Opintolainavelka rodun mukaan

Vaikka korkea opintolainavelka on ollut ongelma jo vuosia, vasta suhteellisen äskettäin ajatus velan mitätöimisestä on alkanut kerätä valtavirran tukea. Internet-haut sanalla "opintolainan anteeksianto" ja "opintolainan peruutus" ovat lisääntyneet vuoden 2021 alusta lähtien, ja on helppo ymmärtää miksi. Amerikkalaiset ovat kollektiivisesti velkaa 1,7 biljoonaa dollaria opintolainavelkaa, joka on suurempi kuin lähes kaikkien maapallon maiden bruttokansantuote (BKT).

Se on valtava taloudellinen taakka, joka vain kasvaa edelleen. Se asettaa huomattavia paineita jo ennestään taloudellisesti haavoittuvaiselle väestölle – nuorille ja muille juuri aloittamassa uraansa ja perheitään, erityisesti alhaisemman tulotason omaavia taustat. Kun tarkastellaan opintolainavelkoja roduittain, käy ilmi, että vaikka tämä ongelma koskettaa jossain määrin melkein kaikkia Yhdysvalloissa, joillakin ryhmillä on vaikeampaa kuin toisilla.

Opintolainavelan ymmärtäminen

Opintolainavelka on lopputulos, kun otetaan rahaa koulutuksen maksamiseen, mukaan lukien kustannukset, joita ei kata stipendeillä, oppikirjat, elinkustannukset ja muut niihin liittyvät kulut. Korkea-asteen koulutuksen hinnan nousu on tehnyt äärimmäisen vaikeaksi varaamisen ilman jonkinlaista taloudellista tukea.

Siinä tapauksessa, että opiskelija ei löydä valmistumisen jälkeen riittävän korkeapalkkaista työtä, hänellä on ilmeisesti vaikeuksia maksaa lainansa takaisin. Rikollisuus on seurausta siitä, että takaisinmaksun eräpäivä on myöhässä edes yhden päivän. Tietyn laiminlyönnin jälkeen, lainatyypistä riippuen, on olemassa riski joutua lainaan oletuksena. Kaikilla näistä ehdoista voi olla huomattava vaikutus henkilön taloudelliseen tilanteeseen, erityisesti mitä tulee hänen tilanteeseensa luottopisteet ja luottoraportti.

Opintolainavelka koskee yli 44 miljoonaa amerikkalaista, ja kalliit lyhennykset voivat vaikeuttaa säästöjä pitkän aikavälin tavoitteisiin. Lisäksi tämä taakka ei vaikuta kaikkiin amerikkalaisiin samalla tavalla. Joihinkin rotuun tai etnisiin ryhmiin kuuluvilla jäsenillä on todennäköisemmin keskimäärin suurempi opintolainavelka.

Nämä erot voivat johtua (tai ainakin vaikuttaa) rasismiin. Ja vaikka opintolainaerot voivat olla sekä oire suuremmasta sosioekonomisesta epätasa-arvosta että sen vahvistuminen, myös muut tekijät voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon ryhmällä on yhteistä velkaa:

