COVID-19 devrait-il changer votre stratégie de retraite?

Alors que la pandémie de COVID-19 a ralenti aux États-Unis, elle fait toujours rage dans une grande partie du monde. Et tout comme nous ne savons pas quels pourraient être les effets à long terme du coronavirus sur la santé, personne ne peut dire avec certitude quand les dommages financiers qu'il a causés prendront fin. Cela signifie-t-il que vous devriez changer votre stratégie de retraite et si oui, comment? Voici quelques conseils à peser pour savoir s'il faut (et comment) changer de cap.

Une crise sans précédent

S'il est souvent utile de tirer les leçons du passé, l'histoire a parfois peu à offrir. Contrairement au Grande récession de 2007-2009 ou la Grande Dépression des années 30, par exemple, la récente crise économique aux États-Unis n'a pas été motivée par les fondamentaux financiers, mais par l'effort délibéré de la société pour contrôler la propagation du virus en fermant de grandes parties de la économie. Le parallèle le plus proche est peut-être la soi-disant pandémie de grippe espagnole de 1918, bien que celle-ci se soit déroulée à un temps avant que les Américains ne pensent beaucoup à la retraite et lorsque l'espérance de vie aux États-Unis était considérablement plus court.

Certains commentateurs économiques prédisent désormais un rebond rapide et font même allusion à une nouvelle Années folles semblable à celle qui a suivi la fin de la Première Guerre mondiale et la pandémie de 1918. D'autres n'en sont pas si sûrs. Et dans tous les cas, il convient de se rappeler ce qui est arrivé après les années folles d'origine, à savoir la Grande Dépression.

Si vous avez un emploi ou non

Alors, qu'est-ce qu'un épargnant-retraite consciencieux à faire? Cela dépend en grande partie de votre statut de travail actuel.

Si vous travaillez

Les personnes qui ont eu la chance de recevoir de l'argent, que ce soit de leur propre travail ou de celui d'un autre, étaient en bonne forme pour surmonter la crise financière. Et heureusement, beaucoup de ceux qui ont perdu leur emploi ou ont été temporairement mis en congé en 2020 sont depuis revenus sur le marché du travail. Si vous travaillez actuellement et épargnez pour votre retraite grâce à un régime 401(k) ou similaire, il est judicieux de maintenir le cap, même si votre employeur, comme beaucoup, a temporairement suspendu son correspondre à la suite de la pandémie.

En fait, si vous avez travaillé à domicile l'année dernière, vous disposez peut-être de plus d'argent en raison des frais de déplacement réduits, des repas moins fréquents au restaurant, etc. Cela pourrait être l'occasion de mettre de l'argent de côté pour la retraite en contribuer à un IRA. Pour 2021, comme pour 2020, la cotisation maximale est de 6 000 $, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Si vous êtes sans travail

Les personnes qui ont perdu leur emploi à cause de la pandémie et qui n'ont pas encore réintégré le marché du travail sont évidemment dans une situation différente. Votre objectif devrait être de préserver autant que possible votre épargne-retraite. Cela signifie profiter de l'assurance-chômage et de toute autre aide à laquelle vous êtes admissible dans le cadre des programmes existants ou de la Loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Vous pouvez également être en mesure de négocier avec vos créanciers, tels que les prêteurs hypothécaires et les sociétés émettrices de cartes de crédit, pour réduire, reporter ou étaler les paiements que vous leur devez.

Si vous avez un fonds d'urgence, comme planificateurs financiers recommandent souvent, et ne l'ont pas déjà épuisé, vous voudrez peut-être d'abord l'appuyer. Si la pandémie n'a pas été une urgence, qu'est-ce que c'est?

Alors que la loi CARES a assoupli les règles Prêts 401(k) et les retraits anticipés du régime de retraite jusqu'à la fin de 2020, qui a pris fin. Et ces sources de revenus ne devraient pas être votre premier recours si vous avez besoin d'argent. Un prêt 401(k) devra généralement être remboursé dans les cinq ans, et plus tôt si vous perdez votre emploi, alors qu'un retrait peut déclencher des impôts sur le revenu et signifie également que vous économiserez beaucoup moins d'argent pour retraite. En revanche, ils pourraient coûter moins cher que d'autres types de prêts. Pesez vos options.

