Kuinka hakea opintolainan konkurssia

Mikä on opintolainan konkurssi?

Olet ehkä kuullut, että opintolainat eivät voi olla purkautunut sisään konkurssi. Tuo väite yksinkertaistaa liikaa totuutta. Voit itse asiassa saada opintolainoja eräissä tapauksissa, mutta rima on korkeampi ja prosessi on raskaampi kuin muilla lainoilla velkaa.

Kuinka opintolainan konkurssi toimii

Jos harkitset opintolainan konkurssia, maksujen myöhästymisellä on ollut suuri vaikutus elämääsi. Ehkä palkkasi on ollut koristeltu koska lainanantaja otti a tuomio sinua vastaan. Liittovaltion hallitus on saattanut pitää veronpalautuksesi ja soveltaa sitä liittovaltion opintolainoihisi, koska ne olivat maksukyvyttömiä oletusarvo.

Opiskelijavelkasi on luultavasti vain yksi osa taloudellisia haasteita, joita kohtaat tällä hetkellä. Itse asiassa, jos opiskelijavelka on ainoa ongelmasi, et todennäköisesti onnistu saamaan sitä purkamaan konkurssin kautta.

Opintolainan konkurssin hakeminen ei ole helppoa eikä se takaa, että poistut velaton. Mutta jos luottosi ammutaan, konkurssi voi olla nopeampi tie taloudelliseen terveyteen kuin jatkuva kamppailu velkojen maksamiseksi.

Ei ole olemassa erityistä konkurssityyppiä, jota kutsutaan "opintolainan konkurssiksi". Opintolainojen purkaminen konkurssin kautta edellyttää hakemuksen jättämistä Luku 7 tai Luku 13 ja sitten ottaa lisävaihe, joka on "vastustajamenettelyn" tai AP: n tekeminen. AP on jätettävä, jotta opintolainasi voidaan myöntää.

Ennen kuin voit hakea tuomarilta lupaa opintolainojen myöntämiseen, sinun on jätettävä luku 7 tai luku 13 konkurssiin. Tämä edellyttää laajan paperityön suorittamista ja varojen, tulojen, velkojen ja kulujen paljastamista. Konkurssituomioistuin määrää puolueettoman luottamusmies tavata sinun velkojille vahvistaaksesi velkasi. Sinun on myös käytävä luottoneuvontaa ennen oikeudenkäyntien aloittamista.

Konkurssin julistaminen voi auttaa ihmisiä saamaan kiinni, kun he ovat jääneet jälkeen rahoistaan, lopettamalla perintätoimet ja pysäyttämällä velkasuunta. Kun olet hakenut konkurssia, perintäyritysten on jätettävä sinut rauhaan, kunnes tuomioistuin antaa heille luvan jatkaa perintää tai kunnes tapauksesi on valmis. Lisäksi palkanleikkaus on lopetettava.

Luku 7 Konkurssi

Luku 7 konkurssi, tai selvitys, edunvalvoja myy pois vapauttamasi omaisuutesi. Vapautetut varat vaihtelevat osavaltioittain, mutta sisältävät usein ensisijaisen asuntosi, järkevän ajoneuvon ja henkilökohtaisen omaisuutesi. Edunvalvoja käyttää saadut varat maksamaan velkojilleen mahdollisimman suuren osan velasta, ja tuomioistuin maksaa loput.

Jos haluat jättää luvun 7, sinulla ei välttämättä ole ollut toisen luvun 7 konkurssin purkamista viimeisen kahdeksan vuoden aikana. Lisäksi nykyisten kuukausitulojesi on alittava osavaltion mediaani tai läpäistävä varotesti.Joitakin velkoja, kuten veroja, elatusmaksuja ja lapsilisää, ei voida purkaa. Koko prosessi voi olla ohi muutamassa kuukaudessa tapauksen monimutkaisuudesta riippuen. Kun asiasi on valmis, voit hakea opintolainan purkamista.

