Kuka todella hyötyy 0% saldonsiirroista?

Luottokortin saldonsiirto 0% vuosikorko (THM) vaikuttaa hyvältä: maksa 0% todellinen vuosikorko siirretyistä saldoista jopa 21 kuukauden ajan. Nämä tarjoukset voivat itse asiassa olla valtavia rahaa säästäviä työkaluja, jos niitä käytetään viisaasti. Jos kuitenkin ymmärrät pankin ja luottokorttiyhtiön edut ennen liittymistä, voit välttää kalliita virheitä.

Mitä yritys saa

Luottokorttiyhtiöillä on useita rahaa ansaitsevia syitä tarjota asiakkailleen siirtää saldoa kilpailijan kortilta ja älä maksa korkoa tästä saldosta vuoden tai pidempään. ”Luottokorttiyhtiöt tarjoavat 0% saldonsiirtotarjouksia keinona houkutella sinua hakemaan niitä luottokortilla ”, sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Colin Drake Marin Financial Advisorsista Sausalitossa, Kalifornia

Sitten he ansaitsevat rahaa toimitusmaksut että vähittäiskauppiaat maksavat jokaisesta ostoksesta, jonka kuluttaja veloittaa luottokortilta saldonsiirtomaksutja asiakkailta, jotka eivät maksa saldoaan ennen johdantokauden päättymistä, joten heidän jäljellä oleviin saldoihinsa sovelletaan pankkien säännöllisiä korkoja.

”Useimmissa yrityksissä uuden asiakkaan hankkimiskustannukset ovat korkeat. Luottokorttiyhtiöt ovat valmiita maksamaan tämän hinnan mainostamalla 0%: n todellisen vuosikoron korttinsa ja antamalla sitten sinulle mahdollisuuden käyttää myynninedistämistariffia rajoitetun ajan ", Drake sanoo. "He ovat tehneet kaiken tarvittavan tutkimuksen ymmärtääkseen, että tämä näennäinen tappiota johtava investointi johtaa todennäköisesti erittäin kannattaviin asiakassuhteisiin."

Samaan aikaan Maksut

Vaikka saldo, joka on alle 0% todellisen vuosikoron saldonsiirtotarjouksen, ei kerry korkoa asetetun ajanjakson aikana niin kauan kuin joka vähimmäismaksu on tehty ajoissa, luottokorttiyhtiöt veloittavat yleensä kuluttajilta saldon siirtämisestä vanhalta kortilta uudelle. Bankrate arvioi, että saldonsiirtomaksut vaihtelevat tyypillisesti 3–5% siirretystä summasta. Tämä tarkoittaa, että voit maksaa 30–50 dollaria jokaisesta siirretystä 1000 dollarista.

Luottokortit vuosimaksu, jos sillä on sellainen, kortin myöntäjä voi jälleen ansaita rahaa, kun saldo siirretään uudelle kortille. Onneksi suurin osa saldonsiirtokorteista ei veloita vuosimaksuja.

Maksuviivästykset ovat suuria rahaa

Saldon siirtäminen saadaksesi 0% johdantokoron 12 kuukaudeksi ei tarkoita vain saldon unohtamista. Kortinhaltijan on suoritettava vähimmäismaksut ennen eräpäivää joka kuukausi, tai he menettävät 0%: n koron ja saattavat joutua maksamaan myöhästymismaksun. 0% todellisen vuosikoron siirtokampanjan menettäminen tarkoittaa, että kortinhaltija alkaa maksaa korkoa siirretystä saldosta rangaistusaste ellei kortin mukana tule rangaistuksettomia vuosikorkoja.

Harkitse automaattisten kuukausittaisten vähimmäismaksujen ajoittamista. Vaikka tällaiset maksut olisivatkin käytössä, aseta kalenterimuistutus varmistaaksesi, että jokainen maksu suoritetaan ennen eräpäivää, ja varmista, että sekkitilillä on riittävästi maksua.

Pankit rakastavat ristimyyntiä

Kun pankilla on luottokorttiasiakas, se saattaa etsiä asiakkaan liiketoimintaa muilla tavoilla: henkilökohtainen sekkitili, jolta asiakas maksaa kuukausimaksun; säästötili, joka ansaitsee asiakkaalle vain vähän korkoa, kun pankki lainaa rahaa korkeammalla korolla; tai autolaina tai asuntolaina, josta ristimyydytetty asiakas maksaa korkoa vuosia, jopa vuosikymmeniä. Puhumattakaan a kotitalouksien luottolimiitti tai muu luottokortti, joka kerää saldon ja korot.