• Yhdysvaltain kokonaisväestö: Väestöryhmän koko voi vääristää tiettyjä tilastoja. Jos esimerkiksi tutkimuksessa todetaan, että yhdellä ryhmällä on enemmän opintolainoja kuin muilla ryhmillä, se voi johtua yksinkertaisesti siitä, että kyseisessä ryhmässä on enemmän ihmisiä.
• Erot tuloissa: On selvää, mutta silti mainitsemisen arvoista, että korkeatuloisempien valmistumisen jälkeen on helpompi maksaa velkansa. The Bureau of Labor Statistics (BLS) julkaisee neljännesvuosittaisen raportin, joka osoittaa a rotuittainen palkkaero on todellakin olemassa.
• Uran jakautuminen: Vastaavasti, jos useammalla tietyn ryhmän jäsenellä on ura korkeapalkkaisilla aloilla, kuten tieteessä, tekniikan, tekniikan ja matematiikan (STEM) aloilla – he pystyvät helpommin maksamaan takaisin opiskelijansa lainat. Käänteinen on myös totta; ryhmillä, joilla on suhteettoman suuri osuus matalapalkkaisissa tehtävissä, kuten ravitsemispalvelussa, kestää todennäköisesti kauemmin velkansa täysimääräinen takaisinmaksu tai heillä on enemmän vaikeuksia suorittaa vaadittuja vähimmäismaksuja.
• Luotto- ja lainaongelmat: Yksityisen opintolainan turvaamiseen tarvitaan hyvä luotto, varsinkin edullisella korolla. Lisäksi, jos useampi tiettyjen ryhmien jäsen on saalistuslainauksen kohteena, opintolainojen takaisinmaksu voi olla vielä vaikeampaa.
• Perheen rikkaus: Varakkaat perheet voivat halutessaan rahoittaa koko lapsensa koulutuksen, jolloin heille jää velkaa valmistuessaan. Sitä vastoin ne, jotka kamppailevat, saattavat joutua turvautumaan lastensa rahoitukseen, mikä lisää taloudellista rasitusta jokaiselle, joka joutuu kamppailemaan opintolainojen takaisinmaksusta.
• Vanhempien velvollisuudet: Nuorten vanhempien, etenkin naimattomien, on otettava lastenhoito huomioon budjettissaan. Heidän tuloistaan ​​riippuen heillä ei ehkä ole varaa näihin kuluihin, perustarpeisiin ja velkojen maksamiseen.
• Paikalliset elinkustannukset: Perustarpeiden, kuten asumisen, kohtuuhintaisuus voi vaihdella huomattavasti. Niiden, jotka opiskelevat alueilla, joilla elinkustannukset ovat korkeammat, joutuvat luonnollisesti lainaamaan enemmän rahaa elinkustannuksiinsa.
• Laitostyyppi: Oppilaitoksen osallistumiskustannukset voivat vaihdella sen mukaan, onko se julkinen vai yksityinen, voittoa tavoitteleva tai voittoa tavoittelematon, ja kaksi- tai neljä vuotta. Nämä erot näkyvät lukukausimaksuissa, maksuissa, huone- ja ruokailuissa, kirjoissa ja muissa akateemisissa tarvikkeissa.
• Lainatyyppi: Opintolainoja on kahta perustyyppiä: Yhdysvaltain hallituksen rahoittamat liittovaltion lainat ja pankkien ja muiden ei-liittovaltion lainanantajien myöntämät yksityiset lainat. Useat tekijät voivat määrittää, kuinka vaikeaa kukin on maksaa takaisin. Esimerkiksi yksityiset lainat ovat yleensä kalliimpia kuin liittovaltion lainat ja niillä voi olla korkeammat korot.
• Valmistumisen tila: Jos opiskelija ottaa lainaa korkeakoulua varten, mutta ei valmistu, hän on juuttunut huomattavaan velkaan ilman tutkinnon tuomaa taloudellista hyötyä. Lisäksi jatkokoulutukseen hakevien voi joutua ottamaan lisärahaa perustutkinto-opintoihin kertyneen velan lisäksi.

Ennen kuin jaamme havainnot siitä, miten opintolainavelka vaihtelee rodun mukaan, on vielä yksi asia, josta on keskusteltava: paljon käytettävissä olevasta tutkimuksesta opintolainavelkojen eroista roduittain vertailee mustia ja valkoisia lainaajia vain. On vähemmän tietoa, joka sisältää kaikki rodulliset ryhmät Yhdysvalloissa. Tietyt tietojoukot, jotka kattavat yhden tai useamman ryhmän, eivät sisällä muita. Tai tiedot laajemmasta ryhmästä voivat olla peräisin eri (ja joskus vähemmän tuoreista) lähteistä.

Huomaa, että tiettyjen alla käytettyjen ryhmien nimet eivät välttämättä ole täysin johdonmukaisia ​​koko artikkelissa, jotta ne vastaisivat lähteidemme käyttämää terminologiaa. Vaikka Investopedia esimerkiksi suosii tunnistetta "Latinx", tässä artikkelissa käytetään luokkia, kuten "Latinalaisamerikkalainen" antaa tarkan kuvan siitä, kuinka lainaamamme tutkimus raportoi tiedot.