Luku 13 Konkurssi

Ihmiset kääntyvät luvun 13 konkurssiin, kun he eivät voi läpäistä luvun 7 varojen testiä tai eivät halua menettää kotiaan sulkeminen, mikä voi tapahtua, jos niillä on merkittävää pääoma kiinteistössä. Luku 13, jota Yhdysvaltain konkurssikoodi kutsuu ”säännöllisen tulon omaavan henkilön velan mukauttamiseksi”, tunnetaan myös uudelleenjärjestelynä.

Luku 13 sisältää sellaisen takaisinmaksusuunnitelman luomisen, joka käyttää jopa 100% velallisesta käytettävissä olevat tulot maksamaan velkojille takaisin kolmen tai viiden vuoden kuluessa. Takaisinmaksua valvoo edunvalvoja, joka perii velalliselta kuukausimaksun ja jakaa sen velkojille takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti.

Konkurssituomioistuin määrittää uudet kuukausittaiset velat, mukaan lukien uuden opintolainan maksusi olosuhteidesi perusteella.

Luku 13 saattaa auttaa sinua, jos sinulla on vaikeuksia maksaa opintolainavelkoja etkä voi alentaa kuukausimaksua millään muulla tavalla. Näin saattaa olla, jos sinulla on yksityisiä opintolainoja, jotka tarjoavat vähemmän vaihtoehtoja kuin liittovaltion lainat takaisinmaksun suhteen.

Opintolainan konkurssihakemus

Sen lisäksi, että harkitaan, mikä konkurssityyppi on sopivampi, on otettava huomioon muita tekijöitä ennen konkurssihakemuksen jättämistä.

• Saatat jäädä velkaa enemmän lainoillesi. Luku 13 konkurssin käyttämisessä opintolainojen hallitsemisessa voi olla suuria haittoja. Konkurssituomioistuin päättää, kuinka paljon maksat jokaiselle velkojalle kuukausittain. Jos sinulla on muita velkoja, jotka on laillisesti luokiteltu ensisijaisiksi kuin opintolainat, voit lopulta kertyy lisäkorkoja opintolainoistasi, jos tuomioistuin alentaa maksujesi kokoa.
• Sinun ei pitäisi tehdä hakemusta, jos ainoa velkasi on opintolaina. Opetusministeriö suhtautuu tähän hämärästi ja huomauttaa esimerkiksi, että se voi viitata tahalliseen strategiaan opintolainojen takaisinmaksun välttämiseksi. Jos sinulla ei ole muita velkoja, et todennäköisesti voita tapaustasi. Opintolainan myöntäminen on varattu henkilöille, joiden olosuhteet eivät ole heidän hallinnassaan.
• Onnistuminen voi riippua lainan tyypistä. Sinulla voi olla paremmat mahdollisuudet purkaa tai ratkaista yksityinen opintolaina konkurssissa kuin liittovaltion opintolaina. Syynä on se, että liittovaltion opintolainat tarjoavat tuloperusteisia takaisinmaksusuunnitelmia (IDR), kun taas yksityiset opintolainat eivät.Monet tuomioistuimet voivat päätellä, että jos olet oikeutettu osallistumaan IDR -suunnitelmaan, sinun pitäisi pystyä maksamaan velka takaisin.
• Arkistointi maksaa rahaa. Sinun on maksettava oikeudenkäyntikulut, ellei tuomioistuin luopu niistä, ja on viisasta hankkia konkurssilakimies, jolla on kokemusta opintolainavelan maksamisesta. Jos sinulla on kuitenkin varaa asianajajaan, tuomioistuin saattaa huomata, että olosuhteesi eivät ole riittävän vakavat opintolainan purkamisen perusteeksi. Etsi asianajaja, joka voi hoitaa asiasi pro bono ("hyväksi") tai tuomioistuimen maksusta pidä hyväksyttävänä (käy American Bar Associationin tai osavaltion asianajajaliiton verkkosivustolla löytääksesi lakimies).

