Définition du ratio des dépenses de logement

Qu'est-ce qu'un ratio de dépenses de logement?

Un ratio de dépenses de logement est un rapport comparant les dépenses de logement au revenu avant impôt. Les prêteurs l'utilisent souvent pour qualifier les emprunteurs prêts. Un ratio de dépenses de logement peut également être appelé ratio initial.

Comment fonctionne un ratio des dépenses de logement

Le ratio des dépenses de logement est une mesure utilisée lors de l'évaluation du profil de crédit d'un emprunteur pour un prêt. Il est le plus souvent pris en compte dans un prêt hypothécaire lors de l'analyse de la capacité d'un emprunteur potentiel à rembourser la dette hypothécaire sur une maison.

Ce rapport est généralement utilisé en conjonction avec dette/revenu lors de la détermination du niveau de crédit maximal à accorder à un emprunteur. Les ratios de revenu sont un élément essentiel du processus de souscription et peuvent empêcher un emprunteur de recevoir une approbation de crédit même avec une bonne cote de crédit.

Ratio des frais de logement vs. Ratio dette/revenu

Le ratio des dépenses de logement est également appelé rapport frontal parce qu'il s'agit d'une composante partielle du rapport dette/revenu total d'un emprunteur et qu'il peut être pris en compte en premier dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire. Le ratio de dépenses de logement nécessite de divulguer le revenu avant impôt d'un emprunteur, ce qui est un facteur essentiel à la fois pour le ratio de dépenses de logement et le ratio d'endettement.

Lors du calcul du ratio des frais de logement, un assureur additionnera toutes les obligations de frais de logement d'un emprunteur, y compris les paiements potentiels du principal et des intérêts de l'hypothèque, les impôts fonciers, les risques Assurance, assurance hypothèque, et les frais d'association.

La somme des charges de logement est ensuite divisée par le revenu avant impôt de l'emprunteur pour arriver au ratio de charges de logement. Le ratio des dépenses de logement peut être calculé en utilisant des versements mensuels ou des versements annuels. Le seuil du ratio des dépenses de logement pour les approbations de prêts hypothécaires est généralement de 28 %.

Dette/revenu

Le rapport dette-revenu est également un autre élément essentiel de l'approbation d'un prêt. Lorsque vous êtes considéré pour un prêt hypothécaire, un émetteur de crédit obtiendra le montant moyen que vous payez aux créanciers chaque mois. Ensuite, le total est divisé par le revenu mensuel d'un emprunteur pour identifier son ratio dette/revenu. Les emprunteurs doivent généralement avoir un ratio dette/revenu de 36 % ou moins pour l'approbation du prêt.

Les souscripteurs d'hypothèques tiendront compte du stress potentiel qu'un versement hypothécaire ajoutera au profil de crédit d'un emprunteur. Par conséquent, lors de la détermination du montant maximal de hypothèque crédit disponible pour un emprunteur, une analyse de souscription comprend des scénarios hypothétiques de les versements hypothécaires et les effets potentiels sur le ratio des dépenses de logement et le ratio de la dette au revenu niveaux.

Considérations particulières

Un ratio des dépenses de logement supérieur à la norme de 28 % peut être acceptable pour les prêteurs sur la base de facteurs compensatoires tels qu'un faible ratio prêt/valeur et/ou un excellent historique de crédit. De plus, une demande conjointe avec un co-emprunteur peut réduire un ratio de dépenses de logement, tout comme le choix de certains produits hypothécaires avec des versements initiaux faibles.

Les emprunteurs qui envisagent un éventuel achat de prêt immobilier peuvent vouloir utiliser les niveaux de 28 % et 36 % lors de la planification de leurs budgets mensuels. Maintenir les dépenses de logement mensuelles à 28% du revenu d'un emprunteur peut aider à créer une estimation du montant qu'un emprunteur peut se permettre de payer mensuellement sur un prêt hypothécaire. De manière générale, maintenir le ratio dette totale/revenu bien en deçà de 36 % peut également permettre à un emprunteur d'obtenir plus facilement tous les types de crédit et en particulier le crédit hypothécaire lors de la demande de prêt hypothécaire.