Opintolainavelka sukupuolen mukaan

Ei ole mikään salaisuus, että suuret opintolainavelat ovat ongelma monille ihmisille. Amerikkalaiset ovat kollektiivisesti velkaa opintolainoja enemmän kuin bruttokansantuote (BKT) lähes jokaisessa maassa, ja määrä kasvaa vain ajan myötä. Velan ottaminen on vankka tapa rahoittaa korkea-asteen koulutus, ja se voi jopa auttaa vastavalmistuneita luomaan terveen luottoprofiilin. Taloudellisesti heikoimmassa asemassa olevat ovat kuitenkin usein vaarassa pysyä maksujensa perässä.

Kun analysoimme opintolainavelkaa sukupuolen mukaan, käy nopeasti ilmi, että suurin osa tästä taloudellisesta taakasta ei ole miesten harteilla.

Opintolainavelan ymmärtäminen

Opintolainavelka on velkaa lainanantajalle, joka rahoittaa korkeakoulutusta. Nämä rahat käytetään usein ensisijaisesti lukukausimaksuihin, mutta niitä voidaan käyttää myös koulutarvikkeisiin, perustarpeisiin ja kaikkeen muuhun, jonka lainanottaja ostaa akateemisen uransa aikana. Suurin osa opiskelijoista ei pysty maksamaan korkeakoulua ilman taloudellista tukea, vaikka he saisivat rahoitusta vanhemmilta ja/tai stipendejä, koska korkeakoulutuksen hinta on noussut ajan myötä.

Vaikka on mahdollista löytää hyvin palkattu työ valmistumisen jälkeen, monet eivät ole niin onnekkaita – tai eivät työskentele aloilla, joilla on korkea palkka – mikä rajoittaa heidän kykyään maksaa velkansa. Tämä voi johtaa lainan muodostumiseen rikollinen maksuviivästysten vuoksi tilanne, joka voi johtaa lainan päätymiseen oletuksena. Tämän seurauksena monet kamppailevat valmistuneet voivat saada suuren osuman omaan luottopisteet ja tai luottoraportti pian opintojensa jälkeen.

Sen lisäksi, että opintolainavelka vaikuttaa yli 44 miljoonaan amerikkalaiseen ja on yhteensä 1,7 biljoonaa dollaria, se on kotitalouksien toiseksi suurin velan lähde. Opiskelijamäärät ovat tällä hetkellä ennätyskorkeat, mutta korkeakoulujen kustannukset ovat yli kaksinkertaistuneet edelliseen sukupolveen verrattuna. Samaan aikaan kotitalouksien tulot ovat pysyneet suhteellisen muuttumattomina. Tämä vaikea todellisuus koskettaa erityisesti naisia. Tämä ryhmä kohtaa lukuisia lisähaasteita, jotka johtavat sekä korkeampiin lainasaldoihin että heikompaan kykyyn maksaa velkansa.

Mistä nämä sukupuolten väliset erot johtuvat? Meidän tutkimusta valottaa joitakin asioita, jotka asettavat naisia ​​epäedulliseen asemaan, ja tarkastellaan myös, mitä voimme löytää asioista epäbinääri-/sukupuoleen sopimattomien lainaajien kohtaamat ja erot cis- ja transsukupuolisten välillä lainaajia. Huomaa, että tiettyjen alla käytettyjen ryhmien nimet eivät välttämättä ole täysin johdonmukaisia ​​koko artikkelissa, jotta ne vastaisivat lähteidemme käyttämää terminologiaa (esim. vaikka Investopedia suosii tunnistetta "Latinx", tässä artikkelissa käytetään termejä, kuten "latinalaisamerikkalainen/latinalainen", jotka edustavat sitä, miten tietyt tutkijat raportoivat. tiedot). Huomaa myös, että suurinta osaa näistä tutkimuksista ei tehdä vuosittain, joten raportoimme tietoja eri vuosilta.