Opintolainavelan koko rodun mukaan

Federal Reserve Systemin (Fed) hallintoneuvoston mukaan mustat lainaajat ottivat suurimman summan liittovaltion opintolainarahoja vuonna 2019, keskimäärin 44 880 dollarilla. Vaikka "Muu" oli teknisesti toiseksi korkein, 40 400 dollarilla, Fedin verkkosivustolta on epäselvää, mitkä ryhmät kuuluvat tähän kategoriaan, mikä rajoittaa sen tehokkuutta vertailuissa. Valkoisten lainanottajien osuus oli toiseksi suurin yksittäinen ryhmä. Lopuksi latinalaisamerikkalaiset lainanottajat ottivat pienimmän summan keskimäärin, 30 890 dollaria.

Huomioitavaa: Kun Fed alkoi tallentaa näitä tietoja vuonna 1989, mustilla lainanottajilla oli pienin määrä opintolainarahoja. He ohittivat kaikki muut kategoriat (lukuun ottamatta "Muut") vuoden 2010 jälkeen yhdellä pudotuksella vuonna 2013.

Raitistava tilasto: Yhdysvaltain opetusministeriö havaitsi, että neljän vuoden aikana valmistumisen jälkeen 48 % mustista opiskelijat ovat kokeneet velkansa nousevan suurempiin summiin kuin he alun perin lainasivat, kun taas valkoisista vain 17 prosenttia valmistuneet.

Kun tarkastellaan rodun ja sukupuolen leikkauskohtaa, yleiset trendit ovat suhteellisen samanlaisia ​​​​kuin Fed raportoi. Tässä on mitä American Association of University Women (AAUW) löysi:

• Sekä mustilla miehillä että naisilla oli suurin keskimääräinen opintolainavelka vuonna 2017, ja mustilla naisilla oli suurin kokonaisvelka, 37 558 dollaria.
• Seuraavaksi olivat valkoiset lainanottajat, ja valkoisilla naisilla oli vastaavasti enemmän opintolainavelkaa kuin miehillä.
• Vaikka latinalaisamerikkalaiset/latinalaiset lainanottajat olivat kolmanneksi eniten, tällä kertaa tämän ryhmän miehet olivat velkaa enemmän kuin naispuoliset kollegansa, vaikkakin 423 dollaria.
• Vähiten velkaa oli aasialaisilla, ja myös miehillä oli hieman enemmän velkaa kuin naisilla.

Lisäksi lainojen jakautumisessa on eroja rodusta ja opiskelijan opiskelupaikasta riippuen. Opiskelijalainojen suojelukeskus raportoi näin (näkyy myös yllä olevasta kaaviosta):

• Mustat/afrikkalaiset amerikkalaiset valmistuneet kaikentyyppisissä oppilaitoksissa muodostivat korkeimman prosenttiosuuden korkeakoulutuksen rahoittajista vuonna 2020.
• Aasialaisten lainanottajien prosenttiosuudet olivat alhaisimmat kaikissa luokissa, mikä tarkoittaa, että he valmistuivat todennäköisimmin ilman opintolainavelkaa.
• Valkoisten lainaajien osuus oli toiseksi korkein julkisissa kaksivuotisissa yliopistoissa, kolmanneksi korkein molemmissa julkisissa yliopistoissa nelivuotiset ja yksityiset voittoa tavoittelemattomat kaksivuotiset yliopistot ja neljänneksi korkein yksityisissä voittoa tavoittelemattomissa nelivuotisissa yliopistoissa yliopistot.
• Sekä latinalaisamerikkalaisten/latinalaisten että amerikkalaisintiaanien/alaskalaisten syntyperäisten valmistuneiden prosenttiosuudet olivat yleensä korkeammalla puolella, pois lukien julkiset kaksivuotiset laitokset.

