4 erreurs que les gens font lors de la réduction des effectifs à la retraite

Beaucoup de gens rêvent de financer une bonne partie de leur retraite en vendant leur maison actuelle, en achetant un logement plus petit et en investissant la différence pour un revenu. En réalité, cependant, ils récoltent souvent beaucoup moins de bénéfices qu'ils n'auraient pu l'espérer.

Bien fait, la réduction des effectifs peut toujours être une bonne idée. Vous pourriez non seulement repartir avec plus d'argent, mais aussi simplifier votre vie et réduire vos coûts d'entretien ménager et de services publics pour les années à venir. Pour parvenir à cet heureux dénouement, vous devez contourner les pièges inattendus qui rendent la réduction des effectifs si risquée. Voici quatre pièges qui attendent les downsizers, avec des moyens de les éviter.

1. Surestimer la valeur de votre maison actuelle

Il est facile de fantasmer sur le prix élevé de votre maison. Peut-être que les voisins en bas de la rue ont vendu la leur pour une somme extravagante - du moins c'est ce qu'ils ont dit - et ont été vus pour la dernière fois en train d'emballer leur nouvelle Bentley et de se diriger vers Acapulco. Il y a de fortes chances que vous ne sachiez pas trois choses importantes: ce qu'ils ont réellement retiré de l'accord, en quoi leur maison diffère de les vôtres dans les qualités que les acheteurs potentiels apprécient le plus, et si le marché immobilier à ce moment-là était meilleur ou pire qu'il ne l'est à présent.

Que faire à la place : N'importe quel nombre de sites Web, y compris Realtor.com et Zillow.com, vous donneront des informations sur les prix récents des maisons de votre région. Vous pouvez également utiliser des estimateurs en ligne de grandes banques, telles que Bank of America et JP Morgan Chase, pour déterminer la valeur d'une maison. Il est préférable d'en vérifier plusieurs, en partie parce qu'ils utilisent des formules différentes pour arriver à leurs estimations.

Une autre option consiste à consulter plusieurs agents immobiliers locaux pour une estimation impartiale de la valeur marchande actuelle de votre maison. En obtenir plus d'un est important, car un agent qui veut désespérément votre annonce pourrait vous donner une estimation trop optimiste. Vous pouvez également engager un indépendant expert. « Tout bon conseiller en revenu de retraite devrait avoir une liste d'agents immobiliers réputés qui se spécialisent dans le marché des personnes âgées et peuvent aider les retraités à estimer la valeur de leur maison », déclare David Antoine, CFP, RMA, président et gestionnaire de portefeuille de Antoine Capital à Broomfield, Colorado.

Lorsque vous parlez aux agents ou aux évaluateurs, demandez des choses peu coûteuses que vous pouvez faire pour augmenter le prix de vente de votre maison. La plupart des experts disent que les rénovations majeures ne sont pas une bonne idée à moins que votre maison ne soit une épave totale, car elles récupèrent rarement leur coût. Dans le « 2020 Cost vs. Value Report », même le projet qui a récupéré le plus de sa valeur – le placage de pierre fabriqué – a perdu de l'argent, bien qu'il ait frôlé le seuil de rentabilité à 95,6 %. D'autres projets étaient loin de cela. Les nouvelles fenêtres en vinyle n'ont récupéré que 72,3%, par exemple, et une rénovation de salle de bain seulement 56,6% pour une rénovation haut de gamme et 64% pour une rénovation de milieu de gamme.La leçon ici: économisez de l'argent et des tracas et laissez les prochains propriétaires de votre maison s'occuper de ce genre de projets; leurs goûts peuvent différer des vôtres de toute façon.

Néanmoins, quelques simples rafraîchissements, tels que de la peinture fraîche ici et là, la taille des arbustes envahis par la végétation et le désencombrement de votre maison de haut en bas peuvent en valoir la peine. Si vous le souhaitez, vous pouvez faire appel aux services d'un home stager professionnel pour vous aider. Pour obtenir des conseils gratuits sur le sujet, il suffit de faire une recherche sur le Web sur l'expression « home staging ».

2. Sous-estimer ce que vous coûtera une nouvelle maison

Tout comme les gens ont tendance à être optimistes quant au prix de vente de leur maison, ils sont susceptibles d'imaginer qu'ils feront une bonne affaire sur le prochain endroit où ils achèteront. Il ne faut pas oublier que les acheteurs potentiels de votre maison actuelle, et les vendeurs de la prochaine, pensent de la même manière.