Opiskelijavelat sukupuolen mukaan

Ensinnäkin on tärkeää tietää, että suurin osa korkeakouluopiskelijoista nykyään on naisia: 56 % syksyllä 2016 American Association of University Women (AAUW) mukaan. Ei siis ole yllättävää, että naisilla oli samana vuonna lähes kaksi kolmasosaa kaikista Yhdysvaltain opintolainoista eli noin 833 miljardia dollaria.

Mutta naisten velkataakka ei ole sama. AAUW: n mukaan vuonna 2012 kandidaatin tutkinnon suorittaneet naiset olivat keskimäärin 1 453 dollaria enemmän velkaa kuin miespuoliset kollegansa. Heillä oli myös keskimäärin 31 276 dollaria opiskelijavelkaa vuonna 2017, kun miehillä oli 29 790 dollaria.

He eivät vain velkaa enemmän, vaan myös kohtaavat a sukupuolten välinen palkkaero alusta: Naiset, jotka valmistuivat kandidaatin tutkinnosta vuonna 2017, odottivat ansaitsevansa keskimäärin 35 338 dollaria, mikä vastaa noin 81 prosenttia siitä, mitä miehet odottivat ansaitsevansa. Tämän seurauksena, vaikka naisilla olisi yhtä paljon velkaa kuin miehillä, samapalkkaisuuden puute vaikeuttaisi silti heidän taloudellisista rasitteistaan ​​vapautumista.

Itse asiassa naispuoliset lainanottajat tarvitsevat yleensä enemmän koulutusta ansaitakseen saman palkan kuin vähemmän koulutetut miehet. Naisen on ehkä suoritettava vähintään maisterin tutkinto ylittääkseen miehen, jolla on vain osakkuustutkinto, elinikäiset tulot. Ne, jotka saavat jatkokoulutuksen palkkaerojen tasoittamiseksi, ottavat lopulta entistä enemmän velkaa ja maksavat enemmän pitkällä aikavälillä. Naisopiskelijat lainasivat keskimäärin 51 035 dollaria tutkijakoulua varten vuonna 2017, mikä voi nousta keskimäärin 61 626 dollariin vuodessa valmistumisen jälkeen koron ansiosta.

Vaikka naisilla olisi yhtä paljon velkaa kuin miehillä, samapalkkaisuuden puute vaikeuttaisi silti näiden lainojen maksamista. Kun muistamme, että naiset ovat keskimäärin enemmän opintolainoja velkaa kuin miehet, on helppo nähdä, kuinka palkka- ja velkaerot vahvistavat toisiaan. Tämä pakottaa usein naispuoliset lainanottajat lykkäämään eläkesäästämistä, asunnon ostamista ja/tai oman yrityksen perustamista. Tätä lisää se, että naiset kokevat myös todennäköisimmin yleisiä taloudellisia vaikeuksia, ja 34 prosenttia ilmoitti, ettei heistä ole varaa perustarpeisiin vuonna 2019.

Sukupuolen ja rodun risteys

Opintolainan velkataakka ei jakaannu tasaisesti kaikkien naislainaajien kesken. 37 558 dollarilla mustilla naisilla oli korkein keskimääräinen opintolainavelka vuonna 2017, ja seuraavaksi valkoiset naiset 31 346 dollarilla. Sekä mustavalkoiset naiset olivat enemmän velkaa opintolainaa kuin heidän miespuoliset kollegansa. Toisaalta latinalaisamerikkalaiset/latinalaiset naiset olivat velkaa hieman vähemmän (423 dollaria) kuin miehet tässä samassa ryhmässä. Samoin aasialaisnaisilla ei vain ollut alhaisin velkamäärä kaikista naislainanottajista, vaan myös hieman vähemmän velkaa kuin aasialaisilla miehillä.

