Définition de la tarification basée sur le risque

Qu'est-ce que la tarification basée sur le risque?

La tarification basée sur le risque sur le marché du crédit fait référence à l'offre de différents taux d'intérêt et conditions de prêt à différents consommateurs en fonction de leur solvabilité. La tarification basée sur le risque examine les facteurs associés à la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt, à savoir la cote de crédit d'un consommateur, antécédents de crédit défavorables (le cas échéant), statut d'emploi, revenu, niveau de dent, actifs, garantie, présence d'un cosignataire, etc. Il ne prend pas en compte des facteurs tels que la race, la couleur, l'origine nationale, la religion, le sexe, l'état matrimonial ou l'âge qui ne sont pas autorisés sur la base de l'Equal Credit Opportunity Act. En 2011, les États-Unis ont institué une nouvelle règle fédérale de tarification fondée sur le risque qui oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs un avis de tarification fondé sur le risque dans certaines situations.

La tarification basée sur le risque peut également être appelée souscription basée sur le risque.

Comprendre la tarification basée sur le risque

La tarification basée sur le risque a toujours été utilisée sur le marché du crédit comme méthodologie de souscription pour tous les types de crédit des produits.

Méthodologies de tarification basées sur les risques

Les prêteurs personnalisent leur analyse de tarification basée sur le risque pour inclure des paramètres spécifiques pour les cotes de crédit des emprunteurs, le ratio dette/revenu et d'autres mesures clés utilisées pour l'analyse des approbations de prêt. Les prêteurs de l'industrie auront des tolérances au risque et des stratégies de gestion du risque de prêt différentes. Ces stratégies peuvent dicter les paramètres et les risques de l'emprunteur qu'ils sont prêts à assumer.

Dans la tarification basée sur le risque, les prêteurs proposent aux emprunteurs des conditions de prêt en fonction des caractéristiques du profil de crédit. Ces caractéristiques sont identifiées dans la demande de prêt d'un emprunteur et analysées au moyen de technologies de tarification basées sur le risque et de procédures de souscription. En règle générale, les prêteurs concentreront l'analyse fondée sur les risques sur les cote de crédit et dette-revenu. Cependant, les prêteurs examinent également de près tous les éléments du rapport de crédit d'un emprunteur, y compris les défauts de paiement et tout élément défavorable grave comme la faillite.

Les méthodologies de tarification fondées sur le risque permettent aux prêteurs d'utiliser les caractéristiques du profil de crédit pour facturer aux emprunteurs des taux d'intérêt qui varient selon la qualité du crédit. Ainsi, tous les emprunteurs d'un même produit ne bénéficieront pas du même taux d'intérêt et des mêmes conditions de crédit. Cela signifie que les emprunteurs à haut risque qui semblent moins susceptibles de rembourser intégralement et à temps leurs prêts se verront facturer des taux de l'intérêt tandis que les emprunteurs à faible risque qui semblent avoir une plus grande capacité d'effectuer des paiements se verront facturer des taux d'intérêt inférieurs.

Règle de tarification basée sur le risque

Tout au long de l'histoire, la tarification basée sur le risque a été connue comme une meilleure pratique avec peu d'intervention réglementaire. Cependant, en 2011, le gouvernement fédéral a mis en place une nouvelle règle de tarification fondée sur le risque qui prévoit une plus grande divulgation et transparence du processus de décision de crédit pour les emprunteurs. En vertu de la règle de tarification fondée sur le risque, un institution financière qui approuve un prêt ou une carte de crédit pour un emprunteur avec un taux d'intérêt plus élevé que celui qu'il facture à la plupart des consommateurs pour le même produit doit fournir à l'emprunteur un avis de tarification basé sur le risque. Cet avis peut être transmis par voie orale, écrite ou électronique.

L'avis de tarification fondé sur le risque explique à l'emprunteur que le taux d'intérêt qu'il a reçu était comparativement plus élevé que celui des autres emprunteurs approuvés pour le produit de prêt et détaille également les facteurs spécifiques utilisés par le prêteur pour déterminer le montant le plus élevé taux. Le cas échéant, cet avis doit être remis à l'emprunteur avant la signature du contrat de crédit du produit. Ce règlement vise à prévenir les biais sur le marché du crédit, les pratiques de marché déloyales parmi les emprunteurs et à niveler le terrain et l'accès au crédit et à éviter les prêts prédateurs.