Guide d'assurance-vie pour les polices et les entreprises

Qu'est-ce que l'assurance-vie?

L'assurance-vie est un contrat entre un assureur et un preneur d'assurance. Une police d'assurance-vie garantit que l'assureur verse une somme d'argent aux bénéficiaires désignés lorsque le le preneur d'assurance assuré décède, en contrepartie des primes payées par le preneur d'assurance au cours de sa durée de vie.

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• Meilleur dans l'ensemble :Prudentiel
• Meilleur numéro instantané :La vie à la ferme d'État
• Meilleure valeur:Transamérique
• Meilleure vie entière :Mutuelle du Nord-Ouest
• Meilleures politiques de durée :La vie new-yorkaise
• Idéal pour aucun examen médical :Mutuelle d'Omaha
• Idéal pour les militaires :États-Unis

Qui devrait acheter une assurance-vie?

L'assurance-vie fournit un soutien financier aux personnes à charge survivantes ou à d'autres bénéficiaires après le décès d'un assuré. Voici quelques exemples de personnes qui pourraient avoir besoin d'une assurance-vie:

• Parents avec des enfants mineurs—Si un parent décède, la perte de son revenu ou de ses compétences en matière de soins pourrait créer des difficultés financières. L'assurance-vie peut garantir que les enfants auront les ressources financières dont ils ont besoin jusqu'à ce qu'ils puissent subvenir à leurs besoins.
• Parents d'enfants adultes ayant des besoins spéciaux—Pour les enfants qui ont besoin de soins à vie et qui ne seront jamais autonomes, l'assurance-vie peut garantir que leurs besoins seront satisfaits après le décès de leurs parents. Le capital-décès peut être utilisé pour financer une besoins spéciaux confiance qu'une fiduciaire gérera au profit de l'enfant majeur.
• Adultes qui possèdent ensemble des biens— Marié ou non, si le décès d'un adulte signifie que l'autre n'a plus les moyens de payer le prêt, l'entretien et les impôts sur la propriété, l'assurance-vie peut être une bonne idée. Un exemple serait un couple de fiancés qui a contracté une hypothèque conjointe pour acheter leur première maison.
• Parents âgés qui souhaitent léguer de l'argent aux enfants adultes qui s'occupent d'eux— De nombreux enfants adultes font des sacrifices en s'absentant du travail pour s'occuper d'un parent âgé qui a besoin d'aide. Cette aide peut également inclure un soutien financier direct. L'assurance-vie peut aider à rembourser les frais de l'enfant adulte lorsque le parent décède.
• Jeunes adultes dont les parents ont contracté une dette de prêt étudiant privé ou ont cosigné un prêt pour eux—Les jeunes adultes sans personne à charge ont rarement besoin d'une assurance-vie, mais si un parent doit assumer une dette de l'enfant après son décès, l'enfant peut vouloir avoir suffisamment d'assurance-vie pour rembourser cette dette.
• Les jeunes adultes qui veulent verrouiller des taux bas— Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vos primes d'assurance sont basses. Un adulte d'une vingtaine d'années peut acheter une police même sans avoir de personnes à charge si l'on s'attend à en avoir à l'avenir.
• Les familles aisées qui s'attendent à devoir des impôts sur les successions— L'assurance-vie peut fournir des fonds pour couvrir les impôts et conserver intacte la valeur totale de la succession.
• Les familles qui peuvent’t payer les frais d'enterrement et d'enterrement—Une petite police d'assurance-vie peut fournir des fonds pour honorer le décès d'un être cher.
• Entreprises avec des employés clés—Si le décès d'un employé clé, comme un PDG, créait de graves difficultés financières pour une entreprise, cette entreprise peut avoir un intérêt assurable qui lui permettra d'acheter un police d'assurance-vie sur cet employé.
• Retraités mariés—Au lieu de choisir entre un versement de pension qui offre une prestation de conjoint et une autre qui n'en offre pas, les retraités peuvent choisir d'accepter leur pension complète et d'utiliser une partie de l'argent pour acheter une assurance-vie au profit de leurs conjoint. Cette stratégie s'appelle maximisation des retraites.

