Guide d'assurance habitation: aperçu du débutant

L'assurance habitation (aussi connu sous le nom assurance habitation) n'est pas un luxe; c'est une nécessité. Et pas seulement parce qu'il protège votre maison et vos biens contre les dommages ou le vol. Pratiquement toutes les sociétés de prêts hypothécaires exigent que les emprunteurs aient une couverture d'assurance pour la pleine ou la juste valeur d'une propriété (généralement le prix d'achat) et n'accordera pas de prêt ou ne financera pas une transaction immobilière résidentielle sans preuve de il.

Vous n'avez même pas besoin d'être propriétaire de votre maison pour avoir besoin d'une assurance; de nombreux propriétaires exigent de leurs locataires qu'ils Assurance locataire couverture. Mais que ce soit obligatoire ou non, il est judicieux d'avoir ce genre de protection. Nous vous expliquerons les principes de base des polices d'assurance habitation.

Ce qu'offre une police d'assurance habitation

Bien qu'elles soient personnalisables à l'infini, une police d'assurance habitation comporte certains éléments standard qui indiquent les coûts que l'assureur couvrira.

Dommages à l'intérieur ou à l'extérieur de votre maison

En cas de dommages dus à un incendie, des ouragans, la foudre, le vandalisme ou d'autres sinistres couverts, votre assureur vous indemnisera afin que votre maison puisse être réparée ou même entièrement reconstruite. La destruction ou la mutilation causée par les inondations, les tremblements de terre et le mauvais entretien de la maison ne sont généralement pas couvertes et vous pouvez avoir besoin de cavaliers si vous voulez ce type de protection. Les garages autonomes, les remises ou d'autres structures sur la propriété peuvent également devoir être couverts séparément en utilisant les mêmes directives que pour la maison principale.

Les vêtements, les meubles, les appareils électroménagers et la plupart des autres contenus de votre maison sont couverts s'ils sont détruits lors d'un sinistre assuré. Vous pouvez même obtenir une couverture « hors site », de sorte que vous pouvez déposer une réclamation pour bijoux perdus, par exemple, peu importe où dans le monde vous les avez perdus. Il peut toutefois y avoir une limite au montant que votre assureur vous remboursera. Selon l'Insurance Information Institute, la plupart des compagnies d'assurance couvrent 50 à 70 % du montant d'assurance que vous avez sur la structure de votre maison.Par exemple, si votre maison est assurée pour 200 000 $, il y aurait jusqu'à 140 000 $ de couverture pour vos biens.

Si vous possédez de nombreux biens coûteux (objets d'art ou antiquités, bijoux raffinés, vêtements de marque), vous pourriez voulez payer un supplément pour les mettre sur un calendrier détaillé, acheter un cavalier pour les couvrir, ou même acheter un séparé politique.

Responsabilité personnelle en cas de dommages ou de blessures

Couverture de responsabilité vous protège des poursuites intentées par des tiers. Cette clause inclut même vos animaux de compagnie! Ainsi, si votre chien mord votre voisine Doris, peu importe si la morsure se produit chez vous ou chez elle, votre assureur prendra en charge ses frais médicaux. Ou, si votre enfant casse son vase Ming, vous pouvez déposer une demande de remboursement. Et si Doris glisse sur les morceaux de vase cassés et poursuit avec succès pour douleur et souffrance ou perte de salaire, vous serez également couvert pour cela, comme si quelqu'un avait été blessé sur votre propriété.

Alors que les polices peuvent offrir une couverture de seulement 100 000 $, les experts recommandent d'avoir une couverture d'au moins 300 000 $, selon l'Insurance Information Institute. Pour une protection supplémentaire, quelques centaines de dollars de plus en primes peuvent vous rapporter 1 million de dollars de plus ou plus grâce à un politique parapluie.

