Avez-vous besoin d'une garantie habitation?

Lorsque vous achetez une maison, même une maison qui n'est pas neuve, il y a de très fortes chances qu'on vous offre une garantie de la maison comme filet de sécurité contre les réparations coûteuses et imprévues. Cela peut sembler être une excellente forme de protection financière, mais est-ce vraiment le filet de sécurité auquel les propriétaires s'attendent? Voyons si les garanties à domicile en valent la peine.

Qu'est-ce qu'une garantie habitation?

Une garantie habitation n'est pas la même chose que l'assurance habitation, qui couvre les risques majeurs tels que les incendies, la grêle, les crimes contre les biens et certains types de dégâts des eaux qui pourraient affecter l'ensemble de la structure et/ou les biens personnels du propriétaire. Une garantie habitation est un contrat entre un propriétaire et une entreprise de garantie habitation qui prévoit des réparations à prix réduit. et un service de remplacement des principaux composants d'une maison, tels que la fournaise, le CVC, la plomberie et les systèmes électriques. Une garantie résidentielle peut également couvrir les gros appareils électroménagers, tels que les laveuses et sécheuses, les réfrigérateurs et les piscines.

Souvent, l'assurance habitation ne couvre pas ces éléments. Ou bien, le coût de leur réparation (bien que coûteux) ne correspondrait pas à la franchise de la police, le point en dollars auquel la couverture d'assurance entre en vigueur.

La plupart des régimes ont une composante de base qui offre à tous les propriétaires qui achètent une police certaines couvertures. Les propriétaires peuvent également acheter un ou plusieurs composants facultatifs qui offrent une couverture supplémentaire moyennant des frais supplémentaires.

Les sociétés de garantie habitation ont des accords avec des prestataires de services agréés. Lorsque quelque chose qui est couvert par une garantie habitation tombe en panne, le propriétaire appelle la société de garantie habitation, qui envoie l'un de ses fournisseurs de services pour examiner le problème. Si le fournisseur détermine que la réparation ou le remplacement nécessaire est couvert par la garantie, il termine le travail. Le propriétaire ne paie que de petits frais de service, plus l'argent déjà dépensé pour acheter la garantie.

Combien coûte une garantie habitation?

Une garantie résidentielle coûte plusieurs centaines de dollars par an, payée d'avance (ou en plusieurs versements, si la société de garantie propose un plan de paiement). Le coût du plan varie selon le type de propriété – unifamiliale détachée, condo, maison en rangée ou duplex – et selon que le propriétaire achète un plan de base ou un plan prolongé.

Le coût ne varie généralement pas avec l'âge de la propriété, à moins que la maison ne soit neuve, ce qui augmente le coût de la couverture. La superficie de la maison n'affecte pas non plus le prix dans la plupart des cas, à moins que la propriété ne mesure plus de 5 000 pieds carrés. Les structures séparées, telles que les maisons d'hôtes, ne sont généralement pas couvertes par la police de base, mais peuvent être couvertes moyennant des frais supplémentaires. Cependant, les garages devraient être inclus en tant que caractéristique standard d'une garantie.

En plus d'une prime annuelle, les garanties habitation facturent des frais d'appel de service (également appelés frais d'appel commercial) d'environ 75 $ à 125 $ chaque fois que le titulaire de la garantie demande qu'un fournisseur de services vienne à la maison pour examiner un problème. Si le problème nécessite la visite de plus d'un type d'entrepreneur (par exemple, un plombier et un électricien), le propriétaire peut devoir payer les frais de service pour chacun.

Avoir une garantie à domicile ne signifie pas que le propriétaire n'aura jamais à dépenser un centime pour les réparations à domicile. Certains problèmes ne seront pas couverts par la garantie, que ce soit parce que le propriétaire n'a pas acheté de couverture pour cet article ou parce que la société de garantie n'offre pas de couverture pour cet article. De plus, les garanties résidentielles ne couvrent généralement pas les composants qui n'ont pas été correctement entretenus. (Plus d'informations sur cet inconvénient ci-dessous.) De plus, si la société de garantie refuse une réclamation, le propriétaire devra toujours payer les frais de service et sera également responsable des frais de réparation.

Les avantages d'une garantie habitation

Comme toutes les garanties, une garantie habitation est censée protéger contre les factures de réparation coûteuses et imprévues et offrir une tranquillité d'esprit. Pour un propriétaire qui n'a pas de fonds d'urgence ou qui souhaite le réserver à d'autres choses, une garantie habitation peut servir de tampon. Les garanties habitation ont également du sens pour les personnes qui ne sont pas à portée de main ou qui ne veulent pas s'inquiéter de retrouver un entrepreneur lorsqu'elles ont un problème. Les garanties peuvent également avoir du sens pour les personnes ayant des goûts coûteux en matière d'appareils électroménagers.