Näissä tuotteissa ei ole mitään vikaa tai että pankit ansaitsevat rahaa niistä, mutta milloin tahansa pankki rekisteröi asiakkaan yhdelle tuotteelleen, sillä on mahdollisuus luoda pitkä suhde ristimyynti. Tämä toivo lisäliiketoiminnasta on toinen syy 0% todellisen vuosikoron saldonsiirtokorttitarjouksiin.

Oletko revolveri vai kauppias?

Luottokorttialan kielessä "revolverit" ovat kuluttajia, joilla on saldo korteissaan kuukausittain. Niille kertyy korkoja koroistaan, mikä lisää pankkien tulosta.

"Transactorit" ovat paljon vähemmän kannattavia, koska he yksinkertaisesti käyttävät luottokorttiaan työkaluna ostoksiin ja mahdollisesti palkkioiden ansaitsemiseen. Kauppiaat maksavat saldonsa kokonaan ja ajallaan joka kuukausi. Ainoa raha, jonka velkojat ansaitsevat näiltä kuluttajilta, tulevat toimitusmaksuista. Transaktoijat saavat ilmaisen kyydin kortin korottomasta armonaika.

Jotkut kauppiaat jopa tehdä rahaa luottokortin kertaluontoisista bonuksista. On kuitenkin osoitettu, että kuluttajat, joilla on palkitsemisluottokortteja, käyttävät paljon enemmän kortteihinsa verrattuna. jotka eivät saa palkintoja. Transaktoreiden tuottamat vaihtotulot riittävät tekemään heistä kannattavia asiakkaita, vaikkakin vähemmän kannattavia kuin revolverit.

"Pankit himoitsevat kortinhaltijoita, jotka kääntävät saldoja maksamalla vähimmäismaksunsa ajoissa", sanoo Kevin Haney, joka vietti yli kymmenen vuoden ajan myyntijohtajana Experianissa, joka on yksi kolmesta suuresta luottolaitokset. Nyt hän jakaa oivalluksia luottolaitoksen sisäpiiriläisenä verkkosivustolla Kasvavat perhe -edut. "Revolverit ovat paljon kannattavampia kuin transaktoreita", hän sanoo. "[0% saldonsiirron] tarjoukset ovat kustannustehokkain tapa kasvattaa korkotuottoa tuottavia kiertosaamisia."

Kuka todennäköisesti häviää

Useimmat ihmiset menevät 0% todellisen vuosikoron saldonsiirtotarjoukseen odottaen tulevansa eteenpäin, mutta tulevatko he? "Pankit seuraavat ja mittaavat näiden tarjousten tuloksia ja tietävät kokemuksesta, kuinka monta prosenttia ihmisistä voittaa tai häviää", Haney sanoo. ”Voittajat ottavat tarjouksen ja maksavat saldon kokonaan takaisin ennen esittelyjakson päättymistä, tai he hyödyntävät toisen 0% todellisen vuosikoron tarjouksen ja siirtävät saldon toiselle pankille. Häviäjät maksavat siirtomaksun ja jatkavat sitten koron maksamista saldosta johdantoajan päätyttyä. ”

Pankit luottavat siihen, että kuluttajat yliarvioivat omat vahvuutensa ja aliarvioivat omat heikkoutensa (eli "paremmuuden harha"). Useimmat tarjouksia hyväksyvät ihmiset näkevät itsensä pelin voittajiksi, mutta näiden tarjousten seurannan vuosien tilastot osoittavat, että useimmat päätyvät häviäjiksi, Haney sanoo.

Bottom Line

Väliaikaisessa maailmassa 0% APR -tarjouksia, luottokorttiyhtiöt eivät pyri kuluttajien menestymään. Lue ja ymmärrä tarjouksen hieno teksti ja kampaa luottokortin myöntäjän verkkosivusto saadaksesi lisätietoja siitä, miten se käsittelee saldonsiirtoja. Jos näiden tarjousten ymmärtäminen ei tule kuluttajalle helposti - tai jos he eivät ole uudistaneet kulutustottumuksiaan saivat heidät velkaan - he saattavat todennäköisemmin tulla eteenpäin yksinkertaisesti maksamalla olemassa olevat saldot niin nopeasti kuin mahdollista mahdollista.