L'assurance protection de prêt vous convient-elle?

L'assurance emprunteur est conçue pour aider les assurés en leur offrant un soutien financier en cas de besoin. Que le besoin soit dû à une invalidité ou au chômage, cette assurance peut aider à couvrir les mensualités du prêt et à protéger l'assuré contre le défaut de paiement.

La politique de protection de prêt porte des noms différents selon l'endroit où elle est offerte. En Grande-Bretagne, elle est souvent appelée assurance maladie accident, assurance chômage, assurance licenciement ou assurance de protection des primes. Ceux-ci offrent tous une couverture très similaire. Aux États-Unis, elle est généralement appelée assurance de protection des paiements (PPI). Les États-Unis offrent plusieurs formes de cette assurance conjointement avec des prêts hypothécaires, des prêts personnels ou des prêts automobiles.

Comment fonctionne l'assurance emprunteur?

L'assurance emprunteur peut aider les assurés à faire face à leurs dettes mensuelles jusqu'à un montant prédéterminé. Ces polices offrent une protection à court terme, offrant une couverture généralement de 12 à 24 mois, selon la compagnie d'assurance et la police. Les avantages de la police peuvent être utilisés pour rembourser des prêts personnels, des prêts automobiles ou des cartes de crédit.

Les polices sont généralement destinées aux personnes âgées de 18 à 65 ans qui travaillent au moment de l'achat de la police. Pour être admissible, l'acheteur doit souvent être employé au moins 16 heures par semaine dans le cadre d'un contrat à long terme ou être indépendant pendant une période déterminée.

Il existe deux types de polices d’assurance prêt hypothécaire.

Politique standard :Cette police ne tient pas compte de l'âge, du sexe, de la profession et des habitudes tabagiques du preneur d'assurance. Le preneur d'assurance peut décider du montant de couverture qu'il souhaite. Ce type de politique est largement disponible auprès des fournisseurs de prêt. Il ne paie qu'après la période d'exclusion initiale de 60 jours. La couverture maximale est de 24 mois.

Politique relative à l'âge :Pour ce type de police, le coût est déterminé par l'âge et le montant de la couverture que le preneur d'assurance souhaite avoir. Ce type de police n'est offert qu'en Grande-Bretagne. La couverture maximale est de 12 mois. Les devis peuvent être moins chers si vous êtes plus jeune car, selon les assureurs, les assurés plus jeunes ont tendance à faire moins de réclamations.

Selon l'entreprise que vous choisissez pour fournir votre assurance, les polices de protection de prêt comprennent parfois un prestation de décès. Pour l'un ou l'autre type de police, le preneur d'assurance paie une prime mensuelle en échange de la sécurité de savoir que la police paiera lorsque le preneur d'assurance n'est pas en mesure de rembourser le prêt.

Les assureurs ont des dates de début de couverture différentes. En règle générale, un assuré peut présenter une réclamation 30 à 90 jours après un chômage ou une incapacité continus à compter de la date de début de la police. Le montant de la couverture dépendra de la police d'assurance.

Quels sont les coûts?

Le coût de l'assurance de protection des paiements dépend de votre lieu de résidence, du type de police que vous choisissez, qu'elle soit standard ou liée à l'âge, et du montant de couverture que vous souhaitez avoir. L'assurance emprunteur peut coûter très cher. Si vous avez un pauvre histoire de credit, vous pourriez finir par payer une prime encore plus élevée pour la couverture.

Si vous pensez que ce type d'assurance est quelque chose dont vous avez besoin, envisagez de rechercher un groupe d'assurance à rabais qui offre ce service. Les primes des grandes banques et des prêteurs sont généralement plus élevées que celles des courtiers indépendants, et la grande majorité des polices sont vendues lors de la souscription d'un prêt. Vous avez la possibilité de souscrire l'assurance séparément à une date ultérieure, ce qui peut vous faire économiser des centaines de dollars.

Lors de l'achat d'une police avec une hypothèque, une carte de crédit ou tout autre type de prêt, un prêteur peut ajouter le coût de l'assurance du prêt, puis facturer des intérêts sur les deux, ce qui pourrait potentiellement doubler le coût de emprunt. Obtenez la politique qui s'applique le mieux à vos besoins et à votre situation actuelle; sinon, vous pourriez finir par payer plus que nécessaire.

Avantages et inconvénients d'une protection de prêt

Selon la façon dont vous recherchez les différentes polices, avoir une police de protection de prêt peut être rentable lorsque vous choisissez une police peu coûteuse et qui vous offrira une couverture qui vous convient.

