Kuinka välttää maksamasta yksityistä asuntolainavakuutusta - PMI

Yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI) on vakuutus, joka suojaa lainanantajia maksukyvyttömyysriskiltä ja sulkeminen. Yleensä, jos tarvitset rahoitusta asunnon ostamiseen ja asunnon tekemiseen ennakkomaksu alle 20% sen kustannuksista, lainanantajasi todennäköisesti edellyttää, että ostat vakuutuksen PMI -yhtiöltä ennen lainan allekirjoittamista. Vaikka se maksaa ylimääräistä, PMI antaa ostajille, jotka eivät pysty suorittamaan merkittävää käsirahaa (tai niille, jotka eivät halua) saada rahoitusta edulliset hinnat.

Kuinka ei maksa PMI: tä

Yksi tapa vältä PMI: n maksamista on suorittaa käsiraha, joka on vähintään viidesosa ostohinta kodista; asuntolaina-puhua, kiinnitys laina-arvo (LTV) suhde on 80%. Jos uusi kotisi maksaa esimerkiksi 180 000 dollaria, sinun on jätettävä vähintään 36 000 dollaria, jotta et maksa PMI: tä. Vaikka tämä on yksinkertaisin tapa välttää PMI, tämän kokoinen käsiraha ei ehkä ole mahdollista.

Lisäksi jos kotisi arvo on noussut määrään, joka laskee LTV: n alle 80%, jotkin pankit sallivat sinun lähettää PMI -peruutuspyynnön. Tässä skenaariossa on kuitenkin todennäköistä, että pankki vaatisi pyynnön mukana ammatillisen arvioinnin, jonka lainanottaja maksaa.

Toinen vaihtoehto päteville lainanottajille on a takalainan asuntolaina. Tässä tilanteessa a toinen asuntolaina tai asuntolaina otetaan samanaikaisesti ensimmäinen asuntolaina. Esimerkiksi "80-10-10" -pika-asuntolainalla 80% ostohinnasta katetaan ensimmäisellä kiinnityksellä, 10% katetaan toisella lainalla ja loput 10% kattaa käsirahasi. Tämä alentaa ensimmäisen asuntolainan laina-arvo-arvoa alle 80 prosenttiin, jolloin PMI-tarvetta ei tarvita. Jos esimerkiksi uusi kotisi maksaa 180 000 dollaria, ensimmäinen asuntolaina olisi 144 000 dollaria, toinen asuntolaina 18 000 dollaria ja käsirahasi olisi 18 000 dollaria.

Viimeinen vaihtoehto on lainanantajan maksama kiinnitysvakuutus (LMPI), jossa PMI: n kustannukset sisältyvät kiinnitykseen korko laina -ajalle. Siksi saatat joutua maksamaan enemmän korkoa laina -aikana.

PMI päättyy aikaisin

Kun sinulla on asuntolaina muutaman vuoden ajan, voit ehkä päästä eroon PMI: stä uudelleenrahoittamalla - eli korvaamalla nykyisen lainaasi uudella - vaikka sinun on punnittava jälleenrahoituksen kustannukset asuntolainavakuutusten maksamisen jatkamisesta aiheutuvista kuluista. Saatat myös pystyä luopumaan siitä aikaisin maksamalla asuntolainasi pääoman ennakkoon niin, että sinulla on kotona vähintään 20% omaa pääomaa (omistus). Kun olet kerännyt kyseisen määrän omaa pääomaa, voit pyytää lainanantajaa peruuttamaan PMI: si.

Olettaen, että pysyt ajan tasalla asuntolainojen maksuista, PMI päättyy lopulta useimmissa tapauksissa. Kun asuntolainan LTV -suhde laskee 78%: iin, eli käsirahasi ja maksamasi lainapääoma ovat 22% asunnon ostohinnasta - liittovaltion asunnonomistajien suojalaki edellyttää lainanantajan peruuttavan sen automaattisesti vakuutus.