Mikä on mikrosekoitus ja miten se toimii?

Vertaisrahoitus

The vertaisverkko talous on mullistanut ihmisten tavan tehdä liiketoimintaa ja taloussektori on nähnyt vaikuttavia edistysaskeleita hyödyntäen P2P -sovelluksia. Yksi käytetyimmistä sovelluksista on mikrosekoitus tai mikroluotto. Mikroluotot ovat pieniä lainoja, jotka myöntävät yksityishenkilöt eikä pankit tai luotto -osuuskunnat. Nämä lainat voi myöntää yksittäinen henkilö tai yhdistää useille henkilöille, jotka kukin maksavat osan kokonaissummasta.

Usein mikrolainoja annetaan ihmisille Kolmas maailma maissa, joissa perinteistä rahoitusta ei ole saatavilla, auttaakseen heitä aloittamaan pienet yritykset. Lainanantajat saavat korkoja lainoistaan ​​ja takaisinmaksu pääoma lainan erääntyessä. Koska näiden lainanottajien luottotiedot voivat olla melko alhaiset ja maksukyvyttömyysriski suuri, mikrolainat määräävät markkinoiden yläpuolelle korot tekee niistä houkuttelevia joillekin sijoittajille.

Mikrosekoitusriski ja -palkkio

Mikrosekoittamista on helpottanut Internetin nousu ja sen tuoma maailmanlaajuinen yhteenliitettävyys. Ihmiset, jotka haluavat käyttää säästöjään lainaamalla, ja ne, jotka haluavat lainata, voivat löytää toisensa verkossa ja käydä kauppaa.

The luottoluokitus lainanottajien lasketaan käyttämällä tietoja (mukaan lukien se, onko lainanottajalla asunto vai ei), luottoa sekki tai taustatarkistus ja takaisinmaksushistoria, jos lainanottaja on osallistunut mikrolainoihin ohi. Jopa ne, joilla on erinomainen luottotiedot voi odottaa maksavansa hieman enemmän kuin perinteinen luotto. Tämän seurauksena lainanantajat voivat ansaita parempaa tuottoa kuin perinteisillä säästöillä tai CD -levyjä.

Koska näitä lainoja ei yleensä tueta millään tavalla vakuudeksi, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa, lainanantaja voi odottaa saavansa takaisin vain vähän tai ei lainkaan. Sivustolla Prosper.com parhaiten arvioitu lainanottaja voi odottaa maksavansa vähintään 6% vuodessa lainasta ja riskialttiin lainanottaja korko jopa 31,9%. Jos sijoittaja katsoo, että 6% suhteellisen turvallisesta lainasta on riskin arvoinen, ja laina voi tuottaa ylimitoitettua tuottoa muihin lainanantoihin verrattuna.

Koska luontainen riski yksittäisistä mikrolainoista lainanantajat investoivat usein vain pienen summan lainaa kohden, mutta voivat rahoittaa useiden kymmenien mikrolainojen salkun. Siksi jokainen yksittäinen lainanottaja voi huomata, että lainaa rahoittaa suuri joukko lainanantajia, joista kukin maksaa pienen osan kokonaissummasta. Hajauttamalla riski useille eri lainoille luottotiedot ja muut ominaisuudet, lainanantajat voivat varmistaa, että vaikka yksi tai kaksi lainaa oletusarvo, heidän salkkujaan ei tuhota.

Mikrolainojen lainanantajat ovat tyypillisesti yksityishenkilöitä, kuten ammattimaisia ​​sijoittajia ja rahoituslaitokset löytää riskit, jotka ovat paljon suuremmat kuin palkinto. Tämän seurauksena useimmat mikrolainat ovat vertaisarvioituja puhtaimmassa merkityksessä.

Microlendingin käyttäjät

Pienlainoilla voi olla yksi kahdesta päätarkoituksesta. Ensimmäinen on auttaa köyhiä kolmannen maailman maissa aloittamaan pienyritykset. Lainanantajat ovat henkilöitä, jotka lupaavat tietyn määrän rahaa lainatakseen ansaitulle yrittäjä toisessa maassa.

Yritykset kuten Kiva hallinnoimaan miksaamista näihin humanitaarisiin tarkoituksiin. Lainanottajat kuvailevat liiketoimintatyypin, jonka he haluavat aloittaa, miten se toimii ja esittävät a liiketoimintasuunnitelma hahmotellaan päivittäistä toimintaa. Lainaajilla on usein myös henkilökohtainen tarina ja lyhyt elämäkerta.

Toinen tarkoitus on lainata kehittyneiden maiden henkilöille, joilla on huono luotto eivätkä voi saada luottoa pankeilta tai jotka haluavat lainata pieniä rahasummia, jotka ovat alle pankin vaatimat summat. Lainausklubi ja Menestyä ovat kaksi yritystä, jotka hallinnoivat vertaisverkkomiksausta näihin tarkoituksiin. Lainanottaja voi hakea rahoitusta monista eri syistä, jotka on ilmoitettu nimenomaisesti mahdollisille lainanantajille. Jos lainanantaja ei luota lainaajaan, hän päättää olla rahoittamatta kyseistä lainaa. Joissakin tapauksissa lainat eivät välttämättä ole täysin rahoitettu koska he eivät voi houkutella tarpeeksi lainanantajia osallistumaan.

Tähän mennessä Prosperin miksaussivustolta on lainattu yli 17 miljardia dollaria ja Lending Clubin kautta yli 50 miljardia dollaria.Nämä yritykset ansaitsevat tyypillisesti voittoa veloittamalla maksuja lainojen myöntämisestä ja ylläpidosta, jotka sitten lisätään lainanottajan korkoon.

Bottom Line

Mikrosekoitus on a taloudellinen innovaatio mahdollistavat tekniikka ja vertaistalous. Ihmiset, jotka haluavat lainata rahaa ansaitakseen mahdollisesti korkean tuoton, voivat rahoittaa lainanottajia, joilla ei ole lainkaan maantieteellisen sijainnin vuoksi tai ei voi saada luottoa perinteisistä lähteistä, kuten pankeista tai luotoista ammattiliitot.

Monet lainanantajat voivat rahoittaa yksittäisen mikrolainan, kun taas toiset voivat jakaa investointeja mikrolainojen joukkoon hajauttaakseen riskinsä. Mikrolainoilla on korkeat korot, koska ne ovat tyypillisesti paljon riskialttiimpia kuin muut lainanottomuodot, eivätkä ne anna vakuuksia maksukyvyttömyyden sattuessa.