Qu'est-ce qu'un accélérateur hypothécaire?
Qu'est-ce qu'un accélérateur hypothécaire?
Un accélérateur hypothécaire est un type de hypothèque programme de prêt qui ressemble à la combinaison d'un prêt sur valeur domiciliaire et un compte courant. Les chèques de paie des emprunteurs sont déposés directement dans le compte hypothécaire, et ce montant réduit le solde de l'hypothèque. Ensuite, au fur et à mesure que les chèques sont émis sur le compte au cours du mois, le solde hypothécaire augmente. Tout montant déposé dans le compte qui n'est pas retiré par le processus d'écriture de chèque est appliqué au solde hypothécaire à la fin du mois à titre de remboursement du principal du prêt.
Les prêts accélérateurs hypothécaires ont été commercialisés pour la première fois aux États-Unis au milieu des années 2000. Bien que leur popularité ait augmenté aux États-Unis, ils sont plus largement utilisés en Australie, au Royaume-Uni et au Canada.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire accéléré est un programme hypothécaire qui vise à aider le propriétaire à rembourser son hypothèque plus rapidement qu'un prêt plus traditionnel.
- L'attrait de ce type de prêt est qu'un remboursement plus rapide signifie que l'argent est économisé sous la forme de moins d'intérêts dus sur la durée du prêt.
- En revanche, ces prêts ont souvent des taux d'intérêt et des frais annuels plus élevés et pourraient être problématiques pour les emprunteurs à faible revenu.
- Avec un programme, une hypothèque est financée avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC); les chèques de paie sont déposés sur le compte HELOC; les dépenses mensuelles sont déduites de l'HELOC, et ce qui reste à la fin du mois va à l'hypothèque.
Comment fonctionne un accélérateur hypothécaire
Un prêt hypothécaire accéléré est très différent d'un prêt traditionnel sur 30 ans hypothèque à taux fixe. Dans un programme d'accélération hypothécaire, les acheteurs de maison reçoivent un taux variable marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) au lieu d'un prêt à taux fixe pour leur première hypothèque. De nombreux prêteurs offrent l'accélérateur pour l'achat de maisons neuves ainsi que pour le refinancement d'un prêt hypothécaire existant.
Un titulaire d'une hypothèque traditionnelle peut accomplir la même retraite anticipée du capital que dans le cadre d'un programme d'accélération hypothécaire, et ainsi raccourcir la durée de l'hypothèque et réaliser des économies d'intérêts en effectuant des paiements de capital imprévus sur l'amortissement traditionnel hypothèque.
Les programmes de prêts hypothécaires accélérés présentent un certain nombre d'avantages potentiels. L'une de leurs caractéristiques les plus attrayantes est le dépôt du chèque de paie d'un emprunteur sur le compte hypothécaire. Parce qu'il réduit l'encours mensuel moyen principal solde de l'hypothèque sur laquelle des intérêts sont facturés. Ceci est vrai même lorsque le solde du capital à la fin du mois est égal à ce qu'il était au début du mois.
Un autre avantage est que les intérêts s'accumulent quotidiennement dans le cadre du plan. De plus, le montant du chèque de paie qui reste sur le compte à la fin du mois peut être plus élevé que ce qui serait versé sur le solde du capital de l'hypothèque dans le cadre d'un amortissement traditionnel hypothèque. Lorsque c'est le cas, le capital est remboursé par anticipation, ce qui réduit la durée totale de l'hypothèque et permet d'économiser sur les intérêts.
Limites des prêts hypothécaires accélérés
Les prêts hypothécaires accélérés sont généralement les plus appropriés pour les emprunteurs qui ont toujours plus d'argent entrant que sortant. Les emprunteurs qui ont des flux de trésorerie négatifs augmenteraient continuellement leur dette hypothécaire.
Un inconvénient potentiel du programme de prêts hypothécaires accélérés est qu'il peut entraîner un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt hypothécaire traditionnel. Cela est particulièrement vrai dans un environnement de taux en hausse car ce type de prêt a une taux variable.