On myös syytä huomata, että kaikissa viidessä ryhmässä lainanottajien prosenttiosuudet yksityisille voittoa tavoittelemattomat kaksivuotiset yliopistot olivat sekä korkeimmat että vähiten eroavaisuudet ryhmiä. Mahdollinen selitys tälle on, että yksityisillä voittoa tavoittelemattomilla kaksivuotisilla yliopistoilla on korkeammat osallistumiskustannukset, kuten Urban-instituutti havaitsi vuosina 2017–2018.

Kilpailun vaikutus opintolainavelkaan

Ei ole mikään salaisuus, että korkea opintolainavelka on suuri ongelma useimmille lainaajille taustasta riippumatta. Tarkasteltaessa mediaanituloja ja opiskelijoiden velkaa vuodesta 2009 lähtien Brookings Institution havaitsi jatkuvasti kasvavan kuilun ihmisten ansaitsemien ja koulutuksestaan ​​velkaa. Ero on pienentynyt ajan myötä aasialaisten lainaajien kohdalla, kun taas mustien lainaajien ero on kasvanut.

Mustat lainaajat. Rotuiset erot perheen varallisuudessa pahentavat kaikkien värikkäiden opiskelijoiden, mutta erityisesti mustien lainaajien, velkaongelmaa. Opiskelijalainojen suojelukeskuksen mukaan mustilla opiskelijoilla oli vähemmän kotitalouksien varallisuutta ja he ottivat enemmän lainaa koulutuksensa rahoittamiseen vuonna 2020 kuin muut ryhmät.

Lisäksi Federal Reserve Bank of St. Louisin vuoden 2017 raportissa todettiin, että jatkotutkinnon suorittaneet valkoiset kotitaloudet saavat yleensä taloudellista tukea heidän perheestään, kun taas heidän mustat kollegansa maksavat osan tuloistaan ​​heidän auttamiseksi perhe. Nämä maksut rajoittavat kykyä rakentaa vaurautta. Tämän seurauksena, kun näillä lainaajilla on omia lapsia, jotka lopulta ilmoittautuvat korkeakouluun, sykli alkaa usein alusta. Myös suurempien opintolainavelkojen kantaminen voi vahingoittaa mustien kotitalouksien luottokelpoisuutta.

Latinalaisen lainanottajat. Tällä väestöllä on myös taloudellisia vaikeuksia opintolainavelkojensa vuoksi. Koulutuskustannusten noustessa ja apurahojen supistuessa UnidosUS havaitsi, että Latinx-opiskelijat ja heidän Perheet päättivät usein maksaa omasta pussistaan ​​ja/tai ottaa opintolainoja rahoittaakseen koulutuksensa 2019. Huolimatta siitä, että latinalaiset lainanottajat käyvät korkeakoulussa pienemmillä tuloilla ja vähemmän sukupolvien välistä varallisuutta kuin valkoiset, he maksoivat keskimäärin enemmän yliopistoon osallistumisesta kuin valkoiset lainanottajat.

Yksityisten opintolainojen rooli

Yksityiset opintolainat pahentavat entisestään värikkäiden lainaajien opiskelijavelkakriisiä. Yksityiset lainat voivat olla hyödyllisiä liittovaltion lainojen kasvattamisessa, mikä ei välttämättä anna opiskelijoiden lainata tarpeeksi koulunsa kustannusten rahoittamiseksi. Yksityisistä lainoista puuttuu kuitenkin monia liittovaltion opintolainojen tarjoamia takeita, jotka voivat suojata opiskelijaa joutumasta maksukyvyttömyyteen taloudellisten vaikeuksien vuoksi. Tämän seurauksena yksityisillä lainanottajilla on vähemmän vaihtoehtoja, jos he jäävät jälkeen maksuistaan.

Lisäksi useimmat liittovaltion lainat eivät vaadi luottotarkastusta, ja niillä on asetettu korko. Yksityiset lainat yleensä tekevät, ja korot perustuvat lainanottajien luottoluokitukseen ja saattavat vaatia allekirjoittajan. Rotuun perustuva varallisuusero voi johtaa siihen, että opintolainat maksavat enemmän, koska lainanottajien, joiden luottopisteet ovat alhaisemmat, voidaan veloittaa korkeampia korkoja.

