Lainanantajan pakollisen tulvavakuutuksen ymmärtäminen

"Vain muutama tuuma vettä tulvasta voi aiheuttaa kymmeniä tuhansia dollareita vahinkoa", National Flood Insurance Programin mukaan.Tämä tosiasia tiivistää, miksi asuntolainanantajat vaativat joskus lainanottajia ostamaan tulvavakuutus.

Kuitenkin, kiinteistövälittäjät ja asuntolainat eivät usein kerro asiakkaille tulvavakuutusvaatimuksista ennen kuin kiinteistö on jo sisällä pantti. Asunnonomistajat eivät myöskään tiedä, että liittovaltion hätähallintovirasto (FEMA) on itse asiassa luokitellut suuren riskin monille alueille, jotka eivät heti näytä olevan tulvariskillä. Jos olet joutunut tällaiseen tilanteeseen tai et halua jäädä kiinni, tämä artikkeli auttaa sinua demystifioimalla lainanantajan tarvitseman tulvavakuutuksen.

Miksi lainanantajat tarvitsevat tulvavakuutuksen

The vaaravakuutus osa tavallisista asunnonomistajien vakuutuksista ei kata tulvia, jotka johtuvat ulkoisista luonnollisista syistä, kuten rankkasateista, tai ihmisen aiheuttamia tulvia, kuten padon rikkoutumista. Vain nimenomaan tulvavakuutus, erillinen vakuutus, voi suojata tällaiselta tuhoutumiselta tai vahingoittumiselta.

Tulvavakuutus on yleensä vapaaehtoinen asuntolainalaisille asunnonomistajille, joita yleensä pidetään vähäriskisillä tulva-alueilla. Se voi olla jopa valinnainen asuntolainan omistajille korkean riskin tulva-alueilla lainan tyypistä riippuen. Asunnonomistajien on kuitenkin ostettava tulvavakuutus, jos he ottavat kiinnityksen lainanantajalta, joka on liittovaltion sääntelemä tai vakuutettu (kuten FHA asuntolaina) ja ostaa asunnon riskialttiilta tulva-alueilta (tunnetaan myös nimellä erityinen tulva-alue). Useimmissa tapauksissa asunnonomistajan on maksettava tulovakuutus joka vuosi, kunnes asuntolaina on maksettu.

Kun joku ottaa asuntolainan, koti toimii vakuudeksi jos lainanottaja lopettaa asuntolainojen maksamisen. Kun omaisuus on rahoitetaan, lainanantajalla on usein suurempi taloudellinen osuus kiinteistöstä kuin lainanottajalla. Jos tulvavesi vahingoittaa jotakin lainanantajan omaisuutta ja lainanottaja jättää asunnon ja lakkaa maksamasta asuntolainoja, lainanantaja joutuu häviämään. Tämän riskin poistamiseksi monet lainanantajat vaativat asunnonomistajaa ostaa tulvavakuutus.

Tulvavakuutus tarjoaa rahaa kodin korjaamiseen tai jopa rakentamiseen, jos se vaurioituu tai tuhoutuu tulvissa. Jos asunnonomistajan on tehtävä vaatimus, hän on vastuussa vain asunnon maksamisesta vähennyskelpoinen. Tämän seurauksena asunnonomistaja pitää kodin ja maksaa asuntolainoja, ja kaikki ovat tyytyväisiä.

Kuinka tulvavakuutus toimii?

Tulvavakuutus toimii aivan kuten muutkin vakuutustuotteet. Vakuutettu - asunnonomistaja - maksaa vuosittain palkkio kiinteistön tulvariskin ja valitseman omavastuun perusteella. Jos omaisuus vaurioituu tai tuhoutuu tulvissa, asunnonomistaja saa käteisellä rahaa vahinkojen korjaamiseen tarvittavalla rahasummalla vakuutusrajaan saakka.

Asunnonomistajan on varmistettava tulvavakuutus ennen kiinteistön sulkemista ja uusittava se vuosittain kattamaan lainan pääoma. Lainanantaja kerää yleensä tulvavakuutusmaksut yhdessä kuukausittaisen kiinnitysmaksun kanssa, pidä varoja escrow -tilille ja maksaa koko vakuutusyhtiölle kerran vuodessa (kuten miten kiinteistöverot ja kotivakuutukset hoidetaan). Näin ollen kun asunnon omistaja on varmistanut alkuperäisen vakuutuksensa, muita toimenpiteitä ei ehkä tarvita kuukausittaisten asuntolainojen maksamisen lisäksi. Saatavilla on myös erillinen, jopa 100 000 dollarin kattavuus henkilökohtaisille tavaroille.

Kenen on ostettava tulovakuutus?

Voit selvittää minkä tahansa kiinteistön tulvariskistä osoitteessa FloodSmart.gov tai FEMA -verkkosivuston kartalta.Jos verkkosivuston mukaan kiinteistö sijaitsee riskialttiilla alueella, tulvavakuutus vaaditaan todennäköisesti. Lopullinen päätös riippuu tulvavakuutuskartoista ja tulvavyöhykkeen virallisesta määrittämisestä. Sinun tulisi myös kysyä lainanantajalta sen tulvavakuutusvaatimuksia.

