Définition du compte assuré FDIC

Qu'est-ce qu'un compte assuré FDIC?

Un compte assuré par la FDIC est une banque ou épargne compte couvert par le Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC), une agence fédérale indépendante chargée de protéger les dépôts des clients en cas de défaillance bancaire. Le montant assurable maximal dans un compte qualifié est de 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété.

Comprendre un compte assuré FDIC

Un compte assuré par la FDIC signifie que si vous avez jusqu'à 250 000 $ sur un compte bancaire et que la banque fait faillite, la FDIC rembourse toutes les pertes que vous avez subies. Pour les particuliers, toute somme dépassant 250 000 $ pour un seul type de compte (par exemple, individuel, conjoint, etc.) peut devoir être répartie entre plusieurs banques assurées par la FDIC.

Pour comprendre comment et pourquoi le FDIC fonctionne, il est essentiel de comprendre comment fonctionne le système moderne d'épargne et de crédit. Les comptes bancaires modernes ne sont pas comme coffres-forts; l'argent du déposant ne va pas dans un tiroir de coffre-fort individualisé pour attendre sans rien faire jusqu'à l'avenir Retrait. Au lieu de cela, les banques canalisent l'argent des comptes des déposants pour faire de nouveaux prêts afin de générer des revenus à partir des intérêts.

Le gouvernement fédéral exige que la plupart des banques ne conservent que 10 % de tous les dépôts, ce qui signifie que les 90 % restants peuvent être utilisés pour accorder des prêts. En d'autres termes, si vous avez effectué un dépôt bancaire de 1 000 $, votre banque peut en fait prélever 900 $ sur ce dépôt et l'utiliser pour financer un prêt automobile ou un prêt immobilier.

Ce type de banque s'appelle "banque de réserve fractionnaire, car seule une petite fraction du total des dépôts est conservée en réserve à la banque. La banque de réserve fractionnaire crée des liquidité dans le les marchés de capitaux et contribue à maintenir des taux d'intérêt bas, mais peut également créer un environnement bancaire instable.

Il est possible que les clients de la banque demandent simultanément plus de 10 % de leur argent à la fois. Lorsque trop de déposants demandent un remboursement, un soi-disant "course bancaire", la banque doit refuser certains clients les mains vides. D'autres déposants pourraient perdre confiance et demander leur argent également, craignant de ne pas pouvoir récupérer leurs économies. Cela peut souvent créer un effet de contagion qui se propage à d'autres banques, déclenchant des paniques bancaires systémiques.

Exigences relatives aux comptes assurés par la FDIC

Si une banque assurée par la FDIC ne peut pas respecter ses obligations de dépôt, la FDIC intervient et verse une assurance aux déposants sur leurs comptes. Une fois déclarée « en faillite », la banque elle-même est assumée par la FDIC, qui vend les les atouts et rembourse toutes les dettes dues. Lorsqu'une banque fait faillite, les titulaires de compte récupèrent leurs fonds presque immédiatement, à hauteur du montant assuré. Si leurs dépôts dépassent cette limite, ils devront attendre que la FDIC vende les actifs de la banque pour récupérer tout excédent.

Un compte qualifié doit être détenu dans une banque participant au programme FDIC. Les banques participantes sont tenues d'afficher un panneau officiel à chaque guichet ou poste de caisse où les dépôts sont régulièrement reçus. Déposants peut vérifier si une banque est membre de la FDIC grâce à une recherche sur FDIC.gov.

En gros, tout dépôt de la demande les comptes qui deviennent des obligations générales de la banque sont couverts par la FDIC. Les types de comptes qui peuvent être assurés par la FDIC comprennent ordres de retrait négociables (MAINTENANT), vérification, économies et marché monétaire comptes de dépôt, ainsi que certificats de dépôt (CD). Caisse les comptes peuvent également être assurés jusqu'à concurrence de 250 000 $ si la caisse est membre de la Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA).

Les comptes qui ne sont pas admissibles à la couverture de la FDIC comprennent les coffres-forts, investissement comptes (contenant des actions, obligations, etc.), fonds communs de placement, et assurance-vie Stratégies. Comptes de retraite individuels (IRA) sont assurés jusqu'à 250 000 $, tout comme confiance révocable comptes, bien que la couverture d'une fiducie révocable s'étende à chaque bénéficiaire admissible.

