Subprime -autolainan määritelmä

Mikä on subprime -autolaina?

A subprime autolaina on eräänlainen laina, jota käytetään auton oston rahoittamiseen ja jota tarjotaan ihmisille, joilla on alhaiset luottotiedot tai jotka ovat rajallisia luottotiedot. Subprime -lainoilla on korkeammat korot kuin vastaavilla prime -lainoilla, ja ne voivat myös tulla mukana esimaksu sakkoja, jos lainaaja päättää maksaa lainan ennenaikaisesti. Kuitenkin ns. Subprime-lainanottajat ei välttämättä ole muuta mahdollisuutta ostaa autoa, joten he ovat usein valmiita maksamaan korkeammat maksut ja korot, jotka liittyvät tämän tyyppisiin lainoihin.

Subprime-autolainoista tuli iso liike, kun valuutta kasvoi vuosina 2001–2004, samoin kuin subprime-asuntolainat ja muut lainatyypit korkeamman riskin henkilöille tai yrityksille. Rahoituslaitokset olivat niin täynnä rahaa, että he etsivät korkeampaa tuottoa, joka saattaisi saada korkeampien korkojen veloittamisesta subprime -lainanottajille.

Tiedotusvälineet suosittelivat termiä "subprime" hieman myöhemmin, kuitenkin subprime -asuntolainakriisin tai "luottokriisin" aikana vuosina 2007 ja 2008. Subprime -lainanantajien joukot supistuivat suuren laman jälkeen, mutta

he ovat tehneet paluun.

Kuinka subprime -autolaina toimii

Subprime -tilassa (verrattuna prime -tilaan) ei ole virallista raja -arvoa, mutta yleensä lainanottajan luottoluokituksen on pudotettava alle FICO -pisteet 650 ja yli 450, katsotaan subprimeksi. (FICO -pisteet vaihtelevat 300 ja 850 välillä.) Yleensä alle 20% amerikkalaisista putoaa alle 600; NerdWallet.comin mukaan syyskuussa 2019 22% on 600-699 ja 22% 800 tai sitä korkeampi.

Arvioidessaan lainanottajaa, autolaina-lainanantaja voi pyytää näkemään palkkiot tai W-2 tai 1099 lomakkeet tulojen todistamiseksi. Jos lainanottaja on töissä, jossa tuloja on vaikea todistaa - ravintolapalvelin, jolla on paljon rahaa käteisellä esimerkiksi vinkkejä - heidän on ehkä tuotava pankkitiliotteita, jotka osoittavat, että heidän kassaansa on talletettu jatkuvasti tili. Jotkut lainanantajat hyväksyvät pankkitiliotteet tavallisten palkkalaskelmien sijasta tai niiden lisäksi.

Yleensä on parasta ostaa hintoja, jos joudut käyttämään subprime -lainaa. Kaikki lainanantajat eivät käytä samoja kriteerejä, ja jotkut veloittavat suurempia maksuja kuin toiset. Korot voivat olla melko jyrkkiä tavanomaiseen autolainaan verrattuna, koska lainanantaja haluaa varmistaa, että se pystyy korvaamaan kustannukset, jos lainanottaja laiminlyö maksut.

Vaihtoehtoisesti lainanottajat voivat yrittää parantaa luottotietojaan ennen kuin he yrittävät saada rahoitusta autoostolle. Näin he voisivat saada lainan paljon paremmilla ehdoilla.

Esimerkkejä subprime -autolainoista

Koska virallista subprime -luottopistettä ei ole, ei myöskään virallista subprime -autolainan korkoa. Korot vaihtelevat lainanantajien välillä ja riippuvat tietysti ajoneuvotyypistä (uusi vs. vanha) ja laina -aika tai -aika. Tässä ovat tyypilliset korot, joita voit odottaa ostaessasi 60 kuukauden autolainaa uuden tai käytetyn ajoneuvon ostamiseksi syyskuusta 2019 alkaen.

Uuden auton laina:

• Erinomainen (750 tai enemmän): 4,30%
• Prime (700-749): 4,28%
• Nonprime (650-699 luottopisteet): 7,65%
• Subprime (450-649): 13,23%
• Deep Subprime (449 tai vähemmän): 17,63%

Käytettyjen autojen laina:

• Erinomainen: 4.20%
• Prime: 4,21%
• Nonprime: 6,43%
• Subprime: 12,05%
• Deep Subprime: 15,44%

Kuten näette, korko hyppää dramaattisesti lainaajien välillä, joilla on hyväksyttävät luottotiedot, ja niiden, joilla on subprime -asema. An auto laina laskin voi tarjota yksityiskohtaisemman ikkunan siitä, miten luottotiedot vaikuttavat lainan korkoon ja sitä kautta kuukausimaksuun.