, jotta ostamasi kattavuus olisi riittävä. Varmista, että tiedät, mitä katetaan ja mitä ei - ja tarkista kattavuutesi säännöllisesti liiketoimintasi kehittyessä. Kun tiedät tarkalleen, millaisia ​​vakuutuksia tai vakuutuksia tarvitset, voit vertailla eri vakuutusyhtiöiden hintoja ja etsiä parasta vastinetta.