Comment fonctionne l'assurance-vie

Une police d'assurance-vie comporte deux éléments principaux: une prestation de décès et une prime. L'assurance-vie temporaire comporte ces deux volets, mais les polices d'assurance-vie permanente ou entière ont également un volet valeur de rachat.

1. Prestation de décès-Le prestation de décès ou la valeur nominale est le montant d'argent que la compagnie d'assurance garantit aux bénéficiaires identifiés dans la police lorsque l'assuré décède. L'assuré peut être un parent et les bénéficiaires peuvent être leurs enfants, par exemple. L’assuré choisira le montant de capital-décès souhaité en fonction des besoins futurs estimés des bénéficiaires. La compagnie d'assurance déterminera s'il y a un intérêts assurables et si la personne à assurer est admissible à la couverture en fonction des souscription exigences liées à l'âge, à la santé et à tout activités dangereuses auquel participe la personne à assurer.
2. Prime—Primes sont l'argent que le preneur d'assurance paie pour l'assurance. L'assureur doit verser le capital-décès au décès de l'assuré si le preneur d'assurance paie les primes requises et que les primes sont déterminé en partie par la probabilité que l'assureur doive payer la prestation de décès de la police en fonction de la vie de l'assuré attente. Les facteurs qui influencent l'espérance de vie comprennent l'âge, le sexe, les antécédents médicaux, les risques professionnels et les loisirs à haut risque de l'assuré. Une partie de la prime sert également aux frais d'exploitation de la compagnie d'assurance. Les primes sont plus élevées sur les polices avec des prestations de décès plus importantes, les personnes qui présentent un risque plus élevé et les polices permanentes qui accumulent une valeur de rachat.
3. Valeur de rachat-Le valeur en espèces de l'assurance-vie permanente sert à deux fins. Il s'agit d'un compte d'épargne que le preneur d'assurance peut utiliser du vivant de l'assuré; l'argent s'accumule sur une base d'imposition différée. Certaines polices peuvent avoir des restrictions sur les retraits selon la façon dont l'argent doit être utilisé. Par exemple, le preneur d'assurance peut contracter un prêt sur la valeur de rachat de la police et devoir payer des intérêts sur le capital du prêt. Le preneur d'assurance peut également utiliser la valeur de rachat pour payer des primes ou souscrire une assurance complémentaire. La valeur de rachat est un avantage vivant qui reste acquis à la compagnie d'assurance lorsque l'assuré décède. Tout prêt en cours par rapport à la valeur de rachat réduira le capital-décès du contrat.

Types d'assurance-vie

De nombreux types d'assurance-vie sont disponibles pour répondre à toutes sortes de besoins et de préférences.