Lisävaihe: Vastustajamenettelyn tekeminen

Tässä asiat muuttuvat monimutkaisemmiksi. Kuten aiemmin todettiin, pelkkä konkurssihakemus joko luvun 7 tai luvun 13 mukaisesti ei riitä opintolainojen maksamiseen. Sinun on suoritettava lisävaihe vastustajamenettelyn tekemiseksi.

Yhdysvaltain konkurssikoodin mukaan vastustajamenettely on ”menettely velan purkamisen selvittämiseksi”.Toisin sanoen se on oikeusjuttu konkurssitapauksessa. Vastustajan oikeudenkäyntiasiakirjoihin sisältyy "valitus". Valitus sisältää hallinnollisia tietoja, kuten konkurssi tapauksen numero sekä syyt, joiden vuoksi yrität purkaa opintolainasi konkurssissa - perusteettomien olosuhteidesi vaikeuksia.

Tämä lisävaihe on tarpeen, koska opintolainoilla ja muutamilla muilla velkatyypeillä on tiukemmat vastuuvapauden vaatimukset kuin esimerkiksi luottokorttivelka. Nämä vaatimukset on kuvattu Yhdysvaltain konkurssikoodin osassa 523 (a) (8). Opintolainojen purkamiseen liittyvä avainsana on seuraava: ”Tämän osaston mukainen vastuuvapaus ei vapauta yksittäistä velallista kaikki velat - paitsi jos tällaisen velan poissulkeminen tämän kohdan mukaisesta vastuuvapauden myöntämisestä aiheuttaisi kohtuuttomia vaikeuksia velalliselle ja velallisen huollettavia. "Huomaa sanat "kohtuuttomat vaikeudet", joista keskustellaan alla.

Milloin vastustajaprosessi on tehtävä: Luku 7

Jos päätät jättää luvun 7, voit aloittaa vastustajan menettelyn heti konkurssitapauksesi jättämisen jälkeen. Jos olet jo käynyt läpi luvun 7 konkurssin ja tapauksesi on lopetettu, voit silti saattaa vastustajamenettelyn opintolainojen purkamiseksi. Se, kuinka paljon aikaa sinulla on, riippuu asuinpaikastasi ja tuomioistuimista.

Jos luvun 7 tapauksesi on jo suljettu, sinun on ensin aloitettava konkurssitapauksesi uudelleen. Tämä on menettelyä, eikä se käynnistä konkurssia uudelleen eikä poista vastuuta, jonka olet ehkä jo saanut velasta.

Milloin vastustajaprosessi on tehtävä: Luku 13

Luvun 13 konkurssissa se, milloin voit hakea vastustajamenettelyä, riippuu myös asuinpaikkasi konkurssituomioistuimen säännöistä. Riippumatta siitä, milloin jätät hakemuksesi, opintolainan painajainen ei ole täydellinen, jos voitat vastustajan menettelyn. Tämä johtuu siitä, että sinun on odotettava, kunnes olet suorittanut tarvittavat Luku 13 -suunnitelman maksut ja ansainnut muiden velkojen vastuuvapauden, ennen kuin opintolainasi maksetaan.

Jos sinulla on oikeus jättää hakemus etukäteen, saatat saada asian käsittelyä aikaisemmin ja saada päätöksen opintolainoistasi. Seuraavassa taulukossa verrataan luku 7 ja luku 13 konkurssiin.

