Cote de crédit vs. Pointage de crédit: quelle est la différence ?

Cote de crédit vs. Pointage de crédit

Qu'est-ce qu'un cote de crédit contre un cote de crédit? Les deux termes peuvent être utilisés de manière interchangeable dans certains cas, mais il existe une distinction entre eux. Une cote de crédit, exprimée sous la forme d'une note, traduit la solvabilité d'une entreprise ou d'un gouvernement. Une cote de crédit numérique, également une expression de la solvabilité, peut être utilisée pour les particuliers ou les petites entreprises.

Certaines cotes de crédit, par exemple, le Dun & Bradstreet PAYDEX, Intelliscore Plus d'Experian ou le service de notation des petites entreprises FICO s'appliquent uniquement aux entreprises. Les deux premiers utilisent une échelle de zéro à 100, tandis que le dernier utilise une échelle de zéro à 300. Les cotes de crédit pour les particuliers varient de 300 à 850.

En tant que consommateur, votre pointage de crédit est un nombre basé sur les informations de vos rapports de crédit à les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit—Equifax, Experian et TransUnion

. Lorsqu'il s'agit de demander un prêt personnel, une hypothèque ou une nouvelle carte de crédit, vous serez intéressé par votre pointage de crédit personnel.

Les cotes et les scores sont conçus pour montrer aux prêteurs et créanciers potentiels la probabilité qu'un emprunteur rembourse une dette. Ils sont créés par des tiers indépendants plutôt que par des créanciers ou des consommateurs. Les cotes de crédit sont payées par l'entité qui en fait la demande ainsi que par le créancier.

Qu'est-ce qu'une cote de crédit et comment est-elle déterminée?

Lors de la création d'une cote de crédit, toutes les agences peuvent définir leurs propres échelles, mais les évaluations les plus couramment utilisées sont produites par S&P mondial. Il utilise les notations AAA pour les entreprises ou les gouvernements qui ont la plus grande capacité à respecter leurs engagements financiers, suivis de AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C et D pour le défaut. Des avantages et des inconvénients peuvent être ajoutés pour distinguer les différences entre les cotes de AA à CCC.

Pour calculer ces notes, S&P examine l'historique d'emprunt et de remboursement des prêts d'une entreprise ou d'un gouvernement. Évaluations de fitch et Moody's sont deux autres sociétés qui créent des cotes de crédit. Les trois organisations attribuent également des notes de perspective – « négatives », « positives », « stables » et « en développement »–aux pays. Ceux-ci indiquent la tendance potentielle de la notation d'un pays au cours des six prochains mois à deux ans.

Que sont les cotes de crédit à la consommation?

Contrairement aux cotes de crédit, les cotes de crédit sont généralement exprimées en chiffres. Le pointage de crédit le plus couramment utilisé dans les décisions de prêt à la consommation est le FICO, ou alors Fair Isaac Corporation, But. FICO prend les informations des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit et les utilise pour calculer la cote de crédit d'un individu.

Les trois bureaux génèrent également leurs propres cotes de crédit pour les particuliers, appelées VantageScores. Ceux-ci vous donneront une idée générale de la situation de votre crédit et des facteurs qui l'affectent, mais la plupart les prêteurs, environ 90 %, examinent un score FICO plutôt que ces scores lorsqu'ils évaluent la solvabilité d'un consommateur.

Des facteurs de crédit tels que votre historique de paiement, le montant que vous devez, la durée d'ouverture de vos comptes de crédit (votre historique de crédit), le nouveau crédit et la combinaison de types de crédit entrent dans un score FICO. Ces scores vont de 300 à 850; plus le score d'un consommateur est élevé, meilleur sera le taux d'intérêt offert.

Chaque prêteur aura ses propres directives pour l'octroi de crédit, mais généralement, les scores supérieurs à 740 sont considérés comme très bon ou exceptionnel, tandis que les scores entre 670 et 740 sont considérés comme bons et expriment que l'emprunteur est relativement en sécurité. Les scores inférieurs à 670 mais supérieurs à 579 sont corrects. Les emprunteurs dont les notes se situent dans cette fourchette peuvent avoir quelques défaillances dans leurs antécédents de crédit. Les scores inférieurs à 580 sont considérés comme très faibles.

La ligne de fond

Bien que les échelles puissent varier, les échelles les plus couramment utilisées pour les cotes de crédit considèrent les emprunteurs classés dans le tiers inférieur de l'échelle comme risqués. Les emprunteurs avec des scores FICO de 300 à 579, par exemple, sont considérés comme risqués, tandis que ceux avec des scores allant de 580 à 850 sont considérés comme passables à excellents.

Sur l'échelle de notation de crédit S&P, les emprunteurs dont la notation est inférieure à BBB, dans les deux tiers inférieurs de l'échelle, sont considérés comme « non-investment grade », tandis que ceux qui se situent entre BBB et AAA sur l'échelle sont considérés comme des « investissements noter."