ESPOIR pour les propriétaires Définition

Quel était l'espoir pour les propriétaires?

Le terme ESPOIR pour les propriétaires fait référence à un programme d'aide fédéral conçu pour aider les propriétaires en difficulté financière à la suite de l'effondrement de la marché des prêts hypothécaires à risque En 2008. Soutenu par le Administration fédérale du logement (FHA), la Loi HOPE for Homeowners était l'une des mesures prises par le gouvernement fédéral pour aider à stabiliser la marché du logement et protéger les propriétaires qualifiés contre le défaut de paiement et la saisie.

Le programme a été actif pendant environ trois ans et a pris fin en septembre 2011.

Comprendre HOPE pour les propriétaires

Après le bulle technologique éclater, l'Américain économie a commencé à connaître une croissance. Les taux d'intérêt étaient à des niveaux historiquement bas et immobilier les prix baissaient. Cela a conduit à une augmentation de la demande de logements et de prêts hypothécaires, provoquant un boom sur le marché du logement. Les prêteurs ont commencé à assouplir leurs exigences en matière de prêt, permettant aux consommateurs qui, autrement, ne seraient pas admissibles à un prêt hypothécaire, de contracter des prêts à haut risque.

Mais lorsque le marché s'est effondré, cela a conduit à l'un des plus grands récessions dans l'histoire. Une hausse des taux d'intérêt et des valeurs immobilières a poussé de nombreux propriétaires à faire défaut à leurs mensualités versements hypothécaires. C'est alors que le gouvernement fédéral est intervenu.

Le programme HOPE for Homeowners faisait partie du programme Loi d'urgence sur la stabilisation économique de 2008, qui est devenu loi en tant que la crise des subprimes a culminé en octobre de la même année. Une partie de la loi exigeait du gouvernement qu'il fournisse des garanties de prêt fédérales et des rehaussements de crédit aux propriétaires qui se trouvaient en la détresse financière. Le programme visait à permettre aux propriétaires de se refinancer en prêts hypothécaires abordables à taux fixe de 30 ans. La FHA a promis de garantir de nouveaux prêts hypothécaires jusqu'à 300 milliards de dollars dans le cadre du programme. Il s'est déroulé entre oct. 1er septembre 2008 et sept. 30, 2011.

Afin de se qualifier pour le programme, les propriétaires devaient répondre aux exigences suivantes:

• Les propriétés devaient être occupées par leur propriétaire et le résidence principale; les résidences secondaires et les propriétés de vacances ne comptaient pas.
• L'original hypothèque devait être daté au plus tard le janv. 1, 2008.
• Ils n'auraient pas pu en défaut intentionnellement sur le prêt initial.
• Ils ne pouvaient pas être investis dans plusieurs prêts immobiliers.
• Tous les renseignements sur l'hypothèque d'origine étaient véridiques et vérifiés, y compris le revenu les sources et les détails du travail.
• Ils n'auraient pas pu être condamnés pour fraude.

La participation au programme était volontaire, les propriétaires devaient donc faire une demande pour y participer. De même, tous les prêteurs ont participé à HOPE for Homeowners, mais ceux qui l'ont fait ont été approuvés par la FHA. Dans le cadre du programme, les prêteurs participants étaient tenus de réduire le principal solde de l'hypothèque en cours à 90 % de la valeur à neuf de la propriété.

Considérations particulières

Comme mentionné ci-dessus, les participants au programme ont reçu une hypothèque à taux fixe. Dans certains cas, ce prêt de 30 ans était éligible à une prolongation. L'extension à 40 ans était utile dans les cas où le propriétaire devait transporter une quantité particulièrement dette, ce qui était un problème pour de nombreux propriétaires. L'option de 40 ans permettait donc un paiement hypothécaire mensuel inférieur.

Partage des capitaux propres

Les propriétaires devaient également accepter un programme de partage des capitaux propres. Dans ce cas, les capitaux propres étaient la différence entre le montant du prêt initial et le valeur actuelle de la maison. Si la maison a été vendue ou refinancé après que le propriétaire ait accepté l'aide du programme HOPE for Homeowners, toute valeur nette acquise devait être partagée avec la Federal Housing Administration (FHA). Le montant que le gouvernement a reçu dépendait du temps que le propriétaire a attendu pour vendre ou refinancer.

Si une vente a eu lieu au cours de la première année de participation à HOPE for Homeowners, le gouvernement a reçu 100 % de la équité. Tous les capitaux propres gagnés après la deuxième année ont été divisés selon une échelle mobile. Ainsi, si un propriétaire vendait son biens au cours de la deuxième année suivant le refinancement, ils ont été autorisés à conserver 10 % des capitaux propres. Alors que la FHA a obtenu 90 %, la troisième année, la répartition était de 20 % pour les propriétaires et de 80 % pour la FHA, et ainsi de suite. Après la cinquième année, le propriétaire et la FHA se partagent la valeur nette 50/50.