Opiskelijalainansuojakeskuksen mukaan värikkäät (erityisesti mustat ja latinalaiset) ja pienituloiset opiskelijat lainanottajat käyttivät yksityisiä lainoja harvemmin kuin kaikki valkoiset lainanottajat, mutta heillä oli todennäköisemmin vaikeuksia maksaa takaisin yksityislainavelka. Varsinkin mustilla opiskelijoilla oli neljä kertaa todennäköisemmin vaikeuksia maksaa takaisin yksityisiä velkoja kuin valkoihoisilla, vaikka jälkimmäiset käyttävät tätä lainausmuotoa kaksi kertaa todennäköisemmin.

Kaksi mahdollista vaikuttavaa tekijää:

• Yksityiset lainat vaativat luottotarkastuksen; korot perustuvat lainanottajien luottoluokitukseen ja voivat vaatia allekirjoittajan. (Useimmissa liittovaltion lainoissa ei ole luottotarkastusta ja kaikille lainaajille sama korko.) Rotuun perustuva varallisuusero voi johtaa siihen, että opintolainat maksavat enemmän, koska lainanottajien, joiden luottopisteet ovat alhaisemmat, voidaan periä korkeampi korko hinnat.
• Lisäksi yksityisiä opintolainoja ottavat useammin voittoa tavoittelemattomien oppilaitosten opiskelijat. Useita näistä oppilaitoksista, mukaan lukien Corinthian Colleget ja ITT Technical Institute, on syytetty opintolainoihin liittyvistä petoksista. Monet näistä lainoista ovat "varjovelkoja", jotka ovat suurelta osin sääntelemättömiä markkinoita, joilla on usein korkeat korot, harhaanjohtavaa markkinointia ja riskialtista vakuutusta. Koska mustat lainanottajat ovat yliedustettuina voittoa tavoittelevissa laitoksissa, he joutuvat myös todennäköisimmin tämän saalistusvelan uhreiksi.

Erot takaisinmaksussa

Opintolainauksen eroavaisuuksien ehkä suurin vaikutus on se, kuinka ne vaikuttavat kunkin ryhmän kykyyn maksaa takaisin velkansa. Vuonna 2019 Center for American Progress eritteli erot opintolainojen maksuhäiriöissä rodun ja oppilaitoksen tyypin mukaan kahden vuoden ajalta.

Lainojen laiminlyönnit olivat alhaisimmat lainanottajilla, jotka osallistuivat julkisiin nelivuotisiin yliopistoihin, joita seurasivat yksityiset voittoa tavoittelemattomat nelivuotiset, julkiset kaksivuotiset ja yksityiset voittoa tavoittelevat laitokset. Valkoisilla opiskelijoilla oli alhaisimmat maksuhäiriöt kaikissa luokissa. latinalaisamerikkalaisten tai latinalaisten lainaajien luvut olivat samankaltaisia ​​kuin valkoisten kollegoidensa, ja suurin ero näiden kahden ryhmän välillä on 7 % "Kaikille toimielimille". Mustien opiskelijoiden laiminlyöntiaste oli korkein, ja suurin oli 42 prosenttia yksityisillä voittoa tavoittelevia.

Kuten aiemmin on todettu, lainojen takaisinmaksukyvyttömyys johtaa tutkinnon suorittaneisiin laiminlyöntiin ja lopulta maksukyvyttömyyteen. Mahdolliset tuhoisat taloudelliset seuraukset kohdistuvat suhteettoman paljon mustien yhteisöihin, eikä velanmaksuvaikeuksia voida pitää pelkästään tuloerojen syynä. Brookingsin mukaan, vaikka perheen tulo- ja varallisuuserot olivat mitattavissa mustan välillä lainanottajien ja valkoisten lainanottajien vuonna 2018, näiden osuus oli noin puolet näiden kahden maksukyvyttömyyskorkoerosta ryhmiä. Vaikka tutkinnon suorittamisen, korkeakoulun arvosanan keskiarvon ja korkeakoulun jälkeisten tulojen ja työllisyyden eroja valvotaan edelleen, tämä ero säilyy.