Epätasainen aloitus ei parane yhtään vuoden kuluttua yliopistosta, AAUW raportoi. Keskimäärin 41 466,05 dollarilla mustat naiset olivat suurimman velan velkaa, jota seurasivat valkoiset, latinalaisamerikkalaiset/latinalaiset ja aasialaiset lainanottajat. Vaikka kasvua oli kaikissa luokissa vuonna 2017, yhden ryhmän velka kasvoi muita nopeammin: mustat naiset. Valkoisten, latinalaisamerikkalaisten/latinalaisten ja aasialaisten naisten opintolainojen saldot kasvoivat noin 2 000 dollarilla, mutta mustien lainaajien osuus kasvoi lähes 4 000 dollarilla. Tämä tietoaineisto osoittaa myös, että Tyynenmeren saarten/havaijin alkuperäiskansojen ja Amerikan intiaanien tai alaskan alkuperäiskansojen lainanottajat (38 747,44 dollaria ja 36 184,40 dollaria) olivat enemmän velkaa kuin valkoiset lainanottajat.

Suurempi opiskelijoiden velkataso ja rotujen varallisuusero – samoin kuin epätasa-arvoinen pääsy ja tulokset sisällä korkeakoulutus – ovat muita sosioekonomisia tekijöitä, jotka vahvistavat toisiaan ja vaikuttavat kielteisesti naisiin väri. Vuonna 2019 Center for Responsible Lending raportoi, että afroamerikkalaisnaisilla ja latinalaisilla oli molemmat korkeimmat keskimääräiset opintolainan velat ja niille maksettiin 61 ja 53 senttiä jokaisesta Whiten ansaitsemasta dollarista miehet.

Kuinka korkeakoulutyyppi vaikuttaa velkaan

Myös opiskelun tyyppi vaikuttaa velkaan. AAUW havaitsi, että julkisissa nelivuotisissa oppilaitoksissa käyvillä naisilla oli keskimäärin 29 611 dollarin opintolainavelkaa vuonna 2017. Tämän jälkeen yksityisten voittoa tavoittelemattomien nelivuotisten yliopistojen ja voittoa tavoittelemattomien nelivuotisten yliopistojen velat olivat keskimäärin 32 086 dollaria ja 42 778 dollaria.

Vaikka kaikki nämä summat ovat suuria, ero julkisten nelivuotisten laitosten ja voittoa tavoittelevien nelivuotisten laitosten välillä on jyrkkä. Niihin ei välttämättä oteta yhtä monta opiskelijaa kuin julkisiin yliopistoihin, mutta voittoa tavoitteleviin oppilaitoksiin otetaan suhteettoman paljon naisia, erityisesti mustia naisia ​​ja/tai yksinhuoltajaäitejä. Opiskelijalainojen olemassaolo mahdollistaa sen, että nämä yliopistot löytävät ihmisiä, jotka voivat lainata tarpeeksi maksaakseen korkeamman hinnan tutkinnoistaan.

Äititekijä

Vaikka lastenhoito ei ole kaikkien opiskelijoiden huolenaihe, se on merkittävä taloudellinen tekijä miljoonille naisille. Vastuullisen luotonannon keskuksen mukaan vuonna 2018 noin 25 % kaikista korkeakouluopiskelijoista oli vanhempia, joilla oli huollettavana olevia lapsia; yli 40 % vanhemmista oli yksinhuoltajaäitejä.

Opiskelijat, jotka ovat myös äitejä, kohtaavat lisäesteitä velkojen takaisinmaksulle, kertoo AAUW. Vuosi valmistumisen jälkeen vuonna 2017 naiset saattoivat odottaa kuluttavansa 920 dollaria asumiseen (plus 163 dollaria apuohjelmiin), 396 dollaria ajoneuvomaksuihin, 387 dollaria ruokaan ja 113 dollaria sairauskuluihin. Niillä 16 prosentilla naisista, jotka ovat äitejä, oli keskimäärin 520 dollaria lisää lastenhoitoon kuukaudessa.

307 dollarin kuukausittaisen opintolainan maksun lisääminen voi vaikeuttaa, ellei mahdotonta, kattaa kaikki nämä perustarpeet ja maksaa velkaa, saati säästää rahaa. Jopa niillä, joilla on varaa maksaa takaisin ajoissa, saattaa silti olla, että lainasaldot kasvavat ajan myötä. Tämä tapahtuu, kun lainakorkoa kertyy ja lainat hyödynnetään, mikä ylittää kaikki vähimmäismaksut. Jos opiskelija esimerkiksi hyödyntää valmistumisen jälkeistä kuuden kuukauden lisäaikaa ennen takaisinmaksun aloittamista, hänen lainaansa lisätään maksamaton korko.