En terme de cote de crédit, avoir une police d'assurance de protection de prêt aide à maintenir votre pointage de crédit actuel, car la police vous permet de vous tenir au courant des paiements de prêt. En vous permettant de continuer à payer vos prêts en temps de crise financière, votre pointage de crédit n'est pas affecté.

Avoir ce type d'assurance n'aide pas nécessairement à faire baisser les taux d'intérêt des prêts. Lorsque vous magasinez pour une police, méfiez-vous des fournisseurs de prêts qui essaient de donner l'impression que les intérêts de votre prêt diminueront si vous souscrivez également une police d'assurance de protection des paiements par leur intermédiaire. Ce qui se passe réellement, dans ce cas, c'est que le taux d'intérêt du prêt diffère du nouveau taux "inférieur" est verrouillé sur la politique de protection de prêt, donner l'illusion que le taux d'intérêt de votre prêt a baissé, alors qu'en fait les frais viennent d'être transférés à l'assurance emprunteur politique.

A quoi faut-il faire attention

Il est important de souligner qu'il n'est pas nécessaire que la couverture PPI soit approuvée pour un prêt. Certains fournisseurs de prêt vous le font croire, mais vous pouvez certainement faire vos achats auprès d'un fournisseur d'assurance indépendant plutôt que d'acheter un plan de protection des paiements de la société qui a initialement accordé le prêt.

Une police d'assurance peut contenir de nombreuses clauses et exclusions; vous devriez les examiner tous avant de déterminer si une politique particulière vous convient. Pour ceux qui travaillent à temps plein avec des avantages sociaux, vous n'aurez peut-être même pas besoin de ce type d'assurance, car de nombreux employés sont couverts par leur emploi, ce qui offre invalidité et les indemnités de maladie pendant six mois en moyenne.

Lors de l'examen des clauses et des exclusions de la police, assurez-vous que vous êtes admissible à soumettre des réclamations. La dernière chose que vous voulez arriver lorsque l'inattendu se produit est de découvrir que vous n'êtes pas qualifié pour soumettre une réclamation. Malheureusement, certaines entreprises sans scrupules vendent des polices à des clients qui ne sont même pas admissibles. Soyez toujours bien informé avant de signer un contrat.

Assurez-vous de connaître toutes les modalités, conditions et exclusions de l’assurance protection de prêt. Si cette information se trouve sur le site Web de l'assureur, imprimez-la. Si les informations ne sont pas répertoriées sur le site Web, demandez au fournisseur de vous les envoyer par télécopie, par courrier électronique ou par courrier avant de vous inscrire. Toute entreprise éthique est plus que disposée à le faire pour un client potentiel. Si l'entreprise hésite de quelque façon que ce soit, passez à un autre fournisseur.

Les politiques diffèrent, alors examinez attentivement la politique. Certains ne vous permettent pas de recevoir un paiement dans les circonstances suivantes:

• Si votre travail est à temps partiel
• Si vous êtes travailleur autonome
• Si vous ne pouvez pas travailler à cause d'un condition médicale préexistante
• Si vous ne travaillez que sur un contrat à court terme
• Si vous êtes incapable de travailler à un autre emploi que votre emploi actuel

Comprenez quels problèmes de santé sont exclus de la couverture. Par exemple, étant donné que les maladies sont diagnostiquées plus tôt, des maladies telles que le cancer, les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux peuvent ne pas servir de réclamation. pour le preneur d'assurance, car ils ne sont pas considérés comme aussi critiques qu'ils l'auraient été il y a des années lorsque la technologie médicale n'était pas aussi Avancée.

La ligne de fond

Lorsque vous recherchez un prêt ou un PPI, lisez toujours attentivement les termes, conditions et exclusions de la police avant de vous engager. Recherchez une entreprise réputée. Une façon est de contacter le service de défense des consommateurs où vous vivez. Un groupe de défense des consommateurs devrait être en mesure de vous orienter vers des fournisseurs éthiquement responsables.

Examinez en détail votre situation financière particulière pour vous assurer que souscrire une police est la meilleure approche pour vous. Une politique de protection de prêt ne convient pas nécessairement à la situation de tout le monde. Déterminez pourquoi vous pourriez en avoir besoin; regarde si tu en as d'autres sources de revenus d'urgence soit des économies de votre travail ou d'autres sources.

Passez en revue toutes les exclusions et clauses. L'assurance est-elle rentable pour vous? Êtes-vous confiant et à l'aise avec l'entreprise qui gère votre police? Ce sont toutes des questions qui doivent être abordées avant de prendre une décision aussi importante.