Kirjoittaja esitti, että erot lainaneuvonnassa tai -palveluissa saattoivat olla syynä jäljellä olevaan aukkoon. Vuonna 2016, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) löysi noin 11 700 lainanottajien valitusta, jotka koskivat sekä liittovaltion että yksityisiä lainoja. yleisimmät tuloperusteisiin takaisinmaksusuunnitelmiin, maksujen käsittelyyn ja lainanottajaan liittyvät ongelmat viestintää. Vaikka CFPB ilmoitti, että väriopiskelijat saattavat kohdata lisähaasteita nykyisten huolto- ja keräyskäytäntöjen kanssa, se ei kuitenkaan toimittanut konkreettisia tietoja. Loppujen lopuksi erot takaisinmaksuprosenteissa ovat todennäköisesti seurausta kaikista tässä kappaleessa käsitellyistä tekijöistä, mukaan lukien prosenttiosuus mustista lainanottajista, jotka myös tukevat perhettään taloudellisesti, ja suurempi osa valkoisista lainaajista, joiden perheet auttavat tukemaan niitä.

Tiedon puutteet

Vaikka ei ole epäilystäkään siitä, että opiskelijavelka vaikuttaa suhteettomasti värikkäisiin lainaajiin, sen vaikutusten koko laajuutta on vaikea määrittää. Kuten aiemmin mainittiin, koska suuri osa olemassa olevasta tutkimuksesta keskittyy mustiin ja valkoisiin lainaajiin, on vähemmän tietoa siitä, miten se vaikuttaa muihin rodullisiin ja etnisiin ryhmiin. Vaikka Lumina Foundation pystyi esimerkiksi määrittämään, että mustilla, latinalaisamerikkalaisilla ja intiaanilainanottajilla oli yleensä suuremmat täyttämättömät taloudelliset tarpeet, he saivat enemmän opintolainaa. velkaa ja heillä oli todennäköisemmin taloudellisia vaikeuksia pysyäkseen koulussa vuonna 2020, se ei täsmentänyt, päteekö tämä myös aasialaisiin lainaajiin ja alkuperäisiin havaijilaisiin/Tyynenmeren saarten asukkaisiin. lainaajia.

Itse asiassa aasialaiset amerikkalaiset jätetään usein näiden tietoaineistojen ulkopuolelle, kuten keskuspankin havainnoista käy ilmi. Keskimääräiset opiskelijavelat ja Center for American Progressin tutkimus laiminlyönneistä rotu. Ainakin edellisen osalta voimme olettaa, että "Muu"-luokka sisältää aasialaiset lainaajat, mutta on epäselvää, tämä pätee myös jälkimmäisen "Kaikki lainanottajat" -ryhmälle, koska se voi olla vain kolme ryhmää, jotka sisältyvät kartoittaa. Esimerkiksi Brookings havaitsi, että aasialaiset lainanottajat jättivät vähiten maksamatta opintolainansa vuosina 2007–2008, mutta näin ei ehkä silti ole.

Bottom Line

Ottaen huomioon mojovan taloudellisen taakan, jonka koulutusvelka asettaa useimmille amerikkalaisille, erityisesti opiskelijoille väristä, ei ole mikään yllätys, että viime aikoina on niin painostettu opiskelijan peruuttamista velkaa. Esimerkiksi American Civil Liberties Union on kehottanut Bidenin hallintoa antamaan anteeksi vähintään 50 000 dollaria lainanottajaa kohti.

Kysymys opiskelijoiden velkojen anteeksiantamisesta ei ole yksinkertainen, eikä sen tekeminen ole paras ratkaisu kaikkeen korkeakoulutuksessa vallitsevaan institutionaaliseen syrjintään. Oletus, että kova työ ja korkeakoulututkinto ovat kaikki mitä tarvitaan taloudelliseen menestykseen, jättää huomiotta tosiasian, että jotkut opiskelijat kohtaavat epäoikeudenmukaisesti suuremman taakan kuin toiset.