Konkurssivaihtoehtojen vertailu
Luku 7	Luku 13
Kuka voi arkistoida	Nykyisten kuukausitulojen on oltava valtion mediaanin alapuolella tai niiden on läpäistävä keskitesti	Sinulla on oltava käytettävissään riittävästi tuloja velkojen maksamiseen kolmen tai viiden vuoden aikana. vakuudellinen kokonaisvelka saa olla enintään 1 184 200 dollaria; Vakuudettomien velkojen kokonaismäärä ei saa ylittää 394 275 dollaria
Helpotusta saatavilla	Keräystoiminta pysähtyy; kaikki velat on pyyhitty pois lukuun ottamatta niitä, joita tuomioistuin pitää vapauttamattomina ja jotka eivät ole koskaan vapautettavissa, kuten verot ja lapsilisät	Keräystoiminta pysähtyy; voi lopettaa sulkemisen ja antaa sinulle enemmän aikaa saada kiinni asuntolainojen maksuista; vakuudettomien velkojen jäljellä oleva saldo, joka on suoritettu ensisijaisten ja vakuudellisten velkojen takaisinmaksusuunnitelman päätyttyä
Perus konkurssimenettelyn aikataulu	Vain muutaman kuukauden	3-5 vuotta
Aikataulu mahdolliselle opintolainan purkamiselle	Vain muutaman kuukauden	3-5 vuotta
Kustannus	Oikeudenkäyntikulut + asianajajapalkkiot + varat, joista sinun on luovuttava	Oikeudenkäyntikulut + asianajajapalkkiot + varat, joista sinun on luovuttava
Vaikutus luottoon	Voi pysyä luottotiedoissa jopa 10 vuotta	7 vuotta vastuuvapauden jälkeen; Jotkut velkojat voivat nähdä luvun 13 suotuisammin kuin luvun 7
Omaisuus, jonka saat pitää	Vaihtelee osavaltion mukaan	Vaihtelee osavaltion mukaan

"Kohtuuton haitta" ja opintolainan vastuuvapaus

Onnistuaksesi opintolainojen purkamisessa sinun on osoitettava, että niiden laiminlyönti aiheuttaisi koet "kohtuuttomia vaikeuksia". Jotta konkurssituomioistuin ottaisi sinun puolellesi, sinun on täytettävä erityinen olosuhteissa. Ongelmana on, että yhtenäisiä ehtoja ei ole.

Kuitenkin opintolainan velkojasi - joihin voi kuulua lainanantajia, palvelijatja perintätoimistot, sen mukaan, minkä tyyppisiä lainoja sinulla on ja kuinka paljon olet jäljessä maksuissa - niiden on myös täytettävä tietyt ehdot. Heidän on täytettävä "todisteiden ylivoima" -standardi, korkea taso, joka edellyttää heitä todistamaan, että heidän väitteensä sinua kohtaan ovat päteviä. Niiden on myös osoitettava, että lainasi täyttävät kohdan 523 (a) (8) ehdot.

Brunnerin testi

Useimmat valtiot käyttävät Brunner -testiä määrittääkseen, mikä on kohtuutonta vaivaa. Se perustuu vuoden 1987 tapaukseen Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. Asiaa käsiteltiin Yhdysvaltain toisen oikeusasteen muutoksenhakutuomioistuimessa. Marie Brunner edusti itseään ja hävisi. Pohjimmiltaan testi arvioi henkilön nykyistä taloudellista tilannetta, hänen ennakoitavissa olevaa tulevaa tilannettaan ja sitä, ovatko he yrittäneet vilpittömässä mielessä maksaa lainansa takaisin.

Syyt Brunnerin menetykseen ovat ilmeisiä muutoksenhakutuomioistuimen havainnoissa. Hän ei ollut vammainen tai iäkäs, hänellä ei ollut huollettavia eikä mitään todisteita "työmahdollisuuksien sulkemisesta" hänen alallaan - kaikki asiat, jotka olisivat voineet estää häntä saamasta työtä. Lisäksi hänen valmistumisestaan ​​oli kulunut vain 10 kuukautta; hän oli hakenut vastuuvapautta kuukauden kuluessa ensimmäisen opintolainan erääntymispäivästä, mutta hän ei ollut pyysi lykkäystä, "vähemmän jyrkkää korjaustoimenpidettä, joka on saatavilla niille, jotka eivät pysty maksamaan pitkittyneen ajanjakson vuoksi työttömyys."

