Les détails collants derrière la carte de crédit d'Apple

L'événement de lancement de mars 2019 chez Apple Inc. (AAPL) Le siège social de Cupertino, en Californie, était censé être consacré à la plongée plus profonde du fabricant de matériel dans les médias et le divertissement, et c'était le cas. La société a annoncé une nouvelle plate-forme d'abonnement aux jeux (Apple Arcade), une plate-forme de contenu en streaming plus robuste (Apple TV +) et une nouvelle plate-forme d'abonnement premium (Apple News +). L'annonce surprise, cependant, était la Carte Apple, une Mastercard qu'Apple proposera en partenariat avec Goldman Sachs Group Inc. (SG). Cela amène le fabricant de matériel informatique au cœur des services financiers tout en capturant pour toujours ses 1,4 milliard d'utilisateurs dans son écosystème. Comme l'a dit Oprah Winfrey lors de l'événement, "Ils sont dans un milliard de poches, vous tous!"

Les détails de la nouvelle carte Apple

Apple a offert la carte à un groupe restreint d'utilisateurs le 1er août. 6, 2019, avec une sortie plus large plus tard dans le mois. La carte Apple vivra sur votre application Wallet et sera disponible sur tous vos appareils Apple. Il suivra vos dépenses avec des détails tels que les noms des fournisseurs, les dates d'échéance des paiements et les dépenses mensuelles. Il n'y a pas de frais de retard, de frais annuels, de frais internationaux, de frais de solde excédentaire ou de frais d'intérêt plus élevés si vous êtes en retard de paiement. Il n'y avait aucune mention de la AVR lors de la conférence de presse, mais si vous suiviez les petits caractères, vous constateriez qu'il se situe entre 13,24 % et 24,24 %, selon la solvabilité. Bien que le bas de gamme soit bas, les clients avec ce type de crédit peuvent être difficiles à trouver. Le haut de gamme est standard et conforme aux autres cartes de récompenses.

Selon Apple, les récompenses pour l'utilisation de l'Apple Card sont très compétitives: « Chaque fois que les clients utilisent l'Apple Card avec Apple Pay, ils reçoivent 2 % de Daily Cash. Les clients recevront également 3 % de Daily Cash sur tous les achats effectués directement auprès d'Apple, y compris dans les Apple Store, sur l'App Store et pour les services Apple."Compris? 2% sur tous les achats, mais 3% pour acheter plus de services Apple. C'est collant. Si vous pouvez utiliser votre Daily Cash dans plus de jeux sur Apple Arcade ou pour payer vos frais Apple TV+, pourquoi ne le feriez-vous pas? Les récompenses en espèces sont livrées quotidiennement, et mises à votre disposition très rapidement sur le solde de votre carte Apple Cash.

Mais Apple ne veut pas que vous vous retrouviez dans le vortex de la dette de carte de crédit. Apple ne facturera pas de frais de retard, vous vous souvenez? Mais il utilisera l'apprentissage automatique pour suivre vos dépenses et suggérer des moyens de gérer votre dette. Comme le suivi de l'utilisation de l'iPhone que les utilisateurs reçoivent chaque semaine, Apple veut que vous soyez conscient de vos habitudes, tant que ces habitudes sont liées à ses appareils.

Jennifer Bailey, vice-présidente d'Apple Pay, l'a dit beaucoup plus joliment lors de l'événement:

« La carte Apple est conçue pour aider les clients à mener une vie financière plus saine, qui commence par une meilleure compréhension de leurs dépenses afin qu'ils puissent faire plus intelligemment choix avec leur argent, la transparence pour les aider à comprendre combien il en coûtera s'ils veulent payer au fil du temps et les moyens de les aider à rembourser leur équilibre."

Pourquoi maintenant?

L'activité Services d'Apple, qui comprend iTunes, l'App Store et Apple Pay, est l'un des segments à la croissance la plus rapide au sein de l'entreprise, mais il est encore éclipsé par les ventes de matériel. Les services ont réalisé un chiffre d'affaires de 10,9 milliards de dollars au quatrième trimestre 2019, contre 73,4 milliards de dollars pour les produits. Apple ne répartit plus les ventes d'iPhone, mais elles ont baissé de 15 %, selon la société. Certains analystes pensent que les services pourraient un jour représenter une entreprise de 100 milliards de dollars par an, et la carte Apple pourrait être le ticket de platine pour y parvenir.

L'entrée des Big Tech dans les services financiers n'a rien de nouveau. Amazon.com Inc. (AMZN) offre la Carte Amazon Prime avec Visa et il est difficile de faire quoi que ce soit en dehors de la jungle Prime si vous êtes membre. L'Apple Wallet et Apple Pay étaient l'incursion de la société de Cupertino dans les portefeuilles et les paiements numériques, une entreprise de plusieurs milliards de dollars. Mais il lui manquait un produit de paiement plus polyvalent offrant un plus large éventail d'options et ne donnant à ses utilisateurs aucune raison de payer avec autre chose. Apple Pay n'est toujours pas universellement accepté, mais Mastercard l'est.

Pourquoi Goldman Sachs?

Oubliez le fait que les banquiers de Goldman sont peut-être parmi les rares à pouvoir se permettre les nouveaux iPhones. La célèbre institution financière essaie de percer dans la banque de détail depuis plusieurs années. En 2016, il a déployé Marcus, sa banque commerciale, avec une mission similaire à l'Apple Card :

"Les prêts personnels et les comptes d'épargne en ligne Marcus aident les gens à trouver des moyens d'être plus intelligents avec leur argent. Notre objectif est d'aider les clients à faire mieux maintenant et à long terme."

Comme Apple, Marcus propose des prêts personnels sans frais aux clients et est relativement compétitif avec ses comptes chèques et d'épargne. Mais Marcus n'a pas encore établi sa marque en dehors de l'héritage de Goldman Sachs. Cela commence tout juste à le faire avec des initiatives marketing audacieuses dans les grandes villes, mais le lien avec Apple, le spécialiste du marketing et la marque ultime, devrait aider un peu.

« La simplicité, la transparence et la confidentialité sont au cœur de notre philosophie de développement de produits de consommation », a déclaré David M. Solomon, président et PDG de Goldman Sachs, dans le communiqué de presse d'Apple. « Nous sommes ravis de nous associer à Apple sur Apple Card, qui aide les clients à prendre le contrôle de leur vie financière. »

Il y a encore ce mot de "contrôle". Lors de l'émission médiatique de mars à Cupertino, plusieurs dirigeants d'Apple n'arrêtaient pas de mentionner que les utilisateurs ne voulaient pas sauter d'une application à l'autre et d'un appareil à l'autre pour profiter de leurs expériences. Ils veulent du confort et ils le veulent entre leurs mains. Apple a révolutionné la façon dont nous utilisons nos mains au cours de la dernière décennie. L'utilisateur moyen touchant son téléphone des centaines de fois par jour et passant jusqu'à quatre heures à le regarder, l'iPhone est le produit le plus collant. La nouvelle Apple Card vient de le rendre encore plus.