Définition du programme de modification à un prix abordable pour la maison (HAMP)

Qu'est-ce que le programme de modification à un prix abordable (HAMP)?

Le Home Affordable Modification Program (HAMP) était un modification de prêt programme introduit par le gouvernement fédéral en 2009 pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la forclusion. L'objectif du programme était d'aider les propriétaires qui ont payé plus de 31 % de leur revenu brut vers les versements hypothécaires. Le programme a expiré fin 2016.

Comprendre le programme de modification à un prix abordable (HAMP)

HAMP a été créé sous le Programme d'aide aux actifs en difficulté (TARP) en réponse à la

hypothèque à risque crise de 2008. Au cours de cette période, de nombreux propriétaires américains se sont retrouvés incapables de vendre ou de refinancer leur maison après la chute du marché en raison du resserrement des marchés du crédit. Les paiements mensuels sont devenus inabordables lorsque les taux du marché plus élevés ont été appliqués aux prêts hypothécaires à taux variable (ARM), laissant de nombreuses personnes exposées au risque de forclusion.

Pour être admissibles, les débiteurs hypothécaires devaient faire plus de 31 % de leur revenu brut sur leurs paiements mensuels. Les exigences en matière de propriété ont également été appliquées - ils devaient passer le valeur actuelle nette (NPV), ainsi que d'autres normes d'éligibilité.

Une propriété devenait éligible si l'analyse montrait qu'un prêteur ou un investisseur détenant actuellement le prêt gagnerait plus d'argent en modifiant le prêt plutôt qu'en le saisissant. Outre l'exigence qu'un propriétaire prouve des difficultés financières, la maison devait être habitable et avoir une principal solde inférieur à 729 750 $.

L'allègement a pris plusieurs formes, qui auraient toutes pour effet de réduire les mensualités. Par exemple, les propriétaires admissibles pourraient bénéficier d'une réduction du capital de leur prêt hypothécaire et taux d'intérêt. Il y avait aussi la possibilité d'un report temporaire des versements hypothécaires, également connu sous le nom de abstention. Et, s'il était favorable, un propriétaire pouvait prolonger la durée de son prêt existant.

Dans de nombreux cas, un prêt déjà modifié était également éligible à la modification HAMP, réduisant encore plus le paiement du propriétaire.

Considérations particulières

Le gouvernement fait référence au rapport entre les paiements et le revenu brut comme le ratio dette/revenu initial (DTI). Le programme HAMP, en collaboration avec les prêteurs hypothécaires, a contribué à inciter les banques à réduire le ratio dette/revenu à un niveau inférieur ou égal à 38 %. Le Trésorerie interviendrait alors pour minimiser le ratio DTI à 31 % ou moins.

HAMP a incité les prêteurs et les investisseurs privés à financer leurs ajustements de prêt. Les agents hypothécaires ont reçu un paiement initial de 1 000 $ pour chaque modification admissible qu'ils ont effectuée. Ces prêteurs étaient également admissibles à recevoir jusqu'à 1 000 $ par année pour chaque emprunteur participant au programme pendant une période maximale de trois ans.

Le HAMP original était limité à résidences principales. En 2012, le programme a ensuite été révisé pour inclure les logements non occupés par le propriétaire, les ménages avec les prêts hypothécaires multiples et les propriétaires dont le ratio DTI était inférieur ou supérieur à l'original exigence de 31 %.

Le programme de modification à un prix abordable (HAMP) vs. le programme de refinancement abordable de la maison (HARP)

Le HAMP a été complété par une autre initiative appelée le Programme de refinancement abordable pour la maison (HARPE). Comme HAMP, HARP a été offert par le gouvernement fédéral. Mais il y avait quelques subtiles différences.

Alors que HAMP aidait les gens qui étaient sur le point de forclusion, les propriétaires devaient être sous l'eau ou à proximité de ce point pour se qualifier pour HARP. Le programme a permis aux personnes possédant une maison d'une valeur inférieure au solde impayé de leur prêt hypothécaire de refinancer leurs prêts, ainsi qu'aux propriétaires ayant une ratio prêt/valeur (LTV) de plus de 80 % — jusqu'à 125 %.

Seuls ceux dont les prêts ont été garantis ou acquis par Fannie Mae ou alors Freddie Mac avant le 31 mai 2009, étaient admissibles. L'admissibilité dépendait également du fait que le propriétaire était à jour de ses versements hypothécaires. De plus, les débiteurs hypothécaires auraient dû pouvoir bénéficier de paiements moins élevés ou d'un passage à un produit hypothécaire plus stable.

La date limite pour HARP était initialement prévue pour décembre. 31, 2017. Cependant, cette date a été prolongée, repoussant la date d'expiration du programme à décembre 2018.