Joillakin asuinalueilla tai jopa kokonaisissa kaupungeissa voi olla vaikeaa löytää koti, joka ei ole korkean riskin tulva-alueella. Muilla alueilla voit välttää tulvavakuutuksen.

Kuinka saada tulvavakuutus

FEMA: n hallinnoima kansallinen tulvavakuutusohjelma (NFIP) tarjoaa tulvavakuutuksen ohjelmaan osallistuvien yhteisöjen asunnonomistajille. Ohjelma edellyttää, että osallistuvat yhteisöt "omaksuvat ja panevat täytäntöön tulvien hallintasäännökset, jotka auttavat lieventämään tulvavaikutuksia".Tämä ohjelma tarjoaa myös pienen alennuksen tulvavakuutuksesta, joka perustuu yhteisöjen toimiin tulvariskien vähentämiseksi.

Varsinaiset vakuutukset myöntävät yksityiset vakuutusyhtiöt, ei FEMA. Löydät osallistuvan vakuutusyhtiön FEMA: n verkkosivuilta. Parempi vielä, kysy suosituksia kaupunkisi ystäviltä, ​​perheeltä ja työtovereilta.

Mitä tulvavakuutus kattaa?

FEMA: n mukaan seuraavia kohteita pidetään osana rakennuksen rakennetta ja ne katetaan:

• Vakuutettu rakennus ja sen perusta
• Sähkö- ja vesijärjestelmät
• Keski -ilmastointilaitteet, uunit ja vedenlämmittimet
• Jääkaapit, uunit ja sisäänrakennetut laitteet, kuten astianpesukoneet
• Pysyvästi asennettu matto keskeneräisen lattian päälle
• Kiinteästi asennettu paneeli, seinälevy, kirjahyllyt ja kaapit
• Sälekaihtimet
• Omakotitalot jopa 10% kiinteistöjen kattavuudesta (muut omakotitalot kuin autotallit vaativat erillisen kiinteistöpolitiikan)
• Roskien poisto

Mitä tulvavakuutus ei kata?

FEMA: n mukaan tulvavakuutus ei kata monia tärkeitä ja kalliita asioita. Sinun on ostettava lisää henkilökohtainen omaisuus tai sisällön kattavuus, jos olet huolissasi seuraavien kohteiden korvaamisesta:

• Henkilökohtaiset tavarat, kuten vaatteet, huonekalut ja elektroniset laitteet
• Verhot
• Kannettavat ja ikkunalliset ilmastointilaitteet
• Kannettavat mikroaaltouunit ja kannettavat astianpesukoneet
• Matot eivät sisälly rakennuksen kattavuuteen (katso yllä)
• Vaatteiden pesukoneet ja kuivausrummut
• Ruokapakastimet ja niissä oleva ruoka
• Tietyt arvokkaat esineet, kuten alkuperäiset taideteokset ja turkikset (jopa 2500 dollaria)

Lisäksi rakennus- tai henkilökohtaisen omaisuuden tulvavakuutus ei korvaa seuraavia:

• Kosteuden, homeen tai homeen aiheuttamat vahingot, jotka kiinteistön omistaja olisi voinut välttää
• Valuutta, arvometallitja arvokkaita papereita, kuten varastotodistuksia
• Kiinteistöt ja tavarat rakennuksen ulkopuolella, kuten puut, kasvit, kaivot, septiset järjestelmät, kävelyreitit, kannet, terassit, aidat, meriseinät, porealtaat ja uima -altaat
• Asumiskulut, kuten väliaikainen asuminen
• Taloudelliset tappiot, jotka aiheutuvat liiketoiminnan keskeytymisestä tai vakuutetun omaisuuden käytön menettämisestä
• Useimmat itseliikkuvat ajoneuvot, kuten autot, myös niiden osat

Mitä tulvavakuutus maksaa?

Kiinteistön vakuutuskustannukset tulvavaurioilta määräytyvät sen mukaan riski-siihen liittyvät tekijät, kuten rakennuksen rakennusvuosi, kerrosten lukumäärä, tulvariskin taso ja lainanantajan vaatima kattavuus. Tämän summan tulisi perustua jälleenrakennuskustannuksiin, jotka voidaan hankkia yritykseltäsi kodin vakuutus yhtiö.

Hinta kiinteistön vakuuttamisesta, jolla on tietty omavastuu ja tietty kattavuus, on sama riippumatta siitä, kenet valitset vakuutuksenantajasi, koska tulvavakuutukset ovat valtion maksamia säännelty. Sinulla on kuitenkin jonkin verran hallintaa vakuutuksesi kustannuksista, koska voit valita vähennyskelpoisen summasi.

