Comprendre la franchise d'assurance ouragan

Si vous avez une maison dans une région qui a un risque élevé d'ouragan, vous feriez mieux de vérifier la police d'assurance de votre propriétaire pour les détails de sa franchise pour les dommages liés aux ouragans. Cet ajout relativement nouveau aux polices d'assurance n'est pas un montant fixe, mais un pourcentage de votre la valeur de votre maison, et cela peut augmenter considérablement le fardeau financier que vous supportez si votre maison est endommagée dans un ouragan.

Quand la franchise ouragan s'applique

Une franchise ouragan s'applique uniquement aux dommages causés par les tempêtes classées comme ouragans par le National Weather Service ou le U.S. National Hurricane Center. Une franchise dite tempête s'applique à tout autre dommage causé par le vent. Chaque compagnie d'assurance détermine son propre "déclencheur" - l'événement qui invoque la franchise ouragan ou tempête de vent.

Les retombées de Katrina

Lorsque l'ouragan Andrew a frappé le sud de la Floride en 1992, il a causé des dommages estimés à 25 milliards de dollars. Puis l'ouragan Katrina a frappé en 2005, causant plus de 41 milliards de dollars de réclamations d'assurance. Après ces catastrophes,

réassureurs, les entreprises qui soutiennent le coût de l'assurance habitation pour les compagnies d'assurance primaires, a exigé que les assureurs trouvent un moyen de réduire leurs coûts de sinistres.

Les entreprises ont développé une nouvelle méthode de calcul du montant qu'un propriétaire doit payer pour les dommages assurés liés aux tempêtes avant que le remboursement de l'assurance ne commence. Cela a augmenté le montant que le propriétaire doit payer et a diminué la responsabilité financière de l'assureur et du réassureur.

Comment fonctionne la franchise

Une police d'assurance habitation standard offre une protection financière contre les catastrophes sous la forme d'une assurance sur la maison et son contenu. La franchise d'assurance est le montant d'argent que vous devez payer pour une perte avant que votre compagnie d'assurance ne commence à payer. C'est prévu dans la politique.

Les polices d'assurance des propriétaires-occupants pour les propriétés situées dans les zones les plus susceptibles d'être touchées par un ouragan peuvent inclure des franchises d'assurance contre les ouragans et les tempêtes de vent en tant qu'exigences supplémentaires au-delà de la franchise habituelle.

Quand la franchise s'applique

Le fait que vous payiez ou non une franchise en cas d'ouragan ou de tempête de vent dépend de la définition de votre compagnie d'assurance d'un événement déclencheur. La franchise ne s'appliquera que dans certaines circonstances, qui sont décrites dans votre contrat d'assurance.

Les déclencheurs d'assurance contre les ouragans varient d'un État à l'autre ainsi que d'un assureur à l'autre. C'est pourquoi il est important de revoir les détails de l'assurance ouragan dans votre police d'assurance habitation. Assurez-vous d'avoir des copies des documents pertinents dans le sac d'urgence que vous gardez à portée de main au cas où vous deviez quitter votre domicile rapidement. Voir Huit garanties financières en cas de catastrophe.

Calcul de votre franchise

Le montant de la franchise d'assurance ouragan est calculé en pourcentage de la valeur assurée d'une maison, et non en dollars.

Par exemple, une police habitation standard avec une franchise de 500 $ exige que le propriétaire paie les premiers 500 $ de dommages assurés sur une réclamation, quelle que soit la valeur assurée de la maison. Cependant, une franchise d'assurance ouragan de 5 % de la valeur d'une maison d'une valeur de 300 000 $ oblige le propriétaire à payer les premiers 15 000 $ de dommages assurés.

La franchise ouragan typique se situe entre 1% et 5% de la valeur assurée de la maison, bien que les polices dans certaines zones côtières vulnérables puissent avoir une franchise encore plus élevée.

Ces États ont des franchises pour les ouragans

Les 19 États suivants, ainsi que le District de Columbia, ont mis en place une franchise pour les ouragans ou les tempêtes de vent à la mi-2020: Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaï, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas, Virginie et le district de Colombie.

L'Insurance Information Institute met à jour les lois de chaque État concernant les franchises en cas d'ouragan et de tempête de vent ici.

La ligne de fond

Les compagnies d'assurance ont commencé à appliquer des franchises d'assurance contre les ouragans et les tempêtes de vent après avoir subi des coûts énormes liés aux tempêtes au début des années 2000. Dans la plupart des cas, ces franchises basées sur un pourcentage augmentent le montant que le propriétaire paie. Les propriétaires des zones à haut risque d'ouragan devraient revoir leurs polices d'assurance afin de savoir combien ils pourraient devoir payer si un ouragan frappe.