Le sujet des garanties habitation revient souvent lors de la vente et l'achat d'une maison. Une garantie résidentielle peut rassurer un acheteur qui a peu d'informations sur la qualité de les composants de la maison ont été entretenus ou, dans le cas d'une nouvelle construction, dans quelle mesure la maison a été construit. Une garantie peut également être utile pour les personnes qui viennent d'épuiser leurs économies pour acheter une maison et qui souhaitent éviter des dépenses importantes supplémentaires.

Pour les vendeurs de maisons, offrir à l'acheteur une garantie habitation libérée d'un an avec l'achat peut constituer une mesure de protection contre les réclamations de l'acheteur concernant tout problème ou défaut découvert après la vente se ferme. Cependant, fournir une garantie résidentielle ne dispense pas le vendeur de l'obligation légale de divulguer tout problème connu avec la maison.

Les inconvénients des garanties habitation

Un problème majeur avec une garantie à domicile est qu'elle ne couvrira pas les articles qui n'ont pas été correctement entretenus. Ce qui est considéré comme un bon entretien peut être une zone grise importante et est la source de nombreux désaccords entre les sociétés de garantie résidentielle et les détenteurs de garantie. Dans le pire des cas, sociétés de garantie peu scrupuleuses peut utiliser la clause d'entretien inapproprié comme excuse pour refuser des réclamations valides. Dans un autre scénario, le propriétaire et l'entrepreneur qui effectue la visite à domicile peuvent simplement être en désaccord sur ce qui constitue un entretien approprié.

Un autre problème courant est que lorsqu'un propriétaire achète une maison d'occasion, il peut s'agir d'un appareil de chauffage vieux de 10 ans que le propriétaire précédent n'a pas entretenu. À ce stade, peu importe à quel point le nouveau propriétaire essaie de prendre soin de la fournaise à l'avenir, la négligence précédente ne peut pas être corrigée et aucun dommage ne peut être réparé. De plus, les garanties comportent de nombreuses exclusions, ainsi que des limites en dollars par réparation et par an.

Les garanties résidentielles ne sont pas chères par rapport au coût de réparation ou de remplacement de la plupart des composants importants d'une maison, et ce fait est l'un des principaux arguments de vente d'une garantie. Cependant, il peut y avoir de nombreuses années où rien du tout ne tombe en panne ou ne s'use dans la maison. Au cours de ces années, le propriétaire n'obtient rien (sauf, peut-être, la tranquillité d'esprit) en échange de sa prime. Si cet argent avait été mis dans un fonds d'urgence, il aurait rapporté au moins quelques intérêts. De plus, un propriétaire qui essaie d'utiliser la garantie et dont la réclamation est refusée aura probablement l'impression que l'argent dépensé pour la prime et les frais d'appel de service ont été gaspillés.

Les garanties résidentielles éliminent le besoin de trouver un entrepreneur en cas de bris. Cependant, ils éliminent également la liberté de choisir votre propre expert - un entrepreneur indépendant - si vous voulez que la garantie paie pour la réparation ou remplacement. Si vous n'aimez pas l'entrepreneur ou le travail qui est fait, vous êtes coincé. De plus, le propriétaire peut avoir peu ou pas son mot à dire sur le modèle ou la marque d'un
composant de remplacement, bien que le contrat de garantie doive prévoir un article de qualité similaire ou équivalente.

De plus, l'ensemble du processus peut être plus compliqué lorsqu'un tiers (la société de garantie de la maison) est impliqué que si un propriétaire traite directement avec un entrepreneur.

La ligne de fond

Une garantie habitation n'est pas une solution parfaite à la risques et coûts cachés face aux propriétaires. Si un vendeur veut vous en offrir un, cela ne fera certainement pas de mal. Avant d'en acheter un, cependant, lisez les petits caractères dans le contrat de garantie de la maison et examinez attentivement si la garantie est susceptible de porter ses fruits.

Les propriétaires/acheteurs qui se sentiraient plus à l'aise d'avoir une garantie résidentielle — et les vendeurs de maison qui souhaitent offrir une garantie à un acheteur — devraient également faire des recherches approfondies pour trouver un entreprise de garantie habitation réputée qui fait appel à des entrepreneurs réputés et qui paiera les réparations légitimes lorsqu'elles seront nécessaires.