Quels sont les principaux types de prêteurs hypothécaires ?

Shopping pour un prêteur peut sembler déroutant et un peu intimidant. Avec autant d'entreprises et de types de prêteurs parmi lesquels choisir, vous pourriez ressentir une paralysie de l'analyse. Comprendre les différences entre les principaux types de prêteurs peut vous aider à affiner le champ.

Le type de prêt que vous choisissez est évidemment important, mais choisir le bon prêteur pourrait vous faire économiser de l'argent, du temps et de la frustration. C'est pourquoi il est crucial de prendre le temps de magasiner. C'est aussi un terrain encombré. Il existe des prêteurs de détail, des prêteurs directs, des courtiers en hypothèques, des prêteurs correspondants, des prêteurs en gros et autres, où certaines de ces catégories peuvent se chevaucher.

Vous avez probablement vu les termes « prêteur hypothécaire » et « courtier hypothécaire » dans vos recherches sur l'achat d'une maison, mais ils ont des significations et des fonctions différentes.

Qu'est-ce qu'un prêteur hypothécaire?

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Un prêteur hypothécaire est une institution financière ou une banque hypothécaire qui offre et souscrit des prêts immobiliers. Les prêteurs ont des directives d'emprunt spécifiques pour vérifier votre solvabilité et votre capacité à rembourser un prêt. Ils fixent les conditions, le taux d'intérêt, le calendrier de remboursement et d'autres aspects clés de votre prêt hypothécaire.

Qu'est-ce qu'un courtier hypothécaire?

UNE courtier hypothécaire fonctionne comme intermédiaire entre vous et les prêteurs. En d'autres termes, les courtiers en hypothèques ne contrôlent pas les directives d'emprunt, le calendrier ou l'approbation finale du prêt. Les courtiers sont des professionnels agréés qui recueillent votre demande de prêt hypothécaire et les documents d'admissibilité, et peuvent vous conseiller sur les points à aborder dans votre rapport de crédit et avec vos finances pour renforcer votre approbation chances. De nombreux courtiers en prêts hypothécaires travaillent pour une société de prêts hypothécaires indépendante afin qu'ils puissent magasiner plusieurs prêteurs en votre nom, vous aidant ainsi à trouver le meilleur taux et la meilleure offre possible. Les courtiers en hypothèques sont généralement payés par le prêteur après la clôture d'un prêt; parfois, l'emprunteur paie la commission du courtier à l'avance à la clôture.

Points clés sur les prêteurs hypothécaires

De nombreux prêteurs hypothécaires facturent des frais pour leurs services.
Les prêteurs de détail accordent des prêts hypothécaires directement aux consommateurs.
Les prêteurs directs créent leurs propres prêts, soit avec leurs propres fonds, soit en les empruntant ailleurs.
Les prêteurs de portefeuille financent les prêts des emprunteurs avec leur propre argent.
Les prêteurs de gros (banques ou autres institutions financières) ne travaillent pas directement avec les consommateurs, mais créent, financent et parfois assurent le service des prêts.
Les prêteurs correspondants sont le prêteur initial qui accorde le prêt et peuvent même assurer le service du prêt.
Les prêteurs d'entrepôt aident d'autres prêteurs hypothécaires à financer leurs propres prêts en leur offrant un financement à court terme.
Les prêteurs d'argent dur, généralement des entreprises privées ou des particuliers disposant d'importantes réserves de liquidités, sont souvent le choix de ceux qui souhaitent transformer une maison après une rénovation rapide.

Courtiers hypothécaires

Les courtiers en hypothèques travaillent avec une multitude de prêteurs différents, mais il est important que vous sachiez quels produits ces prêteurs offrent. Gardez à l'esprit que les courtiers n'auront pas accès aux produits des prêteurs directs. Vous aurez envie de magasiner vous-même quelques prêteurs, en plus d'un ou deux courtiers hypothécaires, pour vous assurer d'obtenir les meilleures offres de prêt possibles.

Comment ils sont payés

Les courtiers en hypothèques (et de nombreux prêteurs hypothécaires) facturent des frais pour leurs services, environ 1 % du montant du prêt.Leur commission peut être payée par l'emprunteur ou le prêteur. Vous pouvez contracter un prêt à « tarification nominale », ce qui signifie que vous ne paierez pas de frais de montage de prêt et que le prêteur accepte de payer le courtier. Cependant, les prêteurs hypothécaires facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés. Certains courtiers négocient avec vous des frais initiaux en échange de leurs services. Assurez-vous de demander aux courtiers potentiels combien sont leurs honoraires et qui les paie.

