Les nouvelles politiques de soins de longue durée offrent de l'argent pour vieillir chez soi

À mesure que le marché des soins de longue durée (SLD) évolue, certains assureurs se tournent vers des produits hybrides qui aident les assurés vieillissent en place et évitent les maisons de retraite ou les résidences services pendant une période plus longue temps. La tendance peut non seulement profiter aux assurés qui préfèrent rester chez eux, mais pourrait signifier de grosses économies pour les assureurs eux-mêmes.

Comment fonctionnent les nouvelles politiques

Les nouvelles polices hybrides sont des produits d'assurance-vie avec avenants SLD et une composante en espèces que les assurés peuvent dépenser en ils jugent bon pour les services de SLD et parfois pour les options de soins non traditionnels, tels que les soins prodigués par les membres de la famille et copains. Ils sont beaucoup plus flexibles que les politiques de SLD classiques.

En général, les produits hybrides offrent des prestations de SLD si le preneur d'assurance en a besoin et une prestation de décès d'assurance-vie s'ils n'en ont pas besoin. Il ne s'agit donc pas d'une proposition à utiliser ou à perdre.

Des polices hybrides sont actuellement disponibles auprès de sociétés telles que Brighthouse Financial, Nationwide, Securian Financial, River Source Life Insurance et Lincoln. Financial Group, qui est récemment devenu le premier transporteur à proposer une police hybride avec une composante variable liée à la performance du marché - et donc du marché risque.

La politique MoneyGuard Market Advantage de Lincoln est la première de l'industrie assurance vie variable police avec extension des prestations de SLD cavalier. La police prévoit des « espèces de soins flexibles », qui permettent aux assurés d'utiliser jusqu'à 50 % de leur prestation quotidienne maximale, sans avoir besoin de reçus, pour payer les aidants comme les membres de la famille.

Les polices de Securian, Nationwide et Brighthouse offrent également des prestations en espèces. Avec l'hybride LTC de Nationwide, CareMatters, par exemple, les fonds peuvent être utilisés de n'importe quelle manière, peut-être pour une rampe d'accès pour fauteuil roulant, pour payer les tâches ménagères comme le nettoyage ou tondre, ou pour payer un aidant naturel, comme un membre de la famille qui manque de travail pour fournir ces soins, selon le porte-parole de Nationwide Charley Gillespie.

"Les tarificateurs reconnaissent que les consommateurs veulent être à la maison pour recevoir des soins, et les consommateurs veulent avoir la flexibilité de permettre à quiconque de leur prodiguer des soins", a déclaré Gillespie.

Le gagnant-gagnant du vieillissement sur place

Les politiques qui couvrent certains types de soins à domicile ne sont pas un nouveau concept. Les dernières données de l'American Association for Long-Term Care Insurance montrent que 51,5% des nouvelles réclamations d'assurance SLD ont payé pour les soins au domicile de l'assuré. Cependant, de nombreuses polices ne paieront pas si les soins sont fournis par un membre de la famille.

Les assureurs se rendent compte que la capacité de rester dans leurs maisons et communautés avec des membres de la famille et d'autres potentiels soignants à proximité est non seulement ce que souhaitent de nombreux assurés, mais cela peut également jouer un rôle important dans la maîtrise des coûts des sinistres vers le bas.

En plus d'être potentiellement isolants, les soins en maison de retraite sont l'option la plus coûteuse. Le coût moyen d'une chambre privée dans une maison de retraite est de 290 $ par jour, ou 105 850 $ par an, selon l'American Council on Aging. Il peut être inférieur dans certaines régions mais beaucoup plus élevé dans d'autres: 500 $ par jour ou 182 500 $ par an dans la région de San Francisco, par exemple.

En revanche, une femme au foyer (qui fournit des services comme la cuisine et le ménage) coûte en moyenne 24,50 $ l'heure, tandis qu'une aide à domicile (qui fournit plus de soins personnels mais pas de soins médicaux) gagne en moyenne 25 $ par an. heure. Dans les deux cas, ils peuvent n'être nécessaires que quelques heures par jour pour qu'une personne puisse rester chez elle plutôt que de déménager dans une maison de soins infirmiers ou Facilité de vie assistée.

Les assureurs s'appuient également sur les enseignements tirés d'organisations telles que Friends Life Care Partners, une entreprise de « soins continus » basée en Pennsylvanie communauté de retraités sans murs" dont les membres restent chez eux et reçoivent tous les soins à domicile et services connexes nécessaires au fur et à mesure qu'ils âge. Il utilise une variété d'outils d'évaluation pour mesurer le risque de chute ou d'accident vasculaire cérébral chez les membres, puis s'attaque à ce risque, par exemple en recommander le Tai Chi pour l'équilibre ou la thérapie physique pour renforcer la construction, avant un incident de santé qui pourrait nécessiter des soins en maison de retraite ça peut arriver. Moins de 3% des membres sont dans des maisons de soins infirmiers ou des résidences-services, selon la présidente de l'organisation, Carol Barbour.

Un certain nombre d'assureurs ont actuellement des programmes pilotes pour tester la valeur d'interventions similaires auprès de leurs assurés de SLD. Jusqu'à présent, les résultats ont été encourageants, ce qui suggère que de telles initiatives pourraient être la prochaine grande tendance dans le monde de l'assurance dépendance.