Kuinka maksimoida perinteiset tai Roth IRA -tuotot

Käytettävissäsi on kaksi päätyyppiä yksilöllisiä eläketilejä (IRA) ja valitsetko a perinteinen IRA tai a Roth IRAtai näiden yhdistelmän avulla saat verotuksellisen tavan sijoittaa rahasi pitkällä aikavälillä.

Mutta on olemassa tiettyjä IRA -sijoitusstrategioita, jotka voivat todella lisätä eläkesäästöjäsi.

Kuinka IRA toimii?

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai pienyrittäjä, jompikumpi IRA-tyypeistä on loistava tapa säästää rahaa eläkkeelle siirtymiseen ja saada veronalennusta.

Kummassakin tapauksessa voit sijoittaa jopa 6 000 dollaria vuodessa verovuosina 2020 ja 2021 sekä lisäksi 1 000 dollaria, jos olet vähintään 50 -vuotias. Sinulla voi olla useampi kuin yksi IRA, mutta ne ovat rajoja yhdelle tai useammalle.Siinä on yksi suuri ero:

• Perinteinen IRA saa sinulle välittömän verohelpotuksen, eli kirjoittamasi summa vähennetään vuoden verotettavasta bruttotulosta. Maksat veroja vasta eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja alat ottaa rahat pois.
• Roth IRA ei saa sinulle välitöntä veronalennusta. Maksat tuloverot tuosta rahasta sinä vuonna. Mutta koko saldo on verotonta, kun alat ottaa sen pois eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Pariskunta, jolla on yksi puoliso, joka ei ole ansainnut tuloja, voi ylittää rajan. Puoliso, jolla on tuloja, voi osallistua a puoliso IRA toisen puolesta. Tätä varten sinun on oltava naimisissa ja tehtävä arkisto yhdessä. Tämä toimii joko perinteisen tai Roth IRA: n kanssa.

Perinteiset IRA: t

Yksi huomautus perinteisen IRA: n mukana tulevasta verovähennyksestä. Voit vähentää koko vuoden maksuosuutesi rajaan asti, jos sinulla tai puolisollasi ei ole 401 (k) tai muuta eläkejärjestelyä työssäsi. Jos jompikumpi teistä kuuluu suunnitelmaan, vähennystä voidaan vähentää tai poistaa.

Perinteinen IRA kasvaa laskennallisesti. Eli et maksa veroja rahoista vuosien aikana, kun rakennat rahastoa. Maksat kuitenkin tavanomaisen tuloveron koko saldosta, kun nostat varoja.

Sinun on myös aloitettava ottaminen vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) viimeistään 1. huhtikuuta sen kalenterivuoden jälkeen, jolloin täytät 72 vuotta. RMD: iden ikä oli aiemmin 70½, mutta nostettiin 72: een Jokaisen yhteisön asettaminen eläkkeelle siirtymiseen (SECURE) Act joulukuussa 2019.

Roth IRA: t

Kuten mainittiin, Roth IRA: n avulla et saa ennakkomaksua rahoistasi. Nostot ovat kuitenkin verottomia, jos olet 59½-vuotias tai vanhempi ja tili on ollut auki vähintään viisi vuotta.

Pakollisia vähimmäisjakaumia ei ole. Olet jo maksanut erääntyvät verot, joten IRS ei välitä siitä, milloin tai otatko rahat pois. Voit jopa jättää sen perillisillesi verovapaana perintönä.

Roth IRA: t ovat alttiita tulorajat kelpoisuuden vuoksi. Jos ansaitset liikaa, kelpoisuutesi on rajoitettu tai poistettu kokonaan. Tulorajoja muutetaan vuosittain:

• Vuonna 2021 yksittäisen henkilön vaihteluväli on 125,00–140 000 dollaria. Yhdessä hakeutuvan avioparin vaihteluväli on 198 000–208 000 dollaria.
• Vuonna 2020 yksittäisten tiedostojen vaihteluväli on 124 000–139 000 dollaria ja 196 000–206 000 dollaria avioparille, joka tekee hakemuksen yhdessä.

