Demander un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC en 2021

Si vous possédez une maison depuis un certain temps déjà, vous savez que c'est plus qu'un simple morceau du rêve américain. Il peut également s'agir de l'actif le plus précieux que vous possédez, un actif dont vous pouvez tirer parti lorsque vous avez besoin d'emprunter de l'argent, soit par le biais d'un prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Voici ce que vous devez savoir pour en faire la demande.

Prêts sur valeur domiciliaire vs. HELOCs

Lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent, un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC sont garantis par l'élément peut-être le plus important de collatéral vous pouvez offrir—votre maison. Tant que vous avez équité chez vous, c'est-à-dire la différence entre le montant que vous devez actuellement sur votre hypothèque et la valeur actuelle de votre maison sur le marché, vous pouvez puiser dans un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC pour une partie de cette valeur nette. Voici en quoi les deux diffèrent:

Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire?

Les prêts sur valeur domiciliaire fonctionnent un peu comme les autres types de prêts. Lorsqu'il est approuvé par un prêteur, l'emprunteur reçoit l'intégralité du prêt en un seul versement. L'emprunteur peut dépenser l'argent comme il l'entend, comme pour la consolidation de dettes, le paiement de factures d'urgence ou un projet de rénovation domiciliaire. L'emprunteur doit alors rembourser le prêt au moyen d'une série de versements programmés. La durée d'un prêt sur valeur domiciliaire peut durer de cinq à 30 ans.

Les prêts sur valeur domiciliaire ont une durée fixe taux d'intérêt. Ce taux sera généralement inférieur à celui que l'emprunteur pourrait obtenir sur d'autres types de prêts, car l'utilisation de la maison comme garantie fait du prêt un pari plus sûr pour le prêteur.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont aussi communément appelés hypothèques de deuxième rang ou des prêts à tempérament sur valeur domiciliaire.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)?

Si les prêts sur valeur domiciliaire fonctionnent comme les prêts traditionnels, alors une ligne de crédit sur valeur domiciliaire fonctionne de la même manière qu'un carte de crédit sécurisée, sauf qu'au lieu de l'argent en banque servant de garantie, la résidence de l'emprunteur le fait.

Une fois approuvé, l'emprunteur peut retirer de l'argent par le biais d'un crédit renouvelable ligne. En tant que tel, le propriétaire peut emprunter une partie de sa limite de crédit actuelle, dépenser les fonds, rembourser ces fonds avec intérêts, puis retirer plus d'argent plus tard. Cela permet au propriétaire d'accéder à des espèces lorsqu'il en a besoin plutôt que d'un seul coup. Cela pourrait être utile, par exemple, si vous prévoyez de rénover votre cuisine cette année et d'ajouter une terrasse dans un an ou deux.

Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, mais semblable à la plupart des cartes de crédit, les HELOC ont un taux d'intérêt variable. Le taux fluctuera au fil du temps en fonction des forces du marché, de la cote de crédit de l'emprunteur et du montant qu'il emprunte à un moment donné. Cela se traduit par un paiement minimum qui peut augmenter ou diminuer entre les paiements prévus, ce qui rend les HELOC moins prévisibles pour l'emprunteur que les prêts sur valeur domiciliaire.

Exigences pour demander un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC

Si vous savez exactement combien vous devez emprunter et que vous pouvez rembourser ce montant sur plusieurs années, alors un prêt sur valeur domiciliaire est probablement le bon choix pour vous. Cependant, si vous n'êtes pas sûr du montant que vous aurez réellement besoin d'emprunter ou pendant combien de temps vous devrez continuer à retirer de l'argent, vous devriez plutôt envisager un HELOC.

Lorsque vous avez pris cette décision et que vous voulez aller de l'avant, vous devez avoir certaines choses en ligne avant qu'un prêteur ne vous approuve. En règle générale, les deux options ont des exigences similaires, bien que chaque prêteur soit différent et puisse exiger quelque chose que leurs concurrents n'exigent pas. Les lois peuvent également différer d'un État à l'autre. Voici quelques-unes des exigences que vous êtes susceptible de rencontrer:

• Vous aurez besoin de suffisamment de fonds propres. Tout d'abord, bien sûr, vous devrez avoir des capitaux propres pour emprunter. Gardez à l'esprit que les prêteurs ne vous laisseront pas emprunter le montant total de vos capitaux propres, mais vous limiteront généralement à 85 % maximum. Ainsi, si vous avez accumulé 50 000 $ de capitaux propres, vous pourrez peut-être emprunter jusqu'à 42 500 $ si vous remplissez toutes les autres conditions. Notez également que les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit ont généralement des frais de clôture de plusieurs milliers de dollars, de sorte que vous repartirez avec moins que le montant que vous avez emprunté.
• Vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit. Les prêteurs potentiels s'attendront également à ce que vous ayez une solide cote de crédit, qu'ils utilisent comme indicateur du degré de risque que vous accordez un prêt. Bien que les prêteurs diffèrent, la plupart voudront voir une cote de crédit au milieu des années 600 ou plus avant même d'envisager votre demande. Évidemment, plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c'est. (Les pointage de crédit le plus élevé possible est de 850, mais tout ce qui dépasse 670 est considéré comme bon.) Le prêteur vérifiera également votre rapport de crédit pour plus d'informations sur votre solvabilité, y compris les types de crédit que vous avez, comment combien vous devez, depuis combien de temps ces comptes sont ouverts et si vous avez des retards de paiement sur votre compte déposer.
• Vous ne pouvez pas avoir trop d'autres dettes. Le prêteur tiendra également compte de votre ratio dette/revenu (DTI), qui mesure la part de votre revenu mensuel qui est déjà affectée à d'autres dettes impayées. Vous devrez probablement fournir une preuve de revenu sous forme de talons de paie, Formulaires W-2, ou d'autres documents pertinents. Dans la plupart des cas, les prêteurs voudront voir un DTI ne dépassant pas 36%, bien que certains puissent atteindre 43%. Toutes vos dépenses d'emprunt mensuelles, y compris votre versement hypothécaire actuel, toute dette de prêt étudiant, les factures de carte de crédit et autres dettes sont additionnées puis divisées par votre revenu mensuel pour arriver à cela numéro.

La ligne de fond

Si vous avez la valeur nette de votre maison, un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peut être un moyen facile d'exploiter une partie de cette valeur nette à d'autres fins. Ce qui fonctionnera le mieux pour vous dépend essentiellement de savoir si vous devez emprunter un montant fixe maintenant ou si vous préférez une marge de crédit plus flexible que vous pouvez utiliser selon vos besoins.

Gardez à l'esprit, bien sûr, qu'un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC vous endettera encore plus, ce qui pourrait être un problème si vous souffrez d'un revers financier grave en raison d'une perte d'emploi, de factures médicales importantes ou d'autres imprévus événements. Et parce que ces prêts sont garantis par votre maison, vous pourriez peut-être la perdre si vous n'êtes pas en mesure de faire face aux paiements.