Vain 5 % kysynnästä vuonna 2018 täyttivän kampuksen lastenhoidon niukkuus vaikeuttaa erityisesti vielä koulua käyvien vanhempien toimintaa.

Koska he ovat myös yksi voittoa tavoittelevien yliopistojen usein kohteena olevista ryhmistä korkein velkaryhmä – yksinhuoltajaäidit jättävät todennäköisemmin opinnot kesken kaiken tämän takia elementtejä. Tämä tietysti jättää heille raskaan opintolainavelan, eikä sille ole mitään näytettävää.

Erot takaisinmaksussa

AAUW: n mukaan naiset maksavat lainojaan takaisin hitaammin kuin miehet vuonna 2020, mikä johtui osittain ryhmien välisestä palkkaerosta. Korkeakoulututkinnon suorittaneet kokopäiväiset naispuoliset työntekijät tekivät yleensä 26 prosenttia vähemmän kuin miespuoliset kollegansa. Tämän eron on osoitettu kasvavan ajan myötä – se alkaa 18 prosentista vuosi valmistumisen jälkeen ja nousee 20 prosenttiin neljä vuotta myöhemmin.

Kuten aiemmin keskusteltiin, alhaisempi palkka tarkoittaa sitä, että käytettävissä on vähemmän tuloja velkojen maksamiseen. Yhdestä neljään vuoteen valmistumisen jälkeen naiset olivat maksaneet pois 31 prosenttia velkastaan, kun miehet maksoivat 38 prosenttia. Mustat ja latinalaisamerikkalaiset naiset olivat merkittävästi jäljessä samana ajanjaksona, 12 % ja 18 %. Lisäksi AAUW havaitsi, että 57 prosentilla mustista naispuolisista lainanottajista vuosina 2008–2012 oli taloudellisia vaikeuksia. samalla kun he maksavat velkansa, kun latinalaisamerikkalaisten, valkoisten ja aasialaisten naisten osuus on 42 %, 30 % ja 28 %, vastaavasti.

Opintolainan lyhennyksen erot näkyvät myös viivästyskoroissa. Vuodesta 2008 vuoteen 2012 AAUW havaitsi, että kandidaatin tutkinnon suorittaneiden joukossa nämä luvut olivat hieman korkeammat naisilla kuin miehillä ja paljon korkeampi mustilla ja latinalaisamerikkalaisilla naisilla kuin heidän valkoisilla ja aasialaisilla. Tulokset olivat samanlaisia, kun otetaan huomioon lisätutkinto-ohjelmaan ilmoittautuneet opiskelijat.

Jokainen yliopisto tuottaa myös erilaisia ​​oletusasteita. Voittoa tavoitteleviin instituutioihin ilmoittautui huomattavasti suurempi määrä lainaajia, jotka laiminlyöivät maksunsa kahden vuoden kuluessa valmistumisesta. Voittoa tavoitteleviin yliopistoihin otetaan myös suhteettoman paljon naisia, mikä lisää entisestään naisten maksukyvyttömyyden riskiä.

Beyond the Binary

Opintovelkatietoa on hyvin vähän lainanottajista, jotka tunnistautuvat sukupuolen binaarin ulkopuolella, usein siksi, että ne on yhdistetty laajempiin LGBT+-velkatilastoihin.

UCLA School of Lawn Williams Institute raportoi kuitenkin, että 51 % transsukupuolisista aikuisista ottaa liittovaltion opiskelijat. lainat koulutuksensa rahoittamiseen verrattuna 35,9 prosenttiin ja 27,9 prosenttiin LBQ cisgender -naisista ja GBQ cisgender -miehistä lainaajista, vastaavasti.