Parhaat strategiat

Minkä tahansa IRA -tyypin valitset (ja sinulla voi olla molemmat), voit tehostaa pesimunaasi noudattamalla joitain yksinkertaisia ​​strategioita.

1. Aloita aikaisin

Yhdistäminen on lumipallovaikutus, varsinkin kun se on laskennallista tai verotonta. Sijoituksesi tuotot sijoitetaan uudelleen ja ne tuottavat enemmän tuottoja, jotka sijoitetaan uudelleen jne. Mitä kauemmin rahasi on yhdistettävä, sitä suurempi IRA -saldosi kasvaa.

Älä lannistu, jos et voi maksaa enimmäismäärää tiettynä vuonna. Sijoita mitä voit. Pienetkin panokset voivat laajentaa pesimunaasi huomattavasti, jos sinulla on riittävästi aikaa.

2. Älä odota veropäivään

Monet ihmiset osallistuvat IRA -maksuihin, kun ne ilmoittavat veronsa, yleensä seuraavan vuoden 15. huhtikuuta. Odottaessasi kiellät panoksesi mahdollisuuden kasvaa jopa 15 kuukaudeksi. Olet myös vaarassa tehdä koko sijoituksen markkinoiden korkeimpaan kohtaan.

Osallistuminen verovuoden alussa antaa sen yhdistyä pidemmäksi ajaksi. Vaihtoehtoisesti pienien kuukausimaksujen tekeminen on helpompaa budjetillasi ja silti vie sinut oikeaan paikkaan.

Jos sinulla on osakkeita IRA: ssa, on hyvä tehdä samanlaiset kuukausimaksut koko verovuoden ajan. Tämä strategia tunnetaan nimellä dollarin kustannusten keskiarvo. Se vie arvailun pois markkinoiden ajoituksesta ja auttaa sinua kehittämään kurinalaista lähestymistapaa eläkesäästämiseen.

3. Ajattele koko salkkuasi

IRA saattaa olla vain osa rahaa, jonka varaat tulevaisuutta varten. Osa rahoista voi olla tavallisilla verotettavilla tileillä. Talousneuvojat suosittelevat usein sijoitusten jakamista eri tileille sen mukaan, miten ne verotetaan.

Yleensä tämä tarkoittaa sitä joukkovelkakirjalainat- joiden osinkoja verotetaan tavallisina tuloina - on parasta ostaa IRA: lle verolaskun lykkäämiseksi. Osakkeita, jotka tuottavat myyntivoittoja, verotetaan alemmilla verokannoilla, joten niitä käytetään paremmin verotettavilla tileillä.

Mutta käytännössä se ei ole aina niin yksinkertaista. Esimerkiksi aktiivisesti hoidettu sijoitusrahasto, joka voi luoda paljon verotettavaa myyntivoittoa, voi toimia paremmin IRA: ssa. Passiivisesti hoidetut indeksirahastot, jotka todennäköisesti tuottavat paljon pienempiä myyntivoittoja, voivat olla kunnossa verotettavalla tilillä.

Jos suurin osa eläkesäästöistäsi on työnantajan sponsoroimassa suunnitelmassa, kuten 401 (k), ja se on sijoitettu suhteellisen konservatiivisesti, voit käyttää IRA: ta ollaksesi seikkailunhaluisempi. Se voisi tarjota mahdollisuuden monipuolistua pienikokoiset osakkeet, kehittyville ulkomaisille markkinoille, kiinteistöjä tai muita erityisrahastoja.

4. Harkitse sijoittamista yksittäisiin osakkeisiin

Yhteiset varat ovat suosituimpia IRA -sijoituksia, koska ne ovat helppoja ja tarjoavat monipuolisuutta. Silti he seuraavat tiettyjä vertailuarvoja ja tekevät usein vähän paremmin kuin keskiarvot.