"Olosuhteiden kokonaisuus" -testi

Muutamat osavaltiot (erityisesti kahdeksannen piirin valtiot) käyttävät "olosuhteiden kokonaisuus" -testiä. Saattaa tuntua, että tämä on helpompi täyttää, koska siinä ei oteta huomioon, oletko tehnyt hyvää mieltä pyrkiä maksamaan lainasi takaisin, kuten johdonmukaiset yritykset saada työtä, maksimoida tulot ja minimoida kulut. Olosuhteiden kokonaisuus sisältää kuitenkin myös "kaikki muut asiaankuuluvat tosiseikat ja olosuhteet" -komponentin, jota voidaan tulkita laajasti.

Kummankaan standardin mukaan selkeytymisraja on korkea, erityisesti liittovaltion opintolainojen osalta, joista hallitus toteaa nimenomaisesti, että todistustaakka on velallisella todistamaan kohtuuttomat vaikeudet.

Joten mikä todella muodostaa kohtuuttoman haasteen?

Tapaukset, joissa lainanottajat ovat onnistuneet saamaan opintolainansa, ovat oivaltavia. Tuomioistuin saattaa olla samaa mieltä siitä, että lainojen takaisinmaksaminen olisi kohtuuton vaiva, jos et pysty ylläpitämään itsellesi minimitason elintasoa ja mahdolliset huollettavat, jos vaikeudet jatkuvat koko lainan takaisinmaksuajan ja jos olet vilpittömästi yrittänyt maksaa lainasi takaisin ennen hakemuksen jättämistä konkurssi.

Mitä tuomioistuin pitää minimitason elintasona? Jälleen oikeuskäytäntö ja jokin maalaisjärki voivat olla apuna. Se voi tarkoittaa:

• Tulosi ovat olleet liittovaltion köyhyysrajan alapuolella useiden vuosien ajan eivätkä osoita paranemisen merkkejä.
• Olet julkisen avun varassa tai perheenjäsenen huollettavana.
• Sinulla on heikentävä henkinen tai fyysinen sairaus tai pysyvä vamma.
• Sinulla on lapsi, jolla on vakava sairaus ja joka tarvitsee ympärivuorokautista hoitoa.
• Avioero pienensi perheesi tuloja ilman toivoa, että se palaa entiselle tasolleen.
• Vammaistutkimukset ovat ainoa tulonlähde.
• Olet riippuvainen julkisesta avusta lastesi tukemiseen.
• Tuet puolisoasi, joka loukkaantui vakavasti ja pysyvästi auto -onnettomuudessa tai jolla on täydellinen vamma.

Näiden esimerkkien yhteinen säie on, että tilanteesi paranee epätodennäköisesti tavalla, jonka avulla voit maksaa velkasi takaisin. Lisäksi kulusi, jotka konkurssituomioistuin tarkastaa, sisältävät vain kohtuuhintaisia ​​välttämättömyystarvikkeita, ei ylellisyyttä tai tarpeettomia ostoksia, kuten ravintolaaterioita, tuotenimeä vaatteita ja lomia-et edes anna rahaa itsenäiselle aikuisellesi lapsi.

Opintolainasi haltija voi halutessaan vastustaa pyyntöäsi lainojen purkamisesta konkurssituomioistuimessa, jos se katsoo olosuhteidesi aiheuttavan kohtuutonta vaivaa. Vaikka lainanottajasi ei, se voi silti päättää olla vastustamatta vetoomustasi arvioituaan kohtuuttomien oikeudenkäyntikulujen kustannukset.

Liittovaltion lainojen osalta opetusministeriö sallii lainanhaltijan hyväksyä kohtuuttomat vaikeusvaatimukset, jos kustannukset riita-asiat ylittävät kolmanneksen lainan kokonaismäärästä (mukaan lukien pääoma, korot ja perinnät) kustannukset).Yksityiset opiskelijalainat käyttävät todennäköisesti samanlaista logiikkaa.

Erityistä huomioitavaa

Jos aiot vaatia kohtuuttomia vaikeuksia liittovaltion opintolainan takaisinmaksusta fyysisen tai henkisen vajaatoiminnan perusteella, sinun ei ehkä tarvitse mennä konkurssituomioistuimeen. Voit saada automaattisen vastuuvapauden kokonais- ja pysyvän vammautumisen yhteydessä.

Muut olosuhteet, joissa saatat välttyä konkurssituomioistuimelta ja hakea hallinnollista vastuuvapautta ovat kuolema, suljettu koulu, väärä todistus, maksamaton hyvitys ja lainanottajan puolustus takaisinmaksu. Kärsivällisyys, lykkäystäja lainojen kuntoutus ovat muita vaihtoehtoja hallita vaikeita liittovaltion opintolainan maksuja.

Huomaa kuitenkin, että osana Yhdysvaltain hallituksen vastausta COVID-19-pandemiaan kaikki liittovaltion opintolainojen maksut ja korot on keskeytetty syyskuuhun asti. 30, 2021. Lisäksi, vaikka mitään ei ole toteutettu, ota huomioon, että presidentti Joe Biden on maininnut tukevansa jopa 10 000 dollarin ansaitsemista perus- ja jatko -opintolainoista. Vielä parempi niille, joilla on opiskeluvelkaa Amerikan pelastussuunnitelma Sisältää säännöksen, jonka mukaan kaikki opintolainojen anteeksiantamattomuudet 1.1.2021–31.12.2025 ovat verottomia.

Bottom Line

Konkurssiprosessin läpikäyminen ei takaa tiettyä tulosta, varsinkin kun tuomarit käyttävät niitä ainutlaatuinen kokemus ja näkökulma, joiden avulla he voivat tehdä päätöksensä tapauksessasi muiden päätösten lisäksi tapauksissa. Tuomarit luottavat myös aiempien asioiden tuloksiin, jotka voivat olla samanlaisia ​​kuin sinun. Tämä tarkoittaa sitä, että tuomioistuin voi tai ei saa päättää opintolainojen purkamisesta.

Tapauksesi lopputulos riippuu myös siitä, miten opintolainasi velkojat käsittelevät sitä - ovatko he samaa mieltä siitä, että kohtaat kohtuuttomia vaikeuksia ja ovatko heidän rahansa arvoisia mennä oikeuteen. Nämä ovat suuria yrityksiä, joiden asianajajat edustavat heitä, mikä on hyvä syy saada asianajaja edustamaan sinua.

Parhaassa tapauksessa konkurssituomioistuin puoltaa sinua ja on samaa mieltä siitä, että opintolainojen takaisinmaksu aiheuttaisi tarpeettomia vaikeuksia, joten kaikki lainasi on käytetty kokonaan. Pahin tapaus on, että menetät tapauksesi ja joudut maksamaan takaisin kaikki velkasi voi nyt sisältää perintäkulut, kertyneet lisäkorot, oikeudenkäyntikulut ja asianajajan maksut. Vaihtoehtoisesti saatat saada lainasi osittain purettua - tai saatat saada lainasi uudelleenjärjestelyin ehdoilla, jotka helpottavat niiden takaisinmaksua.

Muista, että konkurssi on tarkoitettu ihmisille, jotka tarvitsevat kipeästi helpotusta vakavasta taloudellisesta rasituksesta. Opintolainat saattavat olla vain osa tätä kuvaa, vaikkakin suuri osa, ja ne vaativat lisätoimenpiteitä konkurssin purkamiseen. Konkurssi voi olla tehokas tapa paeta velkaa, jos sinulla on hyvä asia. Jos et, se voi olla ajanhukkaa, ja resurssit olisi parempi käyttää realistisempien tapojen hallintaan.