Définition des CD d'extension
Qu'est-ce qu'un CD complémentaire?
Certificats de dépôt (CD) sont des dépôts à terme qui permettent aux épargnants de percevoir des intérêts sur une durée déterminée. En règle générale, les CD permettent d'effectuer un dépôt initial. Avec les CD supplémentaires, cependant, il est possible d'effectuer de nouveaux dépôts sur un compte CD à tout moment pendant la durée de l'échéance. Les banques traditionnelles, les coopératives de crédit, et les institutions financières en ligne peuvent proposer des CD supplémentaires, bien qu'ils soient moins courants que les options de CD classiques.
Points clés à retenir
- Les CD supplémentaires permettent aux épargnants d'effectuer des dépôts supplémentaires sur un compte CD pendant la durée de l'échéance.
- Vous pouvez gagner un taux d'intérêt inférieur avec un CD complémentaire par rapport à un CD traditionnel, qui ne vous permet de déposer de l'argent qu'au début de l'échéance.
- Les CD supplémentaires peuvent facturer des pénalités de retrait anticipé si vous retirez de l'argent de votre compte avant l'échéance.
- La création d'une échelle de CD peut aider à minimiser les pénalités tout en maximisant les taux d'intérêt.
Comment fonctionne un CD complémentaire
Lorsque vous ouvrez un compte CD, vous vous engagez à conserver votre épargne pendant une période déterminée. Il s'agit de la durée d'échéance du CD et, selon le CD, elle peut être aussi courte que 30 jours ou aussi longue que 10 ans. En échange, la banque ou la coopérative de crédit s'engage à vous payer des intérêts sur l'argent que vous déposez.
Normalement, vous ne seriez pas autorisé à ajouter plus d'argent sur le CD une fois que vous avez effectué votre dépôt initial. Avec un CD complémentaire, cependant, vous pouvez continuer à ajouter de l'argent sur votre compte jusqu'à la date d'échéance du CD. Par exemple, vous pourrez peut-être programmer des dépôts automatiques sur une base mensuelle ou bihebdomadaire. selon la fréquence à laquelle vous êtes payé.
En ce qui concerne la façon d'ajouter de l'argent sur un CD, cela peut dépendre de la banque ou de la coopérative de crédit qui le détient. Vous pourrez peut-être programmer des virements automatiques à partir d'un compte courant ou d'un compte d'épargne lié, par par exemple, ou vous pouvez déposer de l'argent ou un chèque auprès d'un caissier en personne ou au service au volant la fenêtre.
La banque ou la coopérative de crédit peut limiter le nombre de dépôts supplémentaires que vous êtes autorisé à effectuer ou plafonner le montant total d'argent pouvant être déposé sur un CD complémentaire.
CD complémentaire vs. CD traditionnel
La plus grande différence entre les CD d'extension et les CD traditionnels est la façon dont ils sont financés. Encore une fois, un CD traditionnel ne vous permet de déposer de l'argent qu'une seule fois, au moment où vous ouvrez le compte. Les CD complémentaires vous donnent la possibilité d'en ajouter d'autres pendant la durée de l'échéance.
En dehors de cela, cependant, il existe d'autres éléments qui peuvent distinguer les CD d'extension des autres CD, notamment:
- Exigences minimales de dépôt
- Taux d'intérêt
- Rendement annuel en pourcentage (APY)
- Pénalités de retrait anticipé
Il est possible que vous puissiez ouvrir un CD complémentaire avec une somme d'argent inférieure à celle d'un CD traditionnel. Par exemple, vous pourrez peut-être en ouvrir un avec seulement 100 $, contre 1 000 $ pour un CD ordinaire. C'est un plus si vous commencez tout juste à économiser.
Néanmoins, il peut y avoir un compromis en ce qui concerne les taux d'intérêt. Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir un taux plus élevé aux épargnants qui choisissent des CD réguliers plutôt que des CD complémentaires, il est donc important de considérer ce qui compte le plus pour vous: gagner un taux plus élevé ou être en mesure d'ajouter de l'argent à votre CD sur temps.