Location d'hôtel ou de maison pendant que votre maison est en cours de reconstruction ou de réparation

C'est peu probable, mais si vous vous retrouvez forcé de quitter votre maison pendant un certain temps, ce sera sans aucun doute la meilleure couverture que vous ayez jamais achetée. Cette partie de la couverture d'assurance, appelée frais de subsistance supplémentaires, vous rembourserait le loyer, la chambre d'hôtel, les repas au restaurant et autres frais accessoires que vous engagez en attendant que votre maison redevienne habitable. Avant de réserver une suite au Ritz-Carlton et de commander du caviar au service d'étage, gardez à l'esprit que les politiques imposent des limites quotidiennes et totales strictes. Bien sûr, vous pouvez étendre ces limites quotidiennes si vous êtes prêt à payer plus pour la couverture.

Différents types de couverture pour les propriétaires

Toutes les assurances ne sont certainement pas créées égales. L'assurance habitation la moins chère vous offrira probablement le moins de couverture, et vice versa.

Aux États-Unis, il existe plusieurs formes d'assurance habitation qui sont devenues normalisées dans l'industrie; ils sont désignés HO-1 à HO-8 et offrent différents niveaux de protection selon les besoins du propriétaire et le type de résidence couverte.

Il existe essentiellement trois niveaux de couverture.

Valeur réelle en espèces

La valeur de rachat réelle couvre le coût de la maison plus la valeur de vos biens après déduction dépréciation (c'est-à-dire combien valent les articles actuellement, pas combien vous les avez payés).

Coût de remplacement

Les polices valeur à neuf couvrent les valeur réelle en espèces de votre maison et de vos biens sans déduction pour amortissement, de sorte que vous seriez en mesure de réparer ou de reconstruire votre maison jusqu'à la valeur d'origine.

Coût/valeur de remplacement garanti (ou prolongé)

La plus complète, cette police d'amortissement de l'inflation paie tout ce qu'il en coûte pour réparer ou reconstruire votre maison, même si c'est plus que la limite de votre police. Certains assureurs proposent un remplacement prolongé, ce qui signifie qu'il offre une couverture supérieure à celle que vous avez achetée, mais il y a un plafond; en général, il est de 20 à 25 % supérieur à la limite.

Certains conseillers estiment que tous les propriétaires devraient souscrire des polices à valeur de remplacement garantie, car vous n'avez pas besoin d'une assurance suffisante pour couvrir la valeur de votre maison, vous avez besoin d'une assurance suffisante pour reconstruire votre maison, de préférence aux prix actuels (qui auront probablement augmenté depuis que vous avez acheté ou construit). "Souvent, les acheteurs font l'erreur d'assurer [une maison juste] assez pour couvrir l'hypothèque, mais cela équivaut généralement à 90 % de la valeur de votre maison", explique Adam Johnson., analyste de données pour le site de comparaison de politiques QuoteWizard.com. "En raison d'un marché fluctuant, c'est toujours une bonne idée d'obtenir une couverture pour plus que la valeur de votre maison." Les polices à valeur de remplacement garantie absorberont l'augmentation frais de remplacement et fournir au propriétaire un coussin si les prix de la construction augmentent.

Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance habitation?

Bien que l'assurance habitation couvre la plupart des scénarios où une perte pourrait survenir, certains événements sont généralement exclus des polices, tels que les catastrophes naturelles ou d'autres « cas fortuits » et les actes de guerre.

Que faire si vous habitez dans une zone inondée ou ouragan? Ou une région avec une histoire de tremblements de terre? Vous voudrez des cavaliers pour ceux-ci ou une police supplémentaire pour l'assurance tremblement de terre ou alors assurance contre les inondations. Il existe également une couverture de sauvegarde des égouts et des canalisations que vous pouvez ajouter, et même une couverture de récupération d'identité qui vous rembourse les dépenses liées au fait d'être victime d'un vol d'identité.

Comment les taux d'assurance habitation sont-ils déterminés?

Alors, quelle est la force motrice derrière les taux? Selon Noah J. Bank, un courtier d'assurance agréé avec The B&G Groupà Plainview, NY, c'est la probabilité qu'un propriétaire dépose une réclamation—le « risque » perçu par l'assureur. Et pour déterminer le risque, les compagnies d'assurance habitation accorder une attention particulière aux réclamations d’assurance habitation antérieures soumises par le propriétaire ainsi qu’aux réclamations liées à cette propriété et à la crédit. « La fréquence et la gravité des sinistres jouent un rôle considérable dans la détermination des taux, surtout si il y a plus d'une réclamation liée au même problème comme les dégâts d'eau, les tempêtes de vent, etc. », dit Bank.