• Vie Temporaire—Durée de vie l'assurance dure un certain nombre d'années, puis prend fin. Vous choisissez la durée lors de la souscription du contrat. Les termes courants sont 10, 20 ou 30 ans. Le meilleure assurance vie temporaire les politiques équilibrent abordabilité et solidité financière à long terme.
• Niveau Terme— Les primes sont les mêmes chaque année.
• Durée croissante— Les primes sont moins élevées quand on est plus jeune et augmentent avec l'âge. C'est ce qu'on appelle aussi "mandat annuel renouvelable.”
• Remboursement de la prime—Remboursement de la prime Les polices (ROP) comprennent un mécanisme d'épargne intégré. Vous paierez un taux forfaitaire pour la durée de votre police, mais contrairement à l'assurance-vie temporaire traditionnelle, vous serez remboursé à la fin de la durée.
• Permanent—Ceci reste en vigueur pendant toute la vie de l'assuré, sauf si le preneur d'assurance cesse de payer les primes ou rachète le contrat. C'est généralement plus cher que le terme.
• Prime unique-Dans ce cas le preneur d'assurance paie la totalité de la prime à l'avance au lieu d'effectuer des paiements mensuels, trimestriels ou annuels.
• Toute la vie—Toute la vie L'assurance est un type d'assurance-vie permanente qui accumule une valeur de rachat.
• Vie Universelle—Un type d'assurance-vie permanente avec une composante valeur de rachat qui rapporte des intérêts, vie universelle l'assurance a des primes qui sont comparables à l'assurance-vie temporaire. Contrairement à l'assurance vie temporaire et vie entière, les primes et la prestation de décès peuvent être ajustées au fil du temps.
• Universelle garantie— Il s'agit d'un type d'assurance vie universelle qui ne crée pas de valeur de rachat et dont les primes sont généralement inférieures à celles de l'assurance vie entière.
• Variable Universel-Avec variable universel assurance-vie, le preneur d'assurance est autorisé à investir la valeur de rachat de la police.
• Indexé Universel—Il s'agit d'un type d'assurance-vie universelle qui permet au preneur d'assurance de bénéficier d'un taux de rendement fixe ou indexé sur les actions sur la composante valeur de rachat.
• Inhumation ou dépenses finales—Il s'agit d'un type d'assurance-vie permanente qui comporte une petite prestation de décès. Malgré les noms, les bénéficiaires peuvent utiliser le capital-décès à leur guise.
• Émission garantie—Un type d'assurance-vie permanente disponible pour les personnes ayant des problèmes de santé qui les rendraient autrement non assurables, assurance-vie à émission garantie ne versera pas de capital-décès pendant les deux premières années pendant lesquelles la police est en vigueur (sauf si le décès est accidentel) en raison du risque élevé d'assurer le personne. Cependant, l'assureur restituera les primes de la police plus les intérêts aux bénéficiaires si l'assuré décède au cours de cette période.

Avenants d'assurance-vie

De nombreuses compagnies d'assurance offrent aux assurés la possibilité de personnaliser leurs polices en fonction de leurs besoins. Les avenants sont la façon la plus courante pour les assurés de modifier leur plan. Il y a beaucoup de cavaliers, mais la disponibilité dépend du fournisseur. Le preneur d'assurance paiera généralement une prime supplémentaire pour chaque avenant ou des frais pour exercer l'avenant, bien que certaines polices incluent certains avenants dans leur prime de base.

• Le avenant capital décès accidentel offre une couverture d'assurance-vie supplémentaire en cas de décès accidentel de l'assuré.
• Le renonciation à l'avenant premium soulage le preneur d'assurance du paiement des primes si l'assuré devient invalide et incapable de travailler.
• L'avenant de revenu d'invalidité verse un revenu mensuel dans le cas où le preneur d'assurance devient incapable de travailler pendant plusieurs mois ou plus en raison d'une maladie ou d'une blessure grave.
• Lors du diagnostic d'une maladie en phase terminale, le avenant capital décès accéléré permet à l'assuré de percevoir une partie ou la totalité de la prestation de décès.
• L'avenant soins de longue durée est un type de capital-décès accéléré qui peut être utilisé pour payer des soins en maison de retraite, une résidence-services ou des soins à domicile lorsque l'assuré a besoin d'aide pour activités de la vie quotidienne, comme prendre un bain, manger et aller aux toilettes.
• Un avenant d'assurabilité garantie permet au preneur d'assurance de souscrire une assurance complémentaire à une date ultérieure sans examen médical.

Combien d'assurance-vie acheter

Avant de faire une demande d'assurance-vie, vous devez analyser votre situation financière et déterminer combien d'argent vous être tenu de maintenir le niveau de vie de vos bénéficiaires ou de répondre au besoin pour lequel vous achetez un politique.

Par exemple, si vous êtes le principal gardien et que vous avez des enfants de deux et quatre ans, vous voudriez suffisamment d'assurance pour couvrir vos responsabilités de garde jusqu'à ce que vos enfants soient grands et capables de subvenir à leurs besoins eux-mêmes. Vous pouvez rechercher le coût d'embauche d'une nounou et d'une femme de ménage, ou d'utiliser une garderie commerciale et un service de nettoyage, puis peut-être ajouter de l'argent pour l'éducation. Additionnez ce que ces coûts seraient au cours des 16 prochaines années environ, ajoutez-en plus pour l'inflation, et c'est la prestation de décès que vous voudrez peut-être acheter, si vous pouvez vous le permettre.

Admissibilité à l'assurance-vie

Les assureurs évaluent chaque candidat à l'assurance-vie au cas par cas, et avec des centaines d'assureurs parmi lesquels choisir, presque tout le monde peut trouver une politique abordable qui répond au moins partiellement à leurs besoins. En 2018, il y avait 841 sociétés d'assurance-vie et de rentes aux États-Unis, selon l'Insurance Information Institute.

En plus de cela, de nombreuses compagnies d'assurance-vie vendent plusieurs types et tailles de polices, et certaines se spécialisent dans la satisfaction de besoins spécifiques, comme les polices pour les personnes souffrant de maladies chroniques. Il existe également des courtiers qui se spécialisent dans l'assurance-vie et qui connaissent l'offre des différentes compagnies. Les demandeurs peuvent travailler gratuitement avec un courtier pour trouver l'assurance dont ils ont besoin. Cela signifie que presque tout le monde peut souscrire à un type de police d'assurance-vie s'il cherche suffisamment et est prêt à payer un prix suffisamment élevé ou à accepter une prestation de décès peut-être moins qu'idéale.

L'assurance n'est pas réservée aux personnes en bonne santé et riches, et parce que le secteur de l'assurance est beaucoup plus vaste que de nombreux consommateurs ne le pensent, obtenir une assurance-vie peut être possible et abordable même si des demandes antérieures ont été refusées ou des devis ont été inabordable.

En général, plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus il sera facile d'être admissible à l'assurance-vie, et plus vous êtes âgé et en moins bonne santé, plus ce sera difficile. Certains choix de mode de vie, comme la consommation de tabac ou la pratique de passe-temps à risque comme le parachutisme, rendent également plus difficile l'admissibilité ou conduisent à des taux plus élevés.

Utilisations supplémentaires pour l'assurance-vie

La plupart des gens utilisent l'assurance-vie pour fournir de l'argent aux bénéficiaires qui subiraient des difficultés financières au décès de l'assuré. Cependant, pour les particuliers fortunés, les avantages fiscaux de l'assurance-vie, notamment la croissance à imposition différée de valeur de rachat, les dividendes libres d'impôt et les prestations de décès libres d'impôt, peuvent fournir des Opportunités.

Financement de la retraite—Les polices comportant une valeur de rachat ou une composante de placement peuvent constituer une source de revenu de retraite. Cette opportunité peut s'accompagner de frais élevés et d'un capital-décès inférieur, ce n'est donc peut-être qu'une bonne option pour les personnes qui ont maximisé d'autres comptes d'épargne et de placement fiscalement avantageux. La stratégie de maximisation des pensions décrite plus haut est une autre façon d'utiliser l'assurance-vie pour financer la retraite.

Éviter les impôts—Le capital-décès d'une police d'assurance-vie est généralement libre d'impôt. Les personnes fortunées achètent parfois une assurance vie permanente au sein d'une fiducie aider à payer les droits de succession qui seront dus à leur décès. Cette stratégie permet de préserver la valeur de la succession pour leurs héritiers. Évasion fiscale est une stratégie respectueuse de la loi pour minimiser sa responsabilité fiscale et ne doit pas être confondue avec évasion fiscale, ce qui est illégal.

Emprunter de l'argent—La plupart des assurances-vie permanentes accumulent une valeur de rachat sur laquelle le titulaire de police peut emprunter. Techniquement, vous empruntez de l'argent à la compagnie d'assurance et utilisez votre valeur de rachat comme garantie. Contrairement à d'autres types de prêts, la cote de crédit de l'assuré n'est pas un facteur. Les conditions de remboursement peuvent être flexibles et les intérêts du prêt sont reversés sur le compte de valeur de rachat du preneur d'assurance. Les avances sur contrat peuvent toutefois réduire le capital-décès du contrat.