Si vous souhaitez éviter les frais de retrait anticipé, envisagez plutôt un CD sans pénalité, qui vous permet de retirer des fonds avant l'échéance sans sacrifier les intérêts gagnés.
Avantages et inconvénients des CD d'extension
Les CD complémentaires peuvent être plus attrayants pour certains types d'épargnants que d'autres, en particulier si vous commencez tout juste à enregistrer. Cela dit, il y a quelques inconvénients potentiels à considérer avant d'ouvrir ce type de compte CD.
Dépôt minimum bas. Alors que les CD ordinaires peuvent nécessiter un dépôt initial de 500 $, 1 000 $ ou plus, il peut être possible d'ouvrir un CD complémentaire avec aussi peu que 100 $.
Retour garanti. Tout comme les CD traditionnels, les CD d'extension peuvent offrir une taux d'intérêt fixe pour toute la durée de l'échéance, vous garantissant un rendement fixe.
La flexibilité. Les CD complémentaires vous permettent de faire fructifier vos économies au fil du temps à un rythme adapté à votre budget.
Des taux plus bas. Par rapport aux CD traditionnels, le taux d'intérêt que vous gagnez avec un CD complémentaire peut être inférieur.
Retour garanti. Si votre CD complémentaire a un taux fixe, vous ne bénéficierez pas des augmentations de taux d'intérêt qui se produisent pendant la durée de l'échéance, comme vous le feriez avec un taux d'intérêt variable, vous rapportant potentiellement plus d'argent.
Pénalités de retrait anticipé. Même si vous avez la possibilité d'ajouter de l'argent sur un CD complémentaire pendant la durée de l'échéance, vous ne pourrez peut-être pas retirer de l'argent avant l'échéance sans pénalité.
Ouvrir un échelle de CD qui comprend plusieurs CD supplémentaires peut vous aider à minimiser les chances de déclencher une pénalité de retrait anticipé tout en profitant de l'évolution des taux d'intérêt au fil du temps.
Exemple de CD complémentaire
Supposons que vous ouvriez un CD complémentaire d'une durée de 24 mois. Votre dépôt initial est de 100 $ et vous prévoyez de déposer 500 $ supplémentaires par mois sur votre CD. Le CD gagne un APY de 0,50%. Après deux ans, vous auriez économisé 12 100 $ (votre dépôt initial de 100 $ plus vos cotisations mensuelles de 500 $ pendant 24 mois). En supposant un APY de 0,50 %, composé mensuellement, vous auriez gagné 58,68 $ en intérêts. Mais comment cela se compare-t-il à un CD ordinaire?
Supposons que vous preniez la totalité des 12 100 $ et que vous les déposiez sur un CD traditionnel de deux ans, gagnant le même APY de 0,50 %. Dans ce scénario, la valeur de votre CD passerait à 12 221,58 $. Vous gagneriez 62,90 $ de plus en déposant la totalité des 12 100 $ à l'avance. Cependant, cela peut ne pas être réaliste si vous n'avez pas beaucoup d'argent à économiser, auquel cas le CD complémentaire pourrait être la meilleure option d'épargne.
Les CD supplémentaires, comme les autres CD, comptes d'épargne et comptes du marché monétaire, sont admissibles à Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC) protection, jusqu'aux limites autorisées par déposant, par type de titulaire de compte, par institution financière.
La ligne de fond
L'ouverture d'un compte CD complémentaire peut être utile si vous souhaitez obtenir un taux d'intérêt compétitif avec un compte CD tout en pouvant ajouter de l'argent à d'autres moments. N'oubliez pas de comparer les taux, les exigences de dépôt minimum et les règles concernant les dépôts de CD supplémentaires au moment de décider lequel ouvrir. Gardez également à l'esprit les pénalités de retrait anticipé lors de la recherche des meilleurs tarifs CD. Une forte pénalité pourrait annuler tout intérêt gagné si vous devez retirer de l'argent de votre CD avant la date d'échéance.