Voi olla tapa saada parempaa tuottoa eläkesijoituksistasi, jos sinulla on asiantuntemusta ja aikaa valita yksittäisiä osakkeita.

Yksittäisiin osakkeisiin sijoittaminen vaatii enemmän tutkimusta, mutta se voi tuottaa parempaa tuottoa salkulle. Yleensä yksittäiset osakkeet voivat antaa sinulle enemmän valvontaa, alentaa hallinnointipalkkioita ja parantaa verotustehokkuutta.

5. Harkitse muuntamista Roth IRA: ksi

Joillekin veronmaksajille voi olla edullista muuttaa olemassa oleva perinteinen IRA Roth IRA: ksi. Roth -tilillä on usein järkeä, jos olet todennäköisesti eläkkeellä korkeammassa veroluokassa kuin nyt.

Ei ole rajoituksia sille, kuinka paljon rahaa voit muuntaa perinteisestä IRA: sta Rothiksi. Eikä ole tulojen kelpoisuusrajoituksia Rotkonversio, jompikumpi. Käytännössä nämä säännöt tarjoavat liikaa rahaa ansaitseville ihmisille mahdollisuuden osallistua Rothiin suoraan rahoittaakseen sitä siirtämällä perinteisen IRA: n.

Tietenkin joudut maksamaan tuloveroa siitä rahasta sinä vuonna, kun muutat sen Rothiksi.Ja se voi olla merkittävä, joten katsokaa lukuja ennen kuin teet mitään päätöksiä.

Tässä on nopea esimerkki. Oletetaan, että olet 22%: n marginaaliveroluokassa ja haluat muuntaa 50 000 dollarin perinteisen IRA: n. Olisit velkaa vähintään 11 ​​000 dollaria veroja. Toisaalta, et ole velkaa veroa, kun otat rahaa pois Roth IRA -laitteestasi tulevaisuudessa. Ja tämä sisältää kaiken rahan, jonka sijoituksesi ansaitsevat.

Pohjimmiltaan kyse on siitä, onko verotuksen ottaminen järkevämpää nyt vai myöhemmin. Mitä pidempi aikahorisontti, sitä edullisempi konversio voi olla. Tämä johtuu siitä, että uuden Roth-tilin tuloilla, jotka ovat nyt verovapaita, on vielä useita vuosia aikaa. Sinun ei myöskään tarvitse huolehtia viiden vuoden säännöstä.

6. Nimeä edunsaaja

Jos et nimeä edunsaajaa, eläketilisi tuloista voidaan veloittaa testamenttimaksut ja ne voivat olla haavoittuvia velkojillesi. Lisäksi sen verotuksen lykkääminen vähenee.

Edunsaajan lisääminen ei ainoastaan ​​vältä näitä ongelmia, vaan jos edunsaaja on puoliso, joku pysyvästi vammainen, joku kroonisesti sairas tai joku enintään 10 vuotta nuorempi kuin tilinomistaja, se voi antaa perilliselle mahdollisuuden lykätä veron lykkäämistä ottamalla voittoja koko elinaikanaan kertakorvauksen sijasta maksu. Yksittäisen edunsaajan tai muun henkilön, joka perii IRA: n, on nostettava koko summa 10 vuoden kuluessa uuden SECURE Actin mukaisesti.

Puoliso voi halutessaan siirtää IRA: n uudelle tilille, eikä hänen tarvitse aloittaa jakelujen ottamista ennen kuin he täyttävät 72 vuotta. Sitten puolisosi voi jättää tilin toiselle edunsaajalle, joka jakeluvaatimuksen kalibroi uudelleen.

Jos haluat nimetä useamman kuin yhden edunsaajan, jaa IRA eri tilille, yksi kullekin henkilölle.

On olemassa erilliset edunsaajan säännöt sen mukaan, minkä tyyppisen IRA: n jätät perillisillesi. Tarkista taloudellisen neuvonantajasi kanssa, että käytät verotustehokkainta verostrategiaa.