Définition de l'hypothèque fermée
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire fermé?
Une hypothèque fermée (également appelée « hypothèque fermée ») est un type restrictif de hypothèque qui ne peuvent pas être payés d'avance, renégociés ou refinancés sans payer des frais de rupture ou d'autres pénalités au prêteur.
Ce type de prêt hypothécaire convient aux acheteurs de maison qui n'ont pas l'intention de déménager de sitôt et qui accepteront un engagement à plus long terme en échange d'un taux d'intérêt plus bas. Les hypothèques fermées interdisent également la mise en gage collatéral qui a déjà été promis à une autre partie.
Ceux-ci peuvent être contrastés avec hypothèques à durée indéterminée.
Points clés à retenir
- Une hypothèque fermée impose plusieurs restrictions à l'emprunteur en échange d'un taux d'intérêt inférieur.
- Les limitations peuvent inclure des pénalités pour remboursement anticipé ou l'interdiction aux emprunteurs d'utiliser la valeur nette de leur maison pour obtenir une hypothèque ou une marge de crédit supplémentaire.
- Si ces restrictions sont violées, l'emprunteur devra payer des pénalités.
- Les hypothèques fermées sont généralement moins risquées pour les prêteurs.
Comprendre les prêts hypothécaires à capital fixe
Une hypothèque fermée peut avoir une durée fixe ou taux d'intérêt variable, mais comporte plusieurs restrictions pour l'emprunteur. Par exemple, les hypothèques fermées empêchent l'emprunteur d'utiliser le l'équité de la maison ils ont construit comme garantie pour un financement supplémentaire. Ainsi, si un emprunteur a contracté depuis 15 ans une hypothèque fermée de 30 ans et a remboursé la moitié de sa dette, il ne peut pas contracter de prêt sur valeur domiciliaire ou toute autre forme de financement sans l'autorisation du prêteur d'origine et en payant les frais de rupture. De plus, l'emprunteur d'un prêt hypothécaire fermé fera face à une pénalité pour remboursement anticipé s'ils remboursent le capital de leur hypothèque par anticipation.
Une hypothèque ouverte, en revanche, peut être remboursée par anticipation mais aura un taux d'intérêt plus élevé, tandis qu'une hypothèque convertible mélange les caractéristiques des hypothèques fermées et ouvertes.
Les prêteurs peuvent offrir des prêts hypothécaires à capital fixe comme moyen d'atténuer les risques lors de l'octroi de financement à l'emprunteur. L'emprunteur devrait-il défaut sur l'hypothèque, ou faire faillite, en ayant une hypothèque fermée, le prêteur peut être assuré qu'il n'y aura pas d'autres prêteurs qui peuvent réclamer la maison en garantie. En échange, le prêteur offrant l'hypothèque fermée pourrait structurer l'accord pour accorder à l'emprunteur des taux d'intérêt plus bas.
autres considérations
Si un propriétaire peut contracter un prêt sur valeur domiciliaire—par exemple, si leur hypothèque principale est à durée indéterminée—le nouveau financement pourrait être classé comme une hypothèque de deuxième rang à capital fixe. Contrairement à un marge de crédit sur valeur domiciliaire, ce type de financement ne peut pas être étendu pour permettre à l'emprunteur de retirer encore plus d'argent contre le logement.
Les acheteurs de maison qui envisagent un prêt hypothécaire à durée indéterminée devraient examiner attentivement les conditions et en comprendre toute l'étendue. Bien que les taux d'intérêt plus bas sur l'hypothèque puissent être attrayants, le compromis est que les emprunteurs seront limités dans la façon dont ils structurent leurs finances. Par exemple, un emprunteur qui souhaite rembourser son prêt par anticipation pour économiser sur les frais d'intérêt sera plutôt confronté à une pénalité ou se verra obligé de payer les intérêts en cours pendant toute la durée de l'hypothèque.