Qui est un bon candidat pour un prêt hypothécaire inversé Jumbo ?

Les propriétaires âgés désireux de transformer leur l'équité de la maison en espèces constatent souvent qu'un système traditionnel, soutenu par le gouvernement hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) peuvent satisfaire leurs besoins. Cependant, ces programmes soutenus par le gouvernement fédéral hypothèques inversées ne sont pas pour tout le monde. Beaucoup d'Américains ne correspondent pas aux critères de prêt de la Département américain du logement et du développement urbain (HUD) ou exiger un paiement plus important, les incitant à rechercher des solutions alternatives, y compris des financements privés prêts hypothécaires inversés géants.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé Jumbo?

Les prêts hypothécaires inversés géants, qui sont officiellement connus sous le nom de «prêts hypothécaires inversés exclusifs», sont structurées et assurées par des sociétés privées. Cela signifie qu'ils offrent généralement une plus grande flexibilité en termes de conditions d'éligibilité et de limites d'emprunt, entre autres, que les HECM, qui sont le type le plus courant de prêt hypothécaire inversé.

Les HECM sont des prêts hypothécaires inversés garantis par le gouvernement offerts par des prêteurs approuvés par le Administration fédérale du logement (FHA). Ils permettent aux propriétaires âgés d'au moins 62 ans d'emprunter la valeur actuelle de leur maison moins privilèges et ne pas rembourser l'argent jusqu'à ce qu'ils vendent la maison, déménagent ou meurent. Ils peuvent recevoir leurs fonds sous la forme d'un montant forfaitaire, d'une série de versements mensuels réguliers ou d'un ligne de credit.

Les prêts hypothécaires inversés géants fonctionnent essentiellement de la même manière, mais ils comportent moins de restrictions car ce sont des véhicules privés. Cela peut se traduire par des prêts et une accessibilité plus généreux, mais aussi moins de protections et un plus grand risque de se retrouver dans une situation pire le jour du remboursement qu'avec un HECM. Pourtant, les histoires selon lesquelles ce marché est plus sauvage que le Far West sont un peu loin de la vérité. Les prêts hypothécaires inversés géants ne sont pas aussi mauvais que certains le prétendent.

Le resserrement des règles du HUD pour empêcher les HECM de perdre continuellement de l'argent a augmenté la demande de solutions alternatives et augmenté le nombre d'entreprises proposant des prêts hypothécaires inversés géants. Cette concurrence supplémentaire s'est traduite par des conditions plus compétitives, transformant ces prêts quelque peu controversés en une solution valable pour une partie assez importante de la population qui n'est pas desservie par les HECM soutenus par le gouvernement.

À qui s'adressent les prêts hypothécaires inversés Jumbo?

Les prêts hypothécaires inversés géants sont principalement conçus pour répondre aux besoins des personnes ayant beaucoup de capitaux propres immobilisés dans des propriétés qui ont besoin de plus de liquidités qu'un prêt hypothécaire inversé traditionnel peut offrir ou ceux qui veulent simplement puiser dans la valeur nette de leur maison mais ne remplissent pas les conditions quelque peu rigides de HUD.

Les gens qui sont riches en biens, mais pauvres en argent

Les prêts hypothécaires inversés exclusifs ont été surnommés «jumbo» parce qu'ils sont associés à des maisons de grande valeur et à des prêts plus importants.

La limite nationale de prêt sur les HECM a augmenté et, en 2022, se situe à 970 800 $. C'est confortablement au-dessus de la valeur moyenne des maisons en Amérique et devrait répondre à la plupart des besoins. Cependant, peu de gens ont une chance de se rapprocher de ce montant, même s'ils ont au moins autant de capitaux propres immobilisés dans leur maison. Les personnes dont la participation dans une propriété dépasse 1 million de dollars pourraient éventuellement obtenir une plus grande injection de liquidités avec une hypothèque inversée jumbo.

Cela dépend beaucoup de la somme d'argent nécessaire. Les gens recherchent souvent des prêts hypothécaires inversés pour financer une retraite décente et peut-être compenser les insuffisances de leur pension. Alternativement, ils peuvent avoir besoin de payer des frais médicaux, de rénover des maisons pour répondre à l'évolution des besoins en matière de santé et d'âge, ou de rembourser des dettes. Parfois, un HECM ne peut pas couvrir ces besoins, et une hypothèque inversée jumbo est la seule alternative.

Les personnes qui ne peuvent pas se qualifier pour un HECM

Une autre raison clé pour laquelle les propriétaires peuvent acheter une hypothèque inversée jumbo est qu'ils ont de la difficulté à se qualifier pour un HECM. Avoir le soutien du gouvernement signifie que les HECM sont assortis de plus de restrictions. Par exemple, la limite d'âge pour les HECM est de 62 ans, alors que certains jumbos accepteront des candidats dès l'âge de 55 ans.

Un autre obstacle que les HECM imposent concerne les types de propriété. HUD ne sanctionnera ces prêts que sur les maisons qui ont été approuvées par la FHA. Il y a beaucoup plus de clémence avec les jumbos.

Inconvénients des prêts hypothécaires inversés Jumbo

Les prêts hypothécaires inversés géants ne doivent pas être entièrement rejetés, car ils jouent un rôle important en servant une partie du public dont les besoins ne sont pas couverts par les HECM ou d'autres types de prêts. Plus de choix sur le marché est généralement une bonne chose. Cependant, les hypothèques inversées géantes ne sont pas sans défauts. Certains des plus grands inconvénients de ces programmes privés par rapport aux HECM incluent:

• Coûts d'emprunt plus élevés –Les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires inversés géants ont tendance à être plus élevés, car des montants plus importants sont emprunté sur des périodes potentiellement plus longues et le prêteur est responsable si les prix de l'immobilier plomb.
• Potentiellement moins de protections –Les prêteurs ne sont pas obligés d'inclure le type de protections offertes avec les HECM, telles que la protection des conjoints plus jeunes et la sans recours fonctionnalité, même si certains d'entre eux le font.
• Options de paiement moins flexibles –Un HECM vous permet de choisir parmi plusieurs options de paiement, y compris un paiement forfaitaire, une marge de crédit ou un revenu mensuel régulier aussi longtemps que vous vivez dans votre maison. Les prêteurs hypothécaires inversés Jumbo ne sont pas toujours aussi accommodants.
  

L'essentiel

Les prêts hypothécaires inversés géants servent un objectif important, deviennent de plus en plus compétitifs et peuvent parfois être le moyen le plus rentable ou le seul moyen de répondre à vos besoins de liquidités.

Cependant, lorsque vous empruntez cette voie, assurez-vous de peser prudemment chaque proposition, de lire tous les petits caractères avant de signer sur la ligne pointillée, et faire le tour pour obtenir la meilleure offre possible. Bien que le fait de ne pas être pointilleux puisse toujours entraîner une rentrée de fonds décente, cela pourrait éventuellement anéantir les biens que vous avez amassés pour vos héritiers.