Selvitä, kuinka paljon tulvavakuutus maksaa erityisesti asunnollesi, täyttämällä tulva riskiprofiili FEMA: n verkkosivuilla.Ota sitten yhteyttä johonkin luetelluista vakuutusasiamiehistä.Verkkosivusto tarjoaa vain likimääräisen katteen mahdollisista kattamiskustannuksista. Vakuutusasiamies voi antaa sinulle tarkan tarjouksen. Voit silti saada tarjouksen, vaikka katsot vain omaisuutta ja sinulla ei ole sopimusta. Yleensä oletetaan maksavan vähintään muutama sata dollaria vuodessa tulvavakuutuksesta.

Lain sallima enimmäisvakuutussumma NFIP -vakuutukselle on 250 000 dollaria rakenteelle. Sisällön kattavuus on valinnainen - lainanantaja ei vaadi sitä - mutta se maksaa ylimääräistä (ja on rajoitettu 100 000 dollariin).

Tulvavakuutuksen kustannusten arviointi

Tulvavakuutus on 500 dollarista 1 500 dollariin vuodessa ja se on kallista, ja muiden yleisten vakuutusmuotojen tavoin se voi tehdä asunnonomistuksesta edullisempaa tai jopa kohtuuhintaista joillekin ihmisille. Laske, onko sinulla varaa tulvavakuutukseen niin kauan kuin sitä vaaditaan, ennen kuin sitoudut kiinteistöön. Jos tulvavakuutuksesi maksaa 1 000 dollaria vuodessa ja maksat asuntolainasi 30 vuoden ajan, se on 30 000 dollarin lisäkustannukset tämän asunnon omistamiseksi.

Jotkut tulvavakuutusyhtiöt yrittävät saada sinut ostamaan vakuutuksen enintään 250 000 dollarilla, vaikka lainanantaja ei vaadi niin paljon vakuutusta. Jos lainan pääoma on vain 200 000 dollaria, lisävakuutusta ei tarvita. Katso korvaava arvo kotisi vakuutuksen perusteella. Tämä on koko summa, jolle sinun on ostettava vakuutus. Vakuutuksen on katettava vain fyysisen rakenteen arvo, ei maan.

Jälleenrahoitus ja tulvavakuutus

Jos mietit jälleenrahoitusta ja sinun ei tarvitse olla tulovakuutusta olemassa olevan asuntolainasi alla, katso, onko tulvinimitys muuttunut. Saatat nyt olla riskialttiilla tulvavyöhykkeellä, vaikka et olisikaan aiemmin. Ei välttämättä kannata jälleenrahoittaa, kun lisäät tulovakuutuksen uudet kustannukset.

Lopuksi suurin sallittu 250 000 dollarin kattavuus ei ehkä riitä joidenkin kiinteistöjen uudelleenrakentamiseen. Jos kotivakuutusyhtiösi sanoo, että kiinteistön rakentaminen maksaa yli 250 000 dollaria jos menetät kokonaan, ole tietoinen riskistä, johon olet edelleen alttiina jopa tulvavakuutuksen yhteydessä kattavuus.

Vältä lainaajan vaatimaa tulvavakuutusta

On olemassa useita vaihtoehtoja välttää lainanantajan tarvitsema tulvavakuutus (tai ainakin alentaa sen kustannuksia), vaikka ne eivät ehkä ole toteutettavissa kaikille, erityisesti niille, jotka asuvat riskialttiilla alueilla.

Tutkimus

Tutki ennen ostamista. Etsi kiinteistöjä, jotka eivät sijaitse tulva-alueilla. Tai tee kysely (noin 1500 dollaria) nähdäksesi, onko kiinteistösi korotettu tarpeeksi, jotta se ei olisi tulva -alueella, vaikka yhteisösi yleensä onkin. Saatat ehkä saada vapautus jos voit todistaa, että omaisuutesi ei ole suuressa vaarassa.

Kunnostaa

Tulvahinkojen riskiä ja siten tulvavakuutuksen kustannuksia voidaan pienentää useilla tavoilla. Talot, joissa on kellarit ja ryömiä, kärsivät enemmän tulvista; kannattaa ehkä täyttää ne ja tehdä niistä vankka perusta. Apuohjelmien siirtäminen kellarista maanpinnan kattoon auttaa myös. Joten voi jälkiasentaa kotisi nostaaksesi sen alueesi pohjaveden korkeuden yläpuolelle.

Järjestää

Järjestä yhteisösi ja tee yhteistyötä paikallishallinnon kanssa, jotta tulvien riskiä voidaan pienentää siihen pisteeseen asti, että alue ei ole enää riskialttiilla alueella-tai ainakin nimetään alemmalle vyöhykkeelle. Yhteisöt, jotka tekevät niin, saavat usein alennuksia NFIP: ltä.

Bottom Line

Tulvavakuutuksen ostamisen ei pitäisi olla ruma yllätys, kun ostat tai jälleenrahoitat talon. Kouluttamalla itseäsi voit auttaa sinua ymmärtämään, milloin lainanantajat tarvitsevat tulvavakuutuksen, kuinka vähentää sen kustannuksia tai joissakin tapauksissa jopa kuinka välttää se kokonaan.