Définition de la clause d'exclusion de l'eau

Qu'est-ce qu'une clause d'exclusion de l'eau?

Une clause d'exclusion de l'eau est une restriction propriétaires et du locataire polices d'assurance qui refusent la couverture de certaines réclamations liées à l'eau. Les événements susceptibles de tomber sous le coup d'une clause d'exclusion de l'eau comprennent les dommages causés par les inondations, les tsunamis, les eaux stagnantes, les eaux souterraines et les refoulements de drains ou d'égouts.

Les propriétaires et les locataires peuvent être en mesure d'ajouter certains types de couverture dégâts des eaux exclus du contrat standard en achetant un cavalier ou une assurance spécialisée distincte.

Comprendre une clause d'exclusion de l'eau

Une clause d'exclusion de l'eau est courante dans la plupart des propriétés Conditions d'assurance. Le raisonnement est que seules des zones spécifiques sont sujettes à des catastrophes naturelles liées à l'eau, telles que des inondations, des raz-de-marée ou des tsunamis. L'exclusion de l'eau est l'un des nombreux types de clauses d'exclusion que l'on trouve dans les contrats d'assurance habitation et locataire. D'autres exclusions standard incluent les mouvements de la terre (séismes, glissements de terrain), les guerres et certaines autres actions gouvernementales, ainsi que les risques et événements nucléaires.

Cependant, les risques liés à l'eau ne sont pas totalement exclus par l'assurance habitation. La plupart des polices couvrent systématiquement dégâts d'eau qui se produit pour des raisons spécifiques—généralement un événement soudain ou accidentel qui se produit dans le structure, telle qu'un tuyau éclaté ou un lave-vaisselle défectueux ou d'autres éléments liés à la plomberie/à l'approvisionnement en eau problèmes. Cependant, les dommages graduels ou l'usure qui se produisent au fil du temps ne sont généralement pas couverts.

Destruction résultant de certains événements météorologiques, tels que des orages qui envoient un arbre s'écraser à travers un mur, ou neige qui fait s'effondrer un toit, permettant à l'eau de s'infiltrer - sont généralement couvertes (au moins, les dégâts d'eau qu'elles causent est; ironiquement, le coût de réparation du mur ou du toit peut ne pas l'être). Certains types de dommages liés aux ouragans peuvent également être couverts, bien que dans 19 États et le district de Columbia, les assurés doivent payer un supplément franchise ouragan avant que la couverture ne démarre.

Considérations spéciales: inondations et clauses d'exclusion de l'eau

À moins qu'elle ne soit due à une cause interne, comme une laveuse/sécheuse jaillissante ou des toilettes qui débordent, l'inondation est une partie typique d'une clause d'exclusion de l'eau. Ces clauses définissent généralement une crue comme des eaux montantes ou de surface qui viennent de l'extérieur vers l'intérieur, bien que même cela soit souvent sujet à controverse et à des litiges : clause s'appliquent si l'inondation résulte de forces artificielles (un barrage éclaté, une digue effondrée) plutôt que des forces naturelles (par exemple, une pluie continue qui fait déborder une rivière banques)? L'eau de surface provient-elle uniquement de la pluie ou de la fonte des neiges, ou compte-t-elle si elle se trouve sur une surface artificielle telle qu'un trottoir, un balcon ou un toit?

Malgré le débat juridique, l'essentiel est qu'une inondation provenant d'une source externe qui s'infiltre dans une maison ne sera probablement pas couverte par le assurance contre les risques composante d'une police d'assurance habitation standard. Le caractère coûteux des dégâts des eaux et leur prévalence — en 2018, les dégâts des eaux et le gel représentaient 23,8 % de toutes les pertes d'assurance—donne aux propriétaires et aux locataires des raisons de trouver d'autres options de couverture.

Habituellement, cela signifie acheter une police distincte pour la protection contre les dommages dus aux inondations, appelés assurance contre les inondations. En effet, pour les propriétés situées dans des zones à risque, les prêteurs exigent parfois hypothécaire propriétaires de souscrire une assurance contre les inondations, au moins pour protéger la structure de l'habitation. (Contrairement à une police d'assurance habitation standard, l'assurance contre les inondations exige qu'un assuré achète des polices distinctes pour couvrir la propriété et les contenu.) Les maisons financées par un prêteur soutenu par le gouvernement fédéral, par exemple, nécessitent une assurance contre les inondations si elles sont situées dans un risque d'inondation désigné par le gouvernement zone.

Les polices d'assurance contre les inondations sont disponibles pour les particuliers et les propriétés commerciales. Les locataires peuvent également acheter des polices d'assurance contre les inondations qui couvrent leurs biens personnels dans une maison unifamiliale, un appartement, un condominium ou une propriété commerciale.

Bien que l'assurance contre les inondations puisse être souscrite auprès de nombreuses compagnies d'assurance différentes, les tarifs sont réglementés par le programme fédéral national d'assurance contre les inondations (NFIP). Ainsi, la même police coûte le même montant, quelle que soit l'entreprise auprès de laquelle elle est souscrite.