Si les assureurs sont là pour payer les sinistres, ils sont aussi là pour gagner de l'argent. Assurer une maison qui a fait l'objet de plusieurs réclamations au cours des trois à sept dernières années, même si un propriétaire précédent a déposé la réclamation, peut faire passer votre prime d'assurance habitation à un niveau de tarification plus élevé. Vous pourriez même ne pas être admissible à l'assurance habitation en fonction du nombre de réclamations récentes déposées, note la Banque.

Le quartier, le taux de criminalité et la disponibilité des matériaux de construction joueront également un rôle dans la détermination des taux. Et bien sûr, les options de couverture telles que les franchises ou les avenants supplémentaires pour les œuvres d'art, le vin, les bijoux, etc., ainsi que le montant de couverture souhaité, sont également pris en compte dans le montant d'une prime annuelle.

« La tarification et l'admissibilité à l'assurance habitation peuvent également varier en fonction de l'appétit d'un assureur pour certaines constructions de bâtiments, le type de toit, l'état ou l'âge de la maison, le type de chauffage (si un réservoir de mazout est sur place ou souterrain), la proximité de la côte, la piscine, le trampoline, les systèmes de sécurité, etc. Banque.

Quoi d'autre affecte vos tarifs? « L'état de votre maison pourrait également réduire l'intérêt d'une compagnie d'assurance habitation à fournir une couverture », explique Bill Van Jura, , un consultant en planification d'assurance à Poughkeepsie, NY. "Une maison qui n'est pas bien entretenue augmente les chances que l'assureur paiera une réclamation pour dommages." Même la présence d'un chiot résidant à votre domicile peut augmenter vos tarifs d'assurance habitation. Certains chiens peuvent faire beaucoup de dégâts, selon la race.

Conseils d'assurance pour réduire les coûts

Bien qu'il ne soit jamais rentable de jouer bon marché avec une couverture, il existe des moyens de réduire les primes d'assurance.

Maintenir un système de sécurité

Une alarme antivol surveillée par un poste central ou reliée directement à un poste de police local aidera à réduire les primes annuelles du propriétaire, peut-être de 5 % ou plus. Afin d'obtenir la remise, le propriétaire doit généralement fournir une preuve de surveillance centrale sous la forme d'une facture ou d'un contrat à la compagnie d'assurance.

Les détecteurs de fumée sont un autre gros problème. Bien que standard dans la plupart des maisons modernes, leur installation dans des maisons plus anciennes peut permettre au propriétaire d'économiser 10 % ou plus en primes annuelles. Les détecteurs de CO, les serrures à pêne dormant, les systèmes de gicleurs et, dans certains cas, même la protection contre les intempéries peuvent également aider.

Augmentez votre franchise

Comme l'assurance maladie ou l'assurance automobile, plus la déductible le propriétaire choisit, plus les primes annuelles sont basses. Cependant, le problème avec le choix d'une franchise élevée est que les réclamations/problèmes qui ne coûtent généralement que quelques centaines de les dollars à réparer, comme des fenêtres cassées ou des plaques de plâtre endommagées par un tuyau qui fuit, seront très probablement absorbés par le propriétaire. Et ceux-ci peuvent s'additionner.

Recherchez plusieurs remises sur les polices

De nombreuses compagnies d'assurance accordent un rabais de 10 % ou plus aux clients qui maintiennent d'autres contrats d'assurance sous le même toit (comme auto ou assurance maladie). Envisagez d'obtenir un devis pour d'autres types d'assurance auprès de la même compagnie qui fournit votre assurance habitation. Vous pourriez finir par économiser sur deux primes.