Quoi que vous fassiez, ne négligez pas votre assurance maladie. Une facture médicale importante et inattendue peut être financièrement dévastatrice et peut-être conduire à la faillite. Ne pas consulter un médecin si vous en avez besoin pourrait entraîner un résultat encore pire. Si vous avez toujours une assurance maladie, votre assureur peut être disposé à prolonger vos délais de paiement si vous le demandez. Si vous avez perdu votre assurance, vous pourriez être admissible à une période d'inscription spéciale dans le gouvernement fédéral Marché de l'assurance maladie jusqu'au mois d'août 15, 2021.

Enfin, si la crise financière a amputé votre épargne-retraite ou vous a rendu difficile le maintien de contribuer, pensez à prendre votre retraite un peu plus tard que prévu, une fois de retour dans une travail. Travailler plus longtemps vous permet d'économiser plus et retarder la sécurité sociale— jusqu'à 70 ans — se traduira par des prestations mensuelles plus importantes lorsque vous commencerez à les percevoir.

Si vous êtes déjà à la retraite

Ceux qui ont déjà pris leur retraite du marché du travail, avant ou pendant la pandémie, se trouvent encore dans une autre situation. Si vos revenus de retraite — provenant de la Sécurité sociale et d'autres sources, telles que les pensions et les retraits systématiques de vos IRA et autres comptes de retraite - est suffisant pour payer les factures, vous n'aurez peut-être pas besoin de changer beaucoup de n'importe quoi.

Cela pourrait être difficile, cependant, si vous avez des enfants adultes qui ont vu leurs revenus s'évaporer à cause de la pandémie. L'impulsion d'aider vos enfants est admirable, mais elle peut devenir un problème si elle vous oblige à dépenser les économies dont vous dépendez pour la retraite. Aussi dur que cela puisse paraître, il convient de rappeler que les personnes encore en âge de travailler ont des années devant elles pour rattraper leur retard, tandis que les retraités ont beaucoup moins de temps et d'opportunités.

Se préparer à tout ce qui nous attend

Lorsque la crise mondiale du COVID-19 prendra enfin fin – et ce sera certainement le cas – nous voudrons peut-être tous faire le point sur nos finances. En attendant, c'est peut-être le bon moment pour:

Révisez votre répartition de l'actif

La pandémie de COVID-19 et la crise financière qui en a résulté ont provoqué des fluctuations brutales du marché boursier, avec la Moyenne industrielle Dow Jones (DJIA) des centaines de points un jour et des centaines de points le lendemain. Si vous avez des liquidités à revendre et que vous pouvez vivre avec la volatilité, les actions peuvent toujours présenter la meilleure opportunité de croissance à long terme.

Si vous essayez simplement de protéger ce que vous avez, vous devez au moins vous assurer que votre argent est réparti comme vous le souhaitez, entre actions, obligations et liquidités. Si la volatilité récente du marché boursier vous a donné la chair de poule ou si vous approchez de la retraite de manière raisonnable bientôt, vous pourriez envisager de passer à un portefeuille un peu plus conservateur et prendre en compte les conseils d'Investopedia sur comment parvenir à une allocation d'actifs optimale (y compris une gamme de portefeuilles modèles allant de conservateur à très agressif).

Construire (ou reconstruire) un fonds d'urgence

Si vous n'aviez pas de fonds d'urgence avant la pandémie, vous auriez probablement souhaité en avoir. Et si vous en aviez un, vous l'avez peut-être retiré et devez le reconstituer. Il existe de nombreuses philosophies concernant la structuration des fonds d'urgence. Certains suggèrent d'économiser au moins trois mois de frais de subsistance dans un liquide compte, tandis que d'autres recommandent d'avoir six mois ou plus. Atteindre même ce chiffre inférieur peut être douloureusement difficile lorsque vous vivez d'un chèque de paie à l'autre, mais c'est un objectif qui vaut la peine d'être atteint à tout âge.

Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, ou si vous y êtes déjà, vous voudrez peut-être un fonds d'urgence beaucoup plus important. Conserver deux ou trois ans de dépenses dans, par exemple, un fonds du marché monétaire ou d'obligations à court terme pourrait vous aider à surmonter une autre crise tout en laissant le reste de votre portefeuille de retraite intact. Cela pourrait vous éviter d'être obligé de vendre des investissements au plus bas du marché. Cela est particulièrement vrai une fois que vous atteignez 72 ans et devez retirer distributions minimales requises de fonds de retraite fiscalement avantageux.

Envisagez également de conserver dans ces fonds une cache d'épargne pour les fonds d'urgence, à utiliser si le marché s'effondre. Et s'il n'y a pas de crise, tant mieux.