Exemples de comptes assurés FDIC

La FDIC garantit des dépôts jusqu'à 250 000 $ par compte et par personne. Pour comptes joints, chaque copropriétaire reçoit la totalité de 250 000 $ de protection. Avec le de nombreux autres avantages d'un compte joint, un couple ou des partenaires avec un compte conjoint avec 500 000 $ en dépôt seraient entièrement protégés.

Les comptes multiples détenus dans la même banque sous le même nom du titulaire du compte sont additionnés afin de déterminer le montant des dépôts assurés, de sorte qu'une personne ayant deux comptes dans la même banque totalisant 300 000 $ aurait 50 000 $ non protégé.

Cependant, les limites de dépôt sont distinctes pour chaque banque différente, même pour le même propriétaire. Dites John H. Doe a 200 000 $ à la banque A et 150 000 $ supplémentaires à la banque B. Même si le total de ses dépôts dépasse 250 000 $, il est considéré comme entièrement couvert tant que les deux banques sont assurées par la FDIC.

Si M. Doe transfère les 150 000 $ à la banque A, il perd la couverture sur 100 000 $ puisque son dépôt total à la banque A est maintenant de 350 000 $. Une telle assurance sur les dépôts profite aux épargnants dans la mesure où ils n'ont qu'à se soucier de trouver le meilleur taux d'intérêt sur un compte d'épargne plutôt que de savoir si leur argent est en sécurité.

Historique des comptes assurés FDIC

La FDIC a été créée dans le cadre de la Loi bancaire de 1933 après une période de quatre ans qui a vu près de 10 000 banques américaines faire faillite ou suspendre leurs opérations. La plupart de ces fermetures résultaient d'une ruée sur la berge; les banques n'avaient pas assez d'argent dans leurs coffres pour répondre aux demandes de retrait des déposants, elles ont donc dû fermer leurs portes, laissant de nombreuses familles sans leurs économies.

Le but de la FDIC était de restaurer la confiance des Américains paniqués à la suite de la Le krach boursier de 1929 et le début de la Grande Dépression. Conceptuellement, la FDIC sert de rempart contre les futures paniques bancaires. La FDIC « assure » ou garantit la valeur de tous les dépôts bancaires à vue jusqu'à un certain montant, le chiffre total couvert augmentant régulièrement depuis sa création.

Avant 2006, la FDIC se finançait par le biais du Caisse d'assurance bancaire (BIF) et le Caisse d'assurance des caisses d'épargne (SAIF). Celles-ci étaient essentiellement composées d'assurances primes la FDIC a facturé aux banques membres le logement et la garde de leurs fonds.

En 2005, le président George W. Bush a signé la Federal Deposit Insurance Reform Act pour fusionner les fonds concurrents. Depuis lors, toutes les primes sont laissées dans le Fonds d'assurance-dépôts (DIF), à partir de laquelle tous les dépôts assurés par la FDIC sont couverts.

Considérations particulières

Le fonds de réserve de la FDIC n'a jamais été entièrement financé; en fait, la FDIC est normalement en deçà de son exposition totale à l'assurance de plus de 99 %. Le Congrès a accordé à la FDIC le pouvoir d'emprunter jusqu'à 500 milliards de dollars au ministère de la Trésorerie, ce qui rend le système effectivement soutenu par le Réserve fédérale. En d'autres termes, si la FDIC épuise ses autres options, le gouvernement interviendra pour fournir un soutien financier supplémentaire.

La FDIC peut également emprunter de l'argent au Trésor sous forme de prêts à court terme. Cela s'est produit au cours de la crise d'épargne et de crédit (S&L)en 1991, lorsque la FDIC a été contrainte d'emprunter plusieurs milliards de dollars pour couvrir les comptes des caisses d'épargne défaillantes.

Avantages et inconvénients des comptes assurés FDIC

Selon la FDIC, aucun déposant n'a perdu un centime de ses fonds assurés à la suite d'une faillite bancaire depuis le début de son assurance le 1er janvier. 1, 1934. Mesurée sur les mérites de la prévention des paniques bancaires, la FDIC a été un succès retentissant - l'économie américaine n'a pas subi de panique bancaire légitime au cours des 80 années et plus de la FDIC.

Le FDIC n'est pas aimé par tout le monde cependant. Les détracteurs pensent que l'assurance-dépôts forcé crée risque moral dans le système bancaire et encourage les déposants et les banques à adopter des comportements plus risqués. Ils soutiennent que les clients n'ont pas besoin de se soucier de la banque qui leur accorde des prêts les plus sûrs si la FDIC les renfloue de toute façon.