Anticiper la rénovation

Si vous envisagez de construire une annexe ou une structure adjacente à votre maison, tenez compte des matériaux qui seront utilisés. En règle générale, les structures à ossature de bois coûteront plus cher à assurer car elles sont hautement inflammables. À l'inverse, les structures à ossature de ciment ou d'acier coûteront moins cher, car elles sont moins susceptibles de succomber au feu ou à des conditions météorologiques défavorables.

Une autre chose que la plupart des propriétaires devraient considérer, mais ne le font souvent pas, est les coûts d'assurance associés à la construction d'une piscine. En fait, des articles tels que des piscines et/ou d'autres dispositifs potentiellement dangereux (comme les trampolines) peuvent augmenter les coûts d'assurance annuels de 10 % ou plus.

Rembourser votre hypothèque

Évidemment, c'est plus facile à dire qu'à faire, mais les propriétaires propriétaires de leur résidence verront très probablement leurs primes baisser. Pourquoi? La compagnie d'assurance estime que si une place vous appartient à 100%, vous en prendrez mieux soin.

Faire des examens et des comparaisons réguliers des politiques

Quel que soit le prix initial qui vous est proposé, vous voudrez faire un peu de comparaison, y compris vérifier les options de couverture de groupe par le biais de crédits ou de syndicats, d'employeurs ou d'associations adhésions. Et même après avoir souscrit une police, les investisseurs devraient, au moins une fois par an, comparer les coûts des autres polices d'assurance aux leurs. De plus, ils devraient revoir leur police actuelle et prendre note de tout changement qui aurait pu survenir et qui pourrait réduire leurs primes.

Par exemple, vous avez peut-être démonté le trampoline, remboursé l'hypothèque ou installé un système d'arrosage sophistiqué. Si tel est le cas, le simple fait d'informer la compagnie d'assurance du ou des changements et d'en fournir la preuve sous forme de photos et/ou de reçus pourrait réduire considérablement les primes d'assurance. « Certaines entreprises ont des crédits pour ces mises à niveau complètes de la plomberie, de l'électricité, du chauffage et de la toiture », explique Van Jura.

Pour savoir si vous disposez d'une couverture suffisante pour remplacer vos biens, faites également des évaluations périodiques de vos objets les plus précieux. Selon John Bodrozic, co-fondateur de HomeZada. une application d'entretien ménager, « De nombreux consommateurs sont sous-assurés avec la partie contenu de leur police parce qu'ils n'ont pas fait d'inventaire de la maison et ajouté la valeur totale pour comparer avec ce qu'est la politique couvrant."

Recherchez également les changements dans le quartier qui pourraient réduire les tarifs. Par exemple, l'installation d'une borne-fontaine à moins de 100 pieds de la maison, ou l'érection d'une sous-station d'incendie à proximité immédiate de la propriété, peut réduire les primes.

Comment comparer les compagnies d'assurance habitation

Lorsque vous recherchez une compagnie d'assurance, voici une liste de conseils de recherche et d'achat.

1. Comparez les coûts et les assureurs à l'échelle de l'État

En ce qui concerne l'assurance, vous voulez vous assurer de faire appel à un fournisseur légitime et solvable. Votre première étape devrait être de visiter le site Web du département des assurances de votre état pour connaître la tarification de chaque assurance habitation. entreprise autorisée à exercer des activités dans votre État, ainsi que toute plainte de consommateur déposée contre la compagnie d'assurance. Le site devrait également fournir un coût moyen typique de l'assurance habitation dans différents comtés et villes.

2. Faire un bilan de santé de l'entreprise

Enquêtez sur les compagnies d'assurance habitation que vous envisagez via leurs scores sur les sites Web des principales agences de crédit (comme A.M. Best, Moody's, J.D. Power, Standard & Poor's) et ceux des Association nationale des commissaires aux assurances et Weiss Research. Ces sites suivent les plaintes des consommateurs contre les entreprises ainsi que les commentaires généraux des clients, le traitement des réclamations et d'autres données. Dans certains cas, ces sites Web évaluent également la santé financière d'une compagnie d'assurance habitation afin de déterminer si la compagnie est en mesure de payer les réclamations.

3. Regardez la réponse aux réclamations

Suite à une perte importante, le fardeau de payer de votre poche pour réparer votre maison et d'attendre le remboursement de votre assureur pourrait placer votre famille dans une situation financière difficile. Un certain nombre d'assureurs externalisent des fonctions essentielles, notamment le traitement des sinistres.

Avant d'acheter une police, vérifiez si une licence est régleurs ou des centres d'appels tiers recevront et traiteront vos appels de réclamation. « Votre agent doit être en mesure de fournir des commentaires sur son expérience avec un transporteur, ainsi que sur ses réputation sur le marché », déclare Mark Galante, président des opérations sur le terrain du PURE Group of Insurance Entreprises. « Recherchez un transporteur ayant fait ses preuves en matière de règlements équitables et rapides et assurez-vous de comprendre la position de votre assureur sur la retenue. dispositions, c'est-à-dire lorsqu'une compagnie d'assurance retient une partie de son paiement jusqu'à ce qu'un propriétaire puisse prouver qu'il a commencé réparations."

4. Satisfaction actuelle des assurés

Chaque entreprise dira qu'elle dispose d'un bon service de réclamation. Cependant, réduisez l'encombrement en demandant à votre agent ou à un représentant de l'entreprise le taux de rétention de l'assureur, c'est-à-dire quel pourcentage d'assurés renouvellent chaque année. De nombreuses entreprises font état de taux de rétention compris entre 80 et 90 %. Vous pouvez également trouver des informations sur la satisfaction dans les rapports annuels, les avis en ligne et les bons témoignages à l'ancienne de personnes de confiance.

5. Obtenez plusieurs devis

« L'obtention de plusieurs devis est importante lorsque l'on recherche n'importe quel type d'assurance; cependant, c'est particulièrement important pour l'assurance habitation puisque les besoins de couverture peuvent tellement varier », déclare Eric Stauffer, ancien président d'ExpertInsuranceReviews.com. « La comparaison de plusieurs entreprises donnera les meilleurs résultats globaux. »

Combien de devis devriez-vous obtenir? Cinq ou plus vous donneront une bonne idée de ce que les gens offrent et de l'effet de levier dans les négociations. Mais avant de collecter des devis auprès d'autres sociétés, demandez un prix aux assureurs avec lesquels vous avez déjà une relation. Comme mentionné précédemment, dans de nombreux cas, un transporteur avec lequel vous faites déjà affaire (pour votre voiture, votre bateau, etc.) peut offrir de meilleurs tarifs parce que vous êtes un client existant.

Certaines entreprises offrent une remise spéciale pour les personnes âgées ou pour les personnes qui travaillent à domicile. La raison en est que ces deux groupes ont tendance à être plus souvent sur place, ce qui rend la maison moins sujette aux cambriolages.

6. Regardez au-delà du prix

La prime annuelle est souvent ce qui motive le choix d'acheter une police d'assurance habitation, mais ne regardez pas uniquement le prix. « Il n'y a pas deux assureurs qui utilisent les mêmes formulaires et avenants de police, et le libellé de la police peut être très différent », déclare la Banque. « Même lorsque vous pensez comparer des pommes avec des pommes, il y a généralement plus que cela, vous devez donc comparer les couvertures et les limites. »

7. Parlez à une vraie personne

Stauffer pense que la meilleure façon d'obtenir des devis est de s'adresser directement aux compagnies d'assurance ou de parler à un mandataire indépendant qui traite avec plusieurs compagnies, par opposition à un agent d'assurance « captif » traditionnel ou planificateur financier qui travaille pour une seule compagnie d'assurance habitation. Gardez à l'esprit, cependant, qu'« un courtier autorisé à vendre pour plusieurs sociétés attache souvent ses propres frais aux polices et aux renouvellements de polices. Cela pourrait coûter des centaines de dollars supplémentaires par an », note-t-il.

La Banque invite les consommateurs à poser des questions qui leur donnent une idée détaillée de leurs options: « Vous voulez envisager différents scénarios de franchise pour mieux peser s'il est judicieux d'opter pour une franchise plus élevée et auto-assurer," il dit.