Comment ils aident

Les courtiers en hypothèques peuvent vous aider à économiser du temps et des efforts en achetant plusieurs prêteurs hypothécaires en votre nom. Si vous avez besoin d'un prêt avec une mise de fonds peu élevée ou si votre crédit n'est pas si parfait, les courtiers peuvent rechercher des prêteurs qui proposent des produits adaptés à votre situation. Les courtiers ont généralement des relations bien établies avec des dizaines, voire des centaines de prêteurs. Leurs relations peuvent vous aider à obtenir des taux d'intérêt et des conditions compétitifs. Et parce que leur rémunération est liée à une clôture de prêt réussie, les courtiers ont tendance à être motivés pour offrir un service client personnalisé.

Désavantages

Une fois qu'un courtier en hypothèques vous jumelle avec un prêteur, il n'a pas beaucoup de contrôle sur la façon dont votre prêt est traité, combien de temps cela prend ou si vous recevrez l'approbation finale du prêt. Cela peut ajouter plus de temps au processus de clôture et de la frustration en cas de retard. De plus, si vous choisissez un prêt au pair, votre prêteur pourrait facturer un taux d'intérêt plus élevé pour couvrir la commission du courtier, ce qui vous coûtera plus cher.

Banquiers hypothécaires

La plupart des prêteurs hypothécaires aux États-Unis sont des banquiers hypothécaires. Une banque hypothécaire peut être un prêteur de détail ou un prêteur direct, y compris de grandes banques, des prêteurs hypothécaires en ligne comme Quicken ou des coopératives de crédit.

Ces prêteurs empruntent de l'argent à des taux à court terme auprès de prêteurs d'entrepôt (voir ci-dessous) pour financer les prêts hypothécaires qu'ils accordent aux consommateurs. Peu de temps après la clôture d'un prêt, le banquier hypothécaire le vend sur le marché secondaire à Fannie Mae ou Freddie Mac, les agences qui soutiennent la plupart des hypothèques américaines, ou à d'autres investisseurs privés, pour rembourser les note à court terme.

Prêteurs de détail

Les prêteurs de détail accordent des prêts hypothécaires directement aux consommateurs, et non aux institutions. Les prêteurs de détail comprennent les banques, les coopératives de crédit et les banquiers hypothécaires. En plus des prêts hypothécaires, les prêteurs de détail offrent d'autres produits, tels que des comptes chèques et des comptes d'épargne, prêts personnels et les prêts automobiles.

Prêteurs directs

Les prêteurs directs créent leurs propres prêts. Ces prêteurs utilisent leurs propres fonds ou les empruntent ailleurs. Les banques hypothécaires et les prêteurs de portefeuille peuvent être des prêteurs directs. Quoi distingue un prêteur direct d'un prêteur bancaire de détail se spécialise dans les prêts hypothécaires.

Les prêteurs de détail vendent plusieurs produits aux consommateurs et ont tendance à avoir des règles de souscription plus strictes. En se concentrant sur un créneau spécialisé dans les prêts immobiliers, les prêteurs directs ont tendance à avoir des directives de qualification et des alternatives plus flexibles pour les emprunteurs ayant des dossiers de prêt complexes. Les prêteurs directs, tout comme les prêteurs de détail, n'offrent que leurs propres produits, vous devrez donc vous adresser à plusieurs prêteurs directs pour comparer les prix. De nombreux prêteurs directs opèrent en ligne ou ont des succursales limitées, un inconvénient potentiel si vous préférez les interactions en face à face.

Prêteurs de portefeuille

Un prêteur de portefeuille finance les prêts des emprunteurs avec son propre argent. En conséquence, ce type de prêteur n'est pas redevable aux demandes et aux intérêts des investisseurs extérieurs. Les prêteurs de portefeuille établissent leurs propres directives et conditions d'emprunt, ce qui peut plaire à certains emprunteurs. Par exemple, une personne qui a besoin d'un prêt jumbo ou qui achète un immeuble de placement pourrait trouver plus de flexibilité en travaillant avec un prêteur de portefeuille.

Prêteurs en gros

Les prêteurs en gros sont des banques ou d'autres institutions financières qui offrent des prêts par l'intermédiaire de tiers, tels que des courtiers en hypothèques, d'autres banques ou des coopératives de crédit. Les prêteurs en gros ne travaillent pas directement avec les consommateurs, mais créent, financent et parfois gèrent les prêts. Le nom du prêteur grossiste (et non celui de la société du courtier en hypothèques) apparaît sur les documents de prêt, car le prêteur grossiste fixe les conditions de votre prêt immobilier. De nombreuses banques hypothécaires exploitent à la fois des divisions de vente au détail et de gros. Les prêteurs de gros vendent généralement leurs prêts sur le marché secondaire peu de temps après la clôture.