Syvemmälle katsottuna liittovaltion opintolainat eivät vaadi luottotarkistuksia, mutta yksityiset opintolainat yleensä tekevät. Transsukupuolisilla ihmisillä on suurempi riski joutua luottojen hylkäämiseen, koska 35 Yhdysvaltain osavaltiossa ja alueella ei ole lakeja, jotka kieltäisivät sukupuoli-identiteettiin perustuvan syrjinnän lainaamisessa.

Lisäksi Ohion osavaltion yliopiston opiskelijaelämän tutkimuskeskuksen vuonna 2017 tekemässä kyselyssä havaittiin, että 244 osallistujaa, jotka Joko transsukupuoliseksi luokitellut miehet tai sukupuoleen poikkeavat miehet ottivat todennäköisemmin lainaa maksaakseen korkeakouluopintoja (8,2 %), ja he ottavat todennäköisemmin opintolainavelka (3,9 %) ja luottaa hieman todennäköisemmin perheenjäsenten taloudelliseen apuun opiskelukulujen maksamisessa (2,2 %) kuin heidän cisgenderin vastineet. Transsukupuoliset miehet tai sukupuoleen poikkeavat lainanottajat rahoittivat myös hieman todennäköisemmin koulutus liittovaltion lainoilla (3,7 %), stipendeillä (2,1 %) ja vanhempien tuloilla (0,9 %) kuin cisgender opiskelijat.

National Transgender Discrimination Survey -tutkimuksessa, jossa tutkittiin lähes 6 500 transsukupuolista vastaajaa, jotka käyvät perustutkinto-, jatko-, ammatti- tai teknillisissä kouluissa. että taloudellisen tuen puutteen lisäksi osallistujat kokivat vuonna 2017 useita muita korkeakoulutuksen esteitä, kuten häirintää ja taloudellisia ongelmia siirtyminen. Nämä haasteet voivat johtaa opiskelijoiden keskeyttämiseen, mikä, kuten olemme aiemmin todenneet, jättäisi taloudellista tukea saaneille suuria velkajäämiä eikä tutkintoa, joka auttaisi sen maksamaan.

Näitä taloudellisia haasteita lisää se seikka, että yllä kuvatuista opiskelijaelämän tutkimuskeskuksen tiedoista huolimatta vanhemmat voivat peruuttaa lupaukset rahoittaa transsukupuolisten ja/tai ei-binaaristen lastensa korkeakouluopetusta, jos he edes tarjoutuisivat tekemään niin ensimmäisessä paikka. Näitä vaikeita olosuhteita pahentavat entisestään monet muut epätasa-arvot, kuten työsyrjintä ja palkkaerot.

Bottom Line

Vuoden 2021 alusta alkaen Internet-haut "opintolainan anteeksianto" ja "opintolainan peruutus" ovat lisääntyneet eksponentiaalisesti. Velkojen anteeksiantaminen on varmasti mahdollista, ja se voi olla avain taloudellisen liikkuvuuden ja taloudellisen turvan palauttamiseen niille, joita korkeat opiskelijavelat rasittavat eniten. American Civil Liberties Union (ACLU) on yksi useista ryhmistä, jotka ovat vaatineet Bidenin hallintoa perumaan 50 000 dollaria lainanottajaa kohti, kun taas toiset hakevat täyttä velkojen anteeksiantoa.

Opintolainojen anteeksiantaminen on joillekin kiistanalainen idea. Lisäksi lainan anteeksianto olisi vain väliaikainen toimenpide ilman, että taustalla olevaa lainajärjestelmää korjataan. Vähintäänkin tulisi ryhtyä toimiin sukupuolten välisten palkkaerojen ja muiden syrjivien tekijöiden poistamiseksi, jotka pahentavat naisten ja opiskelijoiden epätasa-arvoista velkataakkaa. värikkäitä ihmisiä kasvot joka päivä.

Opintovelan negatiiviset vaikutukset eivät ole vain taloudellisia. Vuoden 2020 raportissa havaittiin positiivinen yhteys henkilön velkasadotuksen ja siihen liittyvän stressin välillä. Kirjoittajat raportoivat myös, että tämä ahdistus korreloi opiskelijoiden, erityisesti mustien naisten, huonon terveyden ja masennuksen oireiden kanssa.

UKK