Que faire à la place : Utilisez les outils énumérés ci-dessus pour rechercher les prix de vente récents afin de trouver ce que vous pouvez vous attendre à payer pour le type de maison que vous envisagez d'acheter. Si vous envisagez de déménager dans une nouvelle région, rien ne remplace le fait d'y passer du temps et de visiter des maisons potentielles. Même si vous connaissez un lieu de vacances dans les environs, il peut être intéressant de le visiter à différentes saisons pour vous assurer que vous y serez heureux toute l'année. Un cours prudent - si vous avez le temps et la patience - est de déménager dans la région et de louer pour un an environ avant d'acheter. Beaucoup trop de retraités déménagent sur un coup de tête, regrettent leur décision et finissent par appeler à nouveau le camion de déménagement.

Méfiez-vous également des ajouts coûteux qui pourraient augmenter le prix de votre nouvelle maison au-delà des estimations. Il est facile pour un nouveau condo de deux chambres dans certaines régions d'approcher le prix d'une maison de quatre chambres, surtout si vous décidez de vous offrir toutes les dernières commodités.

3. Ignorer les implications fiscales

À moins que vous ne réalisiez un bénéfice énorme sur la vente de votre maison (et si vous le faites, félicitations), vous ne pouvez pas devoir aucun impôt sur le revenu sur le bénéfice. Les règles actuelles de l'Internal Revenue Service (IRS) permettent à la plupart des couples d'exclure jusqu'à 500 000 $ de gains de leur revenu imposable. Les célibataires peuvent généralement exclure jusqu'à 250 000 $.Les règles tiennent également compte de la durée de votre propriété et de votre résidence, entre autres facteurs. Ils sont tous expliqués dans la publication IRS 523, "Selling Your Home".« Si vous n'êtes pas dans une tranche d'imposition faible et que vous ne respectez pas l'exclusion ou que vous avez réalisé un profit substantiel sur la vente de votre maison, vous pouvez envisager d'utiliser un récolte de pertes fiscales stratégie, compensant les pertes d'actions, d'obligations ou de fonds communs de placement avec les gains, car elles sont déposées à l'annexe D », dit Carlos Dias Jr., fondateur et associé gérant de Dias Wealth LLC à Lake Mary, en Floride.

Même si vous ne devez pas d'impôt sur le revenu, vous devez tenir compte d'autres considérations fiscales avant de choisir de déménager. Certaines destinations de retraite populaires ont des impôts fonciers élevés. Un emplacement où les impôts fonciers sont peu élevés peut avoir des impôts sur les ventes ou sur le revenu plus élevés, ou il peut imposer différemment votre revenu de retraite.

Que faire à la place: Tout d'abord, essayez de déterminer votre gain probable. Ce n'est pas seulement la différence entre ce que vous avez payé pour votre maison et ce pour quoi vous l'avez vendue, mais la différence entre le prix de vente et le prix de base de votre maison. La base de coûts comprend ce que vous avez payé initialement ainsi que toutes les améliorations permanentes que vous avez apportées au fil des ans. La publication 523 de l'IRS les explique également.

Comparez les impôts sur le revenu et les impôts fonciers de l'endroit où vous prévoyez déménager avec ceux de votre emplacement actuel. En outre, examinez les pauses spéciales pour les propriétaires de plus d'un certain âge. Le site Web du département des impôts ou des recettes de l'État est un bon point de départ. Intégrez la nouvelle situation fiscale dans votre budget de retraite et voyez si cela réduira votre facture fiscale ou entraînera une charge fiscale globale plus élevée.

4. Oublier les frais de clôture

Si cela fait des années que vous avez acheté une maison, vous avez peut-être oublié tous les frais de clôture vous deviez payer à l'époque. Ceux-ci comprenaient probablement les frais juridiques, les frais d'enregistrement, assurance titres, et une longue liste de frais divers. Non seulement vous devrez payer les frais de clôture lors de l'achat de votre prochaine maison; vous serez également confronté à un deuxième ensemble en tant que vendeur à domicile. Plus important encore, selon Realtor.com, ceux-ci peuvent inclure des commissions immobilières allant jusqu'à 6% et parfois plus, si vous utilisez un agent.

Que faire à la place :Les commissions des agents peuvent être négociables, essayez donc d'obtenir le chiffre le plus favorable possible dès le départ. En tant qu'acheteur, vous pourrez peut-être persuader un vendeur désireux d'absorber une partie des frais de clôture, mais vous devez garder à l'esprit que celui qui achète votre maison tentera probablement la même manœuvre sur vous. Sinon, prévoyez d'apporter votre chéquier et faites beaucoup de chèques.

La ligne de fond

La réduction de la taille de votre maison peut être un moyen de libérer de l'argent supplémentaire pour la retraite, mais vous devriez vérifier les chiffres avant de commencer à faire vos valises. Vous pouvez trouver des moyens dont vous n'aviez pas réalisé que vous feriez économiser de l'argent sur le changement, ou vous pourriez décider qu'il est rentable de prendre sa retraite, du moins pour le moment.