Prêteurs correspondants

Les prêteurs correspondants entrent en jeu lorsque votre hypothèque est émise. Ils sont le prêteur initial qui accorde le prêt et pourraient même assurer le service du prêt. En règle générale, cependant, les prêteurs correspondants vendent des prêts hypothécaires à des investisseurs (également appelés sponsors) qui les revendent à des investisseurs sur le marché hypothécaire secondaire. Les principaux investisseurs: Fannie Mae et Freddie Mac. Les prêteurs correspondants perçoivent des frais sur le prêt à la clôture, puis essaient immédiatement de vendre le prêt à un sponsor pour gagner de l'argent et éliminer le risque de défaut (lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas). Si un sponsor refuse d'acheter le prêt, cependant, le prêteur correspondant doit conserver le prêt ou trouver un autre investisseur.

Prêteurs d'entrepôt

Les prêteurs d'entrepôt aident d'autres prêteurs hypothécaires à financer leurs propres prêts en leur offrant un financement à court terme. Les marges de crédit-entrepôt sont généralement remboursées dès qu'un prêt est vendu sur le marché secondaire. Comme les prêteurs correspondants, les prêteurs d'entrepôt n'interagissez pas avec les consommateurs. Les prêteurs d'entrepôt utilisent les prêts hypothécaires comme garantie jusqu'à ce que leurs clients (les plus petites banques hypothécaires et les prêteurs correspondants) remboursent le prêt.

Prêteurs d'argent dur

Les prêteurs d'argent dur sont souvent le dernier recours si vous ne pouvez pas vous qualifier avec un prêteur de portefeuille ou si vous rénovez des maisons pour les revendre rapidement. Ces prêteurs sont généralement des entreprises privées ou des particuliers disposant d'importantes réserves de liquidités. Les prêts d'argent dur doivent généralement être remboursés en quelques années, ils attirent donc les investisseurs qui achètent, réparent et vendent rapidement des maisons à profit. Alors que les prêteurs d'argent dur ont tendance à être flexibles et à fermer les prêts rapidement, ils facturent des frais de montage de prêts élevés et des taux d'intérêt pouvant atteindre 10 à 20 %, et exigent un acompte substantiel. Les prêteurs d'argent dur utilisent également la propriété comme garantie pour garantir le prêt. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur saisit la maison.

Acheter un prêt hypothécaire en ligne

Dans le monde technophile d'aujourd'hui, de nombreux prêteurs et courtiers hypothécaires ont automatisé le processus de demande. Cela peut être un énorme gain de temps pour les familles ou les professionnels occupés car ils équilibrent choisir la meilleure hypothèque, à la recherche d'un logement et leur vie quotidienne. Certains prêteurs fournissent même des applications pour que vous puissiez demander, surveiller et gérer votre prêt à partir d'un appareil mobile.

Exécuter une recherche Google pour « prêteurs hypothécaires » vous donnera environ 500 millions de résultats, ainsi que de nombreuses annonces d'entreprise, des recommandations de « principal prêteur » provenant de sites de finances personnelles et des articles d'actualité. En un coup d'œil, cela peut être écrasant. Il est toujours bon de parcourir les sites de différents prêteurs pour vous familiariser avec leurs produits de prêt, les taux publiés, les conditions et le processus de prêt. Si vous préférez postuler en ligne avec un minimum d'interaction en face à face ou par téléphone, recherchez des prêteurs uniquement en ligne. Si vous faites affaire avec une banque ou une coopérative de crédit, vérifiez en ligne les produits et les conditions qu'elles offrent. N'oubliez pas que le magasinage comparatif, ainsi que le travail sur votre crédit et votre santé financière, vous aideront à trouver le meilleur prêt pour vos besoins.

Lorsque vous effectuez une recherche en ligne, vous rencontrerez inévitablement des marchés de prêt ou des sites de finances personnelles qui recommandent des prêteurs spécifiques. Gardez à l'esprit que ces sites ont généralement un réseau limité de prêteurs. En outre, ils gagnent généralement de l'argent sur les références aux prêteurs présentés sur leur site. Alors ne vous reposez pas sur ces recommandations sans faire vous-même des achats supplémentaires.

La ligne de fond

Trouver le bon prêteur et le bon prêt peut sembler intimidant. Faire des recherches et vous renseigner avant de commencer le processus vous donnera plus de confiance pour approcher les prêteurs et les courtiers. Vous devrez peut-être suivre le processus d'approbation préalable avec quelques prêteurs pour comparer taux, conditions et produits hypothécaires. Organisez votre documentation et soyez franc sur tous les défis que vous rencontrez avec le crédit, le revenu ou des économies afin que les prêteurs et les courtiers vous